재무 고문이란 무엇입니까?재정 고문은 본질적으로 재정 상태를 정리하는 것이 직업인 자격을 갖춘 전문가입니다. 이것은 연금과 ISA에서 가능한 세금 감면을 최대한 활용하고, 얼마나 많은 위험을 감수할 수 있는지 평가하고(그리고 편안하게 감수할 수 있는지), 재정 목표를 살펴보고 이를 달성하는 데 도움이 되는 계획을 세우는 것을 의미합니다.
이러한 서비스를 제공함으로써 고문은 제공된 조언에 대한 책임과 책임을 집니다. 이 작업을 직접 수행하면 문제가 발생하여 돈을 잃을 경우 책임을 져야 합니다. 자격을 갖춘 공인 전문가로서 고문은 그 책임을 스스로 떠맡습니다. 이것은 그들의 권장 사항이 적절하지 않은 것으로 판명되면 보상을 받을 자격이 있음을 의미합니다. 투자 가치가 손실되더라도 보상을 받을 수 있다는 의미는 아닙니다. 위험 수준에 적합하지 않은 경우에만 해당됩니다.
재정 고문에는 독립 재정 고문이라는 크게 두 가지 학교가 있습니다. 또는 추천을 구성할 때 사용 가능한 금융 상품의 전체 시장을 고려하는 IFA 및 제한된 고문 더 작은 제품 풀에서 선택하는 사람, 일반적으로 단일 공급자의 제품입니다. 조언과 금융 상품을 모두 제공하는 회사에서 일하는 제한된 고문을 종종 볼 수 있습니다.
고문은 금융 회사나 은행이 파산했을 때 투자자나 고객에게 보상을 제공하는 금융 서비스 보상 제도(FSCS)에 대한 부담금을 지불합니다.
고문은 FCA(Financial Conduct Authority)의 규제를 받습니다. FCA의 규제를 받지 않는 고문은 동일한 책임을 지고 있지 않으며 불법적으로 운영될 수 있으므로 각별히 주의하십시오.
재정 고문은 재정적 조언이라는 우산 아래 다양한 서비스를 제공합니다. 여기에는 종종 상속 및 유산 계획이 포함됩니다. 은퇴를 위한 저축; 은퇴 자금 조달과 관련하여 어떤 경로를 택할 것인지 결정하는 데 도움이 됩니다. 일반적으로 귀하의 투자 포트폴리오(전체 누적 자산의 일부)가 귀하의 위험 선호도와 요구 사항에 적합한지 확인하는 것입니다.
우리는 이미 독립적인 재정적 조언과 제한된 재정적 조언의 차이점에 대해 다루었지만 둘 다 제공하는 조언의 성격을 조금 더 자세히 이해하는 것이 유용합니다. 진정으로 독립하기 위해 IFA는 귀하를 위한 권장 사항을 작성할 때 모든 제공자가 제공하는 모든 제품을 고려해야 합니다. 일반적으로 조언자가 단순히 회사 제품을 판매하려는 것이 아니라는 것을 알기 때문에 독립적인 조언을 받는 것이 위안이 될 수 있습니다.
그러나 제한된 고문이 귀하의 필요에 적합할 수 있는 경우가 있습니다. 예를 들어, 은행을 신뢰하고 비교적 간단한 요구 사항이 있는 경우 은행 고문이 가장 편안한 선택일 수 있습니다. 일부 고문은 스스로를 '제한된 전체 시장 ' 그러나 이것은 FCA에서 인정하는 용어가 아니지만 제한된 공급자 패널의 제품만 추천하는 제한된 고문을 구별합니다. 제한된 전체 시장 고문은 특정 제품 유형을 고려하지 않는다는 단순한 이유 때문에 독립적이지 않습니다.
어떤 경로가 가장 저렴한지는 확실하지 않습니다. 일부 제한된 고문은 저렴하지만 다른 일부는 평균 IFA보다 비쌉니다.
대부분의 사람들은 횡재와 같은 잠재적으로 긍정적인 일이든, 이혼, 해고 또는 사랑하는 사람의 죽음과 같은 부정적인 일이든 인생의 사건으로 인해 조언을 구해야 합니다.
일반적으로 은퇴를 계획하기에 너무 늦지 않도록 하는 것이 좋습니다. 은퇴 MOT를 받기 위해 40대 중반의 재정 고문과 이야기하면 마음이 편안해지거나 행동에 박차를 가할 수 있습니다.
그런 다음 은퇴가 가까워지면 희망했던 은퇴를 어떻게 달성할 것인지에 대한 재정적 조언을 구하는 것이 좋습니다. 여기에서 귀하의 나중을 위한 계획을 세울 때 가능한 모든 옵션을 검토할 사람과 이야기하는 것이 도움이 될 수 있습니다.
어떤 경우에는 법적으로 재정적 조언을 구해야 할 의무가 있습니다. 예를 들어, 확정 급여 연금 제도에서 £30,000 이상의 보장 급여를 이전하려는 경우
위에서 언급했듯이 재정적 조언을 받을 때 고문은 재정적 웰빙에 대한 일부 책임을 떠맡게 됩니다. 각자의 상황에 맞는 플랜을 추천할 의무가 있으며, 부적절한 추천으로 판명될 경우 정당한 보상을 받을 수 있습니다.
고문은 FSCS(Financial Services Compensation Scheme)에 부담금을 지불하며, 이는 회원사가 파산했을 때 소비자에게 보상할 수 있습니다. 잘못된 조언을 받았다고 생각되면 먼저 조언을 제공한 회사에 불만을 제기하세요. 그들이 만족스럽게 처리하지 않으면 무료 금융 옴부즈맨 서비스를 이용할 수 있습니다. 이 서비스는 귀하의 불만 사항이 유효한지, 그리고 어떤 보상을 받아야 하는지 결정할 것입니다.
규제된 재정적 조언은 또한 가장 경험 많은 투자자라도 때때로 빠지는 덫과 같은 심각한 실수를 금전적으로 저지르지 않도록 합니다. 예를 들어, 이 이야기는 파산한 FCA 규제(FSCS 적용 제외) 외환 회사의 고객이 경험한 악몽에 대해 이야기합니다.
재정 고문은 일반적으로 귀하의 돈으로 돈을 번다. 몇 년 전만 해도 재정 고문은 고객에게 선불로 비용을 청구하지 않고 상품 제공업체가 판매할 때 비용을 지불하는 방식을 택했습니다. 이러한 과정을 추적 수수료라고 합니다. 2013년에는 수수료를 금지하고 대신 고문이 고객에게 직접 비용을 청구하도록 요구하는 소매 유통 검토(RDR)에 따라 새로운 규칙이 시행되었습니다. 고문이 고객에게 비용을 청구하는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 대부분의 고문은 무료로 첫 만남을 가지지만 첫 만남에서 실질적인 조언을 하지는 않습니다.
일회성 서비스를 받으면 관련된 작업에 대해 고정 요금을 청구할 것입니다. 그들로부터 지속적인 서비스를 받는 데 동의하면 연회비가 부과됩니다. 이 수수료는 일반적으로 그들이 당신을 돌보는 금액의 몇 퍼센트에 해당하거나 고정 금액입니다. 고문이 지속적인 수수료를 받는 경우 계속 서비스를 제공해야 함을 명심하십시오. 예전 커미션 시대에는 제품을 한 번만 판매하면 연회비를 벌 수 있었습니다.
실제 금액은 약간 다릅니다. Money Advice Service에 따르면, 고문의 시간당 요금은 일반적으로 시간당 £75에서 £350까지 다양하며 평균 시간당 £150입니다.
고정 수수료는 수백 파운드에서 수천 파운드까지 다양합니다.
진행중인 수수료에 관해서도 다릅니다. 그러나 자산의 1%에 육박하는 금액을 조심하십시오. 이는 비용이 많이 드는 일입니다.
상당한 자산이 있는 경우 고정 요금 서비스가 가장 비용 효율적인 경로가 될 수 있습니다. 반대로 상대적으로 포트폴리오가 작은 경우 백분율 수수료가 유리할 수 있습니다. 그러나 많은 자문 회사는 소규모 비즈니스이므로 작업이 상업적으로 가치가 없을 경우 거절할 수 있음을 기억하십시오.
재정 고문에 대한 대중의 인식과 관련하여 약간의 신뢰 부족이 있는 것은 사실입니다. 이는 몇 가지 세간의 이목을 끄는 잘못된 판매 스캔들과 수수료에 굶주린 영업 사원의 일반적인 사전 RDR 영업 기술을 따른 것입니다.
그러나 고객에게 훌륭한 서비스를 제공하는 훌륭한 고문이 많이 있습니다.
좋은 경험을 한 친구와 가족에게 개인적인 추천을 부탁하십시오. 또한 VouchedFor*, Unbiased*, Financiable 또는 Chartered Institute for Securities &Investment의 WayFinder를 포함하여 평판 좋은 고문을 찾는 데 도움이 될 수 있는 다양한 서비스가 있으므로 직접 조사하십시오.
공인보험협회 웹사이트에서 자문사의 자격을 확인할 수 있으며 공인 또는 공인된 자문사는 우수한 자격을 갖춘 것으로 간주됩니다. FCA 레지스터를 사용하여 자격 증명을 확인할 수도 있습니다.
많은 사람들이 주어진 첫 번째 권장 사항을 받아들이지만 쇼핑을 하는 것은 큰 이점이 될 수 있습니다. 많은 고문들이 무료로 첫 회의를 하기 때문에 개인적으로 그들과 잘 지낼 수 있는지 그리고 그들의 접근 방식에 편안함을 느끼는지 확인할 수 있다는 점을 기억하십시오.
상담실에 들어가면 상담사, 상담사의 업무 방식, 제공하는 서비스에 대해 충분히 이해할 수 있을 때까지 많은 질문을 하는 것을 두려워하지 마십시오.
묻는 질문은 다음과 같습니다.
투자를 시작하기 전에 재정 고문에게 물어볼 수 있는 가장 좋은 질문은 무엇인지 반드시 읽어보십시오.
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