<노스크립트> 
많은 저축을 하는 사람들은 일생의 어느 단계에서 재정 고문과 상담해야 하는지 자문해 볼 것입니다. 불행히도 이 질문에 대한 직접적인 대답이 항상 있는 것은 아닙니다. 많은 것은 개인의 상황, 지식과 경험, 그리고 기꺼이 비용을 지불하는지 여부에 달려 있습니다(재정 조언의 가치가 항상 정량화되는 것은 아님). 이 기사는 이 딜레마에 직면한 사람이 던질 수 있는 핵심 질문에 대한 답변입니다.
재정적 조언은 부유한 사람들의 전유물이라는 일반적인 오해가 있습니다. 반드시 그런 것은 아닙니다. 오늘날 많은 개인들이 직장 생활 동안 개인 저축 계좌(ISA)와 연금을 통해 상당한 저축을 하고 있으며, 부동산 투자를 통해 정기적인 수입과 자본 이득을 얻고 있습니다.
고문이 자신의 재정을 검토할 수 있도록 함으로써 이익을 얻을 수 있는 저축자가 많이 있습니다. 혜택에는 ISA 및 자기 투자 개인 연금(SIPP)과 같은 세금 공제 및 세금 래퍼를 최대화하고 은퇴를 위한 실행 가능한 계획을 세우는 것이 포함됩니다.
2015년 4월 '연금 자유'가 도입된 이후 재정 자문에 대한 수요가 증가했습니다. 이로 인해 퇴직자들이 원하는 대로 연금을 투자하고 사용할 수 있는 유연성이 높아졌습니다. 이것은 긍정적으로 여겨져야 하지만 중요한 재정적 결정을 내려야 하는 개인에게 더 많은 부담이 가해지며, 이는 궁극적으로 은퇴 기간 동안 얼마나 많은 돈을 가지고 있는지를 결정하게 됩니다.
다음 중 하나를 경험했거나 그러한 상황에 직면할 경우 재정 고문과 상담하는 것이 합리적일 수 있습니다.
많은 사람들이 위에 나열된 이정표에 접근하거나 도달할 때 재정 고문이 필요한지 여부를 고려할 것입니다. 그러나 인생의 모든 것과 마찬가지로 가능한 한 미리 생각하는 것이 좋습니다. '지붕 수리 시기는 해가 쨍쨍할 때'라는 말이 있습니다.
귀하의 상황에 전문적인 조언이 필요한지 생각해 보십시오. 조치를 취해야 합니까? 그렇다면 스스로 접근하는 것이 편안합니까?
저축할 돈이 거의 없고 사적 연금이 없다면, 특히 관련 수수료를 고려할 때 전문적인 재정 조언을 구하는 것이 잠재적으로 이치에 맞지 않을 것입니다(이에 대해서는 나중에 더 자세히 설명하겠습니다). 그렇다고 해서 이 상황에 있는 사람이 재정 상황에 관해 조언이 필요하지 않다는 것은 아닙니다.
좋은 소식은 대면 재정 조언에 대한 대안이 많이 있다는 것입니다. 이는 상황이 비교적 간단하거나(예:ISA를 설정하려는 경우) 재정 고문 비용을 감당할 수 없는 사람과 관련이 있습니다.
소비자가 이용할 수 있는 무료 웹사이트와 서비스가 많이 있습니다. 이들 중 다수는 정부에서 설정했으며 개인이 자신의 돈을 통제할 수 있도록 돕기 위해 고안되었습니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.
금융 자문 수수료를 지불할 의사가 없거나 지불할 수 없는 사람들에게는 이른바 '로보어드바이저'가 해결책이 될 수 있습니다. 투자에 대한 도움을 원하는 사람을 위해 Wealthify, Nutmeg, Moneyfarm, Wealthsimple과 같이 알고리즘이라고 하는 컴퓨터 모델을 사용하여 포트폴리오를 관리하는 많은 온라인 투자 관리자가 있습니다.
그들의 서비스는 전통적인 자산 관리자보다 비용이 저렴하지만 고객과의 인적 상호 작용이 거의 또는 전혀 필요하지 않습니다. 많은 사람들이 ISA 및 저축 계좌를 관리하지만 Wealthify, Nutmeg, Moneyfarm 및 evestor도 Sipps를 관리합니다.
로보어드바이스 경로를 따라가면 온라인 설문지를 작성하게 됩니다. 이것은 위험에 대한 귀하의 태도, 투자 기간 및 개인 상황에 대해 자세히 알아보기 위해 고안되었습니다. 이 작업이 완료되면 robo-adviser가 위험 프로필을 제안합니다. 그러나 일반적으로 해당 범위에서 목표와 위험 선호도에 가장 적합하다고 생각되는 포트폴리오를 선택하는 것은 사용자의 몫입니다.
포트폴리오는 일반적으로 비용을 낮추는 데 도움이 되는 인덱스 펀드와 ETF로 구성됩니다. 예를 들어 Nutmeg는 ETF를 통해 주식, 현금 및 채권에 노출되는 10개의 위험 등급 '완전 관리형' 포트폴리오와 10개의 위험 등급 '사회적 책임' 포트폴리오를 제공합니다. 패시브 펀드로 구성되어 있지만 자산 배분 관점에 따라 투자 팀에서 적극적으로 관리합니다.
이 서비스에 대해 Nutmeg는 최대 £100,000까지 0.75%, 그 이후에는 0.35%의 수수료를 부과합니다. 여기에는 0.19%에서 0.32% 사이로 추정되는 ETF에 대한 기본 수수료는 포함되지 않습니다. 최소 초기 투자 금액은 £500이지만 £5,000 미만을 투자하는 경우 £5,000에 도달할 때까지 최소 반복 월간 기부금 £100가 있습니다.
또는 로보어드바이저는 투자팀의 적극적인 개입이 없는 '고정 할당' 포트폴리오를 제공합니다. 여기에서 Nutmeg는 최대 £100,000를 투자할 때까지 0.45%의 수수료를 부과하며 그 다음에는 0.25%로 떨어집니다. 다시 말하지만, 여기에는 약 0.19%로 추정되는 ETF에 대한 기본 비용이 포함되지 않습니다.
Moneyfarm은 또한 ETF를 사용하여 주식, 채권 및 상품을 포함한 다양한 시장에 대한 노출을 얻습니다. 기초 포트폴리오에 보유된 펀드의 수는 투자 금액에 따라 다릅니다. 예를 들어 최대 £50,000까지 투자하는 경우 포트폴리오에는 최대 7개의 펀드가 포함됩니다. 반면 자산이 £50,000 이상인 포트폴리오는 최대 14개의 기본 펀드를 가질 수 있습니다. 포트폴리오는 지속적으로 모니터링됩니다. Moneyfarm은 처음 £10,000에 0.75%, £10,001-£50,000에 0.60%, £50,001-£100,000에 0.50%, £100,001 이상에 0.35%의 수수료를 부과합니다. 포트폴리오에서 ETF의 평균 비용은 0.20%로 추정됩니다. 자동 이체 또는 1,500파운드의 일시불을 통한 최소 월 100파운드의 투자가 있습니다. 자세한 내용은 전체 Moneyfarm 리뷰를 읽으십시오.
재정 고문은 다음 분야에서 지원을 제공할 수 있습니다.
세금 공제를 최대한 활용하고 세금 감면을 활용하는 방법을 이해하면 시간이 지남에 따라 상당한 절감 효과를 얻을 수 있습니다. 세금 계획에 대한 조언이 필요한 경우 조언자가 이 분야에 대한 전문 지식과 전문성을 갖추고 있는지 확인하십시오.
복잡한 연금의 세계를 탐색하는 것은 쉬운 일이 아닙니다. 소비자들은 일반적으로 여러 가지 이유로 전문적인 연금 조언을 필요로 합니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.
훌륭한 재정 고문은 일반적으로 은퇴 계획과 관련하여 스스로 결정합니다. 은퇴할 수 있는 충분한 자금을 확보하는 것이 중요하므로 상담하는 재정 고문은 이 분야에 대한 경험이 있고 직면한 모든 결정의 의미를 명확하게 설명할 수 있어야 합니다.
사랑하는 사람에게 재산을 물려주는 것에 대해 미리 생각하는 것이 중요합니다. 재정 고문은 귀하가 이용할 수 있는 옵션에 대해 생각하고 가장 세금 효율적인 방법으로 귀하의 희망 사항을 실행하기 위한 계획을 세울 수 있도록 도와줄 수 있습니다. 이를 위해 그들은 일반적으로 회계사 및/또는 변호사와 긴밀하게 협력하여 귀하의 희망 사항이 충족되었는지 확인합니다. 재정 고문이 도움을 줄 수 있는 몇 가지 영역은 다음과 같습니다.
투자 방법에 대한 조언을 구하는 것도 나쁘지 않습니다. 일부 재무 고문은 자체 펀드 선택 및 자산 배분 조사를 포함하는 사내 투자를 관리하는 반면, 다른 재무 고문은 자신을 대신하여 포트폴리오를 관리할 전담 제3자 투자 관리자를 지정합니다.
한 접근 방식이 다른 접근 방식보다 반드시 더 나은 것은 아니며 선호도, 지출할 금액, 회사의 전문성 및 자원이 풍부한 투자 팀이 있는지 여부에 따라 많은 부분이 결정됩니다.
투자 관리를 위해 재정 고문을 임명하는 것을 고려하고 있다면 다음 사항을 확인하는 것이 좋습니다.
인생에서 중요한 시기에 접근하고 있다면 재정 고문과 상의하여 재정 상황을 검토하는 것이 좋습니다. 그들은 귀하의 저축, 지출, 목표, 미래 계획 및 위험 프로필에 대한 전체적인 관점을 취할 것입니다. 재정 자문을 지속적으로 선택하지 않더라도 통찰력을 입증할 수 있는 재정 상태 점검이라고 생각하십시오.
전문 모기지 고문이 적절한 모기지 거래를 찾는 데 도움을 줄 수 있으며, 이는 자영업자이거나 이자만 받는 모기지를 찾고 있는 경우에 특히 도움이 될 수 있습니다. 심도 있는 지식을 갖춘 모기지 고문이 귀하를 대신하여 조사를 수행하고 귀하의 상황에 따라 가장 적합한 이자율 및 대출을 찾는 데 도움을 줄 수 있습니다. 이를 통해 수년에 걸쳐 상당한 비용을 절감할 수 있습니다.
재정 고문에게서 얻는 가치는 주로 그들의 전문 지식과 개인 상황의 복잡성에 달려 있습니다. 그럼에도 불구하고 결론은 그들이 귀하에게 비용 대비 가치를 제공해야 한다는 것입니다. 그렇지 않으면 수수료를 지불할 의미가 없습니다.
어떤 경우에는 그 가치를 즉시 수량화할 수 없지만 시간이 지남에 따라 이점이 분명해지기를 바랍니다. 세금 효율적인 방식으로 재정을 구조화하여 세금 고지서 비용을 절약하고, 시간이 지남에 따라 연금을 늘리거나, ISA를 통합하여 더 높은 수익을 창출할 수 있습니다.
은퇴를 대비하여 저축할 때는 일정을 유지하는 것이 중요합니다. 이에 대해 일찍 생각하기 시작할수록 더 좋습니다. 재정 고문은 이 과정에서 중요한 역할을 할 수 있습니다.
지수 추적 펀드로 가장 잘 알려진 Vanguard에서 수행한 연구에 따르면 재무 고문은 투자자의 수익을 연간 최대 3%까지 높일 수 있습니다.
한편, 싱크 탱크인 국제 장수 센터(International Longevity Centre)가 Royal London과 공동으로 수행한 보고서에 따르면 2001년에서 2007년 사이에 재정 조언을 받은 소비자는 2012년에서 2014년 사이에 조언을 받지 않은 소비자보다 평균 4만 파운드 더 잘 버는 것으로 나타났습니다.
Unbiased에서 작성한 연구에 따르면 초기 검토의 평균 비용은 £500입니다. 한편, £100,000 연금 냄비에는 평균 £1,000의 퇴직 시 조언 수수료가 있었습니다. Money Advice Service에 따르면 영국 고문의 평균 시간당 급여는 150파운드입니다. 그러나 일부 고문은 시간당 £350까지 청구합니다.
옵션을 탐색하는 경우 요금은 회사마다 다를 수 있습니다. 진행하기 전에 고문에게 전체 비용(헤드라인 수수료뿐만 아니라)의 추정치와 귀하가 지불할 것으로 예상하는 시기를 알려달라고 요청하십시오. 또한 초기 상담 비용이 있는지 알아보세요.
일부 고문은 종가 수수료라고 하는 조언을 받고 있는 자산을 기반으로 요금을 부과하는 반면, 다른 고문은 정액 요금 또는 월간 유지비를 청구합니다.
모기지 조언과 관련하여 요금은 다른 생선 주전자입니다. 모기지론에 관해 조언하는 사람들을 흔히 브로커라고 합니다. 그들은 일반적으로 제품을 추천할 때 수수료를 받거나 수수료와 수수료의 조합으로 보상을 받을 수 있습니다.
재정 고문은 투자 및 연금에 관해 조언할 때 커미션을 받을 수 없습니다. 모기지론, 주식 릴리스 및 일반 보험은 예외입니다.
재정 고문을 선택할 때 정보 과부하에 직면한 것처럼 느껴질 수 있습니다. 그러나 두려워하지 마십시오. 소비자가 자신의 요구 사항을 충족할 수 있는 평판 좋은 조언자를 찾도록 돕기 위해 고안된 많은 서비스가 있습니다. 여기에는 VouchedFor*, Unbiased*, Financiable 또는 Chartered Institute for Securities &Investment의 WayFinder가 포함됩니다.
또한 "신뢰할 수 있는 좋은 재정 고문을 찾는 방법"에 대한 팁을 제공하는 이 유용한 문서를 확인하십시오.
재정 고문을 선택할 때 주의해야 할 체크리스트는 다음과 같습니다.
링크 옆에 *가 있는 경우 이는 관련 링크임을 의미합니다. 링크를 통해 이동하면 Money to the Masses에서 약간의 수수료를 받을 수 있으므로 Money to the Mass를 무료로 사용할 수 있습니다. 다음 링크는 대중에게 돈을 돕거나 독점적인 제안을 활용하고 싶지 않은 경우 사용할 수 있습니다. Unbiased, Vouchedfor