우리는 거의 모든 산업에서 편의성과 자동화를 향한 대대적인 움직임을 보아왔습니다. 소비자가 Amazon과 같은 사이트에서 온라인으로 제품을 주문하는 옵션으로 이동함에 따라 소매 업계에서는 기록적인 수의 오프라인 매장 폐쇄를 목격했습니다. Fortune은 셀프 체크아웃 기능 및 기타 인간이 필요 없는 기술의 발전으로 소매업 일자리의 거의 절반이 자동화로 인해 사라질 것이라고 예측합니다.
이러한 움직임은 금융 자문 업계로 확산되었으며, 새로운 기술의 등장으로 자문가가 재무 자문을 제공하는 방식에 영향을 미치고 있습니다.
현실은 금융 기술(FinTech)의 빠른 성장과 초기 단계 채택으로 인해 업계의 혼란이 진행 중임을 나타냅니다. 알고리즘 기반의 디지털 자문 기술은 인간 고문을 고객의 요구를 이해하고 조언하도록 프로그래밍된 소프트웨어로 대체하는 점점 더 인기 있는 "로보 어드바이저"를 가져왔습니다. 로보어드바이저 기업은 2013년 이후 세 자릿수 성장을 기록했습니다. 리서치 회사인 Cerulli Associates는 2016년 말에 관리 자산(AUM)이 약 600억 달러였으며 2021년까지 약 3,850억 달러를 축적할 수 있다고 보고했습니다.
노동부에 따르면 미국에는 200,000명이 넘는 개인 재정 고문이 있으며 그 중 약 20%가 공인 재무설계사입니다. CFP 이사회의 윤리 강령 준수), 공인 재무 분석가는 1.7%에 불과합니다(고급 투자 분석 및 포트폴리오 관리와 관련된 어려운 시험 3개를 통과한 후 CFA 연구소에서 수여하는 자격).
금융 서비스에 대한 옵션을 저울질하고 있다면 다음을 명심하십시오. 핵심은 균형 잡힌 팀을 구성하는 것입니다. 팀은 투자 고문 또는 로봇 고문, 재무 설계사 또는 자산 관리자(순 자산에 따라 다름), CPA 및 보험 대리인으로 구성되어야 합니다. 단 한 명만 재정 고문이라고 부르지 않도록 주의하십시오. 그것은 당신의 전반적인 재정 생활에 공백으로 이어질 수 있습니다. 그러나 한 사람을 "신뢰할 수 있는 조언자"로 지정할 수 있습니다. 즉, 재무 팀의 모든 개인 중에서 다른 사람보다 그 사람의 의견과 조언에 더 의존합니다.
많은 사람들은 자신이 "재무 고문"과 함께 일하기로 결정했다고 생각하지만, 그 용어가 많은 전문가의 명함에 나와 있지만, 일단 그들의 라이센스를 살펴보고 그들이 실제로 하는 일에 주의를 기울이면 그들이 재무 고문 중 하나임을 알게 될 것입니다. 다음:
어떤 옵션이 가장 적합한지 결정할 때 자신의 재정 상황과 관련된 모든 측면을 고려하는 것이 중요합니다. 여기에는 비용, 개인적 유대감 및 능력이 포함될 수 있습니다.
최근 로보어드바이저의 인기가 급증한 것은 인간 고문이 부과하는 비용과 수수료에 비해 경제성이 부분적으로 기인합니다. 예를 들어, Millennials는 재정적으로 어려움을 겪는 세대로 유명하며 그들의 예산과 라이프스타일에 맞게 설계된 소프트웨어는 자산 관리를 더 저렴하게 만들고 있습니다. 전통적인 금융 고문은 일반적으로 수수료 또는 수수료(대부분 관리 자산의 약 1% 이상)를 청구하지만 로보의 경우는 그렇지 않습니다. 이러한 플랫폼은 일반적으로 약 0.15%에서 0.25%로 수수료가 더 낮습니다. 계정 잔액이 일정 한도 미만인 경우 일부는 수수료를 전혀 청구하지 않습니다.
Robo-advisers는 모든 사람에게 투자 옵션을 제공했습니다. 어떤 의미에서 그들은 나이와 소득에 관계없이 투자 조언을 민주화하고 있습니다.
인간 고문이 로봇에 비해 한 가지 실질적인 이점이 있습니다. 바로 인간의 손길입니다. 우리 모두는 돈을 관리하는 것이 감정적인 과정이라는 것을 압니다. 당신은 신뢰할 수 있고 당신의 장기적인 목표를 이해하는 사람을 원합니다. 젊은 세대는 기술과 편의성을 선호하는 것으로 알려져 있지만 인간적인 감각은 잃지 않습니다. 최근 연구에 따르면 설문에 응한 밀레니얼 세대의 70%가 인간 조언자가 로봇보다 더 높은 투자 수익을 가져다 줄 것이라고 말했습니다.
결론은 많은 재정 고문이 기성 세대를 수용하는 데 익숙하다는 것입니다. 독특한 도전과 금전적 목표를 제시하는 젊은 세대의 투자 선호도와 스타일에 적응하는 것이 중요합니다. 고객 기반은 계속해서 변할 것이고, 고문의 서비스는 그들과 함께 성장해야 합니다. 조언 스타일을 수정하지 않으면 로보어드바이저가 수정합니다.
재무 계획은 재무 목표의 모든 영역을 통합해야 하는 포괄적인 프로세스입니다. 이를 통해 각 개인은 자신의 상황에 맞춰야 하는 별도의 요구 사항이 있습니다.
Robo-advisers는 투자 기회를 위해 어디에 돈을 할당할지 도와줄 수 있지만 변화하는 요구 사항에 적응하지 못할 수도 있습니다. 예를 들어, 가정을 꾸릴 계획이거나 부채를 재융자해야 하는 경우 어떻게 하시겠습니까?
Vanguard는 재무 고문과 함께 고객의 자산이 일반적으로 매년 3%씩 증가한다는 사실을 발견한 논문을 발표했습니다. 또한 재정 고문이 장기적인 목표에 집중하고 투자자가 충동적인 결정을 내리는 것을 방지하는 역할을 한다고 제안합니다.
이상적인 재무 자문 팀은 고객의 이익과 최선의 이익을 위해 공존할 수 있는 고문으로 구성됩니다.
전통적인 금융 서비스는 고객의 요구에 따라 맞춤형 조언과 계획을 제공하며, 이는 디지털 도구가 제공하는 더 낮은 수수료 범위와 경쟁합니다. 하지만 우리는 로보어드바이저가 제공하는 혜택을 거부할 수 없습니다. Capital One 설문조사에 따르면 미국인의 거의 70%가 인간과 디지털 지침이 혼합된 하이브리드 솔루션을 제공하는 서비스를 원합니다. 또한 압도적인 대다수가 기술이 상담사와 연결될 수 있는 옵션을 제공한다는 생각에 동의했습니다.
부가가치 접근 방식은 끊임없이 변화하는 금융 환경에서 번성하는 열쇠입니다. 고객이 여러 세대에 걸쳐 있는 고문은 새로운 보유지분 및 잠재적 옵션에 대한 개인화된 전문 지식을 교육 및 제공하고 앱을 넘어서 추가하는 가치를 입증하기 위한 관계를 구축해야 합니다.
한 사회로서 우리는 기술적인 경향이 있지만 재정적 건강 및 보안과 관련하여 개인화 및 실제 관계를 선호합니다. 핵심은 개인의 요구 사항에 가장 적합한 것이 무엇인지 결정하고 이러한 요구 사항을 충족할 팀을 뒤에 두는 것입니다.