안녕하세요 데미안,
저는 35세이며 개인 연금 기여를 시작해야 한다는 것을 알고 있습니다. 현재 퇴직 계획이 없으며 현재 연금에 기여하고 있지 않습니다. 문제는 연금 냄비를 구축할 때 어디서부터 시작해야 할지 모르겠다는 것입니다. 내가 연금에 지불하기 시작할 때? 매월 연금에 얼마를 기여해야 합니까? 퇴직금에 해당하는 연금은 얼마나 될까요? 언제 은퇴할 수 있습니까? 저는 항상 지속 가능한 퇴직 소득의 필요성에 대해 읽고 있지만 어떻게 해야 할지 모르겠습니다. 또한 퇴직을 대비하여 연금 대신 ISA를 사용하는 것은 어떻습니까?
모든 질문에 대해 죄송하지만 완전히 혼란스럽습니다. 도움을 주시면 감사하겠습니다.
감사합니다
스티븐
은퇴 계획의 고전적인 문제는 사람들이 은퇴 계획이 눈앞에 나타날 때까지 그것을 처리하는 것을 미루는 것입니다. 그 시점에서 특히 처음부터 시작하는 경우 원하는 은퇴를 제공하기에 충분한 연금 냄비를 구축하는 것은 극히 어렵습니다. 사람들이 지속 가능한 연금 소득을 쌓으라는 말을 들었지만 현실적으로 어떻게 할 수 있습니까? 이 기사의 나머지 부분에서는 귀하가 퇴직할 때까지 가능하다는 보장이 없기 때문에 귀하의 가능한 주 연금을 끝까지 무시하겠습니다.
시작하기 전에 "10만 파운드의 연금으로 얼마나 많은 수입을 얻을 수 있습니까?", "은퇴하려면 얼마가 필요하며 연금의 가치는 얼마입니까?"라는 기사에 관심이 있을 수도 있습니다. 및 "한 달에 £55만 저축하여 연간 £30,000 연금을 받는 방법".
대부분의 사람들은 적절한 퇴직 소득을 얻기 위해 얼마나 많은 돈을 저축해야 하는지에 대한 현실적인 개념이 없습니다.
65세에 은퇴한 남성이 5만 파운드의 연금을 가지고 있다면 연금을 받든 소득 감소를 통해 지속 가능한 소득을 제공하든 상관없이 연간 2,500파운드의 수입을 얻게 됩니다. 그다지 많지 않습니다.
원하는 퇴직 소득은 본인만이 결정할 수 있습니다. 하지만 위의 수치를 사용하면 해당 소득을 창출하는 데 필요한 연금 기금의 규모와 앞으로의 저축 규모를 짐작할 수 있습니다. 그러나 원하는 퇴직 소득을 달성할 확률을 자신에게 유리하게 쌓을 수 있으므로 너무 낙심해서는 안 됩니다. 이 기사의 나머지 부분에서 방법을 보여줍니다.
25,000파운드의 퇴직 연금을 원한다고 가정하면 65세 남성은 500,000파운드의 연금이 필요합니다. 그것은 많은 것이고 그가 그 연금 냄비의 25%를 면세 일시금으로 취하지 않고 그것을 날려 버린다고 가정합니다. 연간 2만 5천 파운드의 소득과 면세 일시금을 원하신다면 약 666,666파운드의 연금이 필요합니다!
그러나 대부분의 사람들은 은퇴할 때까지 모기지론을 갚았을 때 필요한 소득이 줄어들었습니다. 즉, 은퇴한 후에는 매달 모기지론을 상환하는 데 돈이 필요하지 않습니다. 따라서 대부분의 사람들은 생활 수준을 유지하기 위해 급여의 약 2/3의 퇴직 소득이 필요합니다. 따라서 필요한 총 연금은 £25,000에서 £16,666로 줄어듭니다.
또한 연금을 습격하여 막대한 일시금을 받는 대신 퇴직 후 소득을 창출하는 데 사용하면 필요한 연금 한도가 이제 약 330,000파운드로 낮아져 좀 더 합리적입니다.
이제 복리 수익의 힘은 연금에 돈을 더 일찍 투자하기 시작하면 한 달에 저축해야 하는 비용이 줄어듭니다.
65세까지 약 £330,000 상당의 연금 냄비를 얻으려면 저축해야 합니다.
이는 큰 숫자이지만 일찍 시작하면 필요한 월간 기부금의 절반 이상을 차지할 수 있습니다. 귀하의 나이(35세)를 감안할 때 좋은 소식입니다.
이제 위의 수치는 약 1.5%의 연금(개인 연금 또는 SIPP)에 대해 연간 비용을 지불한다고 가정합니다. 그러나 요즘에는 패시브 펀드를 사용하여 연간 요금을 훨씬 낮추는 것이 가능합니다. 요금은 시간이 지남에 따라 연금 기금의 규모에 큰 영향을 미칩니다.
위의 예에서 30세 노인이 요금을 삭감하면 65세에 도달했을 때 연금 냄비가 £330,000 정도가 아니라 £422,000의 가치가 있어 훨씬 더 많은 수입을 제공할 수 있습니다. 또는 연간 16,666파운드의 원래 목표를 달성하기 위해 연금 기여금을 월 590파운드로 줄일 수 있음을 의미할 수 있습니다.
이제 조기 퇴직을 위해 저축을 시작하는 것의 이점 중 하나는 조금 더 위험을 감수할 수 있다는 것입니다. 위의 수치는 연 평균 5%의 수익률을 가정한 것입니다. 그 30세가 더 많은 위험을 감수하고 연간 평균 수익률이 8%라고 하면, 앞서 언급한 바와 같이 한 달에 £200만 저축하고 여전히 필요한 퇴직 소득인 £16.6ka를 달성하면 된다는 의미입니다. .
물론 연간 수익률이 8%라는 확신은 없지만 투자 일정이 35년이라면(내 예에서는 30세의 경우와 같이) 더 많은 위험을 감수할 수 있습니다. 나이든 저축자는 이 작업을 수행할 수 없습니다.
퇴직 저축은 연금을 통해 할 필요가 없으며 주식 및 주식 ISA를 사용하여 수행할 수 있습니다. ISA의 단점은 입국 시 세금 감면을 받을 수 없다는 것이지만 장점은 출국 시 세금을 내지 않고 언제든지 이용할 수 있다는 것입니다.
그러나 상대적으로 겸손한 연금 소득 요건으로 대부분의 소득은 인출할 때 면세됩니다. 연금을 사용하여 은퇴를 대비하여 저축하려면 은퇴할 때까지 기금에 접근할 수 없다는 사실에 만족해야 합니다.
그러나 연금을 통한 저축의 가장 큰 장점은 기여금에 대해 세금 감면을 받을 수 있다는 것입니다. 따라서 그 30세의 경우 월 200파운드의 연금 기여금은 월 160파운드에 불과합니다.
일부 고용주는 직원 연금 기여금을 회사 제도에 가입하면 한도까지 일치시킵니다. 고용주가 이 시설을 제공한다면 그것을 이용하지 않는 것은 어리석은 일입니다.
고용주가 직원 연금 기여금에 상응한다고 가정해 보겠습니다. 그러면 30세는 한 달에 £80만 지불하고 고용주와 HMRC에서 최대 £200까지 지불하게 됩니다(연금 기여금은 세금 감면을 받습니다).
그래서 갑자기 달성할 수 없는 퇴직 소득이 훨씬 더 현실적이 되었습니다. 많은 돈을 저축하는 것 외에 연금 저축에 대한 간단한 답은 없습니다. 비밀은 위에서 언급한 여러 가지 일을 하여 자신에게 유리한 확률을 높이는 데 있습니다. 그러나 8%의 수익률이 매우 효과적이라고 말할 수 있지만 위의 수치는 소득이 증가함에 따라 연금 기여도가 증가할 가능성이 있다는 사실을 고려하지 않은 것입니다. 즉, 투자한 돈에 대해 연 8%의 수익을 올릴 필요가 없습니다.
물론 최종 선택은 은퇴를 예를 들어 70세까지 연기하는 것입니다. 연금 자금을 소홀히 한 많은 노인들에게 이것은 불가피한 일입니다. 하지만 은퇴를 위해 저축해야 하는 금액이 현저히 줄어듭니다.
새로운 연금의 자유 이전에 ISA는 은퇴를 대비하여 저축할 수 있는 가장 유연한 방법을 제공했습니다. 이제 연금 대 ISA 논쟁은 덜 명확해졌습니다. 주식 및 주식 ISA를 사용하여 은퇴를 대비하여 저축하면 비상시에 자금에 접근할 수 있는 유연성이 있습니다. 따라서 처음에는 ISA를 통해 저축한 다음 해당 기금에 액세스할 필요가 없다고 확신할 때 해당 연도에 충분한 소득세를 납부했다고 가정할 때 세금 감면을 받기 위해 해당 자금을 연금으로 옮기는 것이 현명한 접근 방식입니다.
그러나 어떤 경로를 택하든 연금과 ISA는 세금을 포장하는 것일 뿐이며 기본 투자는 동일할 수 있습니다.
위의 조언과 예를 따르면 한 달에 £80만 저축하면 현재 돈으로 £25,000에 해당하는 소득으로 편안하게 은퇴할 수 있습니다. 이는 현재 연간 £8,000에 불과한 국가 연금을 추가하기 전입니다.
그러니 오늘 행동을 취하고 연금에 저축을 시작하십시오. 여기까지 왔으니 영국 최고의 SIPP 제공업체로부터 이 훌륭한 무료 SIPP 가이드를 다운로드할 것을 강력히 제안합니다. 이 주제에 관해 내가 본 최고의 가이드 중 하나이며 은퇴를 위한 저축을 시작하기 위해 알아야 할 모든 것을 알려줍니다.