약 2,500만 명의 미국인에게 시간제 직업은 그들이 찾을 수 있는 전부이거나 가족을 돌보고 학교에 다니거나 단순히 정규직이 허용하는 것보다 더 많은 자유 시간을 즐기기 위해 필요한 것일 수 있습니다. 하지만 아르바이트를 하면 퇴직금을 마련하기가 더 어려워지나요? 반드시 그런 것은 아님:2020년 10월 Transamerica Retirement Survey of Workers에 따르면 파트타임 직원의 2/3 이상(67%)이 퇴직 계획에 기여합니다. 아르바이트를 하는 경우에도 고용주가 후원하는 퇴직 계획이나 스스로 설정한 계정을 통해 퇴직을 대비하여 저축할 수 있습니다. 시간제 근로자를 위한 퇴직 저축 옵션을 자세히 살펴보세요.
고용주가 제공할 수 있는 퇴직 계획에는 401(k) 계획, SEP-IRA 및 SIMPLE IRA와 같은 여러 유형이 있습니다.
2019년 제정된 퇴직 강화를 위한 모든 커뮤니티 설정(SECURE)법은 시간제 근로자가 고용주가 후원하는 401(k) 퇴직 계획에 접근할 수 있도록 확대했습니다. 새 법에 따르면 3년 연속 12개월 동안 500시간 이상 일하는 직원은 2024년부터 고용주의 401(k) 플랜에 기여할 수 있습니다. 12개월 동안 1,000시간 참여 가능)
지난 12개월 동안 고용주를 위해 최소 1,000시간을 일했다면 2024년까지 기다릴 필요가 없습니다. 당신은 지금 그들의 401(k) 플랜을 받을 자격이 있습니다. 일부 회사는 시간제 근로자에게도 다른 혜택을 제공합니다. 예를 들어, 스타벅스는 401(k) 플랜과 함께 자격을 갖춘 시간제 직원 건강 보험, 회사 주식 할인, 등록금 지원 등을 제공합니다. 이와 같은 특전을 통해 현금을 확보하고 은퇴 계좌에 보관할 수 있습니다.
단순 고용 연금(SEP) IRA는 고용주가 제공할 수 있는 또 다른 유형의 퇴직 계획입니다. 21세 이상이고 지난 5년 중 최소 3년 동안 고용주를 위해 일했으며 2021년에 최소 $650(2019년 및 2020년에는 $600)의 보상을 받은 경우 고용주의 SEP에 참여할 자격이 있습니다. -이라. 401(k)와 달리 SEP-IRA에 스스로 기부할 수 없습니다. 대신 고용주가 귀하를 위해 기여합니다. 귀하의 계정에 있는 돈이 가득될 때까지 기다리는 기간은 없습니다. 즉시 100% 소유하게 됩니다.
소규모 고용주(일반적으로 직원이 100명 이하인 회사)는 직원에게 SIMPLE IRA를 제공할 수 있습니다. 현재 연도 이전 2년 동안 보상으로 최소 $5,000를 받았고 현재 연도에 최소 $5,000를 벌 것으로 예상되는 경우 고용주의 SIMPLE IRA를 받을 자격이 있습니다. SEP-IRA와 마찬가지로 고용주가 귀하를 대신하여 기여해야 합니다. 기부를 선택할 수 있지만 참여하지 않더라도 항상 계정에 완전히 귀속됩니다.
고용주가 퇴직 계획을 제공하지 않는 경우 은행, 투자 회사, 뮤추얼 펀드 회사 또는 기타 금융 기관을 통해 개인 퇴직 계좌(IRA)를 개설할 수 있습니다. 이러한 계정에는 기존 IRA와 Roth IRA의 두 가지 유형이 있습니다. 둘 다 세금 우대 퇴직 계좌이지만 과세 방식이 다릅니다. 전통적인 IRA에 대한 기부는 세금이 면제되지만 인출할 때 세금이 부과됩니다. Roth IRA에 대한 기부는 이미 과세된 돈을 사용하여 이루어지며 59½세가 되면 세금 없이 인출할 수 있습니다. 2021년에는 두 유형의 IRA에 대한 최대 기부금이 $6,000(50세 이상인 경우 $7,000)입니다.
어떤 유형의 IRA가 더 낫습니까? 이제 막 직장에서 일을 시작하고 소득에 따라 세율이 증가할 것으로 예상되는 경우 Roth IRA를 사용하면 오늘의 낮은 세율로 기여금에 대해 세금을 납부하고 나중에 세율이 높을 때 세금 없이 돈을 인출할 수 있습니다.
노령화는 불행히도 건강 문제를 동반하는 경우가 많기 때문에 의료비는 퇴직 시 상당한 비용이 될 수 있습니다. 특정 의료비를 지불하기 위해 돈을 저축할 수 있는 세금 우대 계좌인 건강 저축 계좌(HSA)를 설정하는 것이 도움이 될 수 있습니다. HSA는 세 가지 세금 공제를 제공합니다. 연방 소득세에서 기부금을 공제하고, 면세 이자 또는 투자 이익을 얻을 수 있으며, 적격 의료 비용에 사용되는 경우 세금 없이 돈을 인출할 수 있습니다. (단, HSA를 사용하여 건강 보험료를 지불할 수는 없습니다.)
HSA를 개설하려면 높은 공제액 건강 보험(HDHP)이 있어야 합니다. 2021년에는 개인의 경우 연간 공제액이 $1,400, 가족이 $2,800인 플랜입니다. 은행, 보험 회사 또는 IRA를 관리하는 회사를 통해 HSA를 개설할 수 있습니다.
은퇴를 위해 저축할 때 얼마를 저축하는 것을 목표로 해야 합니까? 투자 회사 Fidelity는 은퇴 전 소득의 최소 45%를 대체할 둥지를 만들 것을 조언합니다. 이것은 은퇴 후 지출이 줄어들고 사회 보장이 소득의 상당 부분을 보충한다고 가정합니다. National Institute on Retirement는 Security Social Security 연금이 은퇴 전 소득의 약 40%만 대체할 것으로 추정하므로 지출이 크게 줄어들 것으로 예상하지 않는다면 더 많이 저축하는 것이 좋습니다. 실제로 일부 전문가들은 은퇴 전 소득의 70~90%를 대체할 만큼 충분히 저축할 것을 제안합니다.
Fidelity는 총 소득의 15%를 퇴직 계좌에 넣고 그 중 절반은 주식에 투자할 것을 권장합니다. 다음은 Fidelity가 저장했어야 하는 내용입니다.
그러나 이러한 제안은 평균일 뿐이며 현재 연령과 원하는 은퇴 생활 방식에 따라 이보다 많거나 적은 저축을 결정할 수 있습니다. 은퇴에 대한 비전이 작업장을 돌아다니고 정원을 가꾸고 손자를 방문하는 것이라면 세계를 여행하거나 클래식 자동차를 수집하려는 사람만큼 저축할 필요가 없습니다. 신용 카드 빚을 갚고 지출을 줄이며 예산을 세우면 퇴직금을 더 많이 지출하는 데 도움이 됩니다.
은퇴를 위한 저축을 일찍 시작할수록 돈을 더 오래 모아야 합니다. 나이에 상관없이 알바를 키우고 편안한 노후를 보장할 수 있도록 시간제 급여의 일부를 퇴직 계좌에 넣어두는 것이 좋습니다.