"은퇴를 위해 어떻게 저축해야합니까?"라고 물을 수 없습니다. "401(k)에 돈을 절약하십시오"와 같은 변형이 포함된 답변을 듣지 않고.
좋은 이유입니다. 401(k)s는 은퇴를 위한 저축을 할 수 있는 세금 혜택을 받을 수 있는 곳을 제공하며, 급여에서 원천징수된 금액으로 계정에 자금을 조달하기 때문에 둥지 계란에 기여하는 데 필요한 것을 자동화하는 방법입니다.
게다가, 401(k)s는 종종 당신의 테이블에 공짜 돈을 올려놓습니다. 그것은 고용주 매치의 형태입니다. 401(k)에 액세스할 수 있는 경우 고용주는 일반적으로 귀하가 기부한 금액의 1%에서 6%(또는 그 이상)까지 일치시킵니다.
고용주가 기여금의 3%에 해당하는 금액을 충당한다면, 이는 미래에 필요할 퇴직 저축으로 바로 가는 3% 인상을 주는 것과 같습니다.
한 가지를 제외하고 이 모든 것이 훌륭합니다.
401(k)에 돈을 절약하라는 조언은 귀하가 있다 우선 401(k). 그리고 밀레니얼 세대의 41%는 고용주를 통해 그러한 계획에 액세스할 수 없습니다.
이것은 고용주 매칭과 같은 혜택을 통해 저축을 두 배로 늘릴 수 없기 때문에 자신의 은퇴 자금 조달에 대한 부담을 훨씬 더 명확하게 자신의 어깨에 둡니다.
그러나 낙심하지 마십시오. 또는 선택의 여지가 없다고 생각하지 마십시오. 401(k) 이외의 은퇴를 대비하여 저축할 수 있는 방법은 여전히 많이 있습니다(귀하에게 중요한 요소인 경우 유사한 세제 혜택을 제공하는 옵션 포함).
401(k)에 저축하는 일반적인 자제가 귀하에게 적용되지 않더라도 둥지 알을 만들기 위해 할 수 있는 다른 일은 다음과 같습니다.
회사에서 401(k) 플랜을 제공하지 않는다고 해서 은퇴 저축 차량에 대한 옵션을 제공하지 않는 것은 아닙니다. 관리자나 HR 부서에 문의하여 퇴직 계좌 및 액세스할 수 있는 기타 회사 혜택에 대해 문의하십시오.
귀하의 회사는 대신 SIMPLE IRA 또는 SEP IRA와 같은 것을 제공할 수 있습니다. 이는 여전히 고용주로부터 상응하는 기여금을 제공할 수 있습니다.
여전히 직장에서 할 수 없다면 IRA를 직접 개설할 때입니다.
퇴직 저축에 대한 소득세를 401(k)에 기부할 때와 같은 방식으로 연기하려면 전통적인 개인 퇴직 계좌 또는 IRA를 개설하십시오. 이 계정에 연간 최대 $5,500(50세 이상인 경우 $6,500)까지 기부할 수 있습니다.
귀하가 기부한 금액은 세금이 유예됩니다. 즉, 오늘 세금 감면 혜택을 받지만 향후 인출에 대해 세금을 지불하게 됩니다.
또는 그 돈을 세금 없이 늘리는 데 관심이 있다면 대신 Roth IRA를 고려하십시오. 동일한 규칙 중 많은 부분이 기존 IRA에 적용되는 것과 같이 Roth에 적용됩니다(예:기여 한도). 가장 큰 차이점은 기부금이 세후 달러로 이루어진다는 것입니다.
장점? 규칙을 준수하면 향후 인출 시 세금이 면제될 수 있습니다.
기존 IRA 및 Roth IRA의 문제는 이러한 계정 총액에 연간 $5,500(50세 미만인 경우)만 기부할 수 있다는 것입니다. 귀하의 이름으로 두 가지 유형의 계정을 모두 가질 수 있으며 두 가지 모두에 기부할 수 있지만 모두에 기부하는 총 금액 합산한 IRA는 $5,500를 초과할 수 없습니다.
즉, 기존 IRA에 $2,000, Roth에 $3,500를 넣을 수 있습니다. 그러나 최대 기부 한도인 $5,500를 초과하므로 각 계정에 $3,500를 넣을 수 없습니다.
이 중 어느 것도 전통적인 IRA나 Roth IRA를 사용하지 말라는 것이 아닙니다. 소득이 IRS에서 정의한 한도를 초과하지 않으면 둘 중 하나에 기여함으로써 혜택을 볼 수 있지만 저축할 수 있는지 여부도 고려해야 합니다. SEP IRA에서 은퇴하기 위해.
SEP IRA는 자영업자나 1099-MISC 소득을 올리는 사람들을 위한 것입니다. 여기서 좋은 점은 SEP를 사용하기 위해 풀타임으로 자영업을 할 필요가 없다는 것입니다. 일년 내내 일정 형태의 1099-MISC 소득만 있으면 됩니다.
기존 또는 Roth IRA 및에 모두 기부할 수 있습니다. SEP IRA와 동시에 SEP IRA는 다른 두 가지보다 훨씬 더 높은 기여 한도를 제공합니다(직원 보상의 25% 또는 2017년 $54,000 중 더 적은 금액).
여전히 어떤 IRA를 사용할 수 있고 언제 복잡해질 수 있는지에 대한 지침입니다. 401(k)가 기본 옵션이 될 수 없는 경우 100% 수탁자 역할을 하는 유료 재무 설계사에게 연락하여 스스로 은퇴 저축 전략을 세우는 것이 현명합니다.
건강 저축 계좌는 유용한 은퇴 저축 도구로 점차 알려지고 있으며 및을 가진 사람들에게 훌륭한 수단이 될 수 있습니다. 401(k) 없이.
HSA를 통해 다음을 수행할 수 있습니다.
몇 가지 캐치가 있습니다. 우리는 이미 첫 번째에 도달했습니다. 이 돈을 적격 의료비로 사용해야 합니다.
건강 저축 계좌는 건강 관리 비용을 절약하는 데 도움이 되도록 설계되었습니다. 하지만 HSA가 은퇴 저축에 이상적인 이유는 은퇴 후 건강 관리가 가장 큰 비용이 될 것이기 때문입니다.
지금부터 은퇴할 때까지 매년 HSA에 완전히 자금을 조달할 수 있다면 노년의 의료비를 지불하는 데 사용할 수 있는 면세 달걀을 갖게 될 것입니다.
다른 큰 문제는 HSA 자격을 얻으려면 높은 공제액 건강 보험(또는 HDHP)이 필요하다는 것입니다. 그것은 일반적으로 오늘날 건강 보험에 대해 더 낮은 월 보험료를 지불하는 것을 의미하기 때문에 반드시 나쁜 것은 아닙니다.
그러나 공제액은 무거울 수 있으며 만성 건강 문제가 있거나 의료 전문가를 자주 방문하는 경우 HDHP가 적합하지 않을 수 있습니다. HDHP를 선택하는 경우 전체를 지불하기에 충분한 비상 자금을 유지하는 것이 현명합니다. 필요한 경우 공제액.
IRA 및 HSA와 같이 현재 또는 미래에 세금 부담을 줄이는 데 도움이 될 수 있는 저축 수단을 사용하는 것이 중요합니다. 하지만 그보다 더 중요한 것은 저축과 투자 그 자체입니다.
IRA와 HSA를 최대한 활용하고 있고 미래를 위해 저축할 수 있는 돈이 아직 있다면 일반 과세 대상 중개 계좌에서 벗어나지 마십시오. 세금 혜택을 제공하지는 않지만 합니다 보유하고 있는 계정의 종류를 다양화하십시오.
은퇴 계좌에는 기부할 수 있는 금액, 자금에 접근할 수 있는 시기, (HSA의 경우) 지출 방법을 포함하여 많은 규칙과 한도가 있습니다.
반면 중개 계정은 거의 무한합니다. 원하는 만큼 기부할 수 있고 그 돈을 언제든지 사용할 수 있습니다. 이는 조기 퇴직에 관심이 있거나 퇴직 연령 전에 해당 자금이 필요한 경우에 유용할 수 있습니다.
어디에 무엇을 저축할지 결정할 때 퇴직금을 자동 조종 장치에 두십시오. 당좌 예금 계좌에서 저축 계좌 또는 투자 계좌로의 자동 출금을 설정하여 매달 반드시 네스트 에그에 자금을 조달하십시오.
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