비상 기금을 마련했다면 잠시 시간을 내어 자신을 축하하십시오. 3~6개월치 생활비를 안전하게 보관할 수 있다는 것은 큰 안도감과 동시에 중요한 성취입니다.
하지만 다음은 무엇입니까? 매달 쏟아 붓는 돈에 대한 계획이 없으면 생활 방식을 받아들이기가 쉬울 것입니다. 최소한 몇 가지 재정적 목표가 있을 수 있으므로 그 현금을 새로운 성취를 위해 재할당하지 않겠습니까? 예상치 못한 상황에 대비했다면 지금 해야 할 일입니다.
비상 자금이 마련되면 신용 점수 향상에 집중하십시오. 점수가 높으면 더 쉽게 돈을 빌리고 집과 자동차와 같은 큰 구매를 저렴한 이자율로 할 수 있습니다(임대도 마찬가지). 귀하의 점수는 유틸리티 회사와 잠재적 고용주가 확인할 수도 있습니다.
미결제 신용 카드 잔액과 같은 소비자 부채가 있는 경우 이를 상환하면 점수를 높이는 데 큰 도움이 될 수 있습니다. 신용 점수를 크게 높이는 데는 몇 달 또는 몇 년이 걸릴 수 있지만 약 한 달 안에 더 작은 증가가 발생할 수 있습니다. 빨리 올리는 방법 중 하나는? 사용 가능한 크레딧의 약 30%만 사용하고 있는지 확인하십시오. 신용 카드 회사에 사용 가능한 신용을 늘려달라고 요청할 수도 있습니다. 더 이상 청구하지 마십시오. 그렇지 않으면 목적을 달성하지 못할 것입니다.
그리고 신용 점수를 높게 유지하기 위해 올바른 일을 하고 있는지 확인하십시오. “항상 정시에 지불하고 최소 금액 이상을 지불하고 오래된 신용 카드를 폐쇄하지 마십시오. 대출 기관은 길고 좋은 역사를 보고 싶어합니다.”라고 Keiron Partners의 공인 재무 설계사이자 재무 고문인 Michael Clark은 말합니다.
아직 은퇴 준비를 최우선 과제로 삼지 않았다면 지금부터 꾸준히 저축을 시작하십시오. 401(k) 또는 기타 고용주가 후원하는 퇴직 계획에 대한 연간 기여를 극대화하십시오(특히 고용주가 성냥을 제안하는 경우 - 그 무료 돈을 받으십시오). 회사에서 요금제를 제공하지 않거나 프리랜서인 경우 선택할 수 있는 옵션이 많이 있습니다. 그들을 활용하십시오.
은퇴를 위해 저축해야 하는지 회의적입니까? 생각을 바꿀 때입니다. Huard Financial Group의 공인 재무 계획가이자 사장인 Ryan Huard는 사회 보장이 필요한 모든 사람에게 제공하기에 충분하지 않으며 "영원히 일할 수 없을 것"이라고 말합니다.
소득의 10~15%를 은퇴 계좌에 넣어두십시오. 거기에 도달하려면 지출을 줄여야 할 수도 있으므로 재정 상태를 확인하고 초과 지출이 있는 부분을 확인하십시오. 월별 청구서나 식료품 탭을 쉽게 줄일 수 있습니다.
집을 소유하는 것이 목표 중 하나라면 먼저 자신이 감당할 수 있는 금액을 파악하기 위해 숙제를 하고 토륨 웰스 매니지먼트(Thorium Wealth Management)의 사장이자 자산 고문인 Peter Huminski는 말합니다. "일반적으로 주택 모기지 상환액을 포함하여 소득 대비 부채 비율이 36%를 넘지 않아야 합니다."라고 그는 말합니다.
소득 대비 부채 비율을 결정하는 방법은 다음과 같습니다. 모든 월별 부채 상환액을 합산하여 세전 월 소득으로 나눕니다. 예를 들어, 연 소득이 $50,000 또는 한 달에 약 $4,166인 경우 모든 부채 상환액을 한 달에 $1,500 미만으로 유지해야 합니다. 따라서 이미 한 달에 학자금 대출로 100달러, 자동차 대출로 300달러를 지불하고 있다면 주택 대출금이 1,100달러 이하가 되기를 원할 것입니다.
자신이 감당할 수 있는 금액을 알게 되면 계약금을 위해 저축을 시작할 수 있습니다. Huard는 일반적으로 추가 비용을 피하기 위한 최소 금액인 최소 20%의 계약금을 저축할 것을 권장합니다. (그러나 20%가 손이 닿지 않는 것처럼 보이더라도 여전히 옵션이 있습니다.)
529개의 대학 저축 계좌를 개설하여 자녀 교육을 위한 저축을 시작하십시오. Huminski는 "모든 주에서 이를 제공하며 매주 또는 매월 목표를 향한 체계적인 투자를 설정할 수 있는 좋은 방법입니다."라고 말합니다.
그러나 자녀나 손자를 위한 대학 교육에 자금을 지원하는 것이 고귀한 목표이지만 은퇴가 최우선 과제여야 한다는 것을 기억하십시오. Huard는 말합니다. “조금 이기적인 마음이 필요한 부분입니다. 자녀 교육비를 마련하기 위해 은퇴를 위한 저축을 절대 미루지 마십시오.”라고 그는 말합니다. “대학에 자금을 조달하는 방법에는 취업, 장학금, 보조금 및 학자금 대출이 있습니다. 은퇴하면 대출이나 보조금이 없습니다. 저축이 충분하거나 그렇지 않습니다.”
은퇴 저축을 손상시킬 뿐만 아니라 대학에 대한 과도한 자금 지원은 자녀가 필요 기반 재정 지원을 받는 능력을 저해할 수 있다고 Huard가 덧붙입니다. “대학 저축의 가장 좋은 주인은 조부모님입니다.”라고 그는 말합니다. "조부모는 529 대학 저축 계획을 소유할 수 있고 손자는 수혜자이며 재정 지원을 신청할 때 이러한 자산은 예상 가족 기부금에 포함되지 않습니다."
소득을 늘리기 위해 매년 인상을 기대하고 있지만 부를 쌓는 가장 좋은 방법은 현재 벌어들이는 돈을 투자하는 것입니다. 미국 소득 상위 1% 의회예산국의 수치에 따르면, 소득의 3분의 1 이상을 투자에서 얻습니다. 그러나 반드시 1퍼센트 센터가 될 필요는 없으며 시간이 지남에 따라 부를 축적할 수 있습니다.
소득의 일부를 투자하는 것은 금리가 낮은 저축 계좌에 모든 것을 숨겨두는 것보다 낫습니다. 투자를 시작하려면 뮤추얼 펀드 또는 ETF(Exchange Traded Fund)를 고려하십시오. 일반적으로 수수료가 낮고 전문 관리자가 분산되어 있기 때문입니다. 자금이 어떻게 투자되고 있는지 확인하기 위해 조사를 하고 재무 고문에게 질문하는 것을 두려워하지 마십시오.
수입의 10%를 투자하도록 노력하고 Univest Investments의 수석 부사장 겸 전무이사인 Bill Van Sant CFP는 권장합니다. 그리고 지속적으로 계정을 변경하거나 시장이 하락할 때 당황하지 말고 장기적으로 투자하십시오. Van Sant는 장기간 사용하면 결과를 볼 수 있다고 말합니다.
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