당신이 2020년에 은퇴 계좌를 보는 것을 참을 수 없는 수천 명의 미국인 중 한 명이라면 괜찮습니다. 하지만 우리는 새해를 맞이하고 있고 새 행정부가 있고 아마도 새 예산이 있을 것입니다. 작년에 우리에게 배운 것이 있다면 그것은 앞으로 더 많은 '새로운 것'이 있다는 것입니다. 따라서 앞으로 몇 주 동안 401(k) 할당을 살펴보기 위해 이것을 부드러운 넛지로 생각하십시오.
401(k) 계정이 얼마나 중요한지 이미 알고 있습니다. 은퇴 목표를 위해 저축하고 투자하는 동시에 세금 혜택도 제공합니다. Mint의 공인 재무 설계사인 Brittany Castro는 401(k) 계획에 포함된 모든 자금이 인출될 때까지 세금을 유예하여 증가한다고 설명합니다. 또한 고용주는 Castro가 은퇴 목표에 대해 '공짜 자금'이라고 부르는 기여금(일반적인 고용주 일치율은 3%)과 일치할 수도 있습니다.
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401(k) 잠재력을 "최대화"하는 것과 관련하여 가장 먼저 고려해야 할 최대 기여도가 있습니다. 2021년에는 최대 $19,500의 보상을 401(k)로 연기할 수 있습니다. 또한 50세 이상의 개인은 추가로 6,500달러를 '추적' 기부금으로 기부할 수 있습니다.
물론 모든 사람이 그렇게 많이 저축할 수 있는 것은 아니지만, 그렇게 할 수 있다고 해도(축하합니다!) 우리는 여전히 할당에 대해 생각하고 때때로 계정을 재조정해야 하는지 여부를 열심히 검토해야 합니다. 지금 귀하의 계정을 약간만 조정하여 매일 귀하의 은퇴 가능성을 극대화할 수 있는 방법을 살펴보십시오. 저희를 믿으세요. 정말 감사할 것입니다.
Kelly Crane, CFP, CLU, CFA, MBA이자 Napa Valley Wealth Management의 사장 겸 최고 투자 책임자인 Kelly Crane에 따르면 2020년의 강력한 시장 성과와 함께 지금이 은퇴 계획 할당을 평가하기에 좋은 시기입니다. 그는 귀하의 포트폴리오가 빅 테크와 같은 미국 성장주에 많이 투자된 경우 귀하의 계정이 균형을 잃어 목표 401(k) 할당보다 더 위험할 가능성이 높다고 말합니다. 그는 안정적인 대차대조표를 제공하는 안정적인 산업에서 전통적으로 더 성숙하고 보수적인 비즈니스인 은행 및 보험과 같은 가치주로 초점을 전환할 것을 제안합니다.
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"당신의 미국 주식 포지션이 크게 평가된다면, 현재 상대적으로 저렴한 해외 기업으로의 재할당을 고려하십시오."라고 그는 계속해서 말했습니다. "우리는 10년에서 12년 동안 국제 주식을 능가하는 미국 주식을 운영하고 있으며 역사적으로 이러한 유형의 하락 이후에 추세가 역전됩니다."
대부분의 401(k)는 자체적으로 균형을 재조정하지 않기 때문에 Crane은 현재 401(k) 할당이 수익 목표, 위험 허용 범위 및 은퇴 기간과 일치하는지 확인해야 한다고 상기시킵니다.
이봐, 거의 다 왔어! 놀라운! 그러나 중요한 날에 대비할 수 있도록 이중(삼중) 확인합시다. Crane은 향후 3~5년 내에 은퇴할 계획이라면 황금기를 즐기기 위해 필요한 소득을 창출하는 것이 중요하다고 말합니다. "포트폴리오에서 공격적인 투자에서 위험 조정 할당으로 하향 전환하십시오."라고 그는 설명합니다. "은퇴하기 전에 이 변경 사항을 조기에 적용하면 미래의 경기 침체에 직면하여 청산할 필요가 없도록 할 수 있습니다."
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경력을 시작하는 단계에 있거나 10년 밖에 지나지 않은 경우 은퇴는 현실이 아니라 아이디어처럼 느껴질 것입니다. 당연한 일이지만, 은퇴를 준비하려면 가능한 한 어린 나이에 시작하는 것이 중요합니다. 카스트로는 그 중 큰 부분이 은퇴하고 싶은 나이를 파악하는 것이라고 말합니다. 65세입니까? 70? 둘 중 하나보다 먼저? 목표를 달성하기 위해 얼마나 오래 가야 하는지 이해함으로써 관리 가능한 속도로 목표를 달성하는 데 도움이 되는 미시적 연간 목표를 설정할 수 있습니다. 반복되는 6개월 또는 연간 목표를 달성하면 걱정할 필요 없이 순조롭게 진행되고 있음을 알 수 있습니다.
간단히 말해서 힘들게 번 계란을 모두 같은 바구니에 담지 않는다는 의미입니다. Castro가 정의한 바와 같이 분산형 401(k)에는 주식, 채권, 현금과 같은 광범위한 자산이 있어 전반적인 위험 감수성과 목표에 부합합니다. "다양한 유형의 자산이 동일한 경제 이벤트에 다르게 반응하므로 매년 다른 수익률을 갖기 때문에 분산이 효과적입니다."라고 그녀는 계속합니다. "매년 다르게 반응하는 다양한 제품을 소유함으로써 최소한의 위험으로 잠재적 수익률을 극대화할 수 있습니다."
CARES 법에서 표준 조기 인출 수수료 10%를 일시적으로 없애고 작년에 은퇴 계획에서 꼭 필요한 현금을 인출했다고 가정해 보겠습니다. 이 경우 Crane은 상환 계획을 따라가는 것이 중요하다고 말합니다. 결국, 당신은 이 선택으로 올 수 있는 세금을 내지 않기를 원합니다. “이 인출금은 3년 이내에 상환해야 합니다. 그렇지 않으면 퇴직 계획에서 분배된 것으로 간주되어 세금 및 조기 인출 위약금이 발생하게 됩니다.”라고 설명합니다.
밀레니엄 머니 전문가이자 Freelance CTO의 설립자인 Katelyn Magnuson에 따르면 수탁자처럼 계정을 적극적으로 관리하는 사람이 없다면 Target Day Funds의 모범 사례를 이해하지 못할 수 있습니다.
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목표 일자 펀드는 은퇴 계획을 설정하고 잊어버리기 쉽게 만듭니다. “당신이 하는 일은 은퇴할 계획이 있는 시기에 가장 가까운 연도를 선택하는 것뿐입니다. 그러면 펀드는 젊을 때 더 위험을 감수하고 은퇴가 가까워질수록 위험을 덜 감수하며 더 안정적으로 만들어집니다. 데이트”라고 그녀는 설명한다.
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