돈을 저축하는 것과 빚을 갚는 것은 가장 일반적인 개인 재정 논쟁 중 하나일 수 있습니다. 최소한, 나는 그것이 다른 면에 있는 사람들을 계속 찾고 있다고 생각합니다.
몇 년 전 나 역시 이런 딜레마에 빠졌다. 나는 조사하고, 숫자를 조사했지만, 여전히 무엇이 우선 순위를 차지할 것인지에 대해 정말로 우유부단했습니다.
그리고 많은 전문가들이 하나를 선택하는 것을 보게 될 것입니다. 당신은 또한 다른 길보다 한 길을 선택한 다른 미디어나 블로거의 이야기를 읽게 될 것입니다.
저에게는 돈을 저축하는 것과 빚을 갚는 것이 막 시작하는 사람들에게 재정 문제가 될 수 있습니다.
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수학을 보면 부채에 대한 이자를 볼 수 있습니다. 일반적으로 부채 상환이 주된 목표입니다. 오른쪽?
그러나 재정적 목표와 현재 상황에 따라 항상 그렇게 간단하지는 않습니다.
2014년 개인 금융 뉴비로 학자금 대출, 자동차 빚, 신용 카드 빚을 살펴보고 있었지만 저축도 거의 없었고 은퇴도 많지 않았습니다.
내가 하고 싶은 것을 검색하고 읽은 후에도, 나는 여전히 내부적으로 어느 것이 더 나은지 논쟁을 하고 있음을 발견했습니다. 돈을 저축하거나 빚을 갚는 것입니다.
연구는 수학을 설명하고 몇 가지 훌륭한 삶의 예를 제시했습니다. 하지만 그 정보에도 불구하고 나는 여전히 명확한 결정을 내릴 수 없었습니다.
우유부단함이나 재정적 무지는 여전히 덤으로 삼고 싶지만, 만약 내가 다른 길보다 특정한 길을 간다면 잘못된 결정을 내릴까 두렵습니다.
이것이 내가 이것을 논쟁, 재정 문제 또는 해결하기 혼란스럽고 어려운 문제라고 부르는 이유입니다.
내가
상황에 대한 데이터와 수학을 살펴보세요!"
특히 그 당시의 나에게 이것은 상관없이 전투였습니다. 조금 더 내려가서 제 선택과 그 이유를 알려 드리겠습니다.
미국인의 20%는 연간 수입을 전혀 저축하지 않으며 저축하는 사람들조차 많이 저축하지 않습니다. ( CNBC )
부채를 갚기 전에 저축을 우선시하는 가장 큰 이유 중 하나는 비상 자금을 마련하는 것입니다.
긴급 상황이나 기타 예상치 못한 비용에 대비해 완충액이 필요하기 때문에 저축한 돈이 거의 없거나 전혀 없는 경우에 중요할 수 있습니다. 게다가 금전적 스트레스를 해소하는 데 도움이 됩니다.
또한 현재 부채에 운이 좋다면 해당 대출의 이자율이 상당히 낮을 수 있습니다. 요금에 영향을 받지 않는다면 6개월 정도 비용을 절약할 수 있을 때까지 이 돈을 먼저 모아두는 것이 좋은 선택이 될 수 있습니다.
마지막으로 회사에 401k 옵션이 있는 경우 해당 옵션도 활용하고 싶습니다. 퇴직금을 기부하겠다는 뜻입니다.
많은 경우 회사는 특정 퍼센트까지 회사 매칭을 제안하거나 이익 공유를 제안할 것입니다. 수익에 대한 복리를 고려하면 상당한 양의 현금을 얻을 수 있습니다.
투자나 퇴직을 미루면 이러한 기여금, 복리 이자를 놓치고 나중에 더 열심히 일해야 하는 돈에서 시간을 효과적으로 잃을 수 있습니다.
2018년 총 소비자 부채는 1조 3900억 달러였습니다. (출처)
학자금 대출 외에도 소비자 부채도 살인범이 될 수 있습니다. 신용 카드 이자율은 엄청나게 높을 수 있습니다.
내 비자
또한 이자율이 두 자릿수일 때 저축 이자율을 능가하지 못하고 퇴직 투자를 위해 주식 시장에서 투자할 가능성도 거의 없습니다.
기본적으로 부채에 대한 이자는 투자로 얻을 수 있는 수익보다 높습니다. 부채에 대한 이자가 높을수록 수익이 여전히 고르지 않거나 상당한 가치를 창출하지 못하기 때문에 투자에 집중하는 것이 덜 합리적입니다.
부채를 조기에 갚아야 하는 또 다른 좋은 이유는 소득을 저축하고 더 빨리 투자할 수 있기 때문입니다. 나는 차에 대해 대략 $321/월에 학자금 대출에 추가로 $312/달을 지불하고 있었습니다. 월 $630 이상, 연간 $7,500 이상입니다.
이 돈은 저축 및/또는 은퇴 투자에 사용되었을 수 있습니다. 나는 그것이 나를 슬프게 할 것이기 때문에 투자되는 복리 숫자를 포함하지 않을 것입니다.
그래서 다시, 내가 그렇게하기 위해 고군분투 한 또 다른 이유!
마지막 옵션은 거의 똑같이 각각을 처리하는 것입니다. 이것이 바로 내가 몇 주 동안 나 자신과 왔다갔다한 후에 하기로 선택한 것입니다.
또한 잠재적으로 더 일반적인 선택이라고 생각하지만 이를 뒷받침할 확실한 데이터가 없습니다.
그리고 저에게는 재정 문제의 두 번째 부분이 있었습니다. 지난 2년 동안 나는 내 결정에 만족했지만 2014년부터 2016년까지 나는 여전히 내가 하고 있는 일이 옳았는지 의심스러웠다.
이 내부 투쟁의 시기에 대략 $18,000 이상의 학자금 빚과 $13,000 이상의 자동차 대출이 남아 있었습니다. 게다가, 나는 이 즈음에 신용 카드 빚을 지고 있지 않았던 것으로 기억합니다(결국).
학자금 대출과 자동차 대출 내역을 보니 가장 높은 이자율이 6%였습니다. 투자와 금융 서적 읽기에 매료된 후, 저는 저축과 투자에 복리를 더한 것의 잠재력을 깨달았습니다.
나는 계속해서 매달 반복되는 최소 잔액을 지불하고 저축률을 높이고 더 많은 돈을 벌기로 결정했습니다. 더 많은 돈을 벌기 위해 때때로 추가 대출금을 지불하고 저축률을 다시 높이는 데 사용합니다.
일단 좋은 저축을 하고 나서 2017년에 남은 자동차 대출 부채를 갚았습니다. 그것은 6%의 이율로 월 320달러였습니다(내 학자금 대출은 모두 4-5.5% 범위에 있습니다). 그 돈은 다시 저축률을 높이는 데 도움이 되었습니다.
그래서 그 몇 년 후, 나는 $70,000 이상을 저축하고 투자했습니다(이 글을 쓰는 시점에). 약 $4,000의 학자금 빚이 남아 있습니다.
부채에 집중했다면 갚았고 이자를 덜 냈을 수도 있지만 몇 년 동안 돈과 복리를 쌓아두던 시절이 그리울 것이라는 것을 깨달았습니다.
저축 덕분에 여행도 할 수 있었고, 감당할 수 없었을 멋진 여행도 경험할 수 있었습니다.
그래서 내가 옳은 일을 했는가? 수학적으로나 당신에게는 아닐 수도 있습니다. 나 역시 마침내 내 선택에 평화를 갖게 되었고 재정 상태에 만족하게 되었습니다.
개인 재정과 관련하여 직면하게 될 문제 중 하나는 돈을 절약하는 것과 지불하는 것입니다.
확실한 승자가 없는 것 같을 때 실제로 해야 할 일은 무엇입니까?
음, 다른 것보다 하나를 더 선택하는 데에는 긍정적인 것과 부정적인 것이 있습니다. 궁극적으로 결정은 귀하의 고유한 재정 목표에 달려 있습니다. 당신은 나처럼 끝날 수 있으며 똑같이 귀찮게 균형을 선택할 수 있습니다.
그렇지 않았다면 2017년부터 현재까지 나는 계속해서 성장하는 복리 및 수익의 해를 놓치고 돈을 절약하기 위해 따라잡기 게임을 하고 있을 것입니다.
위의 내용이 내 결정(옳든 그름이든)에 대한 통찰력을 제공하고 자신의 선택을 안내하는 데 도움이 되었기를 바랍니다.
어느 쪽이든, 당신이 집중하는 것에 따라, 당신은 어떤 식으로든 재정적 승리를 위한 조치를 취하고 있습니다.