극복하기 가장 어려운 재정 분야 중 하나는 특정 기간 동안 누적되었을 수 있는 개인 부채를 갚는 것입니다.
그리고 미국의 부채는 더 이상 나아지지 않고 있습니다.
연방 준비 은행에 따르면 평균적인 사람은 학자금 대출로 $46,000, 자동차 대출로 $27,000 이상, 신용 카드로 거의 $7,000 빚을 지고 있습니다.
나는 또한 이 통계에 빠졌지만 다행히 모든 영역이 평균만큼 높지는 않았습니다. 그러나 그럼에도 불구하고 내가 통제할 수 있을 때까지 그것은 나를 재정적으로 몇 년 동안 걸림돌이 되었습니다.
목차
대학을 졸업한 후 28,000달러가 조금 넘는 금액으로 갚아야 할 학자금 대출 부채가 어렴풋이 나타났습니다.
4년 동안 나쁘지는 않았지만 다음과 같은 이유로 동료들에 비해 상대적으로 낮은 점수를 유지할 수 있었습니다.
그러나 이 기간 동안 나는 재정에도 그다지 주의를 기울이지 않았습니다.
나는 $1,500가 넘는 신용 카드 빚을 지고 있었고 몇 년 후에 $24,000에 가까운 가격의 새로운 Subaru를 사는 것이 좋은 생각이라고 결정했습니다.
이 모든 것은 당시 여자 친구와 함께 집세와 공과금을 나누어서 생활하고 있었고 비상금이 1,000달러도 채 되지 않는 동안이었습니다. 아, 그리고 저는 1년에 35,000달러 미만을 벌고 있었습니다.
내가 나 자신을 가두기 시작한 위험한 재정 상황을 볼 수 있습니다.
2014년까지, 나는 내 상황을 충분히 이해했습니다. 이 시점에서 나는 1년 동안 혼자 생활을 마쳤고(이전 관계는 잘 풀리지 않았음) 최근에 친구와 함께 비용 분담을 돕기 위해 살고 있었습니다.
나는 월급을 받기 위해 생활하고 있었고 개인 부채가 거의 줄어들지 않는 것 같았고 미래를 위해 저축하거나 투자한 돈이 거의 없었습니다.
그러나 그 이후로 나는 6자리의 저축 및 투자(12개월 비상 자금 포함)를 모았고 2019년 12월 현재 부채가 완전히 면제되었습니다. .
간단한 개인 부채 절차에 들어가기 전에 재정적 특권에 대해 먼저 이야기해 보겠습니다.
나는 다른 미디어 간행물에 몇 번 소개되고 인용되었으며 이 기사의 댓글은 놀랍습니다.
가정과 불평! 트롤이나 비참한 사람들이 다른 사람이 자신의 목표를 달성한 이유에 대해 핑계를 대고 있다는 것을 알게 되었습니다.
그리고 금융 미디어의 주요 헤드라인 중 일부는 눈길을 끌거나 조작된 이야기일 수 있습니다. 그래서 어떤 면에서는 나도 이런 종류의 이야기에 회의적입니다.
하지만 제 이전 기사를 읽으셨다면 제가 항상 이야기나 제 재정과 관련하여 공유하고 싶은 것이 하나 있습니다. 바로 투명성입니다. .
재정 문제를 해결하고 사고 방식을 바꾸고 경력을 개선하여 이러한 결과를 얻는 데 많은 노력을 기울였습니다. 하지만 물론 저에게도 도움이 된 특권 영역이 있습니다.
모든 사람이 이러한 "도움"을 갖고 있는 것은 아니며 일부 사람들은 더 많이 있습니다. 어떤 일이 있어도 더 나은 재정을 위해 일과 결단력을 빼앗아서는 안 됩니다.
개인 부채 상황에 관한 저의 특권은 다음과 같습니다.
결혼하고 자녀를 낳는 데는 많은 비용이 들 수 있기 때문에 저는 이것을 특권으로 생각합니다! 저는 실제로 2020년 10월에 결혼을 하고 그 이후에 아이를 가질 예정입니다.
내 재정적 결과와 상황이 자녀를 갖는 것과 다를 수 있기 때문에 이것을 언급합니다.
아이가 있고 그 시기에 결혼한 상태라면 혼자가 아니라 가족의 재정에 집중하는 것이 더 우선시될 것입니다.
앞서 언급했듯이 평균 이자율이 6%인 학자금 대출은 총 $28,000가 조금 넘습니다.
나는 매년 학계를 위한 몇 가지 장학금을 받았고(오늘날 달성하기 훨씬 더 어려울 것입니다), 책값을 지불했고 캠퍼스에 살지 않았습니다(연간 추가로 $10,000를 절약했습니다).
또한 부모님은 대출 비용을 최대한 줄이기 위해이 대학 등록금의 일부를 충당 할 수 있도록 수년 동안 열심히 일했습니다. (제가 다니던 대학은 당시 연간 $ 40k-$ 45k+였습니다).
실제 비용을 기준으로 하면 총 부채가 $30,000 미만인 사립 대학을 졸업하게 된 것이 행운이라는 것을 압니다. 내 동료 중 많은 사람들이 $50,000에서 $100,000 이상의 빚을 지고 있었습니다!
헉! 내가 감히!
농담은 제쳐두고, 2015년에 나는 1년 조금 넘게 어린 시절 집으로 이사했습니다. 나는 집세를 냈지만, 혼자 사는 것보다 훨씬 적었고 이 기간 동안 공과금도 없었습니다(제가 지불한 휴대폰 요금 외에).
하지만 이때 꼭 필요했던 비상금을 실제로 마련할 수 있는 기회가 생겼습니다.
모든 사람이 이 옵션을 가질 수 있는 것은 아니지만, 저는 감사합니다.
부모님 모시고 돌아갈 여력이 없었다면 5년이 아닌 6년 만에 결과가 나왔을 거라고 생각합니다.
이상적으로는 22세에 이사하기 전에 대학을 졸업한 후 1년 동안 집에 있었어야 했습니다. 그러나 저는 매우 젊고 혼자 외출하는 것이 흥분되어 지능이 흐려졌습니다.
그래서 나는 이 5년 동안 부모님 지하실에 있지 않았습니다. 그들은 나에게 돈을주지 않았다. 나는 가족에게서 돈을 상속받지 않았습니다.
내가 얻은 것은 비상 기금을 조성하기 위해 당시 연봉 $45,000 중 약간을 저축하고 이사할 때 더 잘 준비할 수 있는 시간이었습니다.
일부는 눈을 굴릴 수 있으며 괜찮습니다.
계획을 세우고 돈을 절약하는 데 도움이 되었기 때문에 이렇게 하는 것이 나쁘다고 생각하지 않습니다. 배우고, 재정을 스스로 가르치고, 새로운 경력 경로를 구축하기 위해 노력하는 노력에서 벗어날 수 있다고 생각하지 않습니다.
모든 사람은 개인 부채를 해결하거나 돈을 저축하기 위한 큰 비밀이나 공식을 원합니다. 없다! 사실 개인 재정을 잘 아는 사람들은 놀라운 사실을 발견하지 못할 것입니다.
따라서 비밀을 찾고 있다면 실망할 것이기 때문에 지금 클릭하십시오.
그러나 내가 어떻게 접근하고 결과를 얻었는지 궁금하다면 계속 읽으십시오. 다른 개인 부채 이야기에는 변형이 있지만 이러한 영역은 자신의 전략에도 도움이 될 수 있습니다.
변경하고 결과를 보고 싶습니까? 그런 다음에는 자신이 보는 것이 마음에 들지 않더라도 자신에게 현실을 직시해야 합니다.
몇 년 동안 나는 내 재정에 관심을 기울이지 않았거나 내가 쌓은 모든 부채를 제대로 이해하지 못한 채 평범한 급여에 매달렸습니다. 나는 그것에 대해 때때로 불평하는 것 외에는 아무것도 하지 않았다.
나는 내가 개선하고 변화를 만들 수 있었던 낭비된 시간의 테이블에 몇 년을 남겨두었습니다. 그러나 나는 실제 문제에 직면할 준비가 되어 있지 않았습니다. 좋지 않다는 것을 알고 있었지만 무시하고 계속하기로 결정했습니다.
우울해 보이는 재정 상태로 몇 년을 보낸 후 나는 그것에 지쳤습니다. 나는 친구와 긴 대화를 나눈 후 나 자신과 현실이 되었습니다.
나의 '재정적 각성'의 첫 부분이었다. 진부하지만 그 당시의 모습입니다.
그러나 아직 계획을 세울 준비가 완전히 되지 않았습니다. 돈에 대한 마음가짐부터 고쳐야 했다.
나는 돈이 나를 지배하게 했고, 이러한 소비자 사고방식을 가졌고, 이 9-5 전통적인 세계관에 갇혀 있었습니다.
여기서부터 돈 관련 책을 읽기 시작했는데, 다른 생각을 하는 데 도움이 되었습니다.
그것은 내가 내 돈을 통제해야 하고, 돈이 나를 위해 일하게 만들 수 있으며, 재정을 이해하는 것이 세상이 생각하는 것만큼 어렵지 않다는 것을 깨닫게 해주었습니다.
내 사고방식은 하루아침에 개선되지 않았지만 학습에 시간을 할애함으로써 내 뇌가 돈을 다르게 보기 시작했습니다. 그리고 솔직히 말해서, 실제로 똥을 싸는 것입니다.
내가 초창기에 읽었던 책 중 일부는 다음과 같습니다.
재정적 사고방식을 바로잡는 것은 쉬운 일이 아닙니다. . 당신이 그것을 충분히 원하지 않는다면, 그것은 도전적이고 시간이 걸릴 것입니다.
누구나 쉽게 로그인해서 부채를 조회할 수 있다고 생각합니다. 또한 자동 결제를 설정하고 결제가 완료될 때까지 다시 확인하지 않아도 됩니다.
그러나 나에게 그것은 개인 부채와 숫자를 실제로 이해하는 대신 모든 것을 자동 조종 장치에 남겨 둡니다.
모든 것을 한 곳에서 보고, 이자율을 이해하고, 큰 부채 상황을 더 잘 시각화할 수 있기를 원했습니다.
가장 쉬운 방법은 모든 것을 스프레드시트에 넣는 것이었습니다.
여기에는 총 부채, 지금까지 지불한 금액, 각 대출 유형에 대한 이자, 이미 지불한 이자, 현재 방식대로 지불하는 데 걸리는 시간 등이 포함됩니다.
내 부채에 관한 모든 것을 하나의 견고한 스프레드시트로 만들었습니다.
참고 :학자금 대출 부채가 많은 사람을 위한 옵션은 통합하여 이자율을 낮추는 것입니다. 이것은 월별 부담을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다. Credible을 사용하면 신용 점수에 영향을 주지 않고 대출 기관의 사전 적격 학자금 대출 재융자 비율을 비교할 수 있습니다. 그리고 그것은 완전히 무료로 사용할 수 있습니다!이 시점에서 개인 채무 상환 계획을 세워야 했습니다. 매달 최소 금액을 지불하는 데 몇 년이 걸릴 것입니다.
예를 들어 학자금 대출은 10년 안에 갚고 자동차 대출은 6년 동안 갚아야 했습니다. 더 이상 그 빚을 지고 싶지도 않고 이자를 다 갚고 싶지도 않았습니다.
두 가지 인기 있는 부채 상환 전략이 있습니다. 부채 사태와 부채 눈덩이입니다.
부채 사태 방법은 모든 부채에 대해 최소한의 지불을 한 다음 남은 돈을 사용하여 가장 높은 이자율의 부채를 처리하는 것입니다.
부채 눈덩이 방식은 가장 작은 부채를 먼저 갚고 제거한 다음 더 큰 부채로 이동하는 방식입니다. 성과가 있는 것을 보면 일종의 동기부여가 됩니다.
나는 내 개인적인 트위스트와 함께 부채 사태 방식을 택했습니다. 당연히 고금리 부채를 먼저 없애고 싶었다.
그러나 그 다음에는 한 달에 가장 높은 부채 청구액도 처리하고 싶었습니다. 왜냐하면 그 추가 금액은 저축 및 투자(예:주식 시장 또는 부동산 크라우드 펀딩)로 갈 수 있기 때문입니다.
연봉을 올려달라는건 말도 안되는 일이라고 생각합니다. 부채를 더 적극적으로 갚기 위해서는 더 많은 수입을 얻는 것이 도움이 됩니다.
아니 응?
그러나 그것은 내 개인 빚을 갚는 데 중요했기 때문에 말할 필요가 있습니다. 너무 자주 재정 조언은 비용 절감에 초점을 맞춥니다. 물론 중요하지만 더 많은 돈을 버는 것에는 한계가 있습니다.
2014년 중반 해고 후 디지털 마케팅에 본격적으로 관심을 갖게 되었습니다. 컴퓨터 공학과 그래픽 디자인을 전공하기 위해 대학에 다녔지만 직장 생활을 하고 나니 내 일이 아니었습니다.
그래서 재정에 대해 가르치는 것 외에도 마케팅에 대해서도 배우기 시작했습니다.
Glassdoor와 같은 웹사이트에서 급여 규모를 보았고 디지털 마케팅에 대한 수요가 있었고 원격 근무의 기회도 있어서 운전과 자동차 비용을 절감할 수 있다는 것을 알았습니다.
그런 다음 Google 및 기타 마케팅 회사에서 무료 인증을 받기 시작했고 이력서에 대한 프리랜스 마케팅 작업을 수행한 다음 궁극적으로 디지털 마케팅 대행사에서 일하여 기술을 향상시켰습니다.
3년 동안 마케팅으로 전환하고 기술을 향상시키기 위해 일함으로써 급여를 120%나 늘렸습니다.
모든 직업 선택에서 그런 일이 일어날까요? 물론 그렇지는 않지만 저에게 흥미롭고 일을 하면 돈을 잘 벌 수 있는 것을 찾았습니다.
더 나은 전략을 수립하기 위해 노력하는 동안 개인 부채를 상환하기 위해 고려해야 할 사항은 부업입니다.
나는 지칠 대로 몸을 부들부들 떠는 과대 광고에 관심이 없습니다. 소진을 피하기 위해서는 삶의 질이 여전히 필요합니다.
그러나 부업은 부채에 대한 추가 지불에 사용할 수 있는 추가 현금을 가져오는 데 도움이 될 수 있습니다. 나는 돈을 저축하고 부채에 약간의 추가 자금을 투자하기 위해 두 번의 프리랜서 마케팅 공연을 가졌습니다.
나는 이 부채 상환 계획의 전체 5년 동안 이 일을 하지 않았지만, 그것을 추진하는 데 도움이 되기에 충분했습니다. 급여가 오르자 부채를 제대로 갚는 데 집중했습니다.
마지막으로 개인 채무 상환 및 계획이 완전히 사라질 때까지 고수했습니다. 결과는 처음에 느렸고 거의 움푹 들어간 곳을 만드는 것처럼 느껴졌습니다.
1년이 지나도 거짓말을 하지 않고, 전혀 발전이 없는 것 같은 기분이 들었다.
하지만 내가 처한 상황과 인내하면 결과가 올 것이라고 생각했기 때문에 버텼습니다.
그리고 더 많은 시간과 돈을 투자했을 때의 복리 이자와 마찬가지로 부채 상환은 더 빨리 복리되기 시작했습니다.
한 번 빚을 갚고 수입이 늘자 갚아야 할 금액이 더 늘어났고 갚는 기간도 단축됐다.
빚 없는 새로운 10년을 시작하는 것은 흥미진진한 느낌입니다. 특히 지금은 부채가 발생하지 않는 추가 현금 흐름으로 저축과 투자를 더욱 늘릴 수 있기 때문입니다.
지난 몇 년 동안 상당한 개인 부채를 갚았습니까? 어떻게 접근하고 있습니까? 사람들을 위한 다른 팁이 있습니까? 아래 의견에 알려주십시오!