자신의 집을 소유하고 있다면 집을 단순한 주거 공간 이상으로 생각할 수 있습니다. 많은 사람들에게 집은 가장 소중한 자산이며 어려운 시기에 두드려야 할 거대한 저금통이라고 생각할 수 있습니다.
그러나 홈 에퀴티를 사용하는 것은 심각한 결정입니다. 당신은 그것이 의미가 있을 때, 그리고 그렇게 된다면 그 자금을 올바른 방법으로 활용하는 방법을 알아야 합니다. 다음은 재정적 위기를 겪고 있을 때 주택 자산을 사용하는 방법에 대해 알아야 할 사항입니다.
주택 자산은 주택의 예상 시장 가치에서 모기지 잔고를 뺀 것입니다. 따라서 주택의 현재 시장 가치가 $350,000이고 대출에 대해 $250,000의 빚을 지고 있다면 $100,000의 자기자본($350,000 - $250,000)이 있습니다.
두 가지 방법으로 형평성을 구축합니다. 첫 번째는 모기지 페이먼트를 하는 것인데, 이는 매달 남아 있는 대출 잔액을 감소시킵니다. 두 번째 방법은 변화하는 시장의 힘으로 인해 집의 가치가 상승하는 경우입니다. 10년 전 주택 가격이 $350,000였을 때 샀을 수도 있지만 오늘날에는 $400,000에 팔릴 것입니다. 추가 $50,000가 귀하의 자산에 추가됩니다.
물론 그 돈은 은행 계좌에 있지 않으며 조치를 취할 때까지 자산에 보관되어 있습니다. 이러한 자금을 추출하는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 위기가 닥쳤을 때 사용 가능한 방법 중 하나를 사용하면 재난을 피할 수 있습니다.
주택 담보 대출은 원래 모기지와 별도로 주택에 대한 두 번째 대출입니다. 주택 담보 대출을 사용하면 대부분의 대출 기관에서 사용 가능한 자산의 75%에서 85% 사이를 빌릴 수 있습니다. 따라서 $100,000의 자본이 있는 경우 $75,000에서 $85,000까지 사용할 수 있습니다. 한 번에 큰 금액이 필요한 경우 주택 담보 대출이 생명의 은인이 될 수 있습니다.
낮은 이자율로 주택 담보 대출을 받으려면 신용 점수가 600점 중반 이상이고 자기자본이 20% 이상이어야 합니다. 소득 대비 부채 비율(월 부채를 총 소득으로 나눈 값)은 43%를 넘지 않아야 하지만 일부 대출 기관에서는 최대 50%까지 허용합니다.
주택 담보 대출을 월 할부로 상환하며 상환 기간은 일반적으로 5년에서 30년입니다. 첫 번째 모기지가 부동산에 의해 담보되는 것과 마찬가지로 주택 담보 대출도 마찬가지입니다. 즉, 지불이 늦어지면 집을 잃을 수 있습니다.
주택 담보 대출을 통해 많은 자본을 확보할 수 있지만 고려해야 할 몇 가지 단점이 있습니다. 예를 들어, 대출을 받기 위해 많은 비용을 지불하게 됩니다. 클로징 비용만으로도 대출 금액의 2~5%가 소요되므로 대출이 $75,000인 경우 $3,750만큼 비용이 들 수 있습니다. 당신은 또한 집의 자산을 고갈시키고 매달 지불해야 합니다. 집의 가치가 떨어지면 집 가치보다 더 많은 빚을 지게 될 수 있으며, 이는 판매해야 하는 경우 문제가 될 수 있습니다. 마지막으로 주택 담보 대출은 현금 상환 재융자보다 더 많은 이자를 부과하는 경향이 있습니다.
그렇긴 하지만, 매월 지불할 여유가 있다는 것을 안다면 주택 담보 대출은 재정적 위기에 직면했을 때 매우 도움이 될 수 있습니다.
현금 인출 재융자는 원래 모기지를 새로운 대출로 대체하여 주택 자산을 활용할 수 있게 해줍니다. 귀하의 새 대출은 이전 모기지 대출 금액보다 높으며 차액(마감 비용 및 수수료 제외)을 현금으로 받게 됩니다. 이 옵션을 사용하면 더 낮은 이자율로 모기지를 재융자할 수 있습니다. 그런 다음 그 돈을 재정적 비상 사태를 처리하는 데 사용할 수 있습니다.
현금 상환 재융자 자격을 얻으려면 대출 기관의 자격 요건을 충족하고 주택에 일부 자산이 축적되어 있어야 합니다. 하지만 주택 가치 상승으로 인해 늘어난 자산도 활용할 수 있습니다. . 일반적으로 주택 자산의 약 80%만 가져갈 수 있지만 FHA 융자와 VA 융자는 더 많이 가져갈 수 있습니다.
새 모기지 잔고는 이전 잔고보다 많을 것입니다. 그 이유는 현금으로 인출한 자기자본 금액과 관련 비용이 추가되기 때문입니다. 사실, 현금 인출 재융자에 대한 수수료는 부담스러울 수 있습니다. 예를 들어, $350,000 대출로 재융자하고 마감 비용을 5%로 계산하면 다른 $17,500가 부채에 추가됩니다.
주택 자산에서 일시금을 인출하는 대신 주택 자산 신용 한도(HELOC)로 인출할 수도 있습니다. 비상 사태에 대한 꾸준한 자금 흐름이 필요한 경우 HELOC가 매력적인 솔루션이 될 수 있습니다.
작동 방식은 다음과 같습니다. 대출 기관은 귀하의 주택 자산, 재정 상황 및 신용 등급을 평가합니다. 이러한 요인에 따라 대출 기관은 새로운 신용 한도와 이자율 및 인출 가능 기간(인출 기간)에 대한 한도를 지정합니다. 예를 들어, 10년 동안 사용할 수 있는 5%의 이자로 $70,000 HELOC를 받을 수 있습니다.
돈을 인출하려면 은행에서 제공하는 카드를 사용하여 기존 신용 카드를 사용하는 것처럼 구매할 수 있지만 수표를 쓰거나 지점 또는 ATM에서 자금을 인출하거나 돈을 저축 또는 계정을 확인.
신용 카드와 마찬가지로 잔액과 이자율을 기반으로 계산되는 최소 결제 금액을 지불해야 합니다. 인출 기간이 끝난 후에도 잔액이 남아 있는 경우 상환 기간(종종 20년)이 시작됩니다. 일부 대출 기관은 정해진 기간 동안 대출을 유지하는 한 마감 수수료 없이 HELOC를 제공합니다.
고려해야 할 몇 가지 HELOC 단점이 있습니다. 주택 담보 대출과 마찬가지로 HELOC는 당신의 자산을 고갈시키고 지불하지 않으면 주택을 압류의 위험에 빠뜨릴 수 있습니다. 회선에 쉽게 접근하면 회선을 과도하게 사용할 수 있습니다. 그리고 이자율은 가변적이기 때문에 이자율이 오르면 부채가 예상보다 더 비쌀 수 있습니다. 매월 최소 금액만 지불하는 경우 잔액이 남아 있고 추첨 기간이 끝나면 지불액이 더 커질 것입니다.
62세 이상인 경우 리버스 모기지는 주택 자산에 접근할 수 있는 또 다른 방법입니다. 리버스 모기지(Reverse Mortgage)를 통해 주택 자산의 일부를 현금으로 전환할 수 있습니다. 당신은 집에 머물게 되고, 지불하는 대신에 그것을 받게 될 것입니다.
자격이 되려면 집에 최소 50%의 자산이 있어야 합니다. 최소 신용 점수 요건은 없지만 대출 기관은 귀하가 주택을 유지하는 데 필요한 지속적인 비용을 처리할 수 있는지 확인하고 귀하가 주택 및 기타 부채를 제때 지불했는지 확인하기를 원할 것입니다.
해당 부동산에 거주하는 한 대출금을 상환할 필요가 없습니다. 리버스 모기지는 자산을 잠식하고 대출 규모를 증가시키므로 집을 상속인에게 넘길 때 상속인이 지불 책임을 지게 됩니다. 리버스 모기지에는 많은 수수료가 포함되며 대부분 변동금리가 적용됩니다.
리버스 모기지는 앞으로 이사를 해야 할 경우 대출을 전액 상환해야 하기 때문에 좋은 생각이 아닙니다. 또한 재산세, 보험료 및 주택 유지 관리와 같은 주택과 관련된 비용을 감당할 수 있어야 합니다. 뒤처지면 대출 기관에서 역 모기지 기한을 정할 수 있으며 이로 인해 집을 잃을 수 있습니다.
주택 자산 옵션을 추구하기 전에 신용 보고서와 점수를 확인하십시오. 대출 기관은 자격을 결정하고 조건을 설정하기 위해 이들을 참조합니다. 당신은 손이 닿을 수 있고 당신에게 이익이 될 신용 상품만을 추구하기를 원할 것입니다.
주택 담보 대출 및 현금 인출 재융자 대출은 신용 보고서에 할부 대출로 나타납니다. HELOC는 신용 카드와 유사한 회전 신용 한도로 나열됩니다. 이러한 신용 유형은 모두 책임감 있게 관리하면 신용 등급을 높일 수 있습니다. 그러나 지불을 놓치면 신용 등급이 떨어질 수 있습니다. 채무 불이행 또는 압류에 빠지면 신용이 나빠지고 집을 잃을 수 있습니다.
리버스 모기지론에 대해 지불하지 않기 때문에 대부분의 대출 기관은 해당 대출을 신용 보고 기관에 보고하지 않습니다.
주택 자산을 사용하는 것은 심각한 결정입니다. 긴급 상황에 대처하기 위해 할 때 진정으로 필요한 것을 위한 것인지 확인하십시오. 이유는 다음과 같습니다.
모든 불편한 재정 시나리오가 긴급 상황은 아닙니다. 다음은 주택 자산 고갈 옵션 추구를 재고해야 하는 경우의 몇 가지 예입니다.
재정적 비상 사태에 자금을 조달하기 위해 집을 방문하기 전에 모든 대안을 살펴보십시오. 예산을 주의 깊게 검토하십시오. 비상 비용을 지불할 수 있는 기간 동안 비용을 가장 기본적인 것으로 줄일 수 있다면 그렇게 하십시오. 나중에 다른 목적으로 활용하거나 단순히 계속 축적할 수 있는 소중한 자산을 사용하지 못하게 됩니다.
또한 소득을 늘릴 수 있는 방법을 찾으십시오. 충분한 돈을 빨리 벌 수 있다면 집에서 돈을 빌리거나 이미 깎인 예산을 줄일 필요가 없습니다. 두 번째 또는 시간제 일자리를 구하십시오. 또는 비상 비용으로 판매하여 사용할 수 있는 전자 제품, 스포츠 장비, 두 번째 자동차 또는 귀중한 보석이 있을 수 있습니다.
신용 카드도 주택 자산을 활용하는 것보다 더 나을 수 있습니다. 부채를 빨리 갚는 한 금융 수수료가 너무 높아서는 안됩니다. 연이율 19%(연이율)로 $5,000를 청구하고 $670를 지불하면 지불하는 데 8개월이 걸리고 이자는 $362입니다. 더 좋은 것은 6개월 이상 동안 연이율 0%의 판촉율을 제공하는 새 신용 카드입니다. 그 기간 내에 갚으면 무료 대출입니다.
채권자들이 당신의 목을 조르고 있고 그것이 당신의 재정적 비상 상황이라면 마음을 다잡으십시오. 많은 발행인은 특히 지불 기한 전에 연락을 취하는 경우 가치가 높은 우수한 카드 소지자에게 양보를 기꺼이 제공합니다. 대신 몇 개월 동안 지불을 중단하는 고난 계획을 세우십시오. 무담보 신용 카드 청구서나 추심 계좌를 집에서 담보로 제공하는 부채와 거래하면 살 곳이 없을 수 있습니다.
돈을 쓰기 전에 진정으로 필요한 것이 있는지 여부를 신중하게 판단하는 것이 항상 현명한 생각이지만, 주택 자산을 사용하는 것을 고려할 때는 필수적입니다. 위험과 비용의 가치가 있다고 확신하지 않는 한 이 특정 돼지 저금통에 망치를 사용하지 마십시오.