IRS를 사용하면 첫 주택을 구입하기 위해 벌금 없이 Roth IRA에서 기부금을 인출하고 최대 $10,000의 수입을 올릴 수 있습니다. 그러나 대부분의 재정 고문은 은퇴 저축을 최후의 수단으로 활용할 것을 권장합니다. 다행히도 대안이 많이 있습니다. Roth IRA를 처음 주택 구입자로 사용하는 것이 적합한지 판단하기 위해 알아야 할 사항은 다음과 같습니다.
앞서 언급했듯이 Roth IRA에 대한 모든 기부금과 함께 최대 $10,000 상당의 투자 수입을 벌금 및 면세로 인출하여 첫 주택 구입에 도움을 받을 수 있습니다. 그러나 다음 요구 사항을 충족해야 합니다.
이제 투자 수익이 무엇을 의미하는지 궁금할 것입니다. 이 개념을 이해하려면 Roth IRA를 두 개의 버킷에 분산된 저축으로 보는 것이 좋습니다. 첫 번째 버킷에는 귀하의 기여가 포함됩니다. 이것은 당신이 계획에 넣은 돈입니다. IRS를 사용하면 위약금이나 세금 없이 언제든지 어떤 이유로든 이 버킷에서 징수할 수 있습니다.
다음 버킷은 투자 수익을 보유합니다. 이것은 주식 시장이나 이자 및 기타 이익을 통해 귀하가 기부한 금액입니다.
따라서 기부금만으로 주택을 구입하는 데 필요한 것을 모았다면 위에 명시된 규칙을 충족하지 않고도 사용할 수 있습니다. 그렇지 않으면 해당 규칙을 준수하는 한 투자 수익으로 최대 $10,000의 차이를 채울 수 있습니다.
귀하와 귀하의 배우자가 첫 주택 구입 자격이 있고 Roth IRA가 있는 경우 총 $20,000($10,000 x 2) 상당의 수입을 주택 구입에 사용할 수 있습니다. 집 구입과 관련된 대부분의 비용을 충당하기 위해 벌금 없이 그 돈을 인출할 수 있습니다. 여기에는 계약금과 마감 비용이 포함됩니다.
또한, 그 돈을 자녀, 손주 또는 부모를 위한 첫 번째 집을 구입하는 데 사용할 수 있습니다.
그러나 기초를 다지기 위해 IRS의 관점에서 주택 취득 비용에 해당하는 항목에 대한 자세한 정보는 세무 전문가나 재정 고문에게 문의하는 것이 좋습니다.
자신의 집을 구입하는 것은 아마도 가장 큰 투자 중 하나일 것입니다. 은퇴를 위해 저축해 왔다면 계약금이나 클로징 비용을 충당하기 위해 Roth IRA를 급습하고 싶을 것입니다.
그러나 이렇게 하는 것이 최후의 수단이 되어야 합니다. 조기 인출 패널티를 받지 않더라도 지금 Roth IRA에서 돈을 가져가는 것은 두 번의 적중을 의미합니다. 첫째, 이미 저축하고 면세로 성장하고 있는 것의 덩어리를 깎습니다. 둘째, 복리 이자 잠재력을 놓치게 됩니다.
잠재적으로 얼마나 잃을 수 있습니까? A=P(1+r/n) nt 공식을 사용하여 복리 이자를 계산할 수 있습니다. . A 복리 후 가지고 있는 금액입니다. 값 P 인출하는 원금입니다. 값 r 이자율(소수점으로 표시), n 1년에 관심이 있는 화합물의 횟수(간단히 하기 위해 한 번 선택) 및 t 연수(퇴직까지)입니다.
전체가 큰 것 같습니까? 그렇다면 Roth IRA는 그대로 두고 다른 곳을 살펴보는 것이 좋습니다. 당신은 또한 당신이 감당할 수 있는 집이 얼마인지 생각하고 싶지 않습니다.
또한 금리 환경과 주식 시장 예측을 기반으로 결정을 내릴 수도 있습니다. 대부분의 재정 고문은 주식을 중심으로 하는 은퇴 투자에 대해 연간 6%에서 7%의 수익을 기대할 수 있다고 제안합니다. 보수적인 추정입니다. 1982년 이래 S&P 500은 평균 10%의 수익률을 보였습니다.
따라서 저금리 환경에서는 더 많이 빌리고 더 많은 모기지 상환액을 받음으로써 더 많은 혜택을 받을 수 있습니다. 이러한 경우 Roth IRA를 통한 장기적인 이익은 모기지론에 대해 지불하는 더 적은 이자보다 더 유리합니다.
주택 구입 비용을 줄이기 위해 많은 조치를 취할 수 있습니다. 지난 2년 동안 주택을 소유한 적이 없다면 많은 최초 주택 구입자 프로그램 중 하나에 자격이 될 수 있습니다. 이들 중 일부는 특정 소득 한도를 충족하거나 특정 직업에 종사하거나 지정된 지역에서 살기를 원하는 사람들을 대상으로 합니다.
자격이 없으면 정부 지원 대출을 고려하십시오. 이들에 대한 이자율은 최저 3%까지 하락할 수 있습니다. 또한 일반적으로 기존 모기지보다 덜 엄격한 요구 사항이 있습니다. 예를 들어, FHA(연방 주택 관리국) 대출은 자격이 있는 경우 최저 3.5%의 계약금이 제공됩니다. 기존 모기지론에 묶인 모기지론은 약 20%까지 올라갑니다.
또한 다음과 같은 정부 지원 옵션에 대한 자격이 있을 수 있습니다.
그리고 이 중 어느 것에도 해당되지 않는 경우에는 언제든지 지역 최초 주택 구입자 프로그램을 검색하거나 기존 옵션의 모기지 이자율을 비교할 수 있습니다. 후자에 유리한 이율을 얻으려면 좋은 신용 기록이 필요합니다. 따라서 한 걸음 물러서서 부채를 상환하면서 저축을 늘리고 싶을 수도 있습니다. 장기적으로 재정적 건강에 더 가까워질 것입니다.
Roth IRA에 대한 기부금은 언제든지 철회할 수 있습니다. 그리고 지난 2년 동안 주택을 소유하지 않았고 Roth 계정을 5년 이상 보유했다면 Roth IRA 수입에서 최대 $10,000를 탭하여 주택을 구입할 수 있습니다. 그러나 당신은해야합니까? 대부분은 아닐지라도 많은 금융 전문가들은 그렇지 않다고 말할 것입니다. 손실된 이익은 일반적으로 장기적으로 가치가 없습니다. 그러나 모든 상황은 다릅니다. 재정 고문이 최선의 통화를 할 수 있도록 도와드립니다.
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