당신은 그것을 이런 식으로 생각하지 않을 수도 있지만 우리 대부분은 매일 힘들게 번 돈에서 사기를 당합니다. 약간의 지출이 모여서 은퇴를 대비하고 황금기에 지출할 수 있는 큰 돈이 될 수 있습니다.
(솔직히) 멍청한 일에 돈을 쓰든, 숨겨진 비용을 알지 못하든, 교육을 받지 못한 소비자를 노리는 금융 서비스에 실제로 사기를 당하든, 은퇴를 위해 저축할 수 있는 돈을 낭비할 수 있는 다음 15가지 방법을 조심하십시오.
당신의 돈을 태우지 마십시오. 은퇴를 위해 더 많이 저축하십시오.
월간 멤버십 및 구독, 특히 계정에서 자동으로 공제되는 구독은 생각지도 못한 숨겨진 비용이 될 수 있습니다. 당신은 체육관에 속해 있지만 절대 가지 않습니까? 케이블 TV에 가입했는데 프리미엄 서비스에서 한 프로그램만 보십니까? 읽지 않는 잡지가 있습니까?
영국의 한 연구에 따르면 인구의 42%가 사용하지 않는 구독에 돈을 쓰고 있습니다. 월예산을 진지하게 살펴보고 돈이 어디로 가는지 확실히 아는 것이 좋습니다.
→ 원치 않는 멤버십을 제거하여 예상되는 연간 절감액:$500
매트리스, 어린이용 카시트, 식품, 자전거 헬멧 등 중고로 사고 싶지 않은 것들이 있습니다. 새 제품을 절대 사고 싶지 않은 한 가지? 자동차.
자동차 딜러가 새 차에 대해 역사적으로 저금리 또는 무이자 금융을 제공하는 경우 반짝이는 새 바퀴 세트가 매우 유혹적으로 들릴 수 있지만 새 차는 차를 몰고 나가자마자 가치의 8-11%를 잃습니다. 매년 10%씩 처음 5년 동안은 15~25%가 추가됩니다.
설상가상으로 새 바퀴에는 새로운 비용이 발생합니다. 새 차는 더 높은 보험료와 더 높은 등록비를 의미할 것입니다. 반면에 중고를 사는 것은 더 적은 비용으로 더 많은 것을 얻을 수 있는 기회입니다. 또한 교통 수단이 실제로 은퇴에 돈을 쓰는 가장 큰 부분 중 하나라는 사실을 알게 되면 놀랄 수 있습니다. 따라서 비용을 최소화하는 방법을 알아내는 것이 유용합니다.
→ 중고 구매 =은퇴 시 $5,000 추가 (실제 저축액은 크게 다를 수 있습니다. 예상 $5,000는 $20,000 신차에서 25% 할인된 금액입니다.)
당신은 당신이 원하는 대로 돈을 쓸 권리가 있습니다. 마세라티를 원하시면 가세요. 20대부터 Birkin Bag을 원했고 지금도 원하신다면 OK. 외식?? 왜 안될까요.
사치품이 돈을 쓰는 가장 현명한 방법이 아닐 수도 있다는 점을 기억하십시오. 그러나 우리 모두는 어느 정도 그것을 합니다. Deutsche Bank의 연구에 따르면 사치품에 대한 지출은 가장 부유한 사람과 가장 가난한 사람이 모두 행하는 것으로 나타났습니다.
이제 부자가 사치로 여겼던 것이 자원이 적은 사람이 사치로 여겼던 것과는 크게 다를 수 있다는 점을 지적하는 것이 중요합니다. 연구자들이 맥도날드에서의 저녁 식사를 사치품으로 여겼던 경우가 있다는 점에 주목하는 것이 중요합니다.
이 연구의 저자는 사치품을 "소득이 증가함에 따라 더 많이 소비되는 재화 또는 서비스"라고 정의했습니다.
따라서 소득이 증가하면 당연히 더 많이 지출하게 됩니다. 그리고, 꼭 필요한 것만 챙기면 인생이 상당히 암울할 것입니다.
그러나 과시를 신중하게 고려하십시오(그리고 아마도 당신을 정말로 행복하게 만드는 것에 지출을 집중할 수 있습니다).
→ 사치품 지출을 제한하면 1년에 최소 $500–$1000를 절약할 수 있습니다.
복권을 하는 것은 재미있을 수 있습니다. 그리고 플레이할 수 있습니다. 수백 달러 대신 10달러만 사용하면 됩니다. 그 수백을 퇴직금에 넣고 퇴직 복권에 당첨되십시오!
우리 모두는 "복권에 당첨되는 것보다 번개를 맞을 가능성이 더 높다"는 말을 들었지만, 복권이 합법화된 45개 주에서 미국인들은 2017년에 로또 게임에 710억 달러를 지출했습니다. — 해당 주에서는 성인 1인당 약 $300입니다.
금융 전문가 Dave Ramsey는 복권을 "가난한 사람들과 수학을 못하는 사람들에게 부과하는 세금"이라고 부릅니다. 그게 가혹하게 들린다면 현실은 더 가혹하다. 1980년대의 Duke University의 연구에 따르면 가장 가난한 1/3의 가구가 전체 복권의 절반을 구매하는데, 이는 부분적으로 가난한 지역에서 복권이 가장 공격적으로 판매되기 때문입니다. Dave Ramsey의 더 많은 은퇴 조언을 원하십니까? 편안한 은퇴를 위해 Ramsey가 얼마나 필요하다고 생각하는지 알아보십시오.
→ 복권 지출 최소화 =퇴직금으로 $300 추가
비용이 많이 드는 청구를 생각할 때 낮은 공제액이 매력적으로 들릴 수 있지만 더 높은 보험료에서는 훨씬 더 많은 비용을 지불하게 됩니다. 보험 정보 연구소(Insurance Information Institute)에 따르면 공제액을 $200에서 $500로 높이면 종합 및 충돌 보장 비용을 15~30% 줄일 수 있습니다.
사고가 났을 때 더 높은 디덕터블을 찾지 못할까 봐 걱정되십니까? 매월 보험료로 저축하는 금액을 이자가 붙는 계좌에 넣어 비오는 날을 위해 저축하십시오. 사고를 당하기 훨씬 전에 계정의 잔액이 공제액보다 많을 가능성이 있습니다.
→ 보험 대리인에게 문의하면 연간 1000달러를 절약할 수 있습니다.
큰 집이 있고 실제로 공간이 필요하지 않다면 분명히 돈을 낭비하고 있는 것입니다.
규모를 줄이면 모기지 상환액을 줄일 수 있을 뿐만 아니라 유지 비용과 잠재적으로 전체 생활비(특히 이사를 하는 경우)를 줄일 수 있습니다.
→ 다운사이징은 주택 자산을 해제하는 것 외에도 $10,000 이상의 비용을 절약할 수 있습니다.
이러한 소모품을 사기로 생각하지 않을 수도 있지만 확실히 돈을 쓸 수 있는 어리석은 방법입니다.
특히 흡연. 흡연은 담배 한 갑 값보다 훨씬 비쌉니다. 미국에서 담배 한 갑의 평균 비용은 7.19달러이지만 미국 암 학회에 따르면 한 갑당 건강 관련 비용은 약 35달러입니다. 1년 동안 하루에 한 갑씩 합하면 $15,000가 넘습니다.
전자 담배를 피우면 투명하다고 생각합니까? 다시 생각 해봐. 전자담배의 평균 비용은 담배 한 갑보다 적지 만 이러한 제품이 생산하는 에어로졸에는 독성이 있거나 암을 유발하는 것으로 알려진 다양한 화학 물질이 포함되어 있습니다. FDA가 전자담배 규제를 시작할 예정이므로 전자담배의 장기적인 건강 영향에 대한 더 많은 연구를 기대할 수 있습니다.
물 한 병은 하루에 1달러 또는 2달러, 커피는 한 컵에 5달러까지 들 수 있습니다. 이러한 악덕이 있다면 그것을 끊고 은퇴를 위해 더 많이 저축하십시오.
→ 담배, 커피 또는 생수 줄이기 =$5/일 절약액으로 연간 최대 $1,825
부채는 당신을 억누르는 족쇄입니다. 이는 이자를 부과할 뿐만 아니라 신용 점수가 낮아져 모기지 및 자동차 대출에 대해 더 높은 이자율을 지불해야 하는 결과를 초래할 수 있습니다.
귀하의 신용 점수는 부분적으로 귀하의 이용률, 즉 귀하가 사용하고 있는 가용 신용의 양을 기반으로 합니다. 총 비율과 각 개별 카드의 비율을 항상 30% 미만으로 유지하십시오.
부채는 은퇴자들에게 특히 좋지 않은 생각이 될 수 있습니다. 부채가 있는 경우 NewRetirement Retirement Planner를 사용할 수 있습니다. 이것은 강력하고 사용하기 쉬운 도구입니다. 5분 동안 재정에 대한 상세하지만 기본적인 정보를 입력한 다음, 심층 분석과 정보를 강화하고 다양한 "가정" 시나리오를 시도할 수 있는 능력을 얻게 됩니다. 부채를 갚으면 전반적인 은퇴 재정 상황이 어떻게 되는지 알 수 있습니다.
세인트루이스 연방준비제도이사회(St Louis Federal Reserve)에 따르면 가계 소득에서 차지하는 평균 가계 부채 비율은 거의 9%입니다.
2019년 11월 기준으로 평균 신용 카드 APR(연준 데이터에 따르면 모든 계정의 평균 연이율은 14.87%이지만 여기에는 연이율 0% 도입율과 같은 무이자 계정도 포함됩니다. 평가 이자, 평균 APR은 16.88%로 상당히 높습니다.
따라서 평균적인 미국인은 16.88%의 평균 이자율로 6,194달러의 신용 카드 빚을 지고 있습니다. 빠르게 곱하면 평균 소비자가 채권자에게 빚을 지고 있다는 특권에 대해 연간 $1,045.55를 지불하고 있음을 알 수 있습니다.
→ 부채 청산 및 연간 평균 $1,045 절약
일부 국가에서는 흥정이 예술 형식으로 간주되며 모든 거래의 일부로 예상됩니다. 협상이라는 아이디어가 대부분의 사람들을 위협하는 미국에서는 그다지 많지 않습니다. 우리는 의심의 여지 없이 스티커 가격을 지불하도록 훈련받았습니다.
거의 모든 제품이나 서비스에 대해 더 적은 비용을 지불할 가능성이 있습니다. 물어보기만 하면 됩니다. 예의 바르고 쉬운 방법은 "이것이 당신이 나에게 제공할 수 있는 가장 좋은 가격입니까?"입니다. 또한 일반적인 상인 회사는 소매업체가 신용 카드 거래를 통해 벌어들이는 모든 금액의 최대 5%를 청구하기 때문에 현금으로 지불하는 경우 할인을 받을 수도 있습니다.
항상 더 낮은 가격을 얻는 데 성공할 수는 없지만 여기저기서 5~10%를 절약하더라도 시간이 지남에 따라 실제로 큰 비용을 절약할 수 있습니다. 일어날 수 있는 더 나쁜 일은? 그들은 아니라고 말합니다.
→ 연간 예상 절감액:$1,000(또는 그 이상!)
어떤 사람들은 3달러의 ATM 수수료를 피하기 위해 차를 몰고 다니지만 투자 수수료를 통해 몇 달러 이상을 잃습니다. SEC는 수수료가 포트폴리오 가치에 어떤 영향을 미칠 수 있는지 소비자에게 교육하기 위해 투자자 게시판을 발표했습니다.
연간 수익률이 4%이고 연간 수수료가 1%(실제로 평균보다 낮음)인 포트폴리오에 100,000달러를 투자합니다. 20년 동안 그 1%의 수수료는 $28,000입니다. 그 $28,000를 투자할 수 있었다면 추가로 $12,000를 벌었을 것입니다.
→ 연간 예상 절감액:$1,400
월별 청구서에 숨겨진 비용은 연간 350달러에 달할 수 있습니다. 이는 두 가지 방식으로 발생합니다.
→ 연간 예상 절감액:$350
모기지 지불, 공과금, 전화 서비스 등 반복되는 청구서는 일상생활의 현실입니다. 피하고 싶은 연체료 및 당좌대월 수수료.
때때로 발생할 수 있지만 CNBC에 게시된 doxo의 분석에 따르면 이러한 자주 간과되는 비용이 추가로 연간 740억 달러에 달합니다.
그들은 평균 가구가 이러한 추가 비용으로 연간 150달러를 지출한다는 사실을 발견했습니다. 은행에 돈이 있다고 가정할 때 정시에 결제를 자동화하는 것이 좋습니다.
→ 제 시간에 청구서를 지불함으로써 연간 예상 절감액:$150/년
신용 점수를 높이는 것은 좋은 생각입니다. 특히 귀하가 부채를 지고 있거나 짊어질 예정이라면 더욱 그렇습니다. 신용 점수가 낮을수록 채권자는 더 큰 위험에 처하게 되므로 더 높은 이자율을 지불하게 되며 이는 실제로 합산됩니다.
doxo 연구에 따르면 신용 점수를 35점만 개선하면 이자 비용을 $301 절약할 수 있습니다.
→ $301/년
요즘은 월급날 대출 제안이 도처에 있는 것 같습니다. 즉각적인 현금 부족에 직면했을 때 기회를 잡고 싶은 마음이 들 수 있지만 이러한 형태의 단기 차입은 비용이 많이 들 수 있습니다.
Pew Trusts에 따르면 매년 1,200만 명의 미국 성인이 급여 담보 대출을 사용합니다. 평균적으로 차용인은 매년 $375씩 8번의 대출을 받고 이자로 $520를 지출합니다.
급여일 대출이 값비싼 은행 당좌 대월 수수료에 대한 대안으로 제시되지만, 현실은 대부분의 차용인이 결국 초과인출을 하게 되고 종종 급여일 대출 기관이 계좌에서 인출하기 때문에 결국 대부분의 차용인은 두 가지 모두에 대해 수수료를 지불하게 됩니다.
당좌 대월이 걱정되고 신용이 충분하다면 은행에서 당좌 대월 신용 한도를 찾는 것이 좋습니다. 평균 13%의 이자율은 많은 단기 대출 금리보다 높지만 급여일 대출이 부과하는 300% 이상의 연이율에 비하면 싼 값입니다.
→ 연간 예상 절감액:$520
금융 사기는 누구에게나 큰 문제입니다. 그러나 특히 50세 이상의 사람들에게 우려됩니다. AARP에 따르면 미국 노인들은 금융 사기로 인해 매년 30억 달러, 평균 피해자는 12만 달러를 잃습니다. 더 우려되는 점은 미국인 5명 중 1명이 재정 착취의 피해자이며 노인들은 대개 주요 사기로부터 회복할 수 있는 자원이 없다는 것입니다.
사기로부터 자신을 보호하는 방법과 노인들이 더 취약한 한 가지 이유에 대해 알아보세요.
→ 사기로부터 자신을 보호하고 잠재적으로 $120,000를 유지
우리가 돈에 관해 어떻게 잘못된 결정을 내리는지에 대한 목록은 계속해서 나열될 수 있습니다. 위의 모든 사항이 적용된다면 연간 약 143,891달러를 절약할 수 있습니다(기부 또는 수령 - 연도에 따라 다름)! 사기의 피해자가 아니라면 $23,891만 절약할 수 있습니다. 그리고 크기를 줄이거나 새 차를 구입하지 않았다면 일상 비용으로 8,891달러만 절약할 수 있습니다. 하지만, 이봐... 그건 많이!
퇴직금으로 사용할 수 있는 금액이 많습니다!
그리고 지출을 정리할 수 있는 다른 많은 방법이 있을 것입니다. 프리미엄 브랜드 구매, 과식, 의료 보험 최적화 등...
은퇴 저축에 대해 걱정하고 이러한 낭비적인 실수를 저지르는 경우 지출을 재평가하십시오. 예산의 구멍을 막고 추가 현금을 더 많이 절약할 수 있는 방법을 찾으십시오. 일찍 시작할수록 편안한 은퇴를 할 가능성이 높아집니다.
가장 중요한 것은 정말 좋은 은퇴 계획을 세우는 것입니다. 많은 연구에 따르면 계획을 세우는 것이 목표를 설정하는 데 도움이 됩니다. 목표를 설정하면 저축할 가능성이 높아지고 미래에 대해 더 자신감과 행복감을 느낄 것입니다. NewRetirement Retirement Planner는 시작하기에 좋은 곳입니다. 이 도구는 최근 미국 개인 투자자 협회(AAII)에서 최고의 은퇴 계산기로 선정되었으며 Forbes Magazine에서는 "은퇴 계획에 대한 새로운 접근 방식"이라고 합니다.