젊은이가 할 수 있는 가장 현명한 자금 이동 중 하나는 Roth IRA에 투자하는 것이며 설정은 쉽습니다.
규칙을 따르십시오. 그러면 이 퇴직 저축 계좌 중 하나에 넣는 모든 돈이 완전히 면세됩니다. 저축을 하거나 퇴직 후 현금화할 때 엉클 샘에게 빚을 진 것은 한 푼도 없습니다. 또한 IRA는 주식, 뮤추얼 펀드, 채권 및 부동산에 이르기까지 원하는 거의 모든 것에 투자할 수 있기 때문에 401(k) 및 기타 퇴직 계획보다 유연합니다.
아직 엉클 샘의 선물을 열지 않았다면 지금 하십시오. 세금 보고 마감일까지 이전 과세 연도에 대한 기부금을 설정하고 납부해야 합니다. 정부는 Roth에 기부할 수 있는 한도를 설정합니다. 한도는 2021년에 $6,000(50세 이상인 경우 $7,000)입니다. 그리고 내년도 세금 마감일까지 2021년 기부금을 시작해야 하지만 세금 보호소에 빨리 들어갈수록 면세 소득이 더 빨리 누적되기 시작합니다.
이제 막 시작하는 사람들에게는 이 조세 피난처의 힘이 다소 모호해 보일 수 있지만 실제로는 큰 효과를 볼 수 있습니다. 25세의 한 사람이 은퇴할 때까지 매년 $5,000를 기부하고 평균 연간 수익률이 8%라면 67세에 은퇴할 때까지 160만 달러 이상을 저축하게 됩니다. 그리고 그 돈은 모두 그녀의 것입니다. — 소득을 인출하기 위해 은퇴할 때까지 기다린다면 IRS에 한 푼도 줄 필요가 없습니다.
동일한 25세 청년이 동일한 8%의 수익을 내는 과세 대상 계정에 동일한 연간 5,000달러를 투자했다면, 그녀의 소득이 매년 22%로 과세된다면 67세가 되었을 때 100만 달러 미만이 될 것입니다. 그녀가 Roth와 함께 갔을 때보다 돈이 3분의 1 이상 적습니다. 주세가 매년 수입에 영향을 미친다면 그녀는 훨씬 더 줄어들 것입니다.
모든 정부 선물과 마찬가지로 Roth IRA에는 몇 가지 끈이 붙어 있습니다. 첫째, 직업에서 소득이 있는 경우에만 Roth에 기부할 수 있습니다. . 학교에 다니고 있고 일을 하지 않고 있으며 학자금 대출이나 부모님이 돈을 빌려준 돈이 조금 남아 있다고 가정해 보겠습니다. Roth에 넣을 수 없습니다. 또한 만든 것보다 더 많이 저장할 수 없습니다. 따라서 여름 직장에서 일하고 $3,000만 벌었다면 Roth에 기부할 수 있는 최대 금액은 $3,000입니다.
너무 많이 만드는 것도 가능합니다. 2021년, 6,000달러 전액을 기부할 수 있습니다. 미혼인 경우 소득이 $125,000 미만이고 부부가 공동 세금 신고서를 제출하는 경우 $198,000 이하인 경우 그런 다음 기여 한도는 $125,000~$140,000(싱글) 또는 $198,000~$208,000(결혼) 사이에서 점진적으로 사라집니다. (귀하의 기여금 계산에 대한 자세한 내용은 IRS 간행물 590-A를 참조하십시오.) 이러한 소득 한도는 매년 인상되지만 장래에 소득이 한도를 초과하더라도 걱정하지 마십시오. Roth를 청산할 필요가 없습니다. 추가 기부가 금지됩니다.
저축 능력, 유연성 및 면세 상태가 Roth의 장점을 설득하기에 충분하지 않은 경우 Uncle Sam은 몇 가지 추가 특전을 제공하여 Roth를 젊은 성인의 재정적 생활에서 없어서는 안될 도구로 만듭니다.
한 번에 돈을 꺼낼 수 있습니다. . Roth의 목적은 은퇴를 대비하여 저축하는 것이고 돈은 계좌에 남겨 두어야만 돈이 늘어날 수 있지만 언제든지 기부금을 면세 및 벌금 없이 인출할 수 있습니다. 물론, 더 많은 돈을 벌 수 있도록 계좌에 돈을 남겨두는 것이 가장 좋고, 실제로 별도의 비상 자금을 준비해야 하지만, 필요할 때 Roth가 곁에 있다는 것을 아는 것이 좋습니다.
수입이 아니라 언제든지 기부금을 인출할 수 있다고 말했습니다. 59½세 이전에 소득을 인출하면 해당 금액에 대한 세금 청구서가 발생하고 10%의 벌금을 내야 합니다. 아야! 밝은면에서 IRS가 사물을 보는 방식은 Roth에서 나오는 첫 번째 돈이 귀하의 기여금입니다. 따라서 세금 및 벌금이 면제됩니다. 기부한 페니를 모두 소진한 후에야 수입이 줄어들기 시작하고 세금과 벌금에 대해 걱정해야 합니다.
Roth를 탭하여 첫 주택을 구입할 수 있습니다. . 언급한 바와 같이, 귀하는 항상 어떤 목적으로든 세금 및 벌금 없이 기부금을 인출할 수 있습니다. 그리고 첫 주택 구매를 위해 Roth를 탭하면 계약금에 기여금을 사용하는 것 외에도 계정이 최소 5년 동안 열려 있는 경우 최대 $10,000의 소득세 및 벌금을 면제받을 수 있습니다. 연령. 5년 시험에 불합격하더라도 인출은 여전히 패널티가 없지만 인출된 소득에 대해 세금을 내야 합니다. $10,000 한도는 1인당이므로 부부는 각각 Roth가 있는 경우 최대 $20,000의 수입을 인출할 수 있습니다.
아이를 낳거나 입양한 후에 저축할 수 있습니다. . 아기를 낳거나 입양을 하시나요? 자녀를 낳거나 입양한 후 Roth IRA(또는 기타 퇴직 계좌)에서 최대 $5,000의 수입을 인출할 수 있으며 일반적인 10%의 조기 인출 위약금 없이 인출할 수 있습니다. (그러나 기금을 상환하지 않는 한 Roth 수입 분배에 대해 소득세를 납부해야 합니다.) 결혼한 경우 각 배우자는 자신의 계좌에서 벌금 없이 $5,000를 인출할 수 있습니다. 자녀가 태어난 날 또는 입양이 확정된 날로부터 1년 이내에 위약금 없이 자금을 인출할 수 있습니다. 나중에 수익을 Roth IRA에 다시 넣을 수도 있습니다. 재분배된 금액은 롤오버로 처리되며 과세 소득에 포함되지 않습니다.
자녀 교육비로 사용할 수 있습니다. 많은 새 부모들이 퇴직금을 저축해야 할지 아니면 아기의 대학 등록금을 위해 저축해야 할지 모릅니다. 손을 내려, 은퇴가 승리합니다. 대학 교육을 위한 자금을 빌리는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 은퇴를 위해, 그다지. 그러나 Roth를 시작하는 것은 만일의 경우를 대비하여 두 기지를 모두 커버할 수 있는 좋은 방법입니다. 지금 은퇴에 집중하고 가능한 한 Roth에 저축하십시오. 그리고 재정이 허락하는 한, Coverdell 또는 529 계획과 같이 신생아를 위한 특정 대학 저축 계좌를 개설하는 것을 고려하십시오. 그런 다음 Junior가 등교할 날이 되면 은퇴 자금의 일부를 희생할 여력이 있는지 평가할 수 있습니다.
물론 청구서를 지불하는 데 도움이 되도록 언제든지 기부금을 인출할 수 있습니다. 59½세 이전(또는 계좌가 개설된 지 5년 전)에 소득에 빠지면 세금을 내야 하지만 대학에 돈을 사용하는 경우 10% 조기 인출 벌금을 내지 않아도 됩니다. Roth는 고등 교육을 위한 유일한 저축 수단으로 사용되어서는 안 되지만 필요할 때 사용할 수 있다는 사실을 알게 되어 기쁩니다.
세금 공제 자격이 있을 수 있음 . 더 많은 은퇴 저축을 장려하기 위해 Uncle Sam은 Roth IRA 또는 기타 은퇴 계좌에 기부하는 대가로 중하위 소득자에게 최대 $1,000(공동 신고자의 경우 $2,000)까지 제공합니다. 귀하는 Saver's Credit으로 알려진 세금 공제의 형태로 해당 금액을 받게 됩니다. 2021년에는 조정 총 소득이 $33,000 이하인 독신 신고자가 자격이 될 수 있습니다. 부부 공동 신고의 경우 AGI가 $66,000 이하여야 합니다. 크레딧은 귀하가 은퇴 계좌에 기부하는 첫 $2,000(공동 신고자의 경우 $4,000)의 10%, 20% 또는 50%와 같습니다. 소득이 낮을수록 세금 공제로 돌려받는 비율이 높아집니다.
이제 막 투자를 시작하면 Roth가 첫 번째 목적지가 되어야 합니다. 일반 과세 대상 계좌를 개설하거나 직장 퇴직 저축 계획에 기여하기 전에도 마찬가지입니다. 유일한 예외는 고용주가 401(k) 기여금에 상응하는 금액을 제공하는 경우입니다. 그것은 당신이 포기하고 싶지 않은 무료 돈입니다. 이 경우 경기에서 승리할 수 있을 만큼 충분히 기여한 다음 추가 금액을 Roth IRA에 보내십시오. (예, Roth와 직장 퇴직 계획 모두에 투자할 수 있습니다.)
Roth IRA는 주식, 채권, 뮤추얼 펀드, CD 또는 부동산 등 거의 모든 것에 투자할 수 있습니다. . 계정을 개설하는 것은 쉽습니다. 주식에 투자하고 싶다면 할인 브로커와 함께 하세요. 뮤추얼 펀드의 경우 펀드 회사와 함께하십시오. CD 또는 단기 금융 계좌의 경우 은행을 통해 확인할 수 있습니다.
젊다면 주식 시장에 투자하여 시간이 지남에 따라 최고의 수익을 거두고 싶을 것입니다. 신인 투자자는 주식에 투자하는 뮤추얼 펀드에 충실해야 합니다. 이해하기 쉽고 주식 선택은 전문가에게 맡기고 모든 계란을 한 바구니에 담지 않고도 여러 주식이나 채권에 위험을 분산하기 쉽습니다.
대부분의 뮤추얼 펀드 회사는 IRA를 통해 투자할 때 최소 투자 요건을 낮추기도 합니다. . 뮤추얼 펀드 찾기를 사용하여 12개 카테고리에서 최고 실적 뮤추얼 펀드를 검색하십시오. 비용 비율이 낮은 무부하 펀드를 고수하십시오. 많은 펀드 회사에서 계좌를 개설하고 온라인으로 기부할 수 있습니다. 기부 연도를 지정해야 합니다.
귀하의 계정에 자금을 조달할 자금을 어디에서 찾을 수 있는지 모르십니까? 세금 환급에 투자하는 것을 고려하십시오. 2021년 세금 보고 시즌의 평균 환급액은 약 2,800달러였습니다. 경기 부양 자금을 아직 사용하지 않았다면 이를 사용하여 Roth를 시작하는 것을 고려하십시오.
계정에 자금을 조달하는 또 다른 방법은 자동 조종 장치에 설정하는 것입니다. 대부분의 은행과 중개인은 은행 계좌에서 직접 돈을 인출하여 Roth에 넣는 자동 투자 계획을 설정할 수 있도록 허용합니다. 매달 수표를 쓰기 위해 육체적인 노력을 기울여야 하는 것보다 이미 사라진 것으로 간주될 때 현금을 찾는 것이 훨씬 쉽습니다.