2021년에 들어서면서 평균 신용 카드 잔액은 $5,313입니다. 코로나바이러스가 재정에 큰 타격을 입혔기 때문에 최소한의 지불만 하고 있다면, 우리는 그것을 얻습니다. 그러나 2020년에 재정적으로 생존할 수 있었던 많은 소비자 구제 조치는 어느 시점에서 변경되거나 만료될 수 있습니다. 그럴 때 빚을 갚기 위한 계획이 필요합니다.
비영리 신용 상담 기관인 Money Management International의 대변인 Thomas Nitzsche는 "고객에게서 가장 큰 어려움은 부채 없는 여정을 시작했을 때 불가능해 보였다는 것입니다."라고 말합니다. "하지만 계획을 세우고 그것을 고수함으로써 성공할 수 있었습니다."
부채가 압도적으로 느껴질 수 있지만 최선의 방법은 파고드는 것입니다. 궁극적인 부채 상환 계획을 세우는 방법은 다음과 같습니다.
상환 전략을 세우기 전에 모든 부채에 대한 세부 정보를 한 곳에서 정리해야 합니다. 스프레드시트를 만들고 신용 카드, 학자금 대출, 자동차 대출, 개인 대출, 모기지 및 기타 부채를 나열하십시오. 각 계정에 대해 다음 세부정보를 포함하세요.
다음으로, 부채 상환 전략을 선택하고 상환하려는 순서대로 부채의 순위를 정합니다. 기본 설정에 따라 다음 방법을 몇 가지 변형하여 사용할 수 있습니다.
Approach Financial의 설립자이자 수수료만 받는 재정 고문인 Justin Pritchard는 "저는 평생 총 이자 비용을 최소화하기 때문에 부채 사태(방법)의 열렬한 팬입니다."라고 말합니다. "부채 눈덩이는 추진력을 구축하는 데 훌륭하고 기분이 좋습니다. 동기가 부족하면 사용하십시오."
다음은 세 가지 숫자를 파악하기 위해 예산을 검토하는 곳입니다.
청구서 비용: 계정을 나열한 동일한 스프레드시트에서 월별 청구서 목록을 만드십시오. 여기에는 최소 부채 상환액뿐만 아니라 유틸리티, 인터넷, 케이블, 휴대전화 요금, 식료품, 교통비 등이 포함됩니다. 청구 금액이 $2,000 라고 가정해 보겠습니다. 달마다.
수입: 지난 3개월 동안의 급여 명세서를 살펴보고 한 달에 얼마를 벌었는지 알아보세요. $3,000를 벌었다고 가정해 보겠습니다. 세금 후.
추가 금액 매월 부채 상환을 위해 지시할 수 있습니다. 소득에서 청구서를 빼면 남은 금액이 표시됩니다. $3,000 – $2,000 =$1,000 .
목표는 강력한 동기부여가 될 수 있지만 단순히 "빚을 갚겠다"고 말하는 것은 시작에 불과합니다. 구체적이고 측정 가능하며 달성 가능하고 관련성 있고 시간 제한이 있는 "SMART" 목표를 설정하면 목표를 달성하는 데 도움이 될 수 있습니다. 예를 들어 SMART 목표는 다음과 같을 수 있습니다.
“10,000달러의 빚을 갚고 싶습니다(특정 ) 매월 $1,000 사용(측정 가능하고 관련성 있음) ). 모든 청구서에 대해 최소 금액을 지불하고 남은 돈을 부채에 사용하여 이를 수행할 수 있습니다(달성 가능 ). 앞으로 3개월 동안 이 작업을 수행하기로 약속하고 4월에 다시 평가할 것입니다. 2021년 말까지 이 부채는 상환될 것입니다(시한 ).”
추가 금액(이 예에서는 $1,000)을 첫 번째 부채에 투입하고 다른 모든 지불에는 최소 금액을 지불합니다. 이렇게 하면 돈이 원금에 들어가고 이자가 줄어들기 때문에 부채를 더 빨리 갚을 수 있습니다. 대신 여러 부채에 돈을 분산시키면 영향이 적습니다.
잔고를 갚는 동안 부채를 더 이상 만들지 않도록 수단 범위 내에서 생활해야 합니다. 변경을 의미할 수 있습니다. 당신이 어떻게 돈을 쓰는지 아직 추적하고 있지 않다면 최근 몇 개의 신용 카드 명세서를 살펴보십시오. 귀하의 재량 자금의 대부분은 어디로 가고 있습니까? 지출 습관에 따라 줄일 수 있는 부분을 파악하십시오. 외식을 줄이고 값비싼 헤어 트리트먼트를 중단하거나 여러 스트리밍 서비스를 구독 취소해야 할 수도 있습니다.
부채 잔액을 늘리거나 새로운 신용을 신청하지 않는 한 부채의 일부를 갚기 시작하면 활용률이 낮아질 것입니다. 결과적으로 신용 점수가 향상될 것입니다.
부채 이자율을 낮추기 위해 노력할 좋은 시기입니다. 더 많은 지불액이 원금으로 이동하여 부채 상환 일정이 빨라집니다. 다음은 낮은 이자율을 얻기 위해 사용할 수 있는 몇 가지 방법입니다.
급여가 청구서를 겨우 충당한다면 부채를 충당할 추가 수입을 찾아야 할 때입니다.
"추가 수입"이 부업을 얻거나 더 많은 시간을 일하는 것을 의미할 필요는 없습니다(비록 이러한 전략도 효과가 있을 수 있음). 집을 임대하거나, 물건을 팔거나, 다른 수입 증대 트릭을 시도하는 것을 고려하십시오. 그리고 횡재(안녕하세요, 경기 부양 수표 및 세금 환급)를 받으면 부채를 상환하는 데 사용하십시오.
그러나 한 가지 방법은 금지되어야 합니다. Nitzsche는 "더 많은 소득을 창출하기 위해 퇴직 저축을 활용하려고 하지 마십시오."라고 말합니다. "이는 세금 영향과 장기적인 저축 차질을 수반합니다."
부채 상환 과정에서 차질이 있을 것이라는 사실을 받아들이는 것도 중요합니다. 예를 들어, 갑작스러운 지출로 인해 신용 카드를 한 달 동안 사용할 수 있습니다. 이러한 문제를 피하려면 최소 한 달치 지출을 충당할 작은 비상 기금을 만드십시오. 이것은 부채를 상환하는 동안 예상치 못한 비용을 충당하는 데 도움이 될 수 있습니다.
책임감도 도움이 됩니다. Nitzsche는 "동일한 목표를 달성하기 위해 노력하는 다른 사람들의 온라인 커뮤니티에 접속함으로써 동기를 유지할 수 있습니다."라고 말합니다. "일부 고객은 추적 앱이나 스프레드시트를 사용하면 집중하고 조직화하며 동기를 부여하는 데 도움이 된다는 것을 알게 되었습니다."
청구서가 너무 연체되었지만 주택 지불금을 간신히 유지하고 있다면 "생존"모드에있을 수 있습니다.
이 시점에서 전문적인 재정 지원을 받는 것을 고려하십시오. 채권자에게 연락하여 어려움 계획에 대해 문의하거나 이미 등록되어 있는 경우 이러한 혜택을 연장하십시오. 공인 신용 상담사가 귀하의 재정을 검토할 수 있는 National Foundation for Credit Counseling도 확인할 수 있습니다. 그들은 부채 관리 계획과 같은 솔루션을 찾는 데 도움을 줄 것입니다.
중요한 것은 부채를 무시하는 대신 부채에 대해 조치를 취하는 것입니다. Pritchard는 "모든 것이 잘되면 계획을 세우고 멋지게 진행되는 것을 지켜볼 것입니다."라고 말합니다. “그렇지 않다면, 당신이 그것에 대해 할 수 있는 일은 없을 것입니다. 현재 사용할 수 있는 정보로 현명한 선택을 함으로써 최선을 다하고 있습니다. 그러니 거기서 시작하세요.”
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