귀하의 신용 보고서와 신용 점수가 어디에서 왔는지 궁금해 한 적이 있습니까? 금융 세계에서 이러한 중요한 도구는 저절로 생겨나는 것이 아닙니다. 신용 조사 기관, 귀하의 정보를 수집, 평가 및 배포하는 회사에서 생성합니다. 미국에는 수백 개의 신용 조사 기관이 있지만 가장 중요한 세 가지 주요 신용 조사 기관인 Equifax, Experian 및 TransUnion입니다.
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신용 보고 기관으로도 알려진 신용 조사 기관은 귀하의 개인 및 금융 정보를 수집하는 회사입니다. 그런 다음 국은 해당 정보를 잠재적인 대출 기관, 채권자, 고용주 및 집주인에게 판매합니다. 이 정보는 신용 점수 및 신용 보고서의 형태로 제공됩니다. 이 보고서는 귀하와 같은 차용인이 대출 기관에 제기할 수 있는 잠재적 위험에 대한 보다 간결한 그림을 제공합니다. 주요 신용 조사 기관은 자신의 정보를 전달한 후 다시 구매하는 은행 및 신용 카드 발급사와 같은 금융 기관과 관계를 맺고 있습니다.
신용 보고서는 지불 내역의 자세한 기록, 신용 상품에 대한 경험 및 보유하고 있는 부채에 대한 세부 정보를 결합합니다. 또한 보고서에 세금 유치권과 같은 공공 기록이 포함될 수도 있습니다. 이 정보는 대출 기관이 귀하에게 돈을 빌려줄지 여부를 결정하는 데 도움이 됩니다. 또한 대출할 수 있는 금액과 이자율을 결정하는 데 도움이 될 수 있습니다. 일반적으로 점수가 높을수록 비율이 높아집니다.
세 개의 주요 신용 조사 기관은 모두 공개적으로 거래되는 영리 기업입니다. 이것은 그들이 정부가 운영하는 기관이 아니라는 것을 의미합니다. 다만, 공정신용보고법을 준수할 의무가 있습니다. 이 법률은 국이 가지고 있는 정보를 어떻게 행동하고 처리할 수 있는지에 대한 규칙과 조건을 제공합니다. 아래의 세 가지 주요 신용 조사 기관을 살펴보겠습니다.
1890년대 후반에 설립된 Equifax는 3대 신용 평가 기관 중 가장 오래된 회사입니다. 오늘날 Equifax는 24개국에서 운영되며 8억 2천만 명 이상의 소비자에 대한 데이터를 수집, 분석 및 배포하고 있습니다. 또한 데이터베이스에는 전 세계 9,100만 개 이상의 기업이 포함되어 있습니다.
이 회사는 이제 신용 보고, 신용 모니터링, 신원 도용 및 신용 사기 방지 기능을 소비자에게 제공합니다. 그들은 별도의 섹션에서 개설 및 폐쇄 계좌를 보고하는 주요 3개 신용 조사 기관 중 유일합니다. 대부분의 다른 계정은 모든 계정을 알파벳순으로 나열합니다. 이렇게 하면 얼마나 많은 부채와 빚을 지고 있는지 신속하게 식별할 수 있습니다.
2017년 9월, Equifax는 미국의 1억 4,550만 소비자에게 영향을 미친 주요 데이터 유출을 발표했습니다. 액세스 정보에는 소비자의 이름, 주소, 운전 면허증 번호 및 사회 보장 번호가 포함되었습니다. Equifax 위반의 영향을 받았는지 확실하지 않은 경우 가능한 한 빨리 신용 보고서를 확인해야 합니다. 그렇게 하면 사기 행위를 더 빨리 포착할 수 있습니다.
원래 미국 서부의 신용을 관리하던 Experian은 현재 80개국 이상의 고객과 함께 글로벌 규모로 운영되고 있습니다. 회사는 개인과 기업이 재정적으로 번창하도록 돕는 회사로 스스로를 홍보합니다.
미국에서 Experian은 약 2억 2천만 소비자와 2천 5백만 기업의 개인 및 금융 정보를 보유하고 있습니다. 이 회사는 고객 통찰력, 신용 위험, 시장 통찰력, 사기 탐지, 부채 관리 등을 전문으로 합니다.
원래 1968년 Union Tank Car Company의 지주 회사로 설립된 TransUnion은 불과 1년 후 신용 조사 회사로 빠르게 발전했습니다. 그 후 회사는 프로세스 속도를 높이기 위해 정보의 자동 테이프 간 전송을 사용하는 최초의 신용 조사 기관이 되었습니다. 현재 TransUnion은 33개국에서 운영되고 있습니다.
TransUnion은 위험 관리에 필요한 정보를 소비자와 기업에 제공하고자 합니다. 이는 기업을 위한 데이터 추적 및 분석과 소비자를 위한 신용 보고서, 점수 및 모니터링을 제공함으로써 이루어집니다. 전 세계 5억 명 이상의 신용 보고서를 보유하고 있습니다.
모든 신용 조사 기관은 대부분의 동일한 소비자 정보를 수집하고 보고합니다. 이것은 귀하의 신용 기록, 부채 기록 및 개인 정보를 의미합니다. 그러나 세 개의 주요 신용 평가 기관은 각각 서로 독립적으로 작동합니다. 각자 고유한 프로세스와 알고리즘을 사용하여 정보를 수집하고 신용 보고서를 작성합니다.
이러한 신용 조사 기관은 서로 독립적으로 작동하기 때문에 대출 기관과 채권자는 정보를 각 기관에 개별적으로 보고해야 합니다. 그 결과 신용 보고서와 신용 점수가 한 국에서 다음 국으로 약간씩 다릅니다. 따라서 신용 보고서를 요청할 때 세 가지 모두를 살펴보고 싶을 것입니다. 그렇게 하면 신용 점수를 떨어뜨릴 수 있는 오류를 비교 및 대조하고 찾을 수 있습니다. AnnualCreditReport.com을 통해 1년에 한 번 각 신용 보고서에 무료로 액세스할 수 있습니다. 필요할 때마다 신용 조사 기관에서 직접 신용 보고서를 구입할 수도 있습니다. Experian에서 보고서를 구매하면 FICO® 8 Score를 받게 됩니다.
세 가지 주요 신용 평가 기관이 누구이며 어떻게 다른지 아는 것이 중요합니다. 이를 통해 신용 보고서 및 신용 점수와 같은 자신의 재무 정보를 관리하고 분석할 수 있습니다. 그렇게 하면 오류(있는 경우) 또는 사기 행위를 포착하는 것 외에 더 많은 정보를 얻을 수 있습니다. 이러한 사항을 숙지하면 더 나은 모기지 이자율이나 최고의 보상 신용 카드 중 하나를 얻을 수 있습니다.
사진 제공:©iStock.com/AndreyPopov, Equifax, Experian, TransUnion
