대출 옵션을 조사하다 보면 변동금리 대출과 고정금리 대출이라는 두 가지 유형이 있습니다. 고정 이자율 대 변동 이자율 대출을 고려할 때 고려해야 할 몇 가지 고려 사항이 있습니다.
고정 금리 대출이 자동 승자라고 생각할 수 있지만 항상 그런 것은 아닙니다. 상황에 따라 변동금리 대출을 받을 수 있습니다.
이를 통해 보다 합리적인 비용으로 비용을 절감하고 비용 절감 효과를 극대화할 수 있습니다.
그러나 어떤 경우에 고정 요율로 가는 것이 합리적입니까? 그리고 언제 변동금리를 고려해야 할까요? 다음은 대출 옵션을 비교할 때 염두에 두어야 할 사항입니다.
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데이터에 따르면 차용인은 고정 이자율 대출보다 변동 이자율 대출이 전반적으로 더 적은 이자를 지불할 가능성이 있습니다. 역사적 추세가 항상 미래의 성과를 나타내는 것은 아니라는 점을 명심하십시오.
또 다른 중요한 요소는 지불에 상당한 영향을 미칠 수 있는 대출의 상각 기간입니다. 상환 기간이 길수록 대출 기간 동안 더 많은 이자를 지불하게 됩니다.
현재 금리 환경도 고려 사항에 영향을 미칩니다. 지난 48년 동안 30년 고정 모기지 이자율은 1981년 18.63%에서 2012년 3.31%로 낮아졌습니다.
금리와 관련하여 여러 가지 힘이 작용합니다. 연준은 단기 및 변동 금리에 영향을 미치는 연방기금 금리를 설정합니다. 또 다른 요인은 고정 금리 대출에 영향을 미치는 미국 국채와 채권에 대한 투자자 수요입니다.
은행은 비즈니스 요구에 따라 대출에 부과할 이율을 결정하기 때문에 역할도 합니다.
아래 리소스는 각 유형의 대출과 다양한 상황에서 적용되는 방식을 이해하는 데 도움이 됩니다. 올바른 정보가 있으면 옵션을 고려할 때 변동 대출과 고정 금리 대출 중에서 선택하는 데 도움이 됩니다.
고정 금리 대출은 대출 기간 동안 이율이 변하지 않습니다. 즉, 대출이 있는 한 시장 금리가 오르더라도 동일한 금리를 유지하게 됩니다.
결과적으로 대출 기간 동안 균등하게 정기적으로 지불하게 됩니다.
지난 몇 년 동안 받은 대출 중 상당수가 고정 금리 대출이었을 가능성이 큽니다. "고정 이율"이라는 용어는 많은 종류의 대출에 적용될 수 있습니다. 예를 들어, 개인 대출, 모기지, 자동차 대출, 학자금 대출 등이 될 수 있습니다.
고정 대출 금리이므로 앞서 나갈 경우에만 잠그는 것이 좋습니다. 예를 들어, 이자율이 상승하는 경우 고정 이자율 대출을 받으면 대출 기간 동안 더 낮은 이자율을 받게 됩니다.
그러나 요금이 하락하거나 요금 하락을 유발할 수 있는 법률이 제정될 경우 요금을 고정하여 지갑을 망치게 됩니다.
이것은 다른 모든 사람들이 더 나은 거래를 받고 있을 때 더 많은 대출금을 지불하게 될 것임을 의미합니다.
대출을 재융자하고 향후 더 나은 이율을 얻을 수 있지만 관련 수수료가 있습니다. 재융자가 타당한지 판단하려면 비용/편익 분석을 수행해야 합니다.
대출의 종류와 기간에 따라 적절한 이자율도 결정된다는 점을 명심하십시오.
예를 들어, 자동차 대출은 일반적으로 60~72개월 동안 지속되는 반면 모기지는 종종 15~30년 동안 지속됩니다. 주택 담보 대출에 적합한 대출이 자동차 구매에 적합한 대출이 아닐 수도 있습니다.
변동금리 대출은 시장 변동에 따라 금리가 변경됩니다. 청구된 이자는 대출 잔액에 있습니다. 즉, 현재 대출 금리에 따라 지불액이 달라집니다.
변동금리 대출은 일반적으로 고정금리 대출보다 시작금리가 낮습니다. 변동금리 대출이라고도 합니다. 다양한 변동금리 대출이 있으므로 어떤 유형을 고려하고 있는지 조사하십시오.
이러한 유형의 대출은 특정 은행 지수를 따르는 경향이 있습니다. 은행이 돈을 빌리기 위해 서로에게 부과하는 요율의 변화를 따릅니다.
이 이자율은 매월 변경될 수 있으며 해당 월의 지불액과 대출 기간 동안 지불해야 하는 총 예상 이자 모두에 영향을 미칩니다.
중립적인 제3자는 금리 지수를 게시합니다. 여러 가지 유형이 있으므로 대출 서류를 확인하여 특정 변동 대출이 뒤따르는 대출 서류를 확인하십시오.
그러나 일부 변동 금리 대출에는 한도가 있습니다. 즉, 시장 이자율이 어떻게 변하든 상관없이 설정된 이자율 이상으로 청구되지 않습니다.
금리 상한선을 설정하는 것은 시장 금리가 급격히 상승할 경우 대출 상환금을 감당할 수 없도록 하기 때문에 매우 중요할 수 있습니다.
모기지에 대해 어떤 유형의 이자율을 선택할지 고려할 때 현재 이자율 환경을 살펴보십시오. 지난 10년에 비해 이자율이 낮다면 고정 이자율 모기지론에 고정하여 저렴한 지불금을 확보하는 것이 합리적입니다.
금리가 인상되어 사상 최고치에 근접한 경우 변동 금리 대출을 이용하는 것이 유리할 수 있습니다. 몇 년 후에 모기지를 재융자하면 더 나은 이율을 얻을 수 있습니다.
변동금리 모기지를 받으면 단기적으로 주택을 더 저렴하게 구입할 수 있습니다. 그 결과 월 지불액이 줄어들어 주택 소유의 처음 몇 년 동안 지출을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다.
이것은 또한 몇 년 동안만 집에 머물다가 매매하려는 경우에도 훌륭한 옵션이 될 수 있습니다. 모기지 보유 기간과 집을 팔 생각이 언제인지 파악하는 것이 중요합니다.
변동금리 모기지론의 가장 일반적인 유형은 ARM(조정금리 모기지론의 약자)으로 알려져 있습니다. 이러한 종류의 대출 중 가장 인기 있는 것은 5년 동안 초기 금리를 받을 수 있는 5/1 ARM입니다.
그 이후에는 매년 금리가 변경될 수 있습니다. 만날 수 있는 다른 유형의 ARM에는 3/1 ARM, 7/1 ARM 및 10/1 ARM이 있습니다.
입문 ARM 이자율은 고정 이자율 대출로 얻을 수 있는 것보다 낮은 경향이 있습니다. 그러나 비율이 조정되면 이 모든 것이 바뀔 수 있습니다.
이자율의 0.25% 차이가 30년 모기지론의 수만 달러에 큰 차이를 만들 수 있습니다.
학자금 대출에 대한 이율은 부분적으로 대출 유형에 따라 다릅니다. 모든 연방 학자금 대출에는 고정 이자율이 있습니다. 대조적으로, 사립 학자금 대출은 고정 또는 변동 이율을 가질 수 있습니다.
학자금 대출을 생각하고 있다면 먼저 연방 옵션을 최대한 활용하십시오. 연방 대출로 소득 기반 상환 계획 및 대출 탕감 프로그램을 받을 자격이 있기 때문입니다. 개인 대출은 그런 선택권을 제공하지 않습니다.
사립 학자금 대출을 받거나 연방 대출을 재융자할 때 변동금리 또는 고정금리 옵션을 선택할 수 있습니다. 모기지와 마찬가지로 변동금리 대출은 미리 돈을 절약할 수 있습니다. 그러나 결국에는 금리 인상에 직면해야 합니다.
점선에 서명하기 전에 대출과 관련된 모든 서류를 검토하십시오. 대출 조건에 동의하면 재정 상황에 관계없이 모든 금액을 상환할 책임이 있습니다.
학자금 대출은 대학생들 사이에서 증가하는 문제입니다. 가장 최근의 통계에 따르면, 학생의 69%가 대출을 받고 사립 및 연방 대출을 포함하여 평균 부채가 29,800달러로 졸업했습니다.
학자금 대출은 갚기 가장 어려운 부채 중 하나입니다. 파산선고를 했다고 해서 학자금 대출이 자동으로 탕감되는 것은 아닙니다. 부채를 청산하려면 몇 가지 절차를 거쳐야 합니다.
연방 대출을 이용하면 높은 부채 금액을 처리할 수 있는 옵션이 제공됩니다. 정해진 기간 동안 현재 소득에 월별 지불액을 고정하는 소득 상환 계획을 요청할 수 있습니다.
또한 공공 부문에서 일자리를 찾으면 대출 유예를 받을 수 있는 옵션도 있습니다.
고정 대 변동 금리 대출을 선택하는 것은 개인 상황과 현재 경제 상황에 따라 다릅니다. 절대적인 옳고 그름은 없습니다. 귀하의 상황에 따라 가장 적합한 대출 유형이 결정됩니다.
월 지불액이 얼마인지 알고 싶은 사람들에게는 고정 금리 대출을 받는 것이 좋습니다.
이 선택은 10년, 20년 또는 30년과 같은 장기간에 걸쳐 대출을 상환할 계획인 경우에도 의미가 있습니다.
고정 요율을 고정하면 요율 인상으로 인해 지불금이 인상될 가능성이 사라집니다. 이 유형은 특히 가까운 장래에 해당 부동산에 머물 계획인 경우 모기지론과 같은 더 큰 대출에 적합합니다.
반면에 변동금리 대출을 받으면 초기 저축을 극대화할 수 있습니다. 더 낮은 지불금과 함께 올 수 있으므로 더 많은 여유를 가지고 대출을 감당할 수 있습니다.
단, 금리가 언젠가는 오르게 되므로 더 높은 지급액에 대비해야 한다는 점을 염두에 두시기 바랍니다.
추가 상환을 통해 대출금을 조기에 상환할 계획이라면 변동금리 대출을 이용하면 돈을 절약할 수 있습니다. 또한 주택을 구입하여 향후 몇 년 내에 판매할 계획이라면 ARM과 같은 변동 금리 모기지를 받는 것이 합리적일 수 있습니다.
고정 이자율 대출의 이자율을 변경하는 유일한 방법은 재융자를 하는 것입니다. 변동금리 대출은 변동폭이 더 크므로 금리 인하를 활용할 수 있습니다.
반대로, 시장 금리가 상승세를 보이면 지불액이 증가할 수 있습니다.
변동금리 대출인지 고정금리 대출인지는 상황에 따라 다릅니다. 고려해야 할 몇 가지 요소는 대출 기간, 대출 금액 및 상환 계획입니다.
대출 기간이 길수록 금리 변동이 지불금에 미치는 영향이 커집니다.
예를 들어, 모기지와 함께 몇 년 안에 이사할 계획이라면 ARM이 합리적일 수 있습니다. 학자금 대출의 경우 고정 금리인 연방 대출을 최대한 활용하면 재정적 어려움에 대비하여 더 많은 선택권을 얻을 수 있습니다.
각 대출 유형의 장단점을 주의 깊게 평가하고 부채 부담에 동의하기 전에 작은 글씨를 읽으십시오.
