물론 똑똑한 삼촌이나 현명한 엄마가 재정적인 조언을 구할 수 있는 확실한 장소일 수 있습니다. 하지만 그들이 가장 좋은 곳인가요?
20대와 30대가 된 이후로 시대가 바뀌었고 미래를 계획하려면 a) 현재의 재정적 현실에 더 잘 맞는 사람과 b) 훈련되고 객관적인 사람이 필요합니다.
재무설계사를 위한 시간이 아닐까요?
재무설계사와 재무상담사가 항상 같은 것은 아닙니다. 훈련된 재무 설계사는 공인된 자격증을 보유한 사람으로 생각하면 목표를 달성하고 저축 및 투자를 최적화하는 방법을 전략화하는 데 도움이 될 수 있습니다. 그에게 요금만 지불할 수도 있습니다(사실 많은 사람들이 요금만 부과하며 시간당 청구한다고 광고합니다.)
재정 고문은 재정 계획가에게 적용될 수 있는 보다 느슨한 용어이지만 귀하를 위해 귀하의 돈을 적극적으로 관리하고 자산의 일정 비율을 관리 비용으로 청구할 수도 있는 사람들에게도 적용될 수 있습니다. 귀하에게 적합한 것이 무엇인지 알아보기 위해 조사를 하십시오. 다음은 전문가가 도움을 줄 수 있는 몇 가지 시나리오입니다.
31세의 공인 재무설계사이자 잭슨빌에 기반을 둔 Wealth by Empowerment의 설립자인 Katie Gampietro Burke는 일부 고객이 현금으로 최대 30만 달러를 가지고 와서 어떻게 해야 할지 모르겠다고 말했습니다.
그러나 투자와 전통적인 고문에 대한 수줍음 때문에 젊은 전문가들은 재정적으로 덜 정통하다고 Burke는 말했습니다. 그녀의 젊은 고객들은 열심히 일하고 좋은 돈을 벌고 있지만 그 급여를 관리하는 방법에 어려움을 겪고 있습니다.
상속이나 기타 횡재를 받았다면 지금이 재무 설계사에게 연락하여 올바른 일을 하고 있는지 확인하는 것이 좋습니다.
캘리포니아주 벌링게임에 있는 Ballast Point Financial Planning의 설립자인 35세의 Shawn Tydlaska는 회계사인 고객과 결혼했습니다. 그들은 20대 초반부터 그와 함께 일하면서 학자금 대출 부채와 콘도 모기지와 같은 큰 티켓 비용을 관리하려고 노력했습니다.
그는 "위험이 많다. "결혼을 미루고, 학자금 대출 빚을 관계로 가져오기를 원하지 않아 장기적인 관계를 위한 준비조차 미루는 사람들을 봤습니다."
그는 고객에게 대출 조건을 이해하고 있는지 확인하도록 조언합니다. 작은 글씨를 읽고 귀하가 장애인이거나 사망할 경우 어떤 일이 발생하는지 명확하게 알 수 있도록 합니다. 그는 또한 그들이 학자금 융자 재융자를 포함하여 학자금 상환 계획에 대한 옵션을 이해하고 있는지 확인합니다. 예를 들어, 어니스트에서 고객들은 학자금 융자를 통해 평균 $21,810를 절약할 수 있습니다.
그리고 결혼을 미루는 것에 대해 걱정하지 마십시오. 세금을 별도로 신고할 수 있기 때문입니다.
Tydlaska는 많은 젊은 고객들이 고용주 혜택 계획을 활용하지 않고 있다고 말했습니다.
"그들은 프레젠테이션을 한 번만 하러 가는데 너무 바빠서 다시 볼 시간이 없다는 것을 알게 되었습니다."라고 그는 말했습니다.
혼란의 가장 큰 원인 중 하나는 회사 주식입니다. 그의 고객 중 많은 사람들이 일반적으로 상용구 계획을 사용합니다. 그는 "회사가 망하면 생계가 위험할 뿐만 아니라 거기에 알까지 얽혀 있습니다."라고 말하면서 고객이 회사가 계획이나 제안의 더 적은 비율을 비축하도록 하라고 권고했습니다.
그는 또한 고객들에게 회사의 HSA 또는 건강 저축 계좌에 등록하라고 조언합니다.
“저는 HSA를 세전 기준으로 거기에 돈을 넣을 수 있고 성장할 수 있고 성장할 수 있기 때문에 HSA를 좋아합니다.”라고 그는 말했습니다. “퇴직 시 의료비로 쓰면 다시 과세 안 된다.”
그는 또한 고객에게 통근 계획, 건강 및 웰빙 제안과 같은 소규모 회사의 혜택을 살펴보고 비용을 절약할 수 있다고 말합니다.
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Tydlaska는 신용 점수에 대해 "해야 하는 게임이고 규칙을 배우지 않아도 됩니다."라고 말했습니다.
그는 많은 고객들이 모기지와 같은 좋은 신용 한도와 높은 연이율 신용 카드와 같은 "나쁜" 신용의 차이를 이해하지 못한다는 것을 알게 되었습니다.
그는 특히 Credit Karma와 같은 사이트에서 무료 신용 조회를 제공하기 때문에 “사람들이 신용 점수를 잘 관리하지 못한다는 사실에 충격을 받았습니다. 그는 다른 고객들이 보고서에 수집품을 가지고 있고 그것에 대해 알지도 못한다고 말했습니다.
재정 계획자가 자신의 신용 보고서를 확인하고 액세스할 필요는 없지만, 예를 들어 학자금 융자 재융자, 주택 구입 또는 다른 학위 취득과 같이 향후 신용 사용 계획을 세우는 데 도움이 필요하면 다음을 수행할 수 있습니다. 재무 계획자와 이야기하는 것을 고려해 보세요.
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Tydlaska는 "깊은 사람들은 자신이 무엇을 지출하고 있는지, 자신이 감당할 수 없을 정도로 살고 있는지 알고 있습니다. 고문을 고용하면 문제에 직면하고 다시 시작하는 데 도움이 될 수 있습니다.
"무엇이 당신을 여기까지 오게 했는지에 대한 판단은 없습니다."라고 그는 말했습니다.
Burke는 고객에게 급료를 긴급 상황용, 임대 또는 모기지용, 청구서용, 여행용, 저축용 등의 돈통에 넣는 것을 상상해 보라고 조언합니다. Burke는 그녀가 원하는 것은 보안을 제공하는 것이라고 말했습니다.
“우리는 일하고 사람들을 만나느라 너무 바쁩니다. 우리는 주 40시간 일하지 않는다”고 말했다. "밀레니얼 세대는 유연한 일정과 여행이 중요하다고 말하지만 그들은 열심히 일하고 있습니다."
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결혼했거나 파트너와 함께 살고 있다면 두 사람 모두 재정에 관여해야 합니다.
Burke는 남편이 아내의 참여를 원하지 않았기 때문에 500만 달러의 추천을 거절한 것에 대해 여전히 움츠러들면서 말했습니다. "그것은 내가 자랑스럽게 생각하는 것입니다 ... 관련된 모든 사람이 알고 있는지 확인합니다."
Tydlaska는 자신이 일부 커플의 중재자 역할을 하고 있다고 말했습니다. "그들은 전문가가 의견을 제시해주기를 바랄 뿐입니다."라고 그는 말했습니다. "거의 치료사 같아요."
그의 첫 고객 중 한 명인 부부는 재정 문제가 결혼 생활에 막대한 부담을 주고 있음을 재빨리 인정했습니다.
그는 “아내가 방금 눈물을 흘렸다. "매우 감성적인 주제입니다."
Tydlaska는 훌륭한 재정 고문이 조사를 수행하고 편견 없는 의견을 제시하고 고객이 스스로 결정을 내릴 수 있도록 권한을 부여할 것이라고 말했습니다.
은행이 마음에 들면 은행에서 시작하여 어떤 종류의 재무 계획 서비스를 제공하는지 물어볼 수 있습니다. 또 다른 옵션은 선택할 수 있고 젊은 고객을 전문으로 하는 고문 네트워크가 있는 XY 계획 네트워크를 살펴보는 것입니다. LearnVest는 $500 미만으로 일반 재무 계획 서비스를 제공하는 온라인 플랫폼입니다.
32세의 공인 재무설계사인 Sophia Bera는 "제 고객은 모두 10세 미만입니다. "그리고 나는 그들과 관계를 맺을 수 있습니다."
베라는 “당신이 현재 처한 삶의 단계와 당신의 돈 가치를 이해하는 사람이 있다는 것은 도움이 됩니다.”라고 말했습니다. "'이 돈을 다 투자해야 해'라고 말하고 싶지 않고, 당신은 '사실 6개월 후에 직장을 그만두고 3개월 동안 세계 일주를 하고 싶다'고 말합니다."
