여러 저축 목표를 저글링하고 은퇴를 위해 돈을 모아두는 것이 재정적 우선 순위가 아닌 다른 여성이라면 중단하십시오. 우리는 당신의 마음이 올바른 위치에 있다는 것을 알고 있지만, 죄송합니다. 우리는 재정적으로 우리의 미래를 단축시킬 여유가 없습니다.
여성들은 이미 재정 추격의 게임에 빠져 있습니다. 자녀, 파트너, 직장, 부모보다 웰빙을 두 번째로 두는 것은 좋지 않을 것입니다. 모든 연령, 소득, 인종, 결혼, 지리적 및 자산 수준의 2,500명 이상의 여성이 Merrill Lynch의 설문 조사 질문에 "오늘 더 재정적으로 안정을 느끼기 위해 무엇을 다르게 했다면 좋았을까?"에 어떻게 응답했는지 명심하십시오. 여성의 가장 큰 재정적 후회는 더 많은 돈을 투자하지 않은 것입니다.
후회를 피하고 퇴직 저축 격차를 줄이기 위해 사용할 수 있는 최고의 도구 중 하나는 개인 퇴직 계좌(IRA)입니다. 귀하의 상황에 가장 적합한 IRA를 선택하기 위해 IRA 유형에 대해 알아야 할 사항은 다음과 같습니다.
IRA는 개인이 금융 기관에서 개설하고 은퇴를 위해 저축하는 데 사용할 수 있는 계좌입니다. 회사 직원만 사용할 수 있는 직장 퇴직 계좌(예:401(k))와 달리 누구나 개설할 수 있는 "개인" 계좌입니다.
IRA는 전통 및 Roth, 배우자, SEP, SIMPLE 및 비공제 유형과 같은 다양한 스타일로 제공됩니다. (스포일러 경고:배우자 IRA 또는 SEP IRA에 대해 들어본 적이 없다면 세상이 곧 바뀔 것입니다.) 이들 모두의 공통점은 계좌에 있는 돈에 대해 세금 공제를 받을 수 있다는 것입니다. 출금에 대한 기여 또는 백엔드), 그리고 귀하의 투자는 계정에서 성장함에 따라 세금이 부과되지 않습니다.
한 가지 일반적인 오해는 IRA가 그 자체이자 투자라는 것입니다. 오 반대 . IRA는 단순히 현금을 담는 그릇에 불과합니다. 믹싱 볼이 선택한 재료를 담는 것과 같은 방식입니다. IRA를 열 때 추가하고 싶은 투자를 결정합니다(예:채권, 시장의 전체 수익을 모방한 인덱스 뮤추얼 펀드의 건전한 특종, 해외 기업에 투자하는 뮤추얼 펀드를 통한 국제 노출의 맛, 등.). 참고:아래에 설명된 모든 유형의 IRA는 은퇴를 위해 저축해야 하는 모든 투자를 처리하기 위해 설정되었습니다.
공통점 외에도 각 유형의 IRA에는 세금이 언제 어떻게 적용되는지, 누가 기부할 수 있는지, 얼마를 저축할 수 있는지에 대한 고유한 규칙이 있습니다. 겁먹지 마세요:다음은 대부분의 여성이 알고 있어야 하는 6가지 유형의 IRA에 대한 주요 내용입니다.
알아두면 좋은 정보: IRA 대 401(k):차이점은 무엇입니까?
이것은 IRA의 작은 검은 드레스입니다. 나중에 새로운 IRA 옵션이 출시될 때까지 사용하는 계정입니다. 전통적인 IRA를 사용하면 과세 소득에서 연간 기부금(2020년 최대 $6,000, 50세 이상인 경우 $7,000)을 공제할 수 있습니다. 즉, 세전 달러로 자금을 조달한다는 의미입니다. (공제할 수 있는 금액은 소득, 세금 신고 상태 및 귀하 또는 귀하의 배우자가 직장 퇴직 저축 계좌에 액세스할 수 있는지 여부에 따라 다릅니다.)
선지급 공제는 해당 연도에 더 낮은 세금 범위로 들어가는 데 도움이 될 수 있습니다. 또 다른 세금 절약 보너스:계정 내 투자 수익에는 세금이 부과되지 않습니다. 인기 있는 주식의 이익은 은퇴 후 돈을 인출하기 시작할 때까지 IRS의 한도를 벗어납니다. 그 때 IRA에서 돈을 인출할 때의 세율에 따라 세금이 부과됩니다.
기존 IRA는 다음과 같은 경우에 적합합니다. 선지급 공제가 의미 있는 저축을 할 수 있는 지금 높은 세금 범위에 있습니다.
Roth IRA의 장점은 다음과 같습니다. 은퇴 후 인출은 완전히 면세입니다. . 네:세금이 면제됩니다. IRS의 간섭 없이 귀하의 모든 동전 한 푼도 자유롭고 명확합니다.
관대함을 왜? Roth IRA 기부금에 대한 공제를 받지 않기 때문입니다. (당신은 계정에 넣은 돈에 대해 이미 엉클 샘에게 세금을 납부했고, 이는 세후 달러를 사용하고 있음을 의미합니다.) 그러나 다른 모든 IRA 유형과 마찬가지로 귀하의 투자는 세금 없이 성장합니다. 그리고 한 가지 더:수입이 아닌 기부를 철회할 수 있습니다. 즉, 실제로 손을 떼는 정책을 채택하고 IRA 자금을 그대로 두어 미래의 필요에 맞게 성장할 수 있도록 해야 합니다.
Roth IRA는 다음과 같은 경우에 적합합니다. 당신은 기여할 자격이 있습니다. 자격은 소득을 기반으로 하므로 고소득자는 Roth IRA에 기부할 수 있는 금액(있는 경우)이 제한됩니다. 자격이 된다면 다음과 같은 몇 가지 이유로 저축의 적어도 일부에 대해 Roth를 사용하는 것을 고려하십시오. 세율은 미래에 더 높을 가능성이 있습니다(따라서 면세 인출은 특히 가치가 있을 것입니다). 또한 은퇴하기 전에 돈이 필요한 상황에 처한 경우 Roth 조기 인출 규칙은 기존 IRA에서 허용되는 것보다 더 관대합니다.
Roth IRA 해결 방법: Roth 자격이 없습니까? 백도어 Roth IRA 기부를 통해 백도어에 몰래 들어가십시오.
MORE:Roth 대 기존 IRA:차이점은 무엇입니까?
IRA가 일하는 사람들이 세금을 절약할 수 있도록 하는 모든 방법은 훌륭하고 훌륭합니다. 그러나 근로 소득(IRA 기여 요건)이 없으면 어떻게 됩니까? 돈 잘 버는 사람과 결혼했다면 운이 좋은 것입니다.
배우자 IRA는 일반적으로 IRA에 기부할 자격이 없는 사람들(전업주부, 비직업 파트너)이 자신의 IRA에 기부하는 사람과 결혼한다는 이유만으로 입국할 수 있는 방법을 제공합니다. 거래는 다음과 같습니다. 일하는 배우자가 허용하는 만큼만 기부할 수 있습니다(2020년에는 최대 $6,000, 50세 이상인 경우 추가 $1,000 추가 기부).
배우자 IRA는 다음과 같은 경우에 적합합니다. 근로 소득이 없고 배우자가 Roth나 전통적인 IRA 또는 둘 다에 기부할 자격이 있습니다. 누가 계정에 돈을 기부했는지는 중요하지 않습니다. 그러나 계정은 비직업 배우자의 사회 보장 번호(또는 납세자 식별 번호)와 이름을 사용하여 설정하여 자산을 법적으로 귀하의 것으로 만들어야 합니다. BTW:공동 IRA라는 것은 없습니다.
개인 사업주나 프리랜서에게 SEP는 자신을 위해 일하는 것의 큰 장점 중 하나입니다. 기부 한도는 모든 유형의 IRA 중 최고입니다. 2020년 최대 $57,000 회사 일벌이 401(k)에 저축할 수 있는 만큼. 단점:SEP의 Roth 버전이 없으므로 퇴직 시 분배금에 대해 세금을 내야 합니다. 하지만... 기부에 대한 선불 세금 공제도 받을 수 있습니다!
SEP에서 양말을 얼마나 많이 벗을 수 있는지에 대한 많은 규칙이 있습니다. (예를 들어, 연간 기여금은 보수의 25% 또는 $57,000 중 작은 금액을 초과할 수 없습니다.) 직원이 있는 경우 직원의 계획에도 본인과 동일한 급여 비율로 기여해야 합니다. 당신은 당신의 대형에 대해 세금 공제를 받습니다.
SEP IRA는 다음과 같은 경우에 적합합니다. 직원이 없는 회사를 운영하거나(자신을 제외하고) 퇴직 계획으로 보상을 받고 싶은 직원이 몇 명뿐입니다. 높은 기여 한도는 SEP를 저축액이 부족한 경우 세금 유예 퇴직 기금을 모으는 훌륭한 방법입니다.
SIMPLE은 Savings Incentive Match Plan for Employees의 약자지만 IRA라기보다 어떤 면에서는 401(k)에 가깝습니다. 급여 유예를 통해 SIMPLE 플랜에 기부할 수 있는 소규모 회사(직원 수 100명 미만)에서 일하면 이 문제를 접하게 됩니다. 또는 소규모 사업자인 경우 귀하와 귀하의 직원을 위한 SIMPLE IRA 플랜을 설정할 수 있습니다.
SIMPLE IRA 퇴직 계획이 있는 회사에서 일하는 경우의 장점은 고용주가 일반적으로 직원 급여의 일정 비율이나 일정 비율을 통해 각 직원의 저축에 기여해야 한다는 것입니다. 단점:연간 기여 한도는 401(k) 근로자가 받는 것보다 낮습니다. $13,500 vs. 2020년 $19,500. 50세 이상인 경우 $3,000의 후속 기여를 할 수 있습니다.
단순 IRA는 다음과 같은 경우에 적합합니다. 그것이 당신이 사용할 수 있는 직장 계획입니다. 고용주가 귀하의 계정에 넣는 모든 돈은 무료입니다! SIMPLE 또는 SEP IRA 중 하나를 결정하려는 자영업자의 경우 기여 한도가 훨씬 높은 후자를 선택하십시오($57,000 vs. $13,500). 직원이 있고 어느 것을 결정하려는 경우 세무 전문가와 상의하십시오 직장 퇴직 저축 계획 유형이 가장 좋습니다.
이 IRA는 이름에서 알 수 있듯이 프론트 엔드(기여금) 또는 백 엔드(인출 시)에 세금 감면을 제공하지 않기 때문에 규칙의 예외입니다. 이것은 소득 때문에 세금 혜택을 받는 IRA(Roth 및 전통적인 유형)에서 완전히 차단된 사람들에게 최후의 수단으로 사용되는 IRA입니다.
기부나 인출에 대해 세금 혜택을 받지 못한다면 왜 귀찮게 합니까? 공제 불가 IRA에는 세금 혜택이 하나 있습니다. 바로 소득에 대한 세금 유예 성장입니다. (번역:계정에서 성장하는 투자에 대한 배당금이나 기타 이익에 대한 세금을 납부할 필요가 없습니다.) 마침내 저축에서 분배금을 받기 시작하면 소득 성장에 대한 세금만 내야 하고 원금에 대한 세금은 부과되지 않습니다. — 이미 세금이 부과된 돈으로 계정에 자금을 조달했기 때문입니다.
비공제 IRA는 다음과 같은 경우에 적합합니다. 다른 유형의 IRA에 기부할 자격이 없고 이미 세금 우대 퇴직 계좌(예:401(k), 403(b))가 한도를 초과했습니다.
은퇴 적금에 관해서는 양육자의 유혹에 저항하십시오. 자녀, 파트너, 직장, 부모, 개 다음으로 재정적 안녕을 두게 만드는 유혹에 저항하십시오. IRA를 설정하고 무언가를 기부하는 것(당신이 감당할 수 있는 모든 것)은 미래의 나에게 주는 선물이 아닙니다. 필수품입니다. 여성은 그럴 여유가 없습니다.
참고:세금 납부 기한(2019년 과세 연도의 경우 7월 15일)까지 이전 연도의 IRA를 설정하고 자금을 조달해야 합니다. 하지만 한꺼번에 할 필요는 없습니다.
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