학자금 대출 상환은 두려울 수 있지만 관리를 더 쉽게 할 수 있는 방법이 있습니다.

학자금 대출을 재융자하는 것은 부담을 줄이는 한 가지 방법입니다. 재융자할 때 일반적으로 더 낮은 이자율을 받아 돈을 절약할 수 있습니다. 재융자는 안정적인 수입이 있는 졸업생에게 훌륭한 선택입니다. PLUS 대출을 받은 부모도 재융자를 할 수 있습니다.

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그러나 연방 학자금 대출 상환액이 소득의 많은 부분을 차지하기 때문에 어려움을 겪고 있고 재융자는 그렇지 않습니다 당신을 위해 - 정부의 소득 기반 상환 계획 중 하나가 더 적합할 수 있습니다.

연방 정부는 최소 4가지 소득 기반 상환 계획을 제공하며 대부분의 대출은 이 중 하나 이상에 해당됩니다. 이러한 계획에는 다음이 포함됩니다.

• ICR 계획 – 소득 조건부 상환 계획
• IBR 계획 – 소득 기반 상환 계획
• PAYE 플랜 – 적립한 만큼 지불하는 플랜
• REPAYE 계획 – 수정된 종량제 계획

이 계획은 학자금 대출 부채를 더 쉽게 관리할 수 있도록 특별히 고안되었지만 모든 사람을 위한 것은 아닙니다. 재정적 어려움을 증명해야 하는 경우도 있고 특정 유형의 대출을 대상으로 하는 경우도 있습니다. 결혼하면 일부 계획에 대한 자격도 변경될 수 있습니다.

이러한 각 상환 계획을 자세히 살펴보고 자격이 있는 사람, 각 상환 계획에서 얻을 수 있는 혜택, 상환에 소요되는 예상 기간 및 각각의 잠재적인 단점을 살펴보겠습니다.

연방 학자금 지원 웹사이트에서 자세한 내용을 확인할 수 있습니다.

자격이 있는 사람은 누구입니까?

우발 소득 상환 계획(ICR)

적격 연방 학자금 대출이 있는 사람은 누구나 ICR 플랜을 신청할 수 있습니다. 사실, PLUS 대출이 있는 부모라면 이 옵션을 활용할 수도 있습니다.

소득 기반 상환 계획(ICR 계획 포함)을 직접 사용하여 PLUS 대출을 상환할 수는 없지만 Federal Plus 대출 또는 Direct PLUS 대출을 Direct Consolidation Loan으로 통합하고 ICR 계획을 사용하여 상환할 수 있습니다. PLUS 대출은 다른 형태의 연방 상환 계획에 적합하지 않습니다.

소득 기반 상환 계획(IBR) 및 적립금 상환 계획(PAYE)에 따라 지불

학자금 대출 상환액이 더 많은 재량 소득보다 많으면 IBR 또는 PAYE 계획에 대한 자격이 있을 것입니다. 두 경우 모두 IBR 또는 PAYE 계획이 표준 10년 상환 계획에 대해 매월 지불하는 금액보다 적으면 대출이 다음 날짜 또는 그 이전에 시작된 한 이러한 계획 중 하나에 대한 자격이 됩니다. 2007년 10월 1일, 2011년 10월 1일 이후로 최소 한 번 이상 지출을 받았습니다.

수정된 종량제(REPAYE)

모든 차용인(PLUS 대출이 있는 부모 제외)은 REPAYE 플랜을 신청할 수 있습니다.

연방 상환 계획의 장점

일반적으로 상환 계획을 선택하는 가장 큰 이점은 대출 자체의 총 원금과 이자가 아니라 소득을 기반으로 하는 월별 대출 상환액입니다.

REPAYE 또는 PAYE 플랜을 사용하면 일반적으로 학자금 대출에 대해 매월 임의 소득의 10%를 지불하게 됩니다. RPAYE의 경우 표준 10년 상환 계획에 대해 지불하는 금액을 초과하지 않습니다.

IBR 플랜의 경우 새로운 차용자(대출 시작 날짜가 2014년 7월 1일 또는 그 이후임)인 경우 지불액도 일반적으로 임의 소득의 10%가 됩니다. 고령 대출자의 경우 일반적으로 소득의 15%입니다.

ICR 플랜을 선택하는 경우 임의 소득의 20%를 지불하거나 12년 고정 지불 플랜에서 일반적으로 지불하는 금액을 지불하게 됩니다. 이 금액 중 더 적은 금액이 월별 지불액이 됩니다.

상환에 얼마나 걸립니까?

상환 계획은 기간이 다릅니다. 일반적으로 계획에 따라 다음을 기대할 수 있습니다.

• ICR 계획 – 25년
• IBR 플랜 – 2014년 7월 1일 이후에 대출을 시작했다면 20년, 이 날짜 이전에 대출을 시작했다면 25년
• PAYE 플랜 – 20년
• REPAY 플랜 – 플랜으로 상환하는 모든 대출이 학부 과정을 위한 것인 경우 20년, 또는 대학원 또는 전문 학습 프로그램을 위한 대출을 포함하는 경우 25년입니다.

공직에 근무하는 경우 10년으로 단축될 수 있습니다.

연방 상환 계획의 단점

보시다시피, 선택한 연방 상환 계획은 학자금 대출 상환 기간을 연장합니다. 학자금 대출을 상환하는 데 더 오랜 시간이 걸리면 장기적으로 훨씬 더 많은 이자를 지불하게 될 수 있습니다.

또한 매월 더 적은 금액을 지불하게 되지만 여전히 더 오랜 기간 동안 빚을 지게 됩니다. 이는 귀하의 신용 등급, 주택 구입을 위한 모기지 융자 자격 및/또는 상환 계획을 마칠 때까지 다른 융자 조건에 영향을 미칠 수 있습니다.

또 다른 단점은 임기가 끝난 후 탕감된 부채는 과세 대상이 될 수 있다는 점입니다. 즉, 탕감된 부채는 IRS에서 소득으로 처리될 수 있습니다.

학자금 재융자

다행스럽게도 월 상환액을 낮추거나 대출 상환 기간을 줄이려는 차용인에게는 대안이 있습니다. 정기적인 수입이 있고 학자금 대출에 대해 매월 지불할 수 있는 금액을 알고 있다면 이자율을 높이고 월 상환액을 줄이거나 대출 상환 기간을 단축할 수 있습니다.