귀하의 연간 수입에 해당하는 금액을 의료비에만 지출한다고 상상해 보십시오.
나쁜 꿈처럼 들릴지 모르지만 현실이 될 수 있습니다. Genworth Financial에 따르면 2018년 장기 요양 서비스의 평균 월 비용은 생활 보조의 경우 $4,000에서 요양원의 개인실의 경우 $8,000 이상이었습니다. 연간 $48,000 ~ $96,000입니다.
오늘의 진료비입니다. 지금부터 10년, 20년 또는 30년 후에 요양원 간호가 필요하게 된다면 어떻게 될지 상상해 보십시오. 그 비용을 스스로 감당할 수 있는 사람은 거의 없습니다.
게다가 건강 보험도 도움이 되지 않으며 메디케어도 도움이 되지 않습니다. 장기 장애 보험이나 사회 보장 제도도 마찬가지입니다.
하지만 혹시 모를 장기요양비에 대비할 수 있는 방법이 있습니다.
장기 요양 보험은 귀하가 스스로를 돌볼 수 없게 된 경우 요양원, 생활 보조 시설 또는 가정 건강 보조원의 비용을 충당하는 데 도움이 됩니다. 필요한 치료 시설에 대한 비용을 지불합니다.
이러한 유형의 보장이 없으면 장기 요양 비용으로 인해 은퇴 저축이나 주택 자산이 빠르게 잠식될 수 있습니다. 부채로 치료비를 지불해야 하거나 가족이 비용의 일부를 부담해야 할 수도 있습니다.
장기요양보험에 가입하는 것은 가격과 절차 면에서 생명보험과 장애보험에 가입하는 것과 비슷합니다. 작성해야 할 신청서와 답변해야 할 건강 질문이 있습니다. 보험사에서 의료 기록 조회를 요청할 수 있습니다.
원하는 보장 금액을 선택합니다. 정책은 일반적으로 하루에 지급되는 금액과 평생 동안 지급되는 총 혜택에 한도를 두고 있습니다.
장기요양보험은 한 번 가입하면 보험료를 납부하는 한 연령이나 건강상태에 상관없이 보장됩니다.
일반적으로 목욕, 옷 입기, 식사, 걷기, 화장실 사용을 포함한 일상 생활(ADL)의 여러 활동을 수행할 수 없는 경우 장기 요양 혜택을 받을 수 있습니다.
장기 요양 보험은 다음 두 가지 방법 중 하나로 혜택을 지급합니다.
미국장기요양보험협회(AALTCI)에 따르면 2019년 장기요양보험의 평균 연간 보험료는 다음과 같습니다.
이 요율은 초기 급여 풀이 $164,000인 정책에 대한 것이었고 매년 3%씩 복리되어 85세에 총 $386,500입니다.
연령, 건강 및 성별 외에도 보험료는 보험이 혜택을 지급하는 기간을 기준으로 합니다. 혜택 기간이 길수록 더 많은 보험료를 지불하게 됩니다. 장기 치료가 필요한 대부분의 사람들은 약 2년 동안 필요하지만 약 14%는 5년 동안 필요합니다.
또 다른 요인은 대기 기간이라고도 하는 정책의 제거 기간입니다. 이것은 귀하가 혜택이 필요한 시점과 첫 번째 지불이 이루어진 시점 사이의 시간입니다. 대기 기간이 짧을수록 보험료가 더 많이 듭니다.
장기 요양 보험 정책은 또한 보장을 강화할 수 있는 특약으로 알려진 선택적 기능을 제공합니다. 한 가지 예는 인플레이션을 고려하여 가용 혜택을 증가시키는 생활비 조정 특약입니다.
오늘 지불하는 금액이 지금부터 몇 년 후의 프리미엄 금액이 아닐 수도 있다는 점을 염두에 두십시오.
보험료가 평생 동일하게 유지되는 다른 유형의 보험과 달리 LTC 보험료는 보험 가입 후 인상될 수 있습니다.
보험 회사는 인상을 위해 한 가지 또는 몇 가지 정책을 선택할 수 없지만 주 규제 기관의 승인을 받아 특정 요율 등급 내에서 모든 정책의 요율을 인상할 수 있습니다.
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AALTCI에 따르면 LTC 보험 구매자의 약 76%가 50세에서 69세 사이입니다.
그러나 장기 요양 보험에 가입해야 할 시기를 정확히 아는 것은 어려운 문제 중 하나입니다. 너무 일찍 약정하면 정책 초기 몇 년 동안 불필요하게 수천 달러를 지출할 수 있습니다. 미국 보건복지부에 따르면 오늘날 65세 노인의 약 절반이 결국 장기 요양을 필요로 할 것이라고 합니다.
LTC 보험은 일반적으로 어린 나이에 필요하지 않습니다. 2018년에 시작된 장기 요양 청구의 4.5%만이 70세 미만의 사람들을 위한 것이었습니다. 청구의 2/3 이상이 81세 이상의 피보험자를 위해 시작되었습니다.
동시에 LTC 보장을 구매하기 위해 너무 오래 기다리지 않아도 됩니다. 나이가 많을수록 보험료가 더 비쌉니다. 또한 나이가 들수록 보장이 거부될 가능성이 높아집니다.
AALTCI에 따르면 2019년에 50세 미만 신청자의 16%만이 정책을 거부당했습니다. 이 비율은 다음으로 증가했습니다.
50대에 장기요양보험에 가입하는 것이 많은 사람들에게 가장 소득이 높은 시기이기 때문에 종종 유리합니다. 자녀 양육이나 특정 부채 상환과 같은 퇴직 저축 및 기타 비용을 지출하는 데 앞장서고 있다면 이러한 개인은 장기 요양 보험 자금을 보유하고 있을 가능성이 높습니다.
60대에 요양원 간호가 필요한 가족력이 있는 경우 더 일찍 구매하는 것이 좋습니다.
반면에 가족력이 있고 건강이 좋은 사람들은 기다리기를 원할 수 있습니다. 50대에 보험에 가입했지만 90세가 될 때까지 사용하지 않으면 30년 이상 보험료를 내야 합니다.
결론은 실제로 장기요양보험에 가입하기에 이상적인 나이는 없다는 것입니다. 사람마다 상황과 필요가 다릅니다.
자세히 알아보기: 장기요양보험이 가치가 있습니까?
<시간/>Joel Palmer는 모기지, 보험, 금융 서비스 및 기술 산업에 중점을 둔 프리랜서 작가이자 개인 금융 전문가입니다. 그는 경력의 첫 10년을 비즈니스 및 재무 기자로 보냈습니다.
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