최근에 학자금 대출로 대학이나 대학원을 졸업했다면 대출을 어떻게 해야 하는지 궁금할 것입니다. 빚을 갚는 데 얼마나 걸립니까? 매월 얼마를 지불해야 합니까? 상환은 언제부터 시작되나요?
이것들은 방과 후 인생의 새로운 장을 시작할 준비를 할 때 가질 수 있는 질문 중 일부일 뿐입니다. 이 기사에서는 알아야 할 몇 가지 용어, 학자금 대출에 고유한 개념 및 학자금 대출을 관리하기 위해 취할 수 있는 조치를 안내합니다.
재융자 제안을 받거나 실제로 이해하지 못하는 두문자어 목록에서 상환 계획을 선택하기 전에 현재 재정 상황을 평가하고 경력과 목표에 대해 생각하십시오. 어디에서 출발할지 모르면 목적지에 도착할 수 없습니다.
먼저, 대학이나 대학원 또는 전문 학교에서 졸업, 자퇴 또는 하프 타임 등록 미만으로 떨어질 때 어떤 일이 발생하는지 알아야합니다. 연방 대출(예:Stafford 대출)이 있는 경우 지불을 시작하기 전에 일반적으로 6개월인 유예 기간 또는 연기 기간이 있을 수 있습니다. 지불할 수 없는 경우 유예를 신청할 수 있습니다. 유예 기간, 유예 또는 유예 기간 동안에는 지불할 필요가 없습니다. 단, 미납 기간 동안에도 이자가 계속 발생할 수 있음을 유의하시기 바랍니다.
이 기간을 사용하여 공부하는 동안 받은 모든 대출의 목록을 작성하십시오. 연방 대출이 있는 경우에는 studentaid.gov 계정에 로그인하거나 계정을 만드십시오. 거기에 나열된 모든 연방 대출을 볼 수 있습니다. 개인 학자금 대출이 있는 경우 무료 신용 보고서를 받아 모든 대출을 볼 수 있습니다. 3개의 신용 평가 기관 중 하나 또는 Annualcreditreport.com과 같은 사이트에서 하나를 얻을 수 있습니다. 개인 대출만 있는 경우 "전략 #1:이자를 최소화하기 위해 가능한 한 빨리 대출금 상환" 섹션으로 건너뛸 수 있습니다.
연방 학자금 대출은 융통성 있는 지불, 용서 및 관용 또는 연기와 같은 이점이 있기 때문에 다른 유형의 대출과 다릅니다. 이 과다한 옵션은 차용인이 더 쉽게 상환할 수 있도록 마련되었지만 너무 많은 선택은 겁이 날 수 있고 압도되기 쉽습니다.
알아야 할 가장 중요한 것은 대출을 받은 금액을 항상 전액 상환할 필요는 없다는 것입니다. 연방 대출의 경우 표준 10년 계획 또는 연장 및 누진 상환 계획에 따라 상환할 때 일정 기간 동안 원금과 이자를 포함하여 대출 전체를 상환합니다. 그러나 소득주도상환(IDR) 플랜 중 하나에 가입하면 일정 기간 동안 소득의 일정 비율을 지불하고 나머지 잔액은 면제됩니다. 이러한 유형의 대출 탕감은 비과세 또는 과세 대상이 될 수 있습니다. 즉, 탕감된 달러 금액은 소득의 일부로 계산되거나 탕감된 연도에 계산되지 않습니다.
IDR 계획에서 대출 면제를 추구하는 것은 매우 복잡할 수 있으므로 시스템이 어떻게 작동하는지 알고 비용을 절감하려면 이를 통해 탐색할 전략을 갖는 것이 중요합니다. IDR 플랜에 등록한 경우 다음 사항을 알아야 합니다.
또한 대출 서비스 제공자의 커뮤니케이션을 찾으십시오. 그들은 청구와 같은 학자금 대출과 관련된 관리 작업을 무료로 처리합니다. 그러나 서비스 제공자는 훈련된 금융 전문가가 아니므로 상환 계획이나 전략을 선택하는 데 서비스 제공자에게 의존하지 마십시오. 선택한 학자금 대출 상환 옵션에는 장단기 영향이 있으며 중요할 수 있습니다. 선택한 요금제에 따라 수천 달러(또는 수십만 달러)를 절약하거나 잃을 수 있습니다. 자신에게 가장 적합한 전략이 무엇인지 알아야 합니다!
연방 옵션에 혼란스러워하는 차용인을 이용하는 제3자 회사가 많이 있습니다. 일부는 수수료를 받고 연방 대출을 통합하거나 존재하지 않는 할인된 상환 옵션을 제공할 수도 있습니다. 상환 계획 변경 또는 연방 시스템 내 통합에 대한 수수료는 없으며 정부는 학자금 대출에 대한 "할인" 또는 "거래"를 제안하기 위해 귀하에게 연락하지 않을 것입니다. 그런 제안을 받으면 무시하십시오. 이러한 사기꾼은 종종 전문적이고 지식이 풍부한 것처럼 보입니다. 어떠한 경우에도 사회 보장 번호 또는 studentaid.gov 로그인 정보와 같은 개인 정보를 제공하지 마십시오.
당신이 얼마나 많은 빚을 지고 있고 졸업 후 무엇을 기대해야 하는지 알게 되면, 현재 재정적으로 어떤 상태인지, 그리고 장단기적으로 어떤 위치에 있을 것이라고 생각하고 원하는지 평가해야 합니다. 직장이 있다면 현재 수입은 얼마입니까? 귀하의 소득이 향후 5년, 10년 또는 20년 동안 어떻게 변할 것으로 예상하십니까? 당신의 경력 계획과 목표는 무엇입니까? 그리고 아마도 더 중요한 것은, 당신에게 가장 중요한 것은 무엇입니까? 가능한 한 빨리 부채가 없고 재정적으로 독립하고 싶고 검소하게 살고 싶습니까? 아니면 장기적으로 대출을 관리하면서 결혼하고, 집을 사고, 가족과 함께 시간을 보내고 싶습니까?
정답도 오답도 없습니다. 재정 상황과 목표에 대한 큰 그림이 있으면 전략 수립을 시작할 수 있습니다.
저축을 우선시하려면 두 가지 주요 대출 상환 전략이 있습니다.
가능한 한 빨리 대출 잔액을 모두 상환함으로써 대출에 발생하는 이자를 최소화하기 때문에 돈을 절약할 수 있습니다. 또한 "개인 대출 금리가 너무 낮은 상황에서 연방 학자금 대출을 재융자해야 합니까?" 기사에서 볼 수 있듯이 낮은 이자율을 얻기 위해 대출을 재융자하여 이자율을 낮출 수도 있습니다.
좋은 가격으로 쇼핑을 하면 많은 돈을 절약할 수 있으며, 돈을 절약할 수 있다면 여러 번 재융자를 하는 것이 좋습니다. 그러나 연방 대출이 있고 재융자를 고려하고 있다면 연방 시스템에서 대출을 영구적으로 제거한다는 사실을 아는 것이 중요합니다. 이는 귀하의 대출이 더 이상 IDR 계획 및 대출 면제와 같은 혜택을 받을 수 없음을 의미합니다.
우리 중 많은 사람들이 빚을 청산하는 법을 배웠기 때문에 이것은 직관적이지 않은 것처럼 보일 수 있지만, 용서를 구한다면 가능한 한 적은 금액으로 대출금을 상환함으로써 더 많은 돈을 절약할 수 있습니다. 이 전략을 추구하는 사람들은 월별 IDR 계획 지불을 낮추는 데 사용되는 모든 계획 전략을 탐색하고 용서를 위한 궤도에 오르기 위해 모든 것을 올바르게 하고 있는지 확인해야 합니다. (IDR 계획과 탕감 프로그램이 함께 작동하는 방식의 예를 보려면 이 기사의 사례 연구, "학생 대출로 $250,000를 지불하는 가장 좋은 방법"을 참조하십시오.)
반드시 비용을 절약하지 못할 수도 있기 때문에 덜 일반적으로 추구되는 또 다른 전략이 있습니다. 이것을 "연방 보험" 전략이라고 부르겠습니다. 이 전략을 사용하면 비용이 더 많이 들더라도 연방 시스템에서 대출을 유지하지만 소득 상실과 같은 예기치 않은 사건으로부터 보호받을 수 있습니다. 팬데믹 기간 동안 실직한 연방 차용인들이 2020년 3월에 시행된 0% 이자 및 지불 동결로 인해 어떤 혜택을 얻었는지 생각해 보십시오. 가족이나 직업이 바뀌고 현금 흐름이 안정적이지 않습니다.
학자금 대출은 위협적일 수 있습니다. 재융자, 통합, 소득 기반 상환 계획 및 혼란스러운 두문자어와 같은 용어를 듣고 친구가 했던 대로 해야 하는지 궁금해 할 수 있습니다. 그러나 "재융자를 해야 합니까?"와 같은 질문은 또는 "통합해야 합니까?" 당신이 먼저 물어야 할 질문이 아닙니다. 원하는 삶을 살기 위해 재정을 관리하기 위한 도구일 뿐입니다.
학자금 대출 상환 옵션을 탐색하여 상황에 가장 적합한 것이 무엇인지 알아내는 것이 매우 중요합니다. 학자금 대출을 어떻게 해야 할지 잘 모르겠다면 학자금 대출 전문가에게 문의하세요.
