고용주를 통해 단체 건강 보험에 액세스할 수 있는 근로자는 특히 원격으로 일하는 경우 계획을 평가하고 선택하는 데 도움이 되는 더 많은 가상 도구와 서비스를 볼 수 있습니다. 신규 실업자나 자영업자는 처음으로 개인 건강 보험 시장을 탐색하게 될 것입니다.
대규모 고용주는 보험료와 본인 부담금을 포함한 의료 비용이 2021년에 5.3% 증가하여 한 해 동안 각 근로자에 대해 총 약 $15,500를 지출할 것으로 예상합니다(고용주와 직원 모두의 분담금 포함). 건강에 관한 비즈니스 그룹의 설문 조사에 따르면. 그러나 COVID-19로 인해 2020년에 예방 및 선택 진료가 지연되었기 때문에 직원이 약속 및 절차를 놓치는 것을 따라잡기 때문에 2021년에는 비용이 예상보다 높아질 수 있습니다. 2020년에 고용주는 직원 1인당 총 비용이 $14,769가 될 것으로 추정하며 고용주는 직원의 보험료 및 건강 계좌(예:건강 저축 계좌)에 $10,202를, 직원은 $4,567를 기여합니다.
코로나바이러스가 강타하기 전에 이미 증가하고 있던 원격 의료 서비스의 사용은 셧다운으로 봄에 사람들이 집에 머물고 사회적 거리두기가 표준이 되면서 2020년에 정점에 이르렀습니다. 원격 의료를 통해 환자는 진료소나 병원을 방문하는 대신 화상 채팅이나 전화를 통해 의사와 상담할 수 있습니다. 원격 의료 서비스는 여전히 사소하지만 다소 긴급한 상담(예:발진 진단 및 치료 처방)에 일반적으로 사용되지만 당뇨병 관리에서 물리 치료에 이르기까지 다양한 요구 사항에 대해 원격 의료 서비스가 점점 더 많이 제공되고 있습니다. 가상 건강 방문은 많은 의학적 문제에 적합하지 않지만 최근 연구는 Annals of Internal Medicine에 게재되었습니다. 가상 건강 방문의 70%가 대면 상담을 만족스럽게 대체한 것으로 나타났습니다. 혜택 컨설팅 회사인 Mercer에 따르면 2019년에 원격 의료 방문에 대한 중간 고용주 플랜 코페이먼트는 30달러였으며 고용주 플랜의 20%는 원격 의료 서비스에 대해 전혀 비용을 청구하지 않았습니다.
팬데믹은 또한 특정 유형의 보살핌을 더욱 강조하고 있습니다. COVID-19 감염이 유발하는 신체적 질병 외에도 고용주와 보험사는 전염병으로 인한 스트레스와 불안이 정신 건강에 미치는 영향을 고려하고 있습니다. Business Group on Health에 따르면 대규모 고용주 중 36%는 정신 건강 서비스에 대한 접근을 확대하는 것이 2021년에 최우선 과제라고 말했습니다. 직원들은 가상 정신 건강 서비스에 더 많이 액세스할 수 있게 되었으며 일부 회사에서는 사무실에서 진료소와 정신 건강 치료사를 제공하고 있습니다.
많은 근로자들이 올 가을 계속해서 재택근무를 하게 됨에 따라 사무실은 복리후생 옵션에 대한 소문을 퍼뜨리기 위해 더 많은 디지털 방식을 통합하고 있습니다. Mercer의 파트너인 James Bernstein에 따르면, 더 많은 고용주가 직원에게 보험 혜택 메뉴를 소개하기 위해 직접 회의를 개최하는 대신 웨비나를 주최하고, 사전 녹화된 온라인 비디오 프레젠테이션을 게시하거나, 혜택 선택이 요약된 문서를 발송할 것이라고 말합니다.
한 걸음 더 나아가 일부 고용주는 가상 혜택 및 건강 박람회를 주최하여 일반적으로 사무실에서 개최되는 이벤트를 복제합니다. 예를 들어 직원들은 다양한 온라인 "부스"를 클릭하여 사용할 수 있는 리소스에 대해 알아볼 수 있는 웹사이트를 방문할 수 있다고 Bernstein은 말합니다. 비즈니스 그룹 on Health의 사장 겸 CEO인 Ellen Kelsay는 고용주들이 독감 예방 주사를 관리하는 새로운 방법을 찾고 있다고 말했습니다. 예를 들어 드라이브 스루 클리닉을 열어 직원들이 차량 내부에서 예방 접종을 받을 수 있도록 하는 것입니다.
고용주 계획을 비교합니다. 지난 몇 년 동안의 추세를 이어가며 고용주는 혜택 선택에 더 많은 유형의 건강 보험을 추가하고 있습니다. Business Group on Health에 따르면 2021년에는 대규모 고용주의 22%만이 직원을 위한 유일한 옵션으로 높은 디덕터블 건강 플랜을 제공할 예정입니다. 특히 팬데믹 기간 동안 “건강상의 이점이 그 어느 때보다 중요하지는 않지만 중요하다는 사실을 인식하고 있습니다. 곤경에 처한 산업이 있기는 하지만 대다수의 직원은 혜택이 줄어들지 않을 것이라는 확신이 조금 있다고 생각합니다.”라고 컨설턴트인 Willis Towers Watson의 건강 및 혜택 관리 이사인 Julie Stone은 말합니다.
선택할 계획이 여러 개인 경우 가장 저렴한 비용으로 건강상의 필요에 가장 적합한 계획을 선택하는 데 도움이 되도록 숙제를 하십시오. 현재 사용 중인 요금제에 만족하더라도 기능이 변경된 경우 옵션을 검토하세요. 고용주는 일년 내내 예상되는 건강 관리 요구 사항을 기반으로 다양한 플랜의 보험료와 본인 부담 비용을 비교하는 계산기를 제공할 수 있습니다.
건강한 보험 가입자의 경우 일반적으로 보험료가 다른 유형의 보험보다 저렴하기 때문에 공제액이 높은 건강 보험(종종 건강 저축 계좌 또는 HSA와 함께 사용)이 현명한 선택일 수 있습니다. 2021년 건강 플랜은 HSA에 기부할 수 있는 자격이 되기 위해 자기 전용 보장의 경우 최소 $1,400 또는 가족 보장의 경우 $2,800의 공제액이 있어야 합니다(2020 플랜에도 동일한 최소 금액이 적용됨). HSA에는 세 가지 세금 혜택이 있습니다. 기여금은 세전(또는 고용주가 후원하지 않는 HSA의 경우 세금 공제 가능)이고, 계좌의 돈은 세금 이연으로 증가하고, 인출은 적격 의료 비용에 대해 면세됩니다. 또한 고용주는 종종 HSA에 대한 기부금을 보조합니다.
공제액에 도달하기 전에도 종합 계획은 혈압 검사, 예방 접종 및 특정 형태의 산전 관리를 포함하여 특정 유형의 예방 치료를 완전히 포함해야 함을 명심하십시오. 보험사는 또한 공제액을 충족하기 전에 COVID-19와 관련된 검사 및 치료(사용 가능한 모든 코로나바이러스 백신 포함) 및 당뇨병용 인슐린 및 심장병용 스타틴과 같은 만성 질환을 관리하기 위한 특정 약물에 대해 비용을 지불할 수 있습니다. 그리고 팬데믹에 대응하여 계획 연도가 2021년 12월 31일 또는 그 이전에 시작되는 높은 공제액 정책은 원격 의료 서비스에 사전 공제액을 포함하도록 허용됩니다.
고용주가 제시할 수 있는 또 다른 옵션은 일반적으로 더 낮은 공제액과 더 높은 보험료와 함께 제공되는 전통적인 PPO(우대 제공자 기관) 플랜입니다. 건강 상태에 대한 치료를 자주 찾는 경우 PPO가 의미가 있을 수 있습니다. PPO는 일반적으로 네트워크 밖 제공자라도 어느 정도 치료를 보장합니다. 또는 HMO(Health Maintenance Organization) 플랜은 일반적으로 PPO보다 낮은 보험료와 공제액으로 제공되지만 네트워크 밖 치료에 대한 보장은 거의 또는 전혀 제공하지 않으며, 보장을 받으려면 주치의의 추천이 필요할 수 있습니다. 전문 방문.
작은 글씨. 계획을 검토하면서 몇 가지 다른 핵심 요소를 검토하십시오. 다양한 서비스에 대해 고정 금액의 공동 부담금이 있을 수 있습니다(예:주치의를 만날 때마다 $20). 또는 귀하의 플랜이 각 방문 비용의 특정 부분을 지불하도록 요구하는 공동 보험 구조를 가질 수 있습니다. 예를 들어 공제액에 도달한 후 귀하는 20%를 지불하고 보험사는 80%를 부담합니다. 연간 본인 부담 최대 비용을 살펴보십시오. 연간 보험료에 지출할 총 금액에 이 수치를 더하면 2021년에 의료비로 지불해야 할 최대 금액을 알 수 있습니다.
처방약이 어떻게 보장되는지 알아보십시오. 플랜의 처방집에서 어떤 약이 포함되어 있는지 확인할 수 있습니다. 일반적으로 보장은 범주로 나뉘며, 제네릭 의약품은 가장 낮은 공동 부담금을 요구합니다. 비우대 브랜드 약품에 대한 공동 부담금은 일반적으로 더 높으며 일부 약품에는 보험이 적용되지 않을 수 있습니다.
치과 및 안과 플랜이 테이블 위에 있는 경우 보험료가 지불할 가치가 있는지 결정하십시오. 귀하와 귀하의 가족이 안경이나 콘택트렌즈를 착용하지 않거나 보험료가 검사 및 교정 렌즈에 지출할 것으로 예상되는 금액을 초과하는 경우 시력 보험에 합격할 수 있습니다. 가족 구성원이 곧 교정기를 필요로 할 것으로 예상되어 치과 보험을 고려하고 있다면 작은 글씨를 이해했는지 확인하십시오. 예를 들어 보험사는 보장을 제공하기 위해 의학적으로 교정이 필요하다고 요구할 수 있다고 금융 서비스 회사인 The Haney Company의 설립자이자 부사장인 Brian Haney는 말합니다. 그리고 어린이를 위한 소아 치과 및 안과 보장은 종종 핵심 의료 정책에 포함되므로 자녀는 표준 건강 보험 플랜 이외의 보장은 필요하지 않을 수도 있다는 점을 염두에 두십시오.
고용주는 붕대에서 안경, 자외선 차단제에 이르기까지 적격한 본인 부담 의료비를 위해 2020년에 세전 금액으로 연간 최대 $2,750를 적립할 수 있는 건강 관리 유연한 지출 계정을 제공할 수 있습니다. (적격 품목 목록을 보려면 www.fsastore.com/fsa-eligibility-list.aspx를 방문하세요.) 2020년 1월 1일부로 진통제, 기침 억제제, 항히스타민제와 같은 일반의약품은 FSA입니다. - 탐폰 및 패드와 같은 여성 위생 제품과 마찬가지로 처방전 없이 HSA 자격이 있습니다. (자세한 내용은 HSA 개선을 참조하십시오.)
플랜 연도가 끝날 때까지 FSA의 자금을 소진하거나 고용주가 유예 기간을 제공하는 경우 다음 해 3월 15일까지 사용해야 합니다. 대안으로 고용주는 미사용 잔액 중 일부를 다음 계획 연도로 이월하도록 허용할 수 있습니다. IRS는 최근 고용주가 근로자에게 2020년 계획을 이월하도록 허용할 수 있는 금액을 500달러에서 550달러로 인상했습니다. 이는 코로나바이러스 관련 폐쇄로 인해 2020년에 의료 절차를 연기한 경우 특히 도움이 될 수 있습니다.
HSA를 활용합니다. HSA는 고용주 그룹 플랜과 개별 시장 모두에서 높은 공제액 정책과 함께 사용할 수 있습니다. 세 배의 세금 혜택 외에도 또 다른 큰 혜택이 있습니다. 기부한 돈은 영원히 귀하의 것이므로 사용하거나 잃는 규칙이 적용되지 않습니다. 이러한 이유로 HSA는 은퇴 시 향후 의료비를 절약할 수 있는 현명한 방법이 될 수 있습니다. 적격 높은 공제액 건강 보험이 있는 경우에만 HSA에 기여할 수 있습니다. Medicare 등록자는 HSA에 돈을 넣을 수 없지만 이전에 개설한 계정에서 자금을 사용할 수 있습니다.
다음 해 과세일까지 현재 계획 연도에 대해 HSA에 기여할 수 있음을 명심하십시오. 예를 들어 2021년 4월 15일까지 HSA에 2020년 기여금을 낼 수 있습니다. 2020년에는 HSA에 최대 $3,550(혼자 보장) 또는 $7,100(가족 보장)을 넣을 수 있습니다. 2021년 한도는 개인 플랜의 경우 $3,600, 가족 플랜의 경우 $7,200입니다. 2020년과 2021년 모두 연말까지 55세 이상인 경우 추가로 $1,000를 기부할 수 있습니다.
일부 고용주는 예를 들어 웰빙 코칭이나 기타 건강 개선 서비스에 참여하는 직원의 HSA에 회사가 기여하는 프로그램을 가지고 있습니다. 그러나 점점 더 고용주들이 그러한 인센티브 기반 프로그램에서 멀어지고 있다고 Business Group on Health에 따르면, 대신, 회사는 모든 직원의 계정에 미리 정해진 기여금을 낼 수 있습니다. 대규모 고용주는 2021년에 자가 보험이 있는 직원의 HSA에 중앙값 600달러를 기여하고 있습니다.
일반적으로 고용주가 후원하는 건강 플랜은 비용 대비 효과를 극대화합니다. 그러나 자영업자이거나 일을 하지 않는 경우 COBRA를 사용하지 않는 한 개별 시장이 주요 대안입니다. 보험료의 직원 분담), 배우자 또는 부모의 고용주 플랜에 가입하거나 Medicaid 자격이 있습니다.
다이앤 피어슨(Diane Pearson)은 자신의 재무설계 회사를 시작하기 위해 더 큰 회사를 떠난 후 2020년 계획을 구입하기 위해 작년 처음으로 개인 시장에 뛰어 들었습니다. 그녀의 남편 Alex는 자영업 목수이고 그렇게 하고 있습니다. 부모님과 함께 사는 25세 아들 David. 보험 중개인의 도움으로 Pearsons는 세 가지를 보장하기 위해 높은 공제액 보험을 선택했습니다. 다이앤은 “우리는 비교적 건강했으며 일상적인 검사와 검진 외에는 건강 관리가 필요하지 않을 것이라는 사실을 알고 있었습니다.”라고 말합니다. 그들은 또한 HSA에 기여하고 있습니다. "재무 고문으로서 저는 HSA를 지금 당장 누구나 가질 수 있는 최고의 은퇴 저축 옵션으로 추천하는 쪽으로 기울고 있습니다."
HealthCare.gov 시장을 위해 11월 1일부터 12월 15일까지 진행되는 이번 가을 공개 등록 기간 동안 Pearsons는 2021년에 높은 공제액 플랜을 선택할 계획입니다. 하지만 몇 가지 새로운 고려 사항이 있습니다. 피어슨스가 2020년 보험을 선택할 때 주치의의 대표는 가족이 선택한 회사의 보험을 수락한다고 말했습니다. 그러나 "나중에 그 회사가 작성한 보험 라인이 여러 개 있다는 것을 알았고 우리 주치의는 우리가 선택한 보험을 받지 않았습니다."라고 Diane은 말합니다. 2021년에 그녀는 가정의 진료실에 보장을 제공하는 플랜을 찾기를 희망합니다. “저는 그들과 30년을 함께했습니다. 내가 바꾸고 싶은 것이 아닙니다.”라고 그녀는 말합니다.
또한 David는 2021년 중반에 26세가 됩니다. 생일이 있는 달이 지나면 그는 부모의 정책을 유지할 수 없습니다. 다이앤은 “그가 내년에 보도될 기사를 놓치지 않기 위해 지금 논의를 하고 싶습니다.”라고 말합니다. (부모의 고용주 정책에서 나이를 먹은 자녀는 COBRA를 받을 자격이 있습니다.)
의료 교류 탐색 www.healthcare.gov/get-coverage의 드롭다운 메뉴에서 주를 선택하십시오. 귀하의 주에서 자체 의료 서비스 교환을 운영하는 경우 해당 주에서 귀하를 안내할 것입니다. 그렇지 않으면 건강보험법을 준수하는 플랜을 제공하는 HealthCare.gov를 통해 정책을 선택하게 됩니다.
소득이 연방 빈곤 수준의 100%에서 400% 사이인 경우 보험료를 줄이는 세금 공제를 받을 수 있습니다. (저축을 받으려면 거래소를 통해 플랜을 구매해야 합니다. 보험 회사를 직접 통하거나 거래소에서 벗어날 수 없습니다.) 대부분의 주에서 다음과 같은 경우 2021 플랜에 대한 보조금을 받을 수 있습니다. 개인의 경우 최대 $51,040, 2인 가족의 경우 $68,960 또는 4인 가족의 경우 $104,800(알래스카와 하와이의 경우 최대 소득이 더 높음) 소득.
교환 계획은 브론즈, 실버, 골드 및 플래티넘 카테고리로 나뉩니다. 브론즈 보험은 일반적으로 가장 높은 공제액과 가장 낮은 보험료를 제공합니다. 플래티넘 보험은 더 높은 보험료에 대한 대가로 가장 강력한 보장을 제공합니다. 은과 금 정책이 중간에 있습니다.
건강하고 몇 개월 동안 임시방편을 찾고 있다면 거래소 외부에서 이용할 수 있는 단기 건강 플랜을 살펴볼 가치가 있습니다. 일반적으로 종합 플랜보다 보험료가 상당히 낮지만 단기 플랜은 의료적정보험법(Affordable Care Act)을 준수하지 않습니다. 즉, 산부인과 및 정신 건강 관리를 보장하지 않는 경우가 많으며 기존 질환에 대한 보장은 크게 제외되며 보험사는 기존 질환에 대한 광범위한 정의를 사용할 수 있습니다. 플로리다주 포트마이어스의 건강 보험 중개인인 헤더 스톤은 "2년 전에 문서로 기록된 두통이 있었는데 동맥류가 있는 경우 ACA 준수 계획이 아닌 경우 보험사에서 치료 비용을 부담하지 않을 것"이라고 말했습니다. .
건강 보험 대리인이나 중개인이 개별 시장의 옵션을 선별하는 데 도움을 줄 수 있습니다. www.nahu.org에서 귀하의 지역에 있는 것을 찾으십시오.
건강 보험이 있어도 처방약 비용의 적어도 일부를 지불해야 할 수도 있습니다. 제네릭 의약품은 일반적으로 유명 브랜드 의약품보다 적은 현금 지출이 필요합니다. 일반 옵션에 대해 의사에게 문의하거나 현재 사용 중인 약물과 효과는 동일하지만 비용이 더 적게 들거나 공동 부담금이 적은 대체 치료법이 없는 경우 대체 치료법에 대해 문의하십시오. 선호하는 약국을 이용하거나 우편으로 처방전을 받아 비용을 절감할 수 있는지 확인하세요.
쿠폰은 약물 비용을 줄이는 데도 도움이 됩니다. GoodRx.com에서 약의 이름을 입력하면 쿠폰을 검색하고 다양한 약국에서 가격을 비교할 수 있습니다. 의사나 의약품 제조업체의 웹사이트에서 쿠폰을 받을 수도 있습니다. 소득이 특정 수준 아래로 떨어지거나 소득의 특정 부분 이상을 의약품 비용으로 지출한 경우 약국 지원 프로그램에 대한 자격이 될 수 있습니다. www.needymeds.org에서 프로그램에 대해 자세히 알아볼 수 있습니다.
전염병, 어려운 경제 및 2020년 Medicare 프로그램의 큰 변화로 노련한 Medicare 수혜자도 10월 15일부터 12월 7일까지 Medicare의 연간 공개 등록 기간 동안 고려해야 할 사항이 많습니다. 이 기간 동안 기존 수혜자는 보장 계획을 변경할 수 있습니다. 1월 1일부터. 여기에는 전통적인 정부 운영 Medicare에서 민간 보험사가 관리하는 올인원 Medicare Advantage 플랜으로(또는 그 반대로) 전환, Advantage 플랜 변경, 독립형을 통한 처방약 보장 전환 또는 추가가 포함됩니다. 단독 플랜, Advantage 플랜에 대한 약품 보장 추가 또는 삭제. 새로운 보험사가 귀하를 수락하면 언제든지 기존 Medicare에 대한 추가 보장을 제공하는 medigap 플랜을 전환할 수 있습니다.
Advantage 플랜에 등록한 사람들은 또한 매년 1월 1일에서 3월 31일 사이에 다른 Advantage 플랜을 선택하거나 기존 Medicare로 돌아가거나 처방약 보장을 변경할 수 있습니다. 새 요금제는 가입한 다음 달부터 적용됩니다.
65세에 Medicare에 대한 초기 등록을 놓친 경우 언제든지 병원이나 전문 요양 시설에서의 입원 환자 치료를 보장하는 파트 A에 가입할 수 있습니다. 그러나 의사 서비스, 진단 검사, 물리 치료 및 기타 외래 환자 치료 비용을 지불하는 파트 B의 경우 등록하려면 1월에서 3월까지 기다려야 합니다.
메디케어 파트 B의 표준 월 보험료는 올해 $144.60에서 2021년 $148.50로 인상될 것으로 예상됩니다. 기본 보험료는 소득 관련 월별 조정 금액(IRMAA)이라고도 하는 Medicare 추가 요금으로 인해 소득에 따라 점진적으로 증가합니다. 파트 B의 요율과 소득 기준은 연방 정부에서 설정하며 일반적으로 다음 해 연말에 발표됩니다. 여름 동안 공화당은 경기 부양 법안에서 2021년 보험료를 2020년 수준으로 동결할 것을 요구했습니다. 그러나 동결은 공짜가 아닙니다. 수혜자는 보험료 동결로 인한 부족액을 평균 $3의 월별 추가 요금으로 상환해야 합니다.
