사망 후 부채:알아야 할 사항

가족 구성원이 사망한 후 부채가 발생하는 것이 걱정되거나 자신의 부채가 가족에게 어떤 영향을 미칠지 걱정된다면 알아야 할 몇 가지 사항이 있습니다.

가장 먼저 해야 할 일:사망 시 자산이 자산이 됩니다. 사망 후 부채를 분할하는 과정을 검인이라고 합니다. 채권자가 유산에 대해 청구해야 하는 기간은 거주 지역에 따라 다릅니다. 3개월에서 9개월까지 다양할 수 있습니다. 따라서 해당 주의 유산법을 숙지하여 자신에게 적용되는 규칙을 잘 알고 있어야 합니다.

이러한 기본 사항 외에도 다음은 사망 후에 부채가 탕감되는 경우와 어떤 식으로든 갚아야 하는 경우입니다.

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1. 수혜자의 돈은 적절하게 이름이 지정된 경우 부분적으로 보호됩니다.

귀하 또는 귀하의 사랑하는 사람이 귀하의 생명 보험 증권 및 401(k)와 같은 각 계정에 대한 수혜자 양식을 작성한 경우 무담보 채권자는 일반적으로 해당 자금 출처에서 돈을 징수할 수 없습니다. 그러나 사망하기 전에 수혜자가 결정되지 않은 경우 자금은 유산으로 돌아가고 채권자가 그 뒤를 따를 수 있습니다.

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2. 신용 카드의 경우 서명한 내용이 중요합니다.

불행히도, 신용 카드 빚은 당신이 죽을 때 사라지지 않습니다. 일반적으로 고인의 유산은 유산 자산에서 신용 카드 빚을 갚습니다. 일반적으로 자녀는 계정의 공동 소유자가 아닌 한 신용 카드 부채를 상속하지 않습니다.

생존 배우자가 공동 차용자인 경우 사망한 배우자의 부채에 대한 책임이 있습니다. 이것은 승인된 사용자와 다릅니다. 또한, 공동 재산 주에 거주하는 경우 사망한 배우자의 신용 카드 부채에 대한 책임이 있을 수 있습니다. 주법을 확인하는 것이 가장 좋습니다. (좋은 자료는 소비자 금융 보호국입니다.)

신용카드 잔액을 기부하지 않았더라도 카드 공동 신청서에 서명했다면 가족이 통과하면 잔액을 상환해야 합니다. 다시 말하지만, 이것은 다른 규칙이 있는 신용 카드의 승인된 사용자와 혼동되어서는 안 됩니다. 거주하는 주에 따라 해당 잔액을 지불하지 않아도 될 수 있습니다.

재산 가치가 없고 신용 카드 소유자가 통과하면 공동 차용자가 없다고 가정하고 신용 카드 회사는 손실을 보고 부채를 상각합니다. 최근에 사랑하는 사람을 잃은 경우 신용 카드는 사기로 간주되어 상황을 더욱 복잡하게 만들 수 있으므로 사용을 피하십시오. 세 개의 주요 신용 조사 기관(TransUnion, Equifax, Experian)에 연락하여 계정을 "고인"으로 표시하도록 하는 것이 좋습니다. 이렇게 하면 신용 카드에 대한 추가 활동을 방지할 수 있습니다.

또한 채권자가 신용 카드 상환을 요구할 경우 법적 도움을 받을 것을 제안합니다. 누군가가 당신에게 책임이 있다고 해서 당신에게 책임이 있다고 생각하지 마십시오.

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3. 연방 학자금 대출 면제

이 용서는 부모가 자녀를 대신하여 대출한 연방 대출과 학생이 직접 대출한 대출 모두에 적용됩니다. 차용인이 사망하면 연방 학자금 대출이 면제됩니다. 학생이 합격하면 대출이 면제됩니다. 사망 증명서가 필요하며 사망 증명서 원본 또는 인증 사본이 될 수 있습니다.

반면 사립 학자금 대출의 경우 대출 기관이 대출을 취소하도록 요구하는 법률이 없습니다. 일부 대출 프로그램은 사망 시 대출 면제를 제공하는 반면 다른 대출 프로그램은 사망한 사람의 유산에 부채를 청구합니다. 대출 기관에 확인하는 것이 가장 좋습니다.

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4. 상속인에게 모기지 양도

모기지라는 단어 프랑스어 mort에서 유래 "죽음" 및 +게이지 "맹세", 죽음까지 지불해야 함. 하지만 실제로는 이후 지불해야 합니다. 죽음도. 자녀를 위해 모기지를 남겨두는 경우 연방법에 따라 대출 기관은 가족 구성원이 주거용 부동산을 상속할 때 모기지 인수를 허용해야 합니다. 이 법은 상속인이 모기지 자격이 되는 것을 방지합니다. 상속인은 모기지를 유지할 필요가 없습니다. 즉, 재융자를 하거나 부채를 전액 상환할 수 있습니다. 모기지 공동 차용자인 부부의 경우 생존 배우자가 대출을 인수하거나 재융자하거나 상환할 수 있습니다.

모기지로 부동산을 상속하고 지불할 여유가 없는 경우 옵션이 있지만 상황에 따라 다릅니다. 예를 들어, 역 모기지가 있었습니까? 그것도 지불해야 할 수도 있습니다. 재산이 물 속에 있습니까? 주택담보대출이 부동산 가치보다 높으면 문제가 될 수 있습니다. 형제자매와 함께 재산과 모기지를 상속받았습니까? 집은 다른 형제보다 형제 자매에게 더 가치가 있을 수 있습니다. 그런 경우에는 재산 균등화에 대해 논의할 수 있습니다. 한 형제는 집을 상속하고 다른 형제는 생명 보험 수익금과 같은 다른 자산을 유지합니다. 가능한 해결 방법에 대해 모기지 회사, 부동산 변호사 및 기타 가족과 상의하는 것이 가장 좋습니다. 모기지론은 지불해야 하므로 미루지 않는 것이 좋습니다.

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4. 결혼 문제

배우자가 통과하면 법적으로 주 정부와 연방 정부에 공동 세금을 납부해야 합니다. 공동 재산 주에서는 생존 배우자가 결혼하는 동안 배우자가 받은 모든 빚을 갚도록 하는 법률을 준수해야 합니다. 여기에는 배우자가 개설했는지도 몰랐을 수도 있는 카드에 대한 신용 카드 부채가 포함됩니다. 아리조나, 캘리포니아, 아이다호, 루이지애나, 네바다, 뉴멕시코, 텍사스, 워싱턴, 위스콘신 등 9개의 공동 재산 주가 있습니다. 그러나 다른 주에서는 의료비와 같은 일부 부채에 대해서만 책임을 져야 합니다.

이상적인 세상에서 우리 중 누구도 우리의 빚을 살아남은 배우자나 자녀에게 전가하고 싶어하지 않습니다. 그러나 현실은 미국인들이 학자금 대출, 신용 카드, 모기지 등 다양한 방식으로 부채를 사용하고 있다는 것입니다. 가능하다면 지금 이 시간을 사용하여 부채를 정리하고 통과할 경우 생존자가 어떤 영향을 받을지 평가하십시오.

이 운동은 사망 시 부채를 상환하기 위해 더 많은 생명 보험에 가입하도록 유도할 수 있습니다. 아니면 지금 살아 있는 동안 빚을 갚는 것을 고려하십시오. 어떤 길을 선택하시든, 가까운 친척, 배우자, 자녀 및 가족이 매우 감사하게 생각합니다. 그들이 당신에게 빚을 지고 있다고 말할 수도 있습니다.

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이 기사는 Kiplinger 편집 직원이 아닌 기여 고문이 작성했으며 의견을 제시합니다. SEC 또는 FINRA에서 고문 기록을 확인할 수 있습니다.

저자 소개

Michael Aloi, CFP®

CFP®, Summit Financial, LLC

Michael Aloi는 Summit Financial, LLC의 CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™ 실무자이자 공인 자산 관리 고문℠입니다. 21년의 경험을 가진 Michael은 임원, 전문가 및 퇴직자와 함께 일하는 것을 전문으로 합니다. Summit Financial, LLC에 합류한 이후 Michael은 재무 계획의 다양한 측면의 통합을 강조하는 프로세스를 구축했습니다. 사내 유산 및 소득세 전문가 팀의 지원을 받아 Michael은 고객에게 흩어져 있는 문제에 대한 조정된 솔루션을 제공합니다.

투자 자문 및 재무 계획 서비스는 SEC 등록 투자 고문인 Summit Financial LLC, 4 Campus Drive, Parsippany, NJ 07054를 통해 제공됩니다. Tel. 973-285-3600 팩스. 973-285-3666. 이 자료는 귀하의 정보 및 지침을 위한 것이며 법률 또는 세금 조언을 위한 것이 아닙니다. 고객은 독립 세금 또는 법률 고문과 상의한 후 투자 및 계획의 세금 및 법적 영향에 관한 모든 결정을 내려야 합니다. 개인 투자자 포트폴리오는 개인의 재정 자원, 투자 목표, 위험 감수성, 투자 기간, 세금 상황 및 기타 관련 요소를 기반으로 구성되어야 합니다. 과거의 성과가 미래의 결과를 보장하는 것은 아닙니다. 이 기사에 표현된 견해와 의견은 전적으로 저자의 것이며 Summit Financial LLC에 귀속되어서는 안됩니다. 제3자 웹사이트에 대한 링크는 귀하의 편의와 정보 제공의 목적으로만 제공됩니다. Summit은 제3자 웹사이트에 포함된 정보에 대해 책임을 지지 않습니다. Summit 재무 계획 설계 팀은 Summit의 고객과 관련하여 비대표 자격으로 독점적으로 행동하는 변호사 및/또는 CPA를 인정했습니다. 그들과 Summit 모두 고객에게 세금이나 법률 자문을 제공하지 않습니다. 여기에 포함된 모든 세금 명세서는 미국 연방, 주 또는 지방 세금을 회피할 목적으로 의도되거나 작성되지 않았으며 사용할 수 없습니다.


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