데이비드 멀바움: 집값이 폭락하면서 집에 생각보다 많은 돈이 있을 수 있습니다. 이는 주택 자산을 의미합니다. 귀하의 자산 가치에서 귀하가 아직 빚을 지고 있는 금액을 뺀 것입니다. 그러나 그것을 사용할 수 있는 현금으로 바꾸는 것은 복잡할 수 있습니다. 전문가와 함께 주식시장을 파헤쳐 보겠습니다. 또한 "5월에 팔고 떠나라"는 말을 들어보셨을 것입니다. 글쎄, 당신은해야합니까? Your Money's Worth의 이 에피소드에서 모든 것이 나옵니다. . 가만히 있어.
데이비드 멀바움: 돈의 가치에 오신 것을 환영합니다. . 저는 공동 호스트인 수석 편집자인 Sandy Block과 함께 Kiplinger.com의 수석 온라인 편집자 David Muhlbaum입니다. 어때, 샌디?
모래 블록: 잘하고 있어, 데이빗.
데이비드 멀바움: 글쎄, 좋아. 이곳은 아름다운 5월의 날이지만 새 소리를 억제하기 위해 창문을 닫았습니다. 그리고 5월은 "5월에 팔고 사라져라"라는 월스트리트의 오래된 격언 중 하나에 언급된 달입니다.
모래 블록: 맞습니다. 그리고 우리는 5월에 있습니다. 그리고 이것이 떨어지면 여전히 5월이 될 것이므로 이 아이디어를 따르고자 하는 사람은 아직 시간이 있습니다. 주식을 파는 것입니다. 그러나 그것은 실제로 우리의 조언이 아닙니다. 맞습니까? 그것이 시장 타이밍이 될 것이기 때문입니다.
데이비드 멀바움: 네, 맞습니다. 우리의 투자 작가인 Dan Burrows는 "5월에 팔고 떠나라"에 대해 좋은 견해를 가지고 있습니다. 링크를 걸겠습니다. 그는 철학에 대해 상당히 낙관적인 견해를 가지고 있습니다. 그는 기본적으로 그것을 "지친 오래된 톱"이라고 부릅니다. 가치가 있는 것보다 더 많은 관심을 받지만 여전히 탐색할 가치가 있습니다.
모래 블록: 그래서 옳고 그른가? 우리는 이진 답을 얻을 것입니까, 아니면 "그것에 달려 있습니까?" 문제가 있는 것은 아닙니다.
데이비드 멀바움: "5월에 팔고 사라져라"가 완전히 틀렸다면 Punxatawey Phil처럼 매년 나타나지 않을 것입니다. 그것은 … 알다시피… 논쟁의 여지가있는. Dan의 말을 인용하자면 "주식 시장은 평균적으로 5월에서 10월 사이의 6개월 동안 실적이 저조한 경향이 있다는 증거가 있습니다. 그러나 이 현상을 광범위하게 연구한 분석가, 시장 타이머 및 학자들은 문제를 해결할 수 없습니다. 어떤 식으로든 결정적으로."
그리고 그건 그렇고, "5월에 팔고 사라져라"의 기본 의미는 바로 거기에 있습니다. 5월과 10월 사이에 주식이 좋지 않으면 다른 것을 보유해야 합니다. 그러나 우리가 5월에서 10월에 대해 이야기하고 있다는 사실을 눈치채셨나요? 우리는 이미 거기에 뭔가를 추가했고 우리는 이미 "5월에 팔고 떠나라"는 생각을 복잡하게 만들고 있습니다. 그렇지 않기 때문에 영원히 떠나십시오. 당신은 언젠가 다시 구매해야합니다. 자산군으로서 주식이 언제 가장 좋은 …
모래 블록: 이것이 시장 타이밍의 정의입니다. 흥미롭게 들리지만 Dan은 Kiplinger의 나머지 직원과 마찬가지로 적극적으로 권장하지 않습니다. 은퇴가 임박한 등 개인 사정에 변화가 필요한 경우를 제외하고는 주식 배분은 놔두세요. 일반 투자자의 경우 주식 자유 거래 등의 시대에도 그런 종류의 포트폴리오 변동은 필요하기 때문입니다. 통행료. 기회 비용, 정서적 스트레스. 타이밍을 맞추기가 어렵습니다. 10월에 다시 가나요? 11월에 다시 가나요? 언제 다시 들어가야 할지 모르며 대부분의 사람들은 제대로 이해하지 못합니다.
데이비드 멀바움: 오른쪽. 에 머무르는 것이 좋습니다. 비록 우리가 많은 줄거리를 제공했지만, Dan의 기사는 여전히 좋은 읽을 가치가 있습니다. Dan의 기사는 "5월에 팔고 사라져라"의 펑키한 역사를 제시하고 더 적극적인 투자자를 위한 올해 조언을 제공하기 때문입니다. 바이올린을 원할 수도 있습니다. 전체 개념은 런던 금융 지구의 상인, 은행가 및 기타 이해 관계자가 일반적으로 여름에 투자 수익이 더 나빠진다는 사실을 알게 된 수세기 전에 영국에서 시작된 것 같습니다. 이제 그들은 슈퍼컴퓨터로 정량적 분석을 하지 않았습니다. 그들은 장부를 보고 "어...." 하고 갔습니다.
모래 블록: 사실, 이 부유한 금융가들은 여름에 덥고 냄새나는 런던을 떠나 그들의 Downton Abbey 여름 별장으로 후퇴할 핑계를 찾고 있었습니다.
데이비드 멀바움: 네. "악취야. 우리는 은퇴해야 할 것 같아." 나는 그것이 그들에게 효과가 있었던 것 같다. 돌아오면 시장 전문가인 Keith Gumbinger와 함께 주택 자산의 모든 측면에 대해 자세히 알아볼 것입니다.
데이비드 멀바움: 우리는 계속해서 여러분 중 누구도 요즘 매트리스 아래에 문자 그대로 돈을 두는 사람이 없기를 바랍니다. 그러나 당신이 충분히 감사하지 못할 수도 있는 것은 당신이 당신 자신의 지붕 아래에 얼마나 많은 돈을 가질 수 있는지입니다. 여기에서 우리는 이 뜨거운 주택 시장의 결과로 증가하고 있는 주택 자산에 대해 이야기하고 있습니다.
몇 주 전에 우리는 그 시장에 대해 광범위하게 이야기했습니다. 그리고 적극적으로 이사할 의사가 없는 사람들에게 주택 자산과 그 중요성에 대해 설명했습니다. 하지만 우리는 은행이라고 부를 수 있는 기능을 조금 더 깊이 파고들어 더 많은 각도에서 사용하고 싶었습니다.
그래서 우리는 모기지 리서치 회사 hsh.com의 부사장인 Keith Gumbinger에게 연락을 취했습니다. 오늘 함께 해주셔서 감사합니다, Keith, 형평성에 관한 모든 것에 대해 여러분의 생각을 밝힐 수 있도록 해주세요.
키스 검빈저: 반갑습니다.
데이비드 멀바움: 주택 자산은 일종의 매우 개인적인 것 중 하나인 것 같습니다. 수백만 채의 집이 있으며 일반적으로 모두 약간 다릅니다. 그리고 자금 조달 방식도 다릅니다. 어떤 사람들은 모기지를 가질 것입니다. 사실, 대부분의 사람들은 자체 금리와 기간이 있는 모기지를 가지고 있습니다. 하지만 그 중 얼마를 지불했는지에 대한 질문도 있습니다.
그러나 집합적으로 주택 자산은 어떤 방식으로든 추적할 수 있습니다. 그리고 우리가 본 한 가지, 그리고 우리가 오늘 이 주제를 하는 이유 중 일부는 "탭 가능한 자산"에서 7조 3천억 달러의 가치를 보았기 때문입니다. Black Knight 회사에서 온 것입니다. 링크를 걸어두겠습니다.
그리고 우리는 "와, 7조 3천억 달러. 엄청난 돈입니다."라고 말합니다. 그러나 부분적으로 우리는 그것이 실제로 무엇을 의미하는지 궁금합니다. 따라서 개별 주택 소유자를 위한 자산을 구축하고 자산을 활용하기 전에 거시적 그림에 대해 조금 알려주실 수 있나요? 집값이 두 자릿수 상승한 덕분이겠죠?
키스 검빈저: 음, 특히 지난 몇 년 동안 7조 3천억 달러에 이르는 주택 자산의 증가가 바로 여기에 있습니다. 집값이 막 치솟았다. 내 생각에 NAR은 3월부터 3월까지의 기존 주택이 작년보다 올해 17% 더 비싸다고 보고했습니다. 이는 전년도 두 자릿수 증가율을 넘어선 것입니다. 따라서 지난 몇 년 이내에 주택을 구입했다면 귀하의 자산이 매우 빠르게 증가하고 있습니다. 대부분 빠른 집값 상승 덕분입니다.
모래 블록: 이러한 주택 자산의 큰 증가로 인해 일부 사람들은 거품에 대해 우려했습니다. 그들은 2008년과 비교하는 것에 대해 이야기했지만 지금은 실제로 그렇지 않은 것 같습니다. 더 이상 많은 사람들이 물 속에 있지 않습니다. 그렇지, 키스?
키스 검빈저: 그것은 절대적으로 맞습니다. 사실, 거의 15년 전인 최근 부동산 경기 침체 이후, 실제로 주택을 절정에 구입한 사람은 극소수에 불과하므로 기술적으로 주택 가치 측면에서 여전히 물속에 잠겨 있을 수 있습니다.
현재 큰 자산 성장을 경험하고 있는 차용인의 대다수는 지난 5, 6 또는 7년 이내에 구매하거나 재융자한 주택 소유자입니다. 그리고 그들은 기댈 수 있는 매우 견고한 에쿼티 포지션을 가지고 있습니다. 그리고 일반적으로 이곳은 대부분의 사람들에게 편안한 장소입니다.
거품의 관점에서 볼 때 요즘에는 자유주의적 대출 기회가 거의 없습니다. 대부분의 언더라이팅은 여전히 매우 보수적이어서 차용인이 스스로 문제를 일으키기가 어렵다는 것을 알게 될 것입니다. 불가능한 적은 없지만 어렵습니다.
데이비드 멀바움: 부분적으로는 모든 형태의 주택 담보 대출에 대한 아이디어가 잠시 사라졌습니다. 부분적으로는 10년 전으로 돌아가 보면 너무 많은 사람들이 물에 잠겼거나 위험한 상황에 처했기 때문입니다. 홈 에퀴티가 아니거나 활용하는 것을 경계했습니다. 이제 더 많은 사람들이 형평성을 갖고 더 많은 사람들이 형평성에 접근할 수 있게 되었는데 그것이 그들에게 어떤 이점이 있습니까? "이걸로 무엇을 할 수 있나요?"라는 측면에서 이것이 실제로 무엇을 의미하는지 이야기해 보겠습니다.
키스 검빈저: 글쎄요, 확실히 그것은 사람들의 기분을 좋게 만듭니다. 집에 자산이 있을 때 자산 강도가 꽤 좋은 것처럼 느껴집니다. 그렇게 하면 추가 자금을 지출하는 데 더 편안함을 느끼는 데 도움이 될 수 있습니다. 형평성 표현으로 반드시 집 밖에서 지출해야 하는 것인지, 아니면 너무 열심히 저축하지 않고 주머니에서 지출하는 것이 좀 더 편하다고 느끼는지 여부에 상관없이요.
따라서 재정에 기대고 편안하게 느낄 수 있는 훌륭한 자산 기반을 제공합니다. 그러나 많은 차용인에게는 엄청난 유연성을 제공할 수도 있습니다. 지속적인 비용이 발생하거나 부모님이나 자녀에게 발생하는 의료 상황, 교육 비용 등의 문제가 있는 경우 이를 통해 낮은 이자율로 자금을 조달할 수 있는 기회를 얻을 수 있습니다. 그것들을 커버할 수 있는 유연성. 물론 사용하면서 갚고 싶지만 예산의 유연성을 제공합니다.
모래 블록: 그리고 Keith, 나는 그것에 대해 후속 조치를 취하고 싶습니다. 그리고 HELOC와 주택 담보 대출이 무엇인지, 왜 하나와 다른 하나를 고려하고 싶은지 등의 기본 사항을 안내해 드릴 수 있습니다. 그리고 나서, 후속 조치로, 사람들에게 매우 매력적이기는 하지만 이러한 일부를 지금 얻기가 실제로 점점 어려워지고 있다고 들었습니다. 그래서 그것에 대해 조금 이야기해 주실 수 있습니다.
키스 검빈저: 그렇지. 주택 담보 대출 한도는 말그대로입니다. 신용카드와 매우 흡사합니다. 당신은 달러 금액을 설정하거나 당신이 빌릴 수있는 집에 대해 달러 금액을 설정할 수 있습니다. 그리고 일반적으로 약 10년 동안 자금을 빌리고 진행하면서 상환합니다.
이들 중 대부분은 현재 매우 낮은 우대금리와 보통 몇 퍼센트 포인트의 작은 마진을 기반으로 합니다. 따라서 평균 HELOC는 현재 약 5 1/4%의 비율을 가질 수 있습니다. 이제, 일반적으로 주택 가치의 최대 약 80%에서 첫 번째 모기지론에 대해 빚진 금액을 뺀 금액을 대출하고 주택에 대한 자금을 설정할 수 있습니다. 따라서 신용 한도를 설정하고 빌리고 상환할 수 있으며 궁극적으로 원하는 만큼의 유연성을 갖게 될 것입니다.
자, 주택 담보 대출은 실제로 일종의 고정 이자율, 일시불 지출입니다. 일반적으로 고정 기간(15년, 10년, 20년) 동안 한 번에 모든 달러를 받습니다. 당장은 구하기 힘든 것들이다. 이는 부분적으로는 대출 기관에서 더 많은 정보 공개와 더 많은 규정 준수 비용을 요구하는 몇 년 전 규제 환경의 변화 때문입니다.
이자를 낼 수 있는 수십만 달러를 가질 수 있는 첫 번째 모기지와 달리 홈 에퀴티 론은 10달러, 20달러, 30,000달러에 높은 규정 준수 비용이 추가될 수 있습니다. 대출자들이 그런 식으로 돈을 버는 것은 어렵습니다. 그래서 그것들은 얻기가 조금 더 어렵습니다.
데이비드 멀바움: 예, 그것은 당신의 집에 자산이 있을 수 있지만 그 자산을 현금으로 전환하여 가지고 다니거나 생각한 모든 것을 할 수 있다는 것을 상기시켜줍니다. 방해하는 은행이 있습니다. 그리고 그것은 당신에게도 의미가 있어야 하고, 은행에도 의미가 있어야 합니다. 에퀴티를 탭할 수 있기 때문에 현금 인출이 이루어지도록 하는 데 장애물이 있을 수 있습니다.
키스 검빈저: 또한 15년 전과 비교하여 자산을 사용할 수 있는 방식이 변경되어 집 가치의 최대 100%까지 쉽게 빌릴 수 있었습니다. 사실, 거품 시대 동안 많은 주택이 피기백 모기지, 집 가치의 80%에 대한 첫 번째 모기지 및 10%의 두 번째 모기지와 같은 방식으로 자금을 조달했습니다. 많은 차용인이 집에 들어가기 위해 자산을 미리 빌렸습니다.
오늘은 80%가 최대치에 달할 것입니다. 문제가 될 수 있는 지점까지 자신을 활용하는 것은 정말 어렵습니다. 이렇게 하면 구멍에 깊이 빠져들기보다는 지속 가능한 형평성 환경에 들어갈 가능성이 더 높아집니다.
모래 블록: Keith, 15년 전에 매우 흔한 또 다른 일은 현금 인출 재융자였습니다. 사람들은 집을 재융자하고 많은 돈을 가져갈 것입니다. 그리고 사람들이 주택 담보 대출이나 주택 담보 대출 한도를 살펴보고 있기 때문에 지금도 그렇게 하고 있다고 생각합니다. 이 돈의 좋은 용도는 무엇입니까? 그리고 이 돈의 나쁜 용도는 무엇입니까? 이렇게 하는 것이 좋은 생각이 될 때가 있고 그렇지 않을 때가 있습니까?
데이비드 멀바움: 매우 신중합니다.
키스 검빈저: 특정 일을 하는 데에는 항상 좋은 이유와 나쁜 이유가 있을 수 있습니다. 집에서 자산을 사용하는 것에 대해 이야기할 때, 그리고 집 가격 상승을 제외하고는 집에서 자산을 구축하는 데 매우 오랜 시간이 걸릴 수 있습니다. 30년 모기지가 있습니다. 장기간에 걸쳐 지불하고 있습니다. 형평성 확보가 어렵습니다.
자산을 사용하려면 그 돈으로 좋은 선택을 하고 자산 자체에 투자하고 싶은 것이 정말 중요하지 않습니까? 주택 개조는 매우 유명하며 주택 자산을 사용하는 데 매우 유용합니다. 자산의 가치를 향상시킵니다. 거주성을 향상시킵니다. 실제로 ... 아마도 시간이 지남에 따라 지출한 모든 자산과 일부를 더할 수도 있습니다.
예를 들어 자신이나 자녀를 위한 교육과 같은 사람에 대한 투자는 주택 자산을 매우 효과적으로 사용하는 것입니다. 다시 말하지만, 자신, 경력 또는 자녀의 경력에 대한 자산을 구축하려고 하기 때문입니다. 따라서 장기적으로 어느 정도 수익을 얻을 수 있습니다.
그리고 우리는 그렇게 대단한 용도가 아닐 수도 있다는 이야기를 할 수 있습니다. 예를 들어, 집에서 돈을 가치 있는 자산에서 꺼내어 가치 있는 자산이 아닌 다른 자산에 넣으려는 경우, 예를 들어 자동차일 수도 있고 보트일 수도 있습니다. 예, 그것이 반드시 귀하의 가정에서 자산을 최대한 활용하는 것은 아닐 수도 있습니다.
그 중 일부는 누군가에게 "좋은 차를 사면 안 됩니다."라고 말하는 것이 어려울 것입니다. 당신의 차가 고물 조각이고 부서져 버린다면, 그것이 당신이 매일 일할 수 있도록 더 나은 차를 얻을 수 있는 유일한 길입니다. 소중한 용도인가요? 예. 수익을 얻을 수 있는 투자 유형의 사용입니까? 아마 아닐 것입니다.
데이비드 멀바움: 제조업체로부터 더 나은 자금 조달을 받을 수 있습니까? 아마.
키스 검빈저: 아마도, 그것은 그것을 맞추려고 노력하고 그것을 최대한 활용하려는 것입니다. 그리고 아니요, 모피 코트를 사러 가거나 불필요하게 비싼 휴가를 가고 싶지 않습니다. 그러나 일부 청중에게는 평생 동안 세계를 여행하고 싶어하는 일회성 기회와 그것을 갚고 현명하게 관리할 수 있다면 그것이 당신에게 큰 도움이 될 것입니다. 당신은 그것을 비우지 않을 것이며 장기적으로 더 나은 것을 희망할 것입니다.
데이비드 멀바움: 오른쪽. Keith, hsh.com에 많은 도구가 있다는 것을 알고 있습니다. 특히 사람들이 자신의 자산이 어느 정도인지 알 수 있도록 도와준다는 아이디어로 그 중 일부를 검토할 수 있기를 바랍니다. 주식 시장과 달리 이것은 가격을 매기기가 조금 더 어렵습니다. 사람들은 그들이 얼마나 많은 빚을 지고 있는지 압니다. 그들의 집의 가치는 더 이상합니다.
키스 검빈저: 글쎄요, 귀하의 지분은 물론 귀하의 집의 가치뿐만 아니라 귀하가 여전히 집에 대해 빚지고 있는 금액에 따라 달라집니다. 그리고 물론 모기지 명세서를 보고 어디서 시작했는지, 원래 무엇을 빌렸는지, 그리고 아직 빚을 지고 있는지 정확히 알 수 있습니다. 그러나 귀하의 지분은 아마도 -- 희망적으로 -- 집값 상승으로 인해 그보다 훨씬 더 커질 것입니다.
집을 구입한 시기, 지불한 금액, 미리 지불한 금액에 따라 주택 자산 계산기와 같은 도구를 사용하여 귀하가 언제 어디에 있었는지 확인할 수 있습니다. 현재 모기지가 있는 곳에서 시작하고 연방 주택 금융청(Federal Housing Finance Agency)의 일부 계산 도구와 일부 주택 가격 데이터를 사용하여 귀하의 주택 가치가 현재 어디에 있는지 계산하고 실제로 얼마인지에 대한 감각을 제공합니다. 필요한 경우 빌릴 수 있습니다.
모래 블록: Keith, 항상 흥미로운 독자 반응을 많이 받는 질문을 하나 하고 싶습니다. 바로 이것입니다. 특히 은퇴가 임박한 경우 모기지론을 상환해야 합니까?
모기지 이자율이 너무 낮아서 많은 사람들이 당신의 돈을 더 잘 사용할 수 있는 방법이 있기 때문에 당신이 할 수 있는 한 그 모기지를 계속 보유해야 한다고 주장하고 있기 때문에 지금 그 질문을 하는 것입니다. 그러나 반면에 많은 사람들은 특히 은퇴할 때 모기지가 없는 것이 큰 위안을 얻습니다. 이에 대한 귀하의 의견이 궁금합니다.
키스 검빈저: 물론 대답은 간단합니다. 예, 아니오입니다. 아시다시피 은퇴하기 전에 재정을 정리하고 수입이 "고정", 견적, 인용 취소되기 전에 모기지 상환에 대한 사례가 있을 수 있습니다.
그대로 두는 데에는 이유가 있을 수 있습니다. 수년에 걸쳐 나는 그에 대한 최상의 결과를 이해하게 되었습니다. 그 중 일부는 현재 귀하의 모기지 상태에 따라 다릅니다. 몇 년 밖에 남지 않았고 재정 상태가 양호하고 퇴직 연령에 접어들지만 월별 지불액이 감당할 수 없을 정도라면 갚기 위해 자산을 현금화해야 합니다. 당신의 모기지? 아마 아닐 것입니다.
최근에 모기지 대출을 받고 있다면 재융자했을 수도 있습니다. 당신은 55세 또는 57세입니다. 높은 이율을 이용하기 위해 재융자를 했고, 새로운 30년으로 기간을 연장했습니다. 당신의 모기지는 한동안 당신과 함께할 것입니다. 그리고 모기지 상환을 위해 은퇴 계좌나 저축액을 비우고 싶지는 않을 것입니다.
그것의 일부는 당신이 당신의 모기지에 있는 곳, 당신이 이것을 은퇴할 때까지 얼마나 갚을 것인지와 관련이 있습니다. 그리고 물론, 그것이 문제인지 아닌지는 실제로 문제가 되는 것입니다. 모기지 페이먼트가 문제가 되지 않는 상황이라면 그냥 가지고 다닐 수 있습니다. 재정은 내버려두고 평소처럼 퇴직금을 저축하십시오.
데이비드 멀바움: 우리는 은퇴 후 집에 얼마를 지불해야 하는지에 대해 이야기를 나눴으니, 그냥 거기에 가서 당신의 집이 은퇴 후 당신에게 지불하는 비용에 대해 이야기해야 할 것입니다. 물론 제가 여기서 말하는 것은 역 모기지(Reverse Mortgage)에 관한 것인데, 이는 때때로 논쟁의 여지가 있습니다. Keith, 매우 개방적인 질문을 할게요. 역 모기지론에 대해 어떻게 생각하십니까?
키스 검빈저: 많은 차용인에게 매우 높은 수준의 편안함과 유연성을 제공할 수 있습니다. 귀하가 사회 보장으로 단순히 생활하고 있다고 말하지는 않지만 은퇴 자산이 빈약한 사람이고 세계에서 물가가 비싼 지역에 있고 확실히 해안가에 살고 있다면 그 세금이 매우 비쌉니다. 매년 청구서가 올라옵니다. 유지비 청구서는 매년 올라옵니다. 귀하의 고정 수입은 귀하가 생각한 만큼 또는 그렇게 되지 않을 수 있습니다.
그렇다면 리버스 모기지론은 어떨까요? 집에 자산을 확보하고 신용 한도를 설정하여 융통성이나 연금 구조를 가질 수 있도록 하여 매달 약간의 달러가 들어오도록 하여 도움을 주는 것은 어떻습니까? 아니면 그냥 ... 일시불로 하고 다른 모든 재정을 정리하고 융통성을 발휘하고 싶을 수도 있습니다.
리버스 모기지는 잘 짜여진 은퇴 계획에서 매우 중요한 부분이 될 수 있습니다. 불행히도 초기에는 높은 수수료, 이러한 것들이 어떻게 구성되었는지, 차용인이 사망한 후 상환해야 하는 방법에 대한 많은 오해로 인해 매우 복잡한 평판을 얻었습니다.
오늘날 시장에 있는 것은 주로 FHA의 지원을 받는 주택 자산 전환 모기지입니다. HUD의 지원을 받습니다. 이것들은 잘 구성되어 있고 이해하기 쉽습니다. 그리고 과거의 거칠고 털털한 날들과 달리 실제로 상담을 받으러 가야 상담을 신청할 수 있습니다. 그들은 당신에게 위험과 보상에 대해 이야기할 것입니다. 수수료는 한 시점보다 더 구조화되어 있고 아마도 더 관리하기 쉬울 것입니다. 사용 가능한 자산의 약 6%가 수수료 측면에서 사라질 것이지만 매우 좋은 상황에 처할 수 있습니다.
키스 검빈저: 가장 중요한 것은 ... 그리고 우리는 은퇴 후 모기지를 갚아야 하는지에 대해 이야기했습니다. 리버스 모기지를 사용하기로 결정하면 첫 번째 모기지가 은퇴합니다. 이를 통해 얻은 수익으로 지불합니다. 지불해야 하는 부채를 제거합니다. 지불할 필요가 없는 돈을 빌릴 수 있습니다. 이는 특히 은퇴 시 자산 구조가 빈약한 경우에 매우 우수한 수준의 유연성을 제공할 수 있습니다.
데이비드 멀바움: 우리는 많은 돈의 가치가 있지만 다른 자산은 많지 않은 집을 가진 사람에 대해 이야기했습니다. 그래도 궁금합니다. 인생의 다른 시점에서 우리가 가난한 집이라고 부를 수 있을 정도로 집에서 막대한 자산을 얻었을 수도 있는 다른 사람들에게는 교육이 아닌 투자를 위해 돈을 빌리는 생각은 어떻습니까? , 주식 시장이나 기타 자산 또는 주식에 직접 투자하시겠습니까?
키스 검빈저: 확실히 사람들이 하는 일입니다. 쉽게 앉아서 모두에게 담요 전략으로 추천할 수 있는 것은 아니잖아요? 따라서 집에 있는 모든 자산을 모두 비우고 시장에 내놓는 것을 원하지 않을 것입니다. 당신이 투자에 편안함을 느끼고 있고 당신이 어느 정도 느낄 수 있는 것을 가지고 있다면 ... 나는 그것을 과잉이라고 부르지 않을 것입니다. 하지만 당신이 돈을 가지고 있다고 생각한다면 ... 그리고 나는 그것을 플레이 머니라고 부르지 않을 것입니다. 그것도 좋지 않은 생각입니다. 가정의 자산이라는 것을 기억하십시오.
하지만 자본이 충분하다면 재정적 자금이 충분하고 조금 가지고 놀고 싶다고 생각하는 자금이 있고 투자하거나 당신은 시장에 뛰어드는 것이 편안합니다. 그것에 투자하고 교육이나 기타 등등을 포함하여 다른 어떤 것보다 더 큰 수익을 얻을 수 있습니까? 물론입니다.
그들이 항상 당신에게 말하는 한 가지는 맞습니다. 과거의 성과는 미래의 수익을 나타내는 것이 아닙니다. 따라서 한 번 에퀴티가 사라지면 다시 돌아오지 않을 수 있으므로 주의해야 합니다. 따라서 이에 대한 주의가 필요하지만 사람들이 그렇게 합니까? 물론입니다.
모래 블록: Keith, 정말 어려운 질문을 할게요. 주택 시장이 매우 뜨겁고 우리가 많은 자산을 보유하고 있는 이유 중 하나는 이자율이 매우 낮기 때문입니다. 그리고 약간의 증가가 있었지만 매주 그런 다음 조금씩 더 내려가는 것 같습니다. 이것이 주택 시장을 일시 중지하거나 둔화시킬 것이기 때문에 이것이 얼마나 오래 지속될 것이라고 생각하십니까?
키스 검빈저: 글쎄요, 우리는 경제가 나아지면서 금리가 어느 시점에서 확고해질 것으로 예상할 것입니다. 맞습니다. 우리는 여전히 이 상태에 있습니다. 이 COVID 종류의 배열에서 벗어나고 있습니다. 경제 성장, 당신이 보았을 것이라고 확신합니다. 그 수치는 1분기 연율로 환산했을 때 6% 이상입니다. 성장은 정말 잘 붐을 일으키기 시작했습니다. 너무 많은 시간이 지나기 전에 연준은 채권 매입을 철회하기 시작할 것입니다. 그들은 단기 금리를 약간 인상하기 시작할 것이고 모기지 금리는 인상될 것입니다.
자, 일반적으로 느려지는 것은 재융자입니다. 맞습니까? 그리고 현금 인출 재융자는 그 일부입니다. 금리가 오르면 재융자하는 것이 수익성이 떨어지므로 속도가 느려지기 시작할 것입니다. 그러나 주택을 구입하고 주택 가격과 같은 측면에서 우리가 지금 보고 있는 것은 엄청난 수요가 있다는 것입니다. 우리는 밀레니얼 세대가 주요 주택 구매 시기에 접어들면서 인구 통계학적 순풍이라고 부르는 온갖 종류의 것을 가지고 있습니다. 그리고 공급이 많지 않습니다. 부동산 중개인은 약 6개월 동안 구매할 수 있는 주식을 보고 싶어도 약 2개월 동안만 공급이 가능하다고 보고했습니다.
모기지 이자율도 상승하기 시작하더라도 주택 가격은 계속 상승하고 확고해질 것입니다. 샌디, 80년대에 7, 8, 9, 10%, 신이시여, 21 1/2% 모기지 이율을 기억하시겠죠. 당시 사람들은 여전히 집을 샀습니다.
그리고 이 비율은 역사상 거의 모든 시기와 비교할 때 환상적입니다. 단, 올해의 전환기일 수도 있고 인구 통계학적 순풍이 많이 부는 경우도 있습니다. 그리고 요금이 약간, 0.5% 포인트, 전체 퍼센트 포인트 오르더라도 사람들은 여전히 주택을 구입하고 주택 가격은 한동안 잘 지지될 것입니다.
데이비드 멀바움: 음, Keith, 요율 타이밍 질문에 바로 들어갈 만큼 용감해 주셔서 감사합니다. 그리고 우리 청취자들에게 전할 메시지는 아직 시간이 있다는 것입니다.
키스 검빈저: 확실히 그것은 당분간, 아마도 올해 대부분, 그리고 아마도 내년에도 마찬가지일 것입니다.
데이비드 멀바움: 저희와 함께해주셔서 정말 감사합니다, Keith. 정말 감사합니다.
키스 검빈저: 즐거웠습니다.
데이비드 멀바움: Your Money's Worth의 이번 에피소드에서는 그렇게 할 것입니다. . 들은 내용이 마음에 든다면 Apple Podcasts 또는 콘텐츠를 얻을 수 있는 곳이라면 어디에서나 추가 신청을 하십시오. 당신이 할 때, 우리에게 평가와 리뷰를 제공하십시오. 그리고 이미 구독하셨다면 감사합니다. 돌아가서 평가와 리뷰를 아직 추가하지 않았다면 추가하십시오.
우리가 논의한 주제에 대한 다른 훌륭한 Kiplinger 콘텐츠와 함께 우리 쇼에서 언급한 링크를 보려면 kiplinger.com/podcast로 이동하십시오. 에피소드, 스크립트 및 링크가 모두 날짜별로 표시되어 있습니다.
그리고 저희에게 의견을 주고 싶기 때문에 여기 계시다면 Twitter, Facebook, Instagram에서 연락을 주시거나 [email protected]으로 직접 이메일을 보내주십시오. 들어주셔서 감사합니다.
