장기 요양에 대한 청구서는 빠르게 합산됩니다. Genworth에 따르면 2020년 요양원의 개인실 비용 중앙값은 105,850달러였습니다. 메디케이드 수혜 자격이 있는 경우 정부에서 이러한 비용을 부담할 수 있지만 말처럼 쉽지 않습니다. 뉴저지주 먼로 타운십에 있는 Shah &Associates의 부동산 기획 변호사이자 공인 재무 설계자인 Neel Shah는 “메디케이드는 복지 프로그램입니다. 자격을 갖추려면 엄격한 소득과 자산 한도가 있습니다.”라고 말합니다.

Medicaid는 65세 이상의 사람들을 위한 국가 건강 보험 프로그램인 Medicare와 혼동되어서는 안 됩니다. 이 프로그램은 대부분 장기 요양을 보장하지 않습니다.

자신의 치료 비용을 지불할 수 있는 경우 모든 시설에서 Medicaid를 허용하지 않으므로 더 많은 옵션이 제공됩니다. 하지만 저축이 넉넉한 부부라도 요양원에 장기간 머물기 위해 다른 배우자를 궁핍하게 만들 위험이 있습니다. 그것이 두렵다면 배우자를 위해 일부 자산을 보존하고 그 목적을 위해 설계된 도구를 사용하여 Medicaid 자격을 얻을 수 있다는 사실을 알고 놀랄 수 있습니다.

자격은 주마다 다르지만 일반적으로 귀하의 소득은 월 $2,382 미만이어야 합니다. 월 소득 중 최대 $3,259.50를 소득이 고려되지 않는 배우자에게 할당할 수 있으며 여전히 Medicaid 한도를 충족합니다. 귀하의 자산은 $2,000 이하여야 하며 배우자는 $130,380까지 유지할 ​​수 있습니다. 현금, 은행 계좌, 주 거주지 이외의 부동산, IRA 또는 401(k)를 포함한 투자는 모두 자산으로 간주됩니다. 그러나 개인 거주지, 의류 및 가전 제품과 같은 비호치 개인 소지품, 차량 1대, 약혼 및 결혼 반지, 선불 묘지는 유지할 수 있습니다.

자산을 재분배하면 Medicaid 표준을 충족하는 데 도움이 될 수 있습니다. Shah는 "은행에 10만 달러를 보관하는 대신 그 돈을 모기지 상환이나 주택 수리 비용을 지불하는 데 사용합니다."라고 말합니다. 또는 매장지를 선불로 지불하거나 차량을 교체하거나 가전 제품을 업그레이드할 수 있습니다. 귀하가 장기 요양을 필요로 하는 경우 귀하의 배우자는 이러한 구매를 유지할 것이며 지출할 자산이 줄어들수록 귀하는 Medicaid 자격을 더 빨리 얻을 수 있습니다.

그러나 배우자에게 남은 것은 먹고 살기에 충분하지 않을 것입니다. Medicaid 준수 연금으로 배우자의 수입을 늘릴 수 있습니다. . 이러한 계약은 귀하의 저축을 귀하와 배우자를 위한 미래 퇴직 소득의 흐름으로 전환하며 자산으로 간주되지 않습니다. 언제든지 연금을 구입할 수 있지만 Medicaid를 준수하려면 귀하와 배우자가 사망한 후 수혜자로 지정된 주에서 연금 지급이 즉시 시작되어야 합니다.

펜실베이니아 주 킹 오브 프러시아에 있는 미국 금융 서비스 대학의 퇴직 소득 센터 공동 소장인 스티브 패리쉬(Steve Parrish)는 자신을 위해 Miller Trust를 설정할 수도 있다고 제안합니다. 이 취소 불가능한 신탁은 Medicaid의 소득 기준을 충족하기 위해서만 사용됩니다. 사회 보장, 연금 및 기타 출처의 소득이 Medicaid 한도를 초과하지만 요양원 치료 비용을 지불하기에 충분하지 않은 경우 초과 소득은 Miller Trust에 들어갈 수 있습니다. 그렇게 하면 자신의 치료를 위해 신탁에 추가 자금을 보관하면서 Medicaid 자격을 얻을 수 있습니다. 기금은 Medicare에서 보장하지 않는 저녁 식사에 데려가거나, 더 좋은 옷을 입히거나, 치과 진료비를 지불하는 데 사용할 수 있다고 Parrish는 말합니다.

이러한 전략은 부부의 자산이나 수입을 보호합니다. 다른 상속인에게 무언가를 맡기는 것은 더 어렵습니다. 귀하와 귀하의 배우자가 사망한 후 주 정부는 가능한 경우 귀하의 주택에 대한 유치권, Miller Trust로부터의 상환 또는 상속인에게 분배되기 전에 검인 기간 동안 자산 압류를 통해 귀하의 유산에서 Medicaid 비용을 회수해야 합니다.

잠재적인 해결 방법에는 위험이 따릅니다. Medicaid 신청일로부터 5년 이내에 증여된 모든 자산은 여전히 ​​자격 요건에 포함되지만 더 일찍 상속인에게 이전된 자산은 그렇지 않습니다. Shah는 "자녀를 대신하여 취소 불가능한 신탁을 설정하고 재산을 양도할 수 있습니다."라고 말합니다. "재산을 금고에 넣어두고 열쇠를 주는 것과 같습니다."

귀하가 신탁 자산에 대한 통제권을 상실하기 때문에 귀하의 상속인은 귀하가 필요로 하는 경우 재정적으로 귀하를 기꺼이 도와야 합니다. 그것은 Parrish에게 너무 큰 불확실성입니다. 그는 누군가가 그렇게 많은 돈을 가지고 있다면 아마도 더 나은 치료를 위해 돈을 사용하는 것이 좋을 것이라고 말합니다.