사망과 세금 외에는 확실하지 않은 것이지만 목록에 세 번째 항목인 의료 비용 상승을 추가할 수 있다고 합니다. Business Group on Health의 연례 설문조사에 따르면 대규모 고용주들은 2022년에 의료 비용이 6% 증가하여 직원 1인당 총 약 16,300달러(직원과 고용주 모두의 부담금 포함)가 될 것으로 예상합니다. 대규모 고용주는 COVID-19와 관련된 입원 및 기타 비용이 의료 지출 증가에 기여할 것으로 예상하지만 암, 당뇨병, 심장병과 같은 질환을 치료하는 것이 훨씬 더 큰 영향을 미칠 것으로 예측합니다.
2020년 건강 관리 비용은 2019년에 비해 변동이 없었습니다. 대유행으로 인해 소비자가 선택 수술에서 연간 신체 검사까지 모든 것을 연기했고 일부 소비자는 2021년에도 치료를 계속 연기했기 때문입니다. 그러나 대유행이 줄어들면서 고용주는 근로자가 화장 약속을 잡고 예약을 하기를 기대합니다. 수술. 또한 Business Group on Health에 따르면 대기업 고용주의 4분의 3 이상이 당뇨병, 심장병과 같은 만성 질환을 앓고 있는 직원이 의료 서비스 이용을 늘릴 것이라고 예측합니다.
한편, 의료 비용을 낮추기 위해 일부 고용주는 보험료, 공제액 및 기타 본인 부담 비용을 임금에 연결하고 있습니다. Business Group on Health에 따르면 2021년에 대기업 고용주의 40%가 일종의 임금 기반 비용 분담을 제안했습니다. 설문조사에서는 고용주에게 2022년 계획에 대해 묻지 않았지만 그 수는 더 늘어날 것입니다.
고용주가 제공하는 보장이 있는 대부분의 사람들에게 높은 공제액 의료 계획은 여전히 게임의 이름이 될 것입니다. 글로벌 인사 컨설턴트인 Willis Towers Watson의 직원 복리후생 전문가인 Mark Hope는 소비자가 1~2개의 높은 공제액 플랜과 PPO(우대 제공자 조직) 플랜 또는 HMO(건강 유지 관리 조직) 플랜을 제공받을 수 있다고 말합니다. . HMO 플랜은 일반적으로 네트워크 밖 치료에 대한 보장을 거의 또는 전혀 제공하지 않습니다. 전문의 방문에 대한 보장을 받으려면 주치의의 추천이 필요할 수도 있습니다.
당신이 자신이나 당신과 당신 배우자를 위한 보험만 필요한 비교적 건강한 개인이라면 높은 공제액 건강 플랜이 아마도 가장 저렴한 옵션일 것입니다. 보험료는 전통적인 PPO 또는 HMO 플랜보다 낮은 경향이 있습니다. 공제액을 충족하는 비용을 상쇄하기 위해 높은 공제액 플랜에는 일반적으로 고용주가 기여할 수 있는 건강 저축 계좌(HSA)가 함께 제공됩니다. 기부금은 세전입니다(또는 고용주가 후원하지 않는 HSA의 경우 세금 공제 가능). 계좌의 금액은 세금 이연된 금액으로 증가하고 인출은 적격 의료 비용에 대해 면세됩니다.
HSA 자격을 얻으려면 2022년 플랜의 최소 공제액이 자기 전용 보장의 경우 $1,400, 가족 보장의 경우 $2,800이어야 합니다(2021년 계획에도 동일한 최소 금액이 적용됨). 이 낮은 프리미엄 플랜에 가입하기 전에 공제액이 어떻게 작동하는지, 공동 보험 또는 공동 부담금이 있는지, 공동 보험 또는 공동 부담금이 공제액에 포함되는지 여부를 이해했는지 확인하십시오.
코페이먼트는 일반적으로 특정 서비스와 관련된 고정 비용입니다. 예를 들어 주치의를 만날 때마다 $25, 전문의를 볼 때 $40입니다. 공동 보험은 백분율 기준으로 작동합니다. 예를 들어, 귀하는 제공된 서비스의 총 비용의 10% 또는 20%를 책임지고 나머지는 보험사가 부담합니다.
2022년 높은 공제액 플랜의 경우, 본인 부담금의 최대 비용은 단독 보장의 경우 $7,050, 가족 보장의 경우 $14,100입니다. 그러나 이러한 플랜은 혈압 검진, 유방 조영술 및 예방 접종과 같은 예방 치료의 대부분을 무료로 보장하는 데 필요하다는 점을 명심하십시오. 또한 만성 치료와 관련된 특정 치료(예:고콜레스테롤에 대한 스타틴 및 당뇨병에 대한 인슐린)를 예방 치료의 일환으로 고려할 수 있습니다.
그러나 자주 의사를 만나야 하는 만성 건강 문제가 있거나(높은 공제액 플랜의 예방 치료 목록에 포함되지 않은 경우) 가족이 있는 경우 가능한 경우 PPO 플랜이 더 나을 수 있습니다. 인적 자원 관리 협회(Society of Human Resource Management)의 직원 복리후생 전문가인 Patricia Graves는 말합니다. 보험료는 더 높지만 공제액은 일반적으로 더 낮으며 플랜은 네트워크 비소속 치료의 일부를 보장합니다.
이것이 바로 채터누가의 Jasmine Moore(30세)가 최근에 고용주를 바꾸고 2개의 높은 디덕터블 의료 플랜과 PPO 중에서 선택해야 했을 때 고려한 것입니다. 높은 디덕터블 플랜의 낮은 보험료가 매력적이었지만 Moore는 매주 알레르기 전문의의 진찰을 받아야 하고 5가지 처방약에 대한 보장이 필요하기 때문에 더 높은 PPO 보험료를 지불하는 것이 가치가 있다고 결정했습니다.
총 비용을 보다 완벽하게 파악하기 위해 고용주는 일년 내내 예상되는 건강 관리 요구 사항을 기반으로 다양한 플랜에 대한 보험료와 본인 부담 비용을 비교하는 계산기를 제공할 수 있습니다. 지난 2~3년 동안의 혜택 설명(EOB) 양식을 의료와 관련된 기타 영수증과 함께 보관했다면, 특히 COVID-19로 인해 약속을 연기한 경우 지출한 비용을 살펴보십시오. 19. 귀하의 2020년 및 2021년 지출은 귀하와 귀하의 가족이 해당 연도에 일반적으로 의료에 지출하는 금액을 제대로 반영하지 못할 수 있습니다.
대유행은 천천히 끝날 수 있지만 정신 건강 문제는 계속될 것입니다. 사무실로 돌아와 아이들이 학교에 가는 것을 지켜보거나 세계 행사에 대해 읽는 것은 많은 미국인들을 위기에 빠뜨렸습니다. 그들은 또한 가상 정신 건강 서비스를 활용하는 데 더 개방적입니다. 미국 정신의학 협회(American Psychiatric Association)가 5월에 실시한 여론 조사에서 미국인의 거의 60%가 원격 치료 서비스를 사용할 것이라고 답했으며 이는 2020년의 49%에서 증가한 수치입니다. 고용주들이 이를 주목하고 있습니다. Business Group on Health의 가장 최근 설문 조사에 따르면 대기업 고용주의 약 90%가 직원의 장기적인 정신 건강에 대해 우려하고 있으며 62%가 2021년에 원격 치료를 포함한 새로운 정신 건강 혜택을 추가했습니다. 이러한 서비스는 2022년에도 계속 사용할 수 있습니다.
2022년에는 고용주도 정신 건강 문제를 둘러싼 비용과 낙인을 해결하는 데 집중하고 있습니다. 고용주가 후원하는 건강 관리 플랜에 액세스할 수 있는 직원은 정신 건강 웨비나와 함께 무료 또는 저렴한 원격 의료 상담에 액세스할 수 있습니다. 고용주는 또한 가족 치료 옵션을 강화해야 합니다.
대유행 기간 동안 치료사를 만났거나 시작하고 싶다면 치료사가 귀하의 플랜 네트워크에 있는지 확인하십시오. 대기업 고용주의 거의 절반이 플랜의 정신 건강 네트워크를 확장할 계획이라고 말하지만 현재의 정신 건강 전문가는 2022 플랜 연도에 예산을 삭감하지 못할 수도 있습니다. 그런 경우 네트워크 외부 치료사에게 비용이 얼마나 드는지 이해하십시오.
정신 건강 문제로 진단을 받고 치료가 필요하다고 판단되는 경우 HSA 또는 유연한 지출 계정의 자금을 사용하여 원격 치료 및 대면 세션을 보장할 수 있습니다. 고용주가 직원을 관리하는 데 도움을 주는 HealthEquity의 옹호 및 정부 업무 담당 수석 부사장인 Jody Dietel은 "예를 들어 배우자와 다시 연락하기 위해 결혼 상담을 원할 경우 HSA 또는 FSA 자금으로는 일반적으로 이를 충당할 수 없습니다"라고 말합니다. 혜택. 그러나 우울증 진단을 받고 치료사가 배우자가 함께 치료를 받으러 가자고 권유한다면 이는 아마도 HSA 및 FSA 규정 모두에 포함될 것이라고 그녀는 말합니다.
고용주가 제공하는 건강 관리 계획이 있는 근로자는 당뇨병 관리에서 피부과에 이르기까지 모든 분야에서 원격 의료에 대한 접근이 확대될 것으로 기대할 수 있습니다. 혜택 컨설팅 회사인 Mercer에 따르면 2020년 평균 원격 의료 방문 비용은 40~50달러입니다. 그러나 특히 가상 정신 및 행동 건강 치료와 관련하여 가격이 상승하고 있습니다. 그리고 공제액이 높은 건강 플랜을 선택하는 경우 이미 직접 방문하는 경우와 마찬가지로 공제액을 충족할 때까지 모든 원격 의료 서비스 비용을 전액 지불해야 할 수 있습니다.
2020년에 서명된 코로나바이러스 구호, 구호 및 경제 보장(CARES)법에 따라 보험사는 플랜의 납세 상태를 위태롭게 하지 않으면서 원격 의료 방문에 대한 공제액을 충족하기 위해 공동 부담금 또는 요구 사항을 면제할 수 있었습니다. 이 조항은 2022년 1월 1일에 만료될 예정이므로 공제액을 충족할 때까지 모든 원격 의료 서비스 비용을 부담해야 합니다. 그러나 의료 옹호자들은 원격 의료 제공을 확대하기 위해 의회에 로비를 하고 있습니다.
의료적 필요가 없어지면 치과 및 안과 진료 옵션을 확인하는 것을 잊지 마십시오. 일반적으로 고용주가 두 가지 치과 플랜과 하나의 안과 플랜을 제공하는 별도의 정책입니다.
올해 가장 저렴한 치과 옵션에 너무 빨리 가입하거나 보장을 모두 건너뛰지 마십시오. 눈, 치아 및 잇몸 건강의 변화는 다른 의학적 문제를 나타낼 수 있으므로 정기적인 치과 및 시력 검사가 중요합니다. 전염병으로 인해 이러한 약속 중 일부가 지연된 경우 치과 의사나 검안의가 즉각적인 주의가 필요한 몇 가지 문제를 찾을 수 있습니다.
예를 들어, 대유행 기간 동안 치과 예약을 건너뛰었다면 더 일찍 발견했다면 더 저렴한 비용으로 치료할 수 있었던 충치에 크라운과 같은 치료가 필요할 수 있습니다. 대유행 관련 스트레스로 인해 이를 갈게 된 경우 치과 계획이 치과 의사가 치아에 맞게 성형하는 마우스 가드를 포함하는지 여부를 알아보는 것이 좋습니다.
처방약 플랜에 가입할 때 보장에 변경 사항이 있는지 확인하십시오. 일반적으로 보장은 범주로 나뉘며, 제네릭 의약품은 가장 낮은 공동 부담금을 요구합니다. 비우대 브랜드 약품에 대한 공동 부담금은 일반적으로 더 높으며 일부 약품은 전혀 보장되지 않을 수 있습니다.
그리고 처방전을 확인할 때 보험 플랜에서 요구하는 공동 부담금을 분할 지불하는 것보다 Walmart와 같은 대형 소매점에서 현금으로 지불하는 것이 더 저렴할 수 있다는 점을 명심하십시오.
건강 저축 계좌를 사용하여 공동 부담금에서 콘택트 렌즈에 이르기까지 다양한 본인 부담 비용을 지불할 수 있습니다. 2022년에는 HSA의 개인 보험에 대한 연간 기여 한도가 $3,600에서 $3,650로 인상됩니다. 가족 보장이 있는 경우 한도는 $7,200에서 내년 $7,300로 증가합니다. 2022년 말 기준으로 55세 이상인 경우 추가로 1,000달러를 "추적" 기부금으로 적립할 수 있습니다.
고용주는 또한 적격 본인 부담 의료 비용에 대해 세전 금액을 따로 적립할 수 있는 건강 관리 유연한 지출 계정을 제공할 수 있습니다. 2021년에는 FSA에 $2,750를 보관할 수 있습니다. 2022년 한도는 보도 시간에 발표되지 않았습니다.
HSA 및 FSA 기금은 N-95 마스크, 손 소독제, 자가 진단 COVID-19 테스트와 같은 개인 보호 장비를 구매하는 데에도 사용할 수 있습니다. 또한 HSA 및 FSA 기금을 사용하여 COVID-19 증상을 치료하기 위해 처방전 없이 구입할 수 있는 의약품을 구입할 수 있다고 Dietel은 말합니다. (HSA와 FSA를 모두 가질 수는 없습니다.)
팬데믹 기간 동안 실직했거나 자발적으로 떠난 경우 건강 관리를 위한 두 가지 옵션이 있습니다. COBRA(통합 옴니버스 예산 조정법의 약자)를 통해 고용주가 후원하는 보장을 유지하거나 개별 시장에서 보험을 구입합니다. COBRA를 사용하면 최대 18개월 동안 의사를 유지할 수 있지만 보험료가 높습니다. 자가 보험의 경우 월 평균 $600에서 $700, 가족의 경우 월 $1,700 이상입니다. 그것은 당신이 당신의 보험료와 함께 고용주 부분에 2%의 관리 수수료를 더하기 위해 곤경에 처해 있기 때문입니다. American Rescue Plan은 해고된 근로자들에게 COBRA 보조금을 제공했지만 9월 30일에 만료될 예정입니다.
보다 비용 효율적인 방법은 개별 시장에 가서 Affordable Care Act에 따라 플랜에 가입하는 것입니다. 공개 등록은 11월 1일에 시작하여 12월 15일에 끝납니다. 올해에는 보험료 비용을 낮출 수 있는 변경 사항이 있습니다.
American Rescue Plan은 ACA 보조금을 확대하여 모든 소득 수준의 개인에 대한 보험료를 낮추고 일부 가구의 보험료를 없앴습니다. 2021년 예상 수정 조정 총 소득(MAGI)이 연방 빈곤 수준(2인 가구의 경우 $17,420~$26,130)의 100%에서 150% 사이인 경우 다음에서 강화된 실버 등급 플랜을 받을 수 있습니다. 비용 없음. (일반적으로 브론즈 플랜은 가장 낮은 보험료와 가장 높은 디덕터블을 갖고, 플래티넘 플랜은 가장 높은 보험료와 가장 낮은 디덕터블을 가지며, 실버와 골드 플랜은 그 중간에 있습니다.)
2021년 소득이 연방 빈곤 수준의 150%에서 400%인 사람들은 보험료가 감소하고 FPL의 400%(2인 가구의 경우 $69,680)를 초과하는 소득을 가진 가구는 보험료가 가장 크게 감소합니다. 보험료에 대해 지불하는 금액이 MAGI의 8.5%로 제한되기 때문입니다.
이러한 변경 사항은 26세가 되는 젊은 성인에게도 유익한 것입니다. 즉, 더 이상 부모의 건강 보험에 가입할 자격이 없으며 스스로 건강 관리에 가입해야 합니다. 1인 가구의 2021년 예상 소득이 $12,880 ~ $19,230인 경우 독신 개인이 무료 강화 실버 플랜에 자격이 됩니다.
플랜을 검색하려면 www.healthcare.gov/get-coverage로 이동하여 드롭다운 메뉴에서 해당 주를 선택하십시오. 귀하의 주에서 자체 의료 서비스 교환을 운영하는 경우 해당 웹 사이트로 연결됩니다. 그렇지 않으면 건강보험법(Affordable Care Act)을 준수하는 플랜을 제공하는 HealthCare.gov를 통해 정책을 선택하게 됩니다. ACA 내비게이터와 상담하여 www.healthcare.gov/find-assistance에서 가장 적합한 플랜을 선택하는 데 도움을 받을 수 있습니다. www.nahu.org 또는 www.getcoveredamerica.org에서 도움을 찾을 수도 있습니다.
