학자금 대출을 상환해야 합니까 아니면 투자해야 합니까? 결정 방법은 다음과 같습니다.

미국의 학자금 대출은 평균 $40,000에 육박하며 학자금 대출에 투자할지, 상환할지 결정하기 어렵습니다. 현실을 직시하자, 빚을 갚는 것과 은퇴를 위한 저축은 똑같이 중요하기 때문이다.

부채를 상환하거나 투자하시겠습니까? 고려해야 할 요소

귀하의 요구에 가장 적합한 경로를 결정하는 세 가지 요소가 있습니다.

  • 수학적 접근 방식:수학을 사용하면 부채를 상환하거나 추가 현금을 사용하여 투자하는 중 무엇이 더 유익한지 알아낼 수 있습니다. 예를 들어, 투자 수익보다 이자율이 더 높다면 먼저 부채를 갚는 것을 선택할 수 있습니다. 하지만 수학만이 중요한 요소는 아닙니다.
  • 감정적 접근:학자금 대출이 머리를 스쳐지나가는 것은 짜증나고, 없애고 싶은 것은 자연스러운 일입니다. 정서적인 결정은 재정적으로 그다지 의미가 없더라도 기분이 나아지는 결정으로 이어질 수 있습니다.
  • 하이브리드 접근 방식:하이브리드 접근 방식을 사용하면 부채를 상환하는 동시에 은퇴를 대비하여 저축하는 두 가지 작업을 모두 수행할 수 있습니다. 그러나 이 접근 방식은 분할이 최상의 결과를 얻을 수 있도록 약간의 조사가 필요합니다. 이 문서에서 이러한 뉘앙스를 자세히 살펴보겠습니다.

그러나 뛰어들기 전에 외부 요인이 결정에 영향을 미칠 수 있음을 이해하는 것이 중요합니다.

개인 재정 상태

은퇴 저축을 늘리는 것과 대조적으로 부채를 상환할지 여부를 결정할 때 결정적인 요소는 그러한 움직임이 재정에 미치는 영향입니다. 고려해야 할 사항:

  • 비상 저축:비오는 날을 대비해 돈을 모아두는 것이 중요합니다. 이 자금은 즉시 접근할 수 있어야 하며 금융 위기 발생 시 사용해야 합니다. 재정 전문가는 3~6개월치의 가치를 추천할 수 있지만 설립자인 Ramit Sethi는 12개월치의 비상 저축을 더 안전한 선택이라고 생각합니다. 부채나 투자를 위해 추가 자금을 지불하기 시작하기 전에 비상 저축을 먼저 채워야 합니다.
  • 최신 지불:부채 중 하나라도 연체된 경우 기존 할부금에 돈을 추가하기 전에 원래대로 돌아가는 것이 좋습니다. 그 연체로 인해 은행 및 기타 서비스 제공자와의 재정 상태가 악화될 수 있기 때문입니다. 또한 신용 점수를 망칠 수 있습니다.
  • 기본적인 필요 사항 충족:부채 상환 및 퇴직 계획과 같은 장기 계획은 추가 지불로 혜택을 받지만 즉각적인 필요 사항을 확인하는 것이 중요합니다. 여기에는 주택, 음식, 교통 및 유틸리티가 포함됩니다.
  • 당신은 여전히 ​​재미있는 돈을 가지고 있습니다:당신이 좋아하는 일을 할 수 없을 때 재정적 자유로 가는 길은 두려운 여정이 됩니다. 죄책감 없는 지출을 절약할 수 있는 것을 선택하십시오. 이 금액은 목록에서 재정적 목표를 체크하기 시작할 때 증가할 수 있습니다.
보너스: 더 많은 돈을 버는 것은 투자할 여유가 있으면서도 부채에서 더 빨리 탕감하는 데 도움이 될 수 있습니다. 수익 창출을 위한 무료 궁극적인 가이드를 다운로드하여 방법 알아보기

부채 금액

평균 $40,000의 학자금 대출 부채는 가능한 것처럼 보일 수 있습니다. 특히 적절한 급여를 받고 있다면 더욱 그렇습니다. 그러나 학자금 대출이 수십만 달러에 달하는 전문 학위를 생각해 봅시다. 갑자기 이 금액은 거대해 보이고 이 엄청난 수를 통제할 수 있을 때까지 다른 것에 돈을 던지는 것은 이치에 맞지 않을 수 있습니다.

반대로 학자금 대출을 상환하는 데 투자한 모든 기간을 통해 은퇴 저축을 축적할 수 있었습니다. 투자에 집중할 수 있는 약간의 여지를 줄 목표를 미리 정하고 싶을 수도 있습니다. 예를 들어, 부채의 절반에 도달하면 은퇴 계좌에 기여하기 시작한다는 목표를 세울 수 있습니다.

남은 연도

예를 들어 대학을 갓 졸업하고 첫 직장을 다니는 등 대출 기간이 시작되는 시점에 있다면 은퇴가 임박한 사람과 우선 순위가 다를 수 있습니다.

재정 비용

부채 이자율이 투자로 벌어 들일 것보다 낮은 경우는 거의 없지만 발생합니다. 그럴 때, 당신은 당신이 돈을 위해 최고의 가치를 얻고 있는지 확인하기를 원합니다. 저금리 학자금 대출은 아직 401(k) 한도를 초과하지 않은 경우 최소 할부금으로 더 나을 수 있습니다.

그러나 지불하는 이자가 더 높은 쪽이라면 투자 기여금을 늘리기 전에 먼저 부채를 상환하는 것을 고려할 수 있습니다.

학자금 대출 옵션 – 어느 것이 귀하의 것입니까?

학자금 대출 상환을 신속하게 추적하면 장기적으로 많은 돈을 절약할 수 있습니다.

예를 들어 100달러를 추가하면 이자 부분을 더 빨리 청산할 수 있습니다.

다음은 예입니다. 10년 상환 기간에 6.8% 이자율로 $10,000 학자금 대출을 받았다고 가정해 보겠습니다. 표준 월별 지불을 사용하면 한 달에 약 $115를 지불하게 됩니다. 하지만 매달 $100만 더 지불하면 이자가 얼마나 절약되는지 살펴보십시오.

월별 지불 총 이자 저장합니다 $115$3,810$0$215$1,640$2,169$315$1,056$2,754$415$728$3,027

학자금 대출 빚을 갚고자 하는 사람들에게 열려 있는 여러 옵션이 있다는 것을 아는 것은 가치가 있습니다.

현재 가지고 있는(또는 받을 계획인) 대출 유형 이해 켜짐)

고려해야 할 세 가지 학자금 대출 유형이 있습니다:연방, 개인 및 재융자. 각각에는 고유한 규칙이 있으며 몇 가지 장단점이 있습니다.

그러나 전반적으로 큰 장점은 추가 비용을 지불하거나 벌금 없이 학자금 대출을 선불로 할 수 있다는 사실입니다. 인센티브를 위한 방법은 무엇입니까?

연방 학자금 대출

정부는 고등 교육을 받기 위해 학생들에게 대출을 제공합니다. 학생들이 은행 및 기타 금융 기관에서 대출하는 대신 이러한 대출은 연방 정부와 체결됩니다.

세 가지 유형이 있습니다.

  • 직접 보조금 지급 – 재정 지원이 필요한 학생에게 적합합니다.
  • 보조금을 받지 않는 직접 – 재정적 필요를 증명할 필요가 없으며 모든 신청자가 이용할 수 있습니다.
  • PLUS 대출 – 이 대출은 졸업생 및 전문가가 다른 프로그램에서 지원하지 않는 부족한 등록금을 충당하기 위한 것입니다. 좋은 신용 점수가 필요하며 이러한 대출은 다른 연방 학자금 대출보다 이자율이 높습니다.

긍정적인 점은 연방 대출을 신청하는 것이 더 쉽고 어려운 시기에 연기 및 관용 옵션이 있다는 것입니다. 또한 정부에서 이자율을 통제하기 때문에 더 낮은 이자율을 제공하는 경향이 있습니다.

이러한 대출에는 일반 학자금 대출의 경우 1.057% ~ 1.059%, PLUS 대출의 경우 4.228% ~ 4.236%의 비용과 개시 수수료가 부과된다는 점에 유의하는 것이 중요합니다.

개인 학자금 대출

은행 및 기타 기관에서 제공하는 많은 사립 학자금 대출 상품이 있습니다. 이 대출의 장점은 필요에 따라 대출 유형을 조정할 수 있다는 것입니다. 예를 들어 변호사 시험 대출, 의대 대출, 신용 불량자를 위한 상품까지 있습니다.

이러한 대출은 비용이 조금 더 드는 경향이 있으며 초기 비용은 없지만 이자율은 정부에서 고정하지 않습니다. 이것은 이율이 연방 대출에 부과되는 것보다 상당히 높을 수 있음을 의미합니다.

신청자는 또한 좋은 신용 점수를 보여야 합니다. 이러한 대출은 정부의 용서 프로그램의 일부가 아니라는 것도 알아두는 것이 좋습니다. 그래서 왜 그것을 얻을 수 있습니까? 이 대출은 학업 비용이 높은 사람들에게 좋은 것으로 나타났습니다.

학자금 재융자

학자금 대출에 대한 높은 이자율은 정말 큰 충격이며, 더 낮은 이자율로 상품을 선택하는 것보다 스스로를 되찾는 더 좋은 방법이 어디 있겠습니까? 학자금 재융자 상품은 이자율을 낮추기 위해 신용 점수가 좋은 학생들에게 제공됩니다. 그러나 재융자를 선택하면 연방 보호 및 혜택을 잃게 되므로 연방 대출이 있는 사람들에게는 좋은 선택이 아닙니다.

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퇴직 옵션

은퇴를 위한 저축은 부를 쌓는 데 필수적인 요소입니다. 또한 정기적인 저축이나 투자로는 얻을 수 없는 세금 및 기타 혜택이 있습니다. 그러나 아직 빚이 있는데 미래의 자신을 지불하기로 결정하는 방법은 무엇입니까? 당신이 은퇴 투자 옵션을 조금 더 잘 이해한다면 그 질문을 푸는 것이 더 쉬울 것입니다.

로스 및 전통적 IRA

이러한 퇴직 계획을 통해 연간 특정 임계값까지 퇴직 저축에 기여할 수 있습니다. 2020년과 2021년에 이 연간 임계값은 $6,000였습니다. 즉, 빚을 갚거나 은퇴를 대비하여 저축하는 것이 걱정된다면 먼저 이러한 기여금을 최대한 활용하지 않았는지 확인하십시오.

Roth IRA에는 개인의 소득 한도가 $140,000입니다.

401(k)

매칭 401(k)보다 퇴직 자금을 더 저렴하게 마련할 수 있는 방법은 없습니다. 다시 읽어보세요. 주변에 여분의 현금이 있고 이를 최대한 활용하지 않으면 손해를 보게 됩니다. 설명하겠습니다.

일치하는 401(k)는 고용주가 귀하의 401(k) 기여금을 특정 비율까지 전체 또는 부분적으로 일치시킬 것임을 의미합니다. 이제 한도가 연간 $20,000 미만 또는 급여의 100% 중 가장 작은 금액이라는 점을 명심하십시오.

투자하면서 빚을 갚는 방법

재무 상태 파악

알겠습니다. 할 일이 있을 것입니다. 그러나 지금 조금만 노력하면 미래에 엄청난 재정 관리를 절약할 수 있습니다. 학자금 대출 또는 투자 여부를 결정하기 전에 알아야 할 몇 가지 사항이 있습니다.

  • 내 미지급 부채는 얼마입니까? 할부금, 마지막 할부금 만기일, 결제 금액을 확인하고 싶습니다. 이것은 당연한 것처럼 보일지 모르지만 빚을 갚기 위해 타조 놀이를 선호하는 사람들이 의외로 많습니다. 그들은 부채가 생각보다 많다는 것을 두려워하거나 순 마이너스(부채가 자산보다 많다는 것을 의미합니다)라는 사실을 인정하기가 부끄럽습니다. 그러나 여기에 문제가 있습니다. 아무도 신경 쓰지 않습니다 (또는 너무 오래 가지 않을 것입니다). 또한, 생각하고 싶지 않다고 해서 사라지는 것도 아닙니다.
  • 이율이 가장 높은 상품은? 누가 알겠습니까, 당신의 학자금 대출이 당신의 관심사 중 가장 작은 것일 수 있습니다. 신용 카드 및 개인 대출 세부 정보도 확인하여 올바른 부채에 집중하고 있는지 확인하십시오. 이것이 차트에서 벗어나면 부채 통합에 대한 좋은 후보가 될 수 있습니다.
  • 나는 매달 얼마를 지불하고 있습니까? 우리는 당신이 당신의 지출에 대해 의식하기를 바랍니다. 고정 비용이 얼마인지, 저축 및 투자에 얼마를 지출하고 있는지, 모든 재미있는 돈을 알고 있어야 합니다. 예, 1년 이상 사용하지 않은 월간 구독을 소유하는 것이 중요합니다.
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봉투 시스템 사용

봉투 시스템은 모든 돈을 지불, 저축 등에 할당할 수 있는 예산 도구입니다. 현금이 있으면 달러 지폐를 다양한 봉투에 꽂은 다음 우편으로 보내어 지폐를 덮는다는 전제 하에 작동합니다.

봉투 시스템은 범주를 결정하기 때문에 잘 작동합니다. 주택과 유틸리티는 제공되지만 라떼, 엔터테인먼트 등을 위한 봉투도 가질 수 있습니다. 물론 급여의 가장 큰 부분이 Target에 가는 것으로 결정할 수 있지만 요점은 비용과 청구서를 제쳐두고 충당하는 것입니다 저축과 투자를 위한 돈, 그리고 여전히 재미있는 돈이 있습니다.

엔터테인먼트 자금을 모두 사용하면 끝입니다. 봉투가 비었을 때 멈추십시오. 이렇게 하면 더 효율적으로 할당할 수 있을 뿐만 아니라 우리가 가난하고 이 멋진 신발이 있을 때 우리에게 닥칠 것처럼 보이는 실망스러운 과소비도 막을 수 있습니다... 그만!

자, 여기 아주 좋은 부분이 있습니다. 학자금 대출에 대한 추가 지불용 봉투와 투자용 봉투가 있습니다.

귀하의 주머니에 맞는 투자 옵션 선택

“학자금 대출을 갚아야 하나, 투자해야 하나?”라는 질문을 해야 할 때 수수료와 값비싼 투자 상품에 많은 현금을 지출하는 데 관심이 없을 가능성이 큽니다.

당신은 두 가지 엄청난 재정적 목표를 가지고 있으며 빠를수록 좋습니다. 즉, 두 가지를 모두 수행할 수 있는 옵션이 필요합니다.

그래서 나온 것이 Ramit Sethi의 Ladder 또는 Personal Finance입니다. 부를 쌓고 부채를 청산하는 데 있어서는 게임 체인저입니다. 작동 방식은 다음과 같습니다.

  • 401(k)를 실행하십시오. 저렴한 투자이며 미래의 자신이 감사할 것입니다.
  • 고이자 부채 삭감:고이자 부채는 너무 오래 지속됩니다. 이를 빨리 줄이려면 상환액을 늘리십시오.
  • Roth IRA에 기고:은퇴는 값싼 투자입니다. 오, 잠깐만, 우리는 이미 말했습니다. 하지만 사실이라면 사실입니다.
  • 401(k) 최대화:이 제품을 최대한 활용하고 싶으신가요?
  • 포트폴리오 다각화:주식, CD, 채권과 같은 다른 투자 상품을 살펴보세요.

다음 동영상에서 자세히 알아볼 수 있습니다.

결론

사실, 학자금 대출은 매력이 있습니다. 최대한 빨리 없애고 싶은 것이 당연합니다. 그러나 여기에 문제가 있습니다. 우리는 또한 늙어가고 있습니다. 투자는 일이 순조롭고 부채가 끝나는 미래의 어떤 날짜로 강등되어서는 안 됩니다.


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