당신은 은퇴를 위해 준비할 자금이 제한되어 있습니다. 401(k) 또는 Roth IRA가 귀하에게 가장 적합한지 어떻게 선택합니까?
지금 알아보기:은퇴를 대비한 저축은 어떻게 해야 하나요?
가장 큰 차이점은 세금입니다. 401(k)를 사용하면 비과세 돈을 기부하고 은퇴 중에 돈을 인출하기 시작할 때 소득세를 납부합니다. 전통적인 IRA 또는 개별 퇴직 협정은 몇 가지 예외를 제외하고는 비슷합니다.
Roth IRA는 다릅니다. 이미 과세된 돈을 기부하고 돈을 인출할 때가 되면 더 이상 지불하지 않습니다. 이는 또한 Roth에 대한 투자 이익에 대해 세금을 내지 않아도 된다는 것을 의미합니다.
401(k)의 근간이 되는 핵심 아이디어 중 하나는 대부분의 사람들이 은퇴할 때 더 낮은 세율 범위에 들어가 급여를 받지 못하게 되므로 401(k)에서 돈을 인출할 때보다 적은 세금을 내고 있다는 것입니다. 일하는 동안 그 돈을 지불했을 것입니다.
그러나 그것은 대부분의 사람들에게 더 이상 사실이 아닐 수도 있습니다. 현재 세율은 역사적으로 낮고 미국 재정 적자는 큽니다. 일부에서는 적자를 줄이기 위해 결국 세율이 인상될 수밖에 없다고 말합니다. 그러나 미 의회가 미래에 무엇을 할 수 있을지에 대한 베팅은 지는 것입니다. 세율이 어떻게 될지는 아무도 모릅니다. 귀하의 교육적인 추측이 귀하의 은퇴 시 비율이 지금보다 높을 것이라고 생각한다면 Roth를 고려하는 것이 합리적입니다.
또한 당신이 저축에 대해 현명하다면(충분히 저축하고 현명하게 투자합니다) "고용"에서 "은퇴"로 이동할 때 연간 소득은 그다지 변하지 않을 수 있습니다. 이는 동일한 세금 범위에 머물 수 있음을 의미할 수 있습니다. 그렇다면 지금 Roth가 최선의 선택일 것입니다.
401(k)s의 주요 이점은 고용주 매칭입니다. 고용주가 귀하의 계정에 무료로 돈을 지불하며 금액은 일반적으로 기여금의 백분율로 계산됩니다. Roth IRA가 최고라고 결정하더라도 고용주가 제공하는 경우 최소한 그 일치를 얻을 수 있을 만큼 401(k)에 기여하는 것이 합리적입니다.
특히 고용주 매칭을 제공하는 회사에서 일하는 경우 401(k)가 충분합니다. 일치하는 항목이 있습니다.
• 더 많은 기여를 할 수 있습니다. 2012년에 401(k)에 대한 최대 연간 기여금은 $17,000인데 반해 50세 미만의 Roth는 $5,000입니다.
• 세전을 저축하면 더 쉽게 더 넣을 수 있습니다. 예를 들어, 오늘 5,000달러를 401(k) 또는 Roth에 넣을 수 있지만 Roth를 사용하면 지금 세금을 내야 합니다. 귀하가 25% 세금 범위에 속해 있다면 현재 현금으로 약 $6,700 정도입니다.
• 세금 고지서를 지금 납부합니다. 이는 세율이 여전히 낮은 경우 플러스입니다.
• 언제든지 어떤 이유로든 페널티 없이 기부금(투자 수익 제외)을 인출할 수 있습니다.
• 401(k)와 달리 70 1/2일 때 배포를 시작할 필요가 없습니다.
아직도 혼란스러우신가요? 쉬운 방법이 있습니다. 둘 다에 돈을 넣으십시오.