이 이야기는 원래 Penny Hoarder에 실렸습니다.
집 개조 프로젝트는 항상 집에 있을 때 우선 순위가 높아집니다.
물이 새는 주방 수도꼭지는 식탁을 책상으로 바꿔서 뚝뚝 떨어지는 소리를 들을 수 있기 전까지는 전혀 신경쓰이지 않았습니다. 모두. 낮. 롱.
아니면 아늑한 집이 사무실, 체육관, 학교를 수용할 만큼 크지 않다는 것을 알게 되어 공간을 재고해야 할 수도 있습니다.
이유와 프로젝트 규모가 무엇이든 변경해야 합니다. 하지만 비용을 어떻게 지불하시겠습니까?
차고 문 교체의 평균 비용이 $3,695이고 간단한 주방 리모델링이 $23,000를 초과하는 놀라운 가격표를 고려할 때 주택 개조 프로젝트에 자금을 조달하기 위해 어디서부터 시작해야 할지 모를 수도 있습니다.
그러나 가격표가 몇 백 달러이든 더 높은 자릿수든 상관없이 마지막 페인트 칠이 마른 후에도 오랫동안 부채를 갚지 않고 프로젝트 자금을 조달할 수 있는 가장 좋은 방법을 결정할 수 있도록 도와드립니다.
재정 전문가가 주택 개량 비용을 지불하는 방법에 대해 이야기하는 것을 듣는 것은 좋은 생각이지만 그들이 살고 있는 실제 누수 지붕에 대해 무엇을 알고 있습니까?
Jill Emanuel은 Fiscal Fitness Phoenix의 수석 재무 코치입니다. 그녀는 주택 개조를 위한 자금 조달을 선택하는 많은 고객과 협력합니다.
그러나 그녀는 지난 봄에 전체 에어컨 시스템과 덕트를 교체해야 하는 집주인이기도 합니다. 그리고 애리조나에서는 에어컨이 선택 사항이 아닙니다.
그녀는 주택 개조에 가장 적합한 옵션을 결정하는 방법과 자신의 프로젝트에 자금을 조달한 개인적인 경험에 대해 이야기했습니다.
가장 먼저 할 일:이 홈 프로젝트를 하는 이유가 무엇인가요?
수리가 필요한가요(예:죽은 냉장고 교체) 아니면 있으면 좋은 것(백스플래쉬 추가)이 필요합니까? "아니면 그냥 지금 지루해서 원하는 모양이 아닌 걸 빤히 쳐다보고 있는 걸까?" 임마누엘이 물었다.
이 평가를 수행하면 프로젝트의 우선 순위를 정하는 데 도움이 될 수 있습니다. 다음은 프로젝트를 시작하기 전에 고려해야 할 사항입니다.
주택 개량 프로젝트의 일부(또는 전체)를 직접 수행하여 절약할 수 있는 방법을 고려하십시오. 하지만 조심하세요. DIY 능력을 과대평가하면 반쯤 완성된 수리 또는 제대로 실행되지 않은 프로젝트와 함께 살거나 수리를 위해 누군가에게 비용을 지불하게 될 수 있습니다.
많은 주택 개조 소매업체에서 패치 및 석고 페인팅과 같은 소규모 프로젝트를 수행하는 방법을 알려줌으로써 프로젝트의 적어도 일부를 절약하는 데 도움이 되는 무료 수업을 제공합니다.
무엇이든 시작하기 전에 주택 개조 예산을 정하면 물리적으로나 재정적으로 프로젝트가 통제 불능 상태로 커지는 것을 방지할 수 있습니다.
예를 들어 수도꼭지 교체와 같은 소규모 프로젝트를 위한 자금이 이미 있다면 가격을 비교하고 배관공에게 견적을 요청하기 때문에 조사 과정은 며칠만 걸릴 수 있습니다. .
욕실 수리와 같은 대규모 프로젝트의 경우 조사를 수행하는 데 몇 달이 걸릴 수 있습니다. Emanuel은 주택 개조 블로그와 팟캐스트를 확인하고, YouTube 튜토리얼을 보고, 그 과정의 일부로 가족과 친구로부터 추천을 받을 것을 권장했습니다.
견적을 받을 준비가 되면 적어도 세 곳의 출처에서 견적을 요청하십시오. Emanuel은 에어컨 시스템과 덕트를 교체할 준비가 되었을 때 5개의 견적을 받았다고 말했습니다.
그녀는 “처음 3개는 도처에 있었습니다. 최저 가격은 약 $14,000이고 최고 가격은 약 $30,000입니다."라고 그녀는 말했습니다. "그리고 그들은 모두 다른 것을 추천하고 있었습니다."
견적을 위해 누군가를 초대하기 전에 그날 아무 것도 서명하지 않을 것이라고 미리 결정하십시오. 그 자리에서 거래를 성사시키는 것이 영업사원의 몫이지만, 수천 달러에 이를 수 있는 프로젝트를 고려할 때 성급하게 결정할 때가 아닙니다.
영업 사원이 예를 들어 제안하는 거래가 오늘만 유효하다고 말하면서 서명하도록 압력을 가하면 확고하게 서십시오. 몇 주 후에 다시 전화하면 동일한 "거래"를 요청할 수 있는 좋은 기회가 있습니다(특히 판매 할당량을 충족해야 하는 월말인 경우).
초기 연구 단계가 끝나면 프로젝트 자금 조달에 대해 생각할 때입니다. 다음은 각각의 장단점을 포함하여 고려해야 할 7가지입니다.
프로젝트에 지출할 현금이 있다면 이 프로젝트가 쉬운 선택일 것입니다.
하지만 리노베이션을 위해 얼마를 지출해야 하며, 언제 현금을 확보해야 할까요?
현재 대부분의 재정 고문은 현재의 경제적 불확실성을 감안할 때 현금을 보유하고 있다고 말합니다.
현금을 사용하는 경우 이상적으로는 전액을 지불할 수 있을 때까지 프로젝트를 연기해야 합니다. 프로젝트 비용을 현금으로 지불하면 계약자로부터 할인을 받는 경우가 많습니다.
이것이 Emanuel이 고객에게 하는 조언이지만 재정적으로 준비될 때까지 프로젝트를 연기할 수 없는 경우가 있다는 것을 그녀가 직접 알게 되었다고 말했습니다.
“[에어컨]을 위해 현금을 지불할 돈이 모두 생길 때까지 기다릴 수도 있었습니다.”라고 그녀는 말했습니다. "그러나 그것은 앞으로 1년이 걸릴 것이고 우리가 우리의 AC에 대해 검사를 했을 때 그들은 그것이 아마도 여름을 통과하지 못할 것이라고 말했습니다."
특정 프로젝트를 위해 현금을 모으는 것이 이상적이지만 저축액에 투자하는 것은 어떻습니까?
다시 말하지만, 이상적인 세상에서는 불가피한 주택 수리 및 프로젝트에 대한 특정 저축 계좌가 있어야 합니다.
Emanuel은 "매달 저축에 몇백 달러라도 넣는 습관을 들일 수 있다면 주택 수리 및 프로젝트에 해당하는 레이블을 붙이십시오."라고 말했습니다.
금융 전문가들은 주택 유지 보수를 위해 매년 집 가치의 1%에서 3%를 따로 떼어 둘 것을 권장합니다. 따라서 $250,000 주택의 경우 매년 최소 $2,500를 저축해야 합니다.
하지만 별도의 계정을 설정하지 않고 모든 저축이 하나의 계정에 쌓여 있다면 어떻게 될까요?
비상금을 위해 얼마를 준비해야 하는지 계산해야 합니다. 많은 개인 재무 전문가들이 주장하는 일반적인 경험 법칙은 비상 기금에 3~6개월치 생활비를 비축해 두는 것입니다.
비상 기금에 대해 편안하다고 느끼는 금액을 파악하고 다른 저축 목표를 고려했다면 계정에 남아 있는 기금을 주택 개조 프로젝트에 사용하는 것을 고려할 수 있습니다.
Emanuel은 예를 들어 6월 애리조나에 에어컨이 없는 것과 같은 일부 주택 프로젝트는 비상 사태로 간주될 수 있다고 말했습니다.
그녀의 가족은 프로젝트를 위해 비상 저축을 활용하는 것을 고려했지만 "저희 저축에서 그렇게 많은 돈을 낭비한다는 생각이 마음에 들지 않았습니다. 현재 대부분의 사람들에게 해당되는 사실입니다."
현금이 있는지 여부에 관계없이 잠재적으로 또 다른 자금 출처가 있습니다. 바로 집의 자산입니다. 세 가지 옵션이 있습니다:주택 담보 대출 한도(HELOC), 주택 담보 대출 및 현금 인출 재융자.
그리고 당신이 점점 더 많은 미국인들과 같다면, 당신은 집에 상당한 양의 알을 쌓아놓았을 것입니다. Harvard의 Joint Center for Housing Studies에 따르면 주택 자산은 2011년 7조 달러에서 2018년 15조 5천억 달러로 증가했습니다.
그렇다면 어떤 형태의 자금 조달을 선택해야 합니까?
HELOC는 신용 카드를 신청하는 것과 비슷합니다. 재량에 따라 사용할 수 있는 신용 한도를 받게 됩니다.
Emanuel에 따르면 프로젝트가 진행 중인 프로젝트이거나 단계적으로 비용을 지불하려는 경우 HELOC가 더 나은 선택일 수 있습니다.
"아마도 그들은 5,000달러를 인출하고 일부 작업을 완료하고 잔액의 일부를 지불할 수 있기를 원할 것입니다."라고 그녀는 말했습니다. “그런 다음 다음 파트로 이동합니다. $10,000를 꺼냅니다.
"또는 서로 다른 기간 동안 신용 한도에 액세스해야 하는 여러 계약자가 있습니다. 이를 위해 꽤 잘 작동할 수 있습니다.”
일반적으로 신용 카드에 비해 자기 자본 한도에서 훨씬 더 나은 이자율을 얻을 수 있지만 조정 가능한 이자율이므로 이자율이 갑자기 증가할 수 있습니다.
그러나 가입하려는 항목을 조심하라고 Emanuel은 경고합니다. 이자만 있는 HELOC는 인출 기간 동안 매력적인 월별 지불을 제공할 수 있습니다. 이 기간에 자금을 인출하고 이자만 지불할 수 있습니다.
조건은 대출 기관 및 대출 기관에 따라 다르지만 일반적인 인출 기간은 10년이며 상환 기간은 15~20년입니다.
그러나 주택 개량 프로젝트를 완료한 후 몇 년이 될 수 있는 상환 기간까지 원래 잔액을 상환하는 데 진전이 없습니다.
Emanuel은 "이런 큰 프로젝트가 있고 현금이 많지 않다고 생각할 때 정말 멋져 보입니다."라고 말했습니다. "하지만 균형은 절대 떨어지지 않습니다."
집에 투자한 돈을 활용하기 위한 또 다른 선택은 두 번째 모기지라고도 하는 주택 담보 대출입니다.
주택 담보 대출의 경우 대출 기관에서 한 번에 돈을 주고, 일정 기간 동안 고정 이자율로 상환합니다.
귀하의 주택 자산을 담보로 사용하는 대출의 경우, 대출 불이행 시 대출 기관이 귀하의 집을 압류할 수 있다는 점에 유의하십시오.
주택 개조 프로젝트에 대한 견적을 받고 선불로 지불하고 싶은 경우 주택 담보 대출은 한 번에 큰 금액을 받을 수 있는 방법이 될 수 있습니다.
그러나 조심하세요. 결국 일반 저축 계좌에 돈을 예치한 경우 신용 카드 빚이나 개인 비용과 같은 다른 비용을 지불하기 위해 자금을 담그면 대출이 빠르게 빠져나갈 수 있습니다.
Emanuel은 그녀와 그녀의 가족이 HELOC 및 주택 담보 대출의 장단점을 저울질했지만 몇 년 동안 자신을 묶을 이자율을 좋아하지 않았다고 말했습니다.
현금 인출 재융자에서는 기존 모기지를 더 많은 금액의 새 모기지로 교체합니다. 새 모기지와 기존 모기지 차액을 인출할 수 있습니다. 대출 기관은 일반적으로 대출 금액을 주택 가치의 80%로 제한합니다.
현재 모기지 이자율보다 훨씬 낮은 이자율을 적용할 수 있다면, 저축을 통해 잠재적으로 개조에 필요한 돈을 벌고, 월 상환금을 낮추고, 모기지론과 같은 기간에 모기지 대금을 완납할 수 있습니다. 귀하의 오래된 모기지.
그러나 이 옵션을 사용할 것인지 결정하기 전에 마감 비용, 감정가, 소유권 검색과 같은 재융자와 관련된 모든 수수료를 고려해야 합니다.
비용을 회수하기 위해 몇 년 동안 집에 머물고 싶은 사람들에게 가장 적합한 옵션입니다.
그리고 집에 가치를 더하는 프로젝트에만 돈을 쓸 수 있는 규율이 필요할 것입니다. 예를 들어 부엌을 완전히 개조하거나 집에 평방 피트를 추가하는 것과 같이 집의 자산을 활용할 가치가 있는 현금 인출 옵션을 만들 수 있습니다.
"주택 개조 개인 대출"로 판매되는 개인 대출은 고려해야 할 또 다른 대출 옵션입니다.
좋은 소식은 주택 담보 대출에 비해 개인 대출을 받는 것이 일반적으로 훨씬 쉽고 빠릅니다. 이는 무담보 대출이기 때문에 관련된 서류 작업이 훨씬 적습니다. 온라인 개인 대출을 신청하면 잠재적으로 승인을 받고 일주일 이내에 계정에 돈이 입금될 수 있습니다.
그러나 온라인 은행이 광고하는 낮은 금리를 받으려면 신용 점수가 600점 이상이어야 합니다. 그리고 집에 상당한 자산이 있는 경우 주택 담보 대출 옵션에 비해 개인 대출로 많이 빌리지 못할 수도 있습니다.
신용이 우수하지 않은 경우 대출에 대해 두 자릿수 이자율에 직면할 수 있으므로 서명하기 전에 약관을 주의 깊게 읽으십시오.
그래서 Emanuel은 에어컨 교체 프로젝트의 자금 조달을 위해 무엇을 선택하게 되었나요?
"마지막 옵션은 AC 장치를 설치할 회사를 통해 자금을 조달할 수 있다는 것이었습니다."라고 그녀는 덧붙였습니다. 또한 Lowe's 및 Home Depot와 같은 대형 소매업체는 종종 자금 조달 프로젝트에 대한 유사한 제안에 대해 특별 행사를 진행한다고 덧붙였습니다.
“그들은 Wells Fargo와 파트너십을 맺고 주택 개선을 위해 18개월 동안 0%의 자금을 조달했습니다. 결국 그것이 우리가 택한 길입니다.”
그리고 그녀의 가족은 즉각적인 이자를 지불하지 않고 에어컨이 있는 안락함을 즐기고 있지만 이것이 모든 사람에게 최선의 선택은 아니라고 경고했습니다.
0% 파이낸싱 제안은 실제로 무이자가 아니기 때문입니다. 이자는 이연되어 여전히 이자가 발생하고 있음을 의미합니다. 그러나 도입 기간의 기한까지 전액을 지불하는 한 그 이자는 면제됩니다.
무이자 신용 카드 제안은 또 다른 금융 옵션입니다. HELOC와 같은 카드를 사용할 수 있습니다. 그러나 도입 기간이 끝날 때까지 잔액을 갚지 않으면 하늘을 찌를 듯한 높은 이율에 직면하게 됩니다.
그녀는 "바로 그 지점에서 사람들이 많은 어려움에 빠질 수 있습니다. 그들은 프로젝트에 참여할 때 매우 낙관적이라고 생각합니다."라고 말했습니다. "그들은 생각하고 있습니다. 우리는 세상에서 항상 시간이 있고, 그것을 갚을 수 있을 것입니다. 그들은 최소 지불을 보고 이것이 자신이 감당할 수 있는 것이라고 생각합니다."
그러나 실직하거나 재정적 위기가 발생하거나 단순히 금액을 적극적으로 지불하지 않으면 마감일이 도래했을 때 막대한 새 잔고에 직면하게 될 것입니다.
그녀는 “개인 대출이 10% 대출이더라도 더 나았을 것”이라고 말했다. "그들은 마지막에 모든 이자를 적용하는 것보다 여전히 앞서 나왔을 것입니다."
잠재적으로 얼마나 많은 추가 비용이 들 수 있습니까? Emanuel은 0%의 이자율 입문 기간이 된 지 4개월 만에 자신의 진술을 확인했습니다.
"그 4개월 동안 1,500달러 상당의 이자가 이미 발생했습니다."라고 그녀는 말했습니다. "만약 18개월 이내에 모든 돈을 갚지 못한다면 3,000달러 이상의 이자가 생겼을 것입니다."
그녀는 이 진술을 소개 제안이 끝나기 훨씬 전에 잔액을 지불하라는 또 다른 알림이라고 생각합니다.
