편집자 주:이 이야기는 원래 NewRetirement에 실렸습니다.
소셜 시큐리티를 시작하기 위해 가입하는 것은 간단합니다. 그러나 귀하에게 적합한 사회 보장 전략을 찾는 것은 복잡할 수 있지만 매우 가치가 있습니다.
다음은 사회 보장에 대한 현명한 결정을 내리는 데 도움이 되는 15가지 팁입니다. 대부분은 거의 모든 사람에게 적용되지만 마지막 두 가지는 특히 결혼한 커플을 위한 것입니다.
이 사회 보장 전략이 모든 사람에게 해당되는 것은 아니지만 대다수의 사람들에게 해당됩니다.
소셜 시큐리티 시작을 더 오래 기다릴수록 월 급여 수표(및 평생 지불금)가 커집니다. 일반적으로:
혜택 시작을 오래 기다릴수록 월별 수표가 높아집니다. 정년퇴직 연령 이전에 시작하는 경우 패널티가 있으며 그 이후까지 기다리면 크레딧이 적용됩니다.
정년 퇴직 연령은 생년월일을 기준으로 합니다. 대부분의 베이비 붐 세대는 66세, 1960년 이후 출생자는 67세입니다.
벌칙: 정년퇴직 연령 이전에 시작하면 사회 보장 지급액이 줄어듭니다. 62세에 연금을 시작하면 66세가 될 때까지 기다리는 것보다 월 연금 수표를 25% 더 적게 받게 됩니다(만 67세가 되면 30% 더 적음).
크레딧: 만기 은퇴 연령 이후에 사회 보장 제도를 시작하고 기다리면 지연 은퇴 크레딧이 누적되어 최대 70세까지 월 급여가 최대 8%씩 증가합니다. (70세 이후에는 소득이 없습니다. 더 많은 돈을 벌지 않는 한 지불 시작을 연기할 수 있는 추가 인센티브)
지연된 퇴직 공제에 대한 자세한 내용은 사회 보장국에서 확인하십시오.
많은 사람들이 다양한 시작 연령에서 월별 수표가 얼마인지 비교하는 것이 흥미롭다고 생각합니다. 내 사회 보장 계정 도구를 사용하여 사회 보장국에서 이 정보를 얻을 수 있습니다. NewRetirement Retirement Planner도 이러한 추정을 하는 데 도움이 될 수 있습니다.
월 급여의 차이를 비교하면 올바른 사회 보장 전략, 즉 혜택을 시작하기에 적절한 시기를 선택하는 데 도움이 될 수 있습니다.
소셜 시큐리티를 시작하기에 가장 좋은 시기는 앞으로 얼마나 살 것인지를 아는 것만으로 결정할 수 있습니다. 월 급여만 고려하는 대신 징수할 총 연수를 기준으로 평생 급여를 계산하는 것도 유용합니다.
오랫동안 사회 보장을 받을 가능성이 높다는 것을 잊지 마십시오. 50대와 60대 대부분의 사람들은 90대까지 살 확률이 비교적 높습니다!
수정 구슬은 아니지만 장수 계산기를 사용하여 장수를 결정하는 것을 고려해 보십시오.
여성은 남성보다 평균적으로 약 5년 더 오래 삽니다.
따라서 여성은 급여 시작을 연기할 경우 훨씬 더 많은 평생 사회 보장 급여를 받을 수 있습니다. 평균적인 여성은 추가로 5년 동안 혜택을 받습니다.
위에 나열된 소셜 시큐리티 전략을 자동으로 수락하지 않는 경우(연금 시작 연기에 대해), 시간을 내어 다양한 시작 연령에서 소셜 시큐리티 연금의 평생 가치를 비교해야 합니다.
NewRetirement에 대한 설문 조사에 따르면 은퇴가 임박한 사람들은 다양한 시작 연령에서 총 지불액의 평생 가치를 비교하는 것이 최상의 사회 보장 청구 전략을 선택하는 가장 강력하고 설득력 있는 방법이라고 말합니다.
소셜 시큐리티를 일찍 시작하면 더 오랜 기간 동안 연금을 수령하지만 월 수표는 더 적습니다. 지연하면 더 짧은 기간 동안 수집하지만 월별 금액은 더 높아집니다. 더 짧은 기간 동안 더 많은 금액을 모으는 것이 일반적으로 훨씬 더 많은 총 지불액을 얻을 수 있다는 사실을 알고 놀랄 수도 있습니다. 일부 가구는 최대 $100,000 이상의 혜택을 받을 수 있습니다.
사회 보장 수당의 평생 가치를 계산하려면 장수에 대해 추측하고 다양한 시작 연령에서 수혜금 금액을 알아야 합니다. 이 정보가 있을 때 NewRetirement Retirement Planner는 각기 다른 전략으로 혜택의 평생 가치를 쉽게 보여줄 수 있습니다.
미혼이고 18세 미만인 자녀가 있는 경우 급여 연기에 대한 조언이 사실일 수도 있고 아닐 수도 있습니다.
자격을 갖춘 부양 자녀는 사회 보장을 받고 있는 부모 혜택의 최대 절반을 받을 수 있습니다. 이것은 월별 수표의 꽤 큰 증가입니다. (또한, 친부모의 사망 등의 사유로 손자가 조부모의 부양가족이 된 경우에도 조부모의 소득에 따라 급여를 받을 수 있습니다.)
미성년 자녀가 있는 경우 자녀로 인해 증가된 월 급여가 사회 보장 제도 시작을 연기하는 것보다 더 큰지 여부를 고려하고 싶을 것입니다. 자녀를 위해 징수할 기간과 피부양자 혜택의 평생 가치가 정년퇴직 연령 또는 그 이후로 시작을 연기하여 얻는 금액보다 큰지 여부를 생각하고 싶을 것입니다. 또한 기혼자라면 배우자를 위한 생존 혜택도 고려하십시오(아래 참조).
가족을 위한 혜택에 대해 자세히 알아보십시오.
사회 보장을 받는 동안 일할 수 있습니다. 실제로 그렇게 하면 많은 이점이 있지만 상황에 따라 약간의 패널티도 있습니다.
정년 퇴직 후: 정년퇴직 연령에 도달한 경우 사회 보장을 받는 동시에 일을 하는 데 대한 불이익은 없습니다. 정년퇴직 연령 이후에는 불이익 없이 원하는 만큼 돈을 벌 수 있습니다.
정년 퇴직 전: 정년퇴직 연령보다 젊었을 때 사회보장 징수와 일을 동시에 하는 경우 패널티가 있습니다.
그러나 사회 보장국에 따르면 조기 소득으로 인해 원천징수된 급여를 설명하기 위해 만기 은퇴 연령에 급여가 증가합니다. 따라서 일을 하고 "벌칙"을 받는 경우에도 벌칙을 미래를 위한 저축의 또 다른 방법으로 생각할 수 있습니다.
은퇴(일을 그만두는 것)는 사회 보장 제도를 시작하는 것과 같지 않습니다.
이 두 가지 작업을 동시에 수행할 필요는 없습니다.
NewRetirement Social Security 설문조사에 따르면 퇴직자들은 급여 없이 조기 퇴직하는 방법을 안다면 사회 보장 연금 시작을 연기할 의사가 더 많을 것입니다.
문제는 응답자들이 급여 시작을 기다리는 동안 어떻게 생계를 꾸려야 할지 확신이 서지 않았다는 것입니다. 대부분의 사람들은 연간 또는 월별 예산에 대해 걱정했습니다.
그러나 은퇴할 때 정말로 중요한 것은 월별 지출이나 수입이 아니라 평생 예산입니다. 따라서 평생 사회 보장 지불금을 계산하고 그 혜택을 극대화하기 위해 노력하는 것처럼 저축, 근로 소득, 주택 자산 및 지출을 평생 가치로 생각할 수도 있습니다.
지연된 사회 보장 시작 날짜로 가는 길을 연결하는 몇 가지 방법은 다음과 같습니다.
자신에게 맞는 다양한 시나리오를 시도하고 장단기적으로 재정에 미치는 영향을 비교하는 것이 중요합니다.
귀하의 사회 보장 혜택은 귀하가 35년 동안 일한 최고 소득을 기준으로 합니다.
따라서 더 많은 급여를 받는 기간이 길수록 혜택도 더 커집니다.
은퇴 날짜를 신중하게 고려하고 다음을 확인하는 것이 좋습니다.
자신의 이익을 위해 반드시 제출할 필요는 없습니다. 기혼 또는 이혼한 경우, 사회 보장 제도에 따라 일한 적이 없더라도 배우자 또는 전 배우자의 소득에 따라 징수 자격이 있을 수 있습니다.
사실, 귀하는 자신의 소득, 배우자의 소득 또는 전 배우자의 소득(결혼한 지 10년 이상이고 현재 미혼이라고 가정)을 기준으로 급여를 신청하도록 선택할 수 있습니다. 가장 높은 혜택을 선택하는 것이 좋습니다.
배우자 또는 전 배우자로 신청하는 경우 전체 퇴직 급여 금액의 최대 50%를 받을 수 있습니다. 그러나 62세에서 정년퇴직 연령 사이에 신고하는 경우에는 정년퇴직 연령까지의 개월 수를 기준으로 하여 혜택 금액이 일정 비율만큼 감소합니다.
이러한 다양한 옵션에 대한 혜택 금액을 비교하고 싶을 것입니다.
사회 보장국은 사기를 치려고 하지 않으며 정확한 정보를 제공할 것입니다.
그러나 올바른 질문을 하고 정말 유용한 답변을 얻으려면 자신의 상황과 가능한 일에 대해 충분히 알아야 합니다.
그들의 조언을 믿지 말고 많은 질문을 하십시오.
기혼인 경우 지불금을 극대화하기 위해 할 수 있는 최선의 방법은 다음과 같습니다.
<블록 인용>소득이 더 높은 배우자가 적어도 만기 은퇴 연령까지 기다려야 연금을 받을 수 있습니다. 나이가 많은 사람에 초점을 맞출 필요가 없습니다. 또는 누가 먼저 은퇴하는지. 핵심은 가장 높은 수입을 올린 사람이 가장 높은 배당금을 받을 수 있도록 하는 것입니다.
왜요? 그 이유는 생존자 혜택을 이해하는 데 있습니다.
급여를 연기하는 것은 누구에게나 좋은 사회 보장 전략이지만 급여를 받기 시작할 때까지 기다릴수록 매달 더 많은 돈을 받게 되지만 유족 급여 때문에 결혼한 부부에게 특히 유용합니다.
여러분 중 한 명이 다른 사람보다 먼저 사망하면 생존 배우자가 계속 받을 사회 보장 혜택을 선택하게 됩니다. (생존 배우자는 한 가지 혜택만 받을 수 있으며 둘 다 받을 수는 없습니다.)
따라서 소득이 가장 높은 배우자가 혜택을 극대화할 때까지 기다리게 하는 것은 귀하뿐만 아니라 귀하의 가족에게 평생 가장 큰 지불금을 보장합니다.
위의 논리에 확신이 서지 않습니까? 당신은 혼자가 아닙니다. 대부분의 가정에서는 이 권리를 얻지 못합니다.
NewRetirement 배우자 급여 설문 조사는 사람들이 배우자를 돕기 위해 급여를 연기하도록 설득하는 이유를 파악하려고 했습니다. 다음 전술이 효과적인 것으로 간주되었습니다.
평생 가치 비교: 다양한 청구 전략을 사용하여 한 가구의 총 평생 사회 보장 연금을 비교할 수 있습니다.
귀하의 사망 후 배우자의 소득 검토: 많은 사람들이 배우자가 사망한 후 수입이 어떻게 되는지 검토하는 것이 동기 부여가 된다고 말했습니다. 리소스 감소는 매우 극적일 수 있습니다.
기타 유용한 전술: 위의 내용 외에도 사람들이 가족의 장기적 이익을 위해 자신의 이익을 최대화하도록 설득하는 데 유용하다고 생각한 다른 전술은 다음과 같습니다.
