정기 보험 대 종신 보험:생명 보험을 구입하기 전에 모든 사람이 고려해야 하는 논쟁입니다.
"Richard"라는 이름의 Money Talks News 독자는 이 결정에 대해 다음 질문을 썼습니다.
<블록 인용>“아이가 둘 있는 40대입니다. 나는 최근에 생명 보험을 확인하고 있는데 내 친구 중 한 명이 나에게 내가 기간보다 평생을 사는 것이 훨씬 낫다고 말했습니다. 어떻게 생각하세요?”
생명 보험을 고려하는 것이 옳습니다, Richard. 저축이 많거나 소득이 매우 높은 배우자가 아닌 한 생명 보험은 갑작스러운 사망 시 가족을 보호할 수 있는 좋은 방법입니다.
평생 논쟁이라는 용어는 수십 년 동안 계속되어 왔습니다. 다음은 각각의 장단점입니다.
생명 보험에는 두 가지 유형이 있습니다. 5년, 10년 또는 20년과 같은 특정 기간 동안 생명을 보장하는 기간이 있습니다. 그런 다음 이론적으로 죽을 때까지 유지하는 "평생" 보장과 같은 영구 생명 보험이 있습니다.
이제 사람들이 일반적으로 보험을 어떻게 사용하는지 생각해 보십시오. 그들은 비교적 젊고 어린 자녀가 있을 때 정기 보험에 가입합니다. 그들이 조기에 사망할 경우 사망 보험금이 가족을 돌볼 것입니다.
그들은 60세 정도가 될 때까지 보장을 유지하며, 그 이후에는 아이들이 자립할 수 있고 보험의 필요성이 사라집니다. 만기가 도래하고 보험료가 비싸지기 시작하면서 더 이상 필요하지 않아 해지합니다.
정기 보험의 경우 보험에서 현금을 얻을 수 있는 유일한 방법은 사망하는 것입니다. 자동차, 주택 및 건강 보험과 마찬가지로 보호입니다. 투자가 아닙니다.
이름에서 알 수 있듯이 영구 보험은 영구적으로 유지하려는 정책입니다. 월 보험료의 일부는 사망 보험금으로 지불되고 다른 일부는 내부 저축 계좌로 들어갑니다.
영구 정책을 사용하면 현금 가치를 구축하기 때문에 일부 혜택을 받기 위해 죽을 필요가 없습니다. 이러한 유형의 보험은 투자로 간주될 수 있습니다.
"종신보험은 투자 계좌와 함께 제공되고 조만간 갚을 수밖에 없기 때문에 더 나은 거래가 아닐까요?"라고 생각할 것입니다. 비용이 훨씬 많이 들기 때문에 반드시 그런 것은 아닙니다.
최근에 읽은 예가 있습니다. 30세의 건강한 비흡연 여성이 연간 500달러에 100만 달러, 20년 만기 생명 보험에 가입할 수 있습니다. 그러나 동일한 여성이 영구 보험으로 동일한 100만 달러의 사망 보험금을 구매하면 연간 10,000달러를 지불할 수 있습니다.
현금 가치를 높이고 있지만 이것이 여분의 현금을 최대한 활용하는 것입니까?
즉, 투자인데 대단한 투자인가요?
많은 재정 고문들 사이에 "기간을 사고 그 차액을 투자하라"는 공통된 표현이 있습니다. 이는 연간 $10,000를 현금 가치의 영구 증권에 넣는 대신 사랑하는 사람을 보호할 정기 증권에 500달러를 지불하고 그 차액 9,500달러를 주식 뮤추얼 펀드와 같은 다른 곳에 투자하는 것이 낫다는 것을 의미합니다. .
왜요? 종신 생명 보험은 수수료와 관리 비용이 많이 들기 때문에 다른 선택에 비해 투자 효율성이 떨어지는 경우가 많습니다.
영구 보험이 합리적인 상황이 있습니다. 예를 들어, 상속인이 상속세 문제에 직면할 수 있는 경우 영구 생명 보험은 사망 시 세금을 납부하는 데 도움이 될 수 있습니다.
그러나 그 전략이 타당하려면 부자가 되어야 합니다. 연방 유산세가 적용되려면 귀하의 유산 가치가 1,170만 달러 이상이어야 합니다.
투자로서의 생명 보험에는 다른 이점이 있습니다. 예를 들어, 이자나 기타 수입을 빼기 전에는 세금을 내지 않습니다. 또한 현금 가치 정책에 따라 차입할 수 있습니다.
하지만 대부분의 전문가들은 이러한 혜택이 이러한 정책에 수반되는 더 높은 비용을 상쇄하기에 충분하지 않다고 말합니다.
귀하의 질문에 답이 되었기를 바랍니다, Richard. 제 생각에서 어떤 가치를 얻었다고 생각되시면 무료로 제공되는 멋진 뉴스레터에 가입하십시오.
자세한 내용은 "생명 보험에 가입하기 전에 물어봐야 할 7가지 질문"을 확인하세요.
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1991년에 Money Talks News를 설립했습니다. 저는 공인 회계사이며 주식, 상품, 옵션 원금, 뮤추얼 펀드, 생명 보험, 증권 감독 및 부동산 관련 자격증도 취득했습니다.
