오늘은 블로그 친구 Jim Wang이 재정 계획을 세우는 방법에 대한 훌륭한 블로그 게시물을 가지고 왔습니다. 즐기세요!
식당을 나와 입구에서 명함으로 가득 찬 어항을 본 적이 있습니까? 그 옆에 "무료 저녁 식사를 원하십니까? 재무설계사를 만나보세요!”
내가 어렸을 때 무료 저녁 식사를 원하지 않는 사람이 있기 때문에 그 어항 중 하나에 명함을 넣었습니다.
실제 재무설계사보다 영업사원인 "재무설계사"와 한 시간 이상 회의를 하고 저녁 식사 비용을 지불해야 한다는 사실이 밝혀졌습니다. , 그리고 재정 계획이 없었습니다. 하지만 그 어항이 어떻게 작동하는지 더 잘 이해할 수 있었습니다!
재정 계획이 중요합니다. 우리 모두는 이것을 알고 있지만, 우리 중 아주 소수만이 가지고 있습니다. 재무설계사를 만나 "계획"에 대해 누군가에게 지불할 시간이나 돈이 있다고 생각하기 때문입니다.
하지 않는 것이 현실입니다. 재무 계획은 매우 간단하며 오늘은 혼자서 어떻게 재무 계획을 세울 수 있는지 정확히 설명하겠습니다.
분명히 말씀드리자면 저는 재무설계사가 아닙니다. 저는 자격증도 없고 정식 교육도 받지 않았지만 여러 사람을 만났고 현재 한 사람과 함께 일하고 있습니다. 재무 설계사와 함께 일할 때 재무 계획을 수립하는 것 이상을 수행할 뿐만 아니라 실행하기도 합니다. 실행하지 않는 계획은 종이 한 장에 불과합니다!
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가장 간단한 용어로 현재(A) 및 미래(B) 재무 상태에 대한 계획과 소득, 자산 및 지출을 기반으로 A에서 B로 이동하는 전략입니다.
다시 말해, 오늘날 당신이 아파트를 렌트하는 독신 전문가이고 5년 안에 결혼한 집주인이 되고 싶다면 재정 계획은 결혼하고 5년 안에 집을 사는 방법을 알아내는 방법입니다. 계획을 세울 때 재정적 현실을 기반으로 하게 되므로 결혼하고 5년 안에 집을 사는 것은 불가능하다고 말할 수 있습니다!
계획이 있으면 알게 될 것입니다. 또는 최소한 최선의 추측을 하십시오.
이를 위해 현재 재정 상태를 파악하고, 미래 상태를 계획하고, 현재에서 미래로 나아가기 위한 계획을 세우는 세 부분이 있습니다.
관련:내 최고의 팁은 비상 바인더를 만드는 데 도움이 되는 In Case of Emergency 바인더를 확인하는 것입니다. 이것은 100페이지가 넘는 채울 수 있는 PDF 통합 문서입니다. In Case of Emergency Binder는 프로세스에서 심각한 합병증을 제거하고 중요한 정보를 실제로 준비할 수 있도록 돕기 위해 만들어졌습니다. 연구가 완료되고 워크북이 따라하기 쉬운 섹션에 배치되며 필요한 모든 것이 포함됩니다. 여기에서 확인하세요.
이것은 귀하의 자산에 대한 간단한 목록이며 귀하의 소득과 가까운 장래의 소득 잠재력에 대한 좋은 이해입니다. 매달 저는 스프레드시트에서 순자산을 추적합니다. 이를 통해 현재 우리의 재정 상태를 잘 알 수 있습니다.
매달 나는 그 수치를 업데이트하고 월간 스냅샷은 우리의 재정을 확인하는 것이기 때문에 중요하다고 유지합니다. 신용 카드 명세서, 은행 명세서를 검토하고 모든 것이 정확하고 정확한지 다시 확인합니다.
현재 상태의 두 번째 부분은 지출에 대한 높은 수준의 이해입니다. 재무 계획은 미래의 경로를 계획하고 저축과 자산 성장을 혼합하여 거기에 도달하는 방법에 관한 것입니다. 저축하는 금액은 수입과 지출에 따라 달라집니다. 오늘이 중요하다는 점을 이해하세요.
이것은 인간이 미래를 예측하는 데 서툴기로 악명이 높기 때문에 이 과정에서 가장 어려운 부분입니다. 재무설계사와 함께 일하면 스스로 하기 힘든 미래 계획에 대해 큰 소리로 이야기할 수 있는 기회를 얻을 수 있습니다. 나는 당신에게 깊은 관심을 갖고, 돈에 대해 솔직하게 이야기할 수 있고, 솔직한 피드백을 줄 수 있는 사람과 이야기하는 것이 좋습니다.
또한 하나의 미래 상태가 아니라 일련의 미래 상태에 대해 생각하십시오. 저는 5년 및 10년 단위로 우리의 재정적 미래를 생각하고 싶습니다. 내 30-35세 블록에서 무엇을 성취하기를 희망합니까? 50-60세의 블록에서 나는 무엇을 성취하기를 희망합니까? 5년 후와 5~10년 후에 집을 사고 싶습니다. 10년이 아니라 10-15년 후에 아이를 낳고 싶습니다.
블록이라는 아이디어가 마음에 듭니다. 유연성을 제공하고 계획에 유연성을 제공하기 때문입니다. 많은 사람들이 “5년 안에 집을 사고 싶다”는 목표를 세웠습니다. 목표는 완벽하지만 정확히 60개월 안에 집을 사지는 못할 것입니다. 몇 년 안에 당신은 당신이 좋아하는 동네에 있는 집을 찾기 위해 Redfin을 찾게 될 것입니다. 중개인을 찾고 사전 승인을 받고 길고 긴 주택 구매 절차를 거치게 되며 이 절차가 완료될 때마다 새 집에서 절정에 달합니다. "5년" 타임라인은 단지 지침일 뿐이며 결승선이 아닙니다.
저는 날짜를 설정하는 대신 블록으로 묶어 유연성을 포착하는 것을 좋아합니다.
이러한 성취 중 해당 블록의 미래 자금 조달 요구 사항은 무엇입니까? 재정 계획은 돈에 관한 것이기 때문에 이것이 진정한 질문입니다.
5년 후에 집을 사면 다운페이먼트가 얼마나 필요할까요? 저축을 시작하고 싶기 때문에 재무 계획을 알아야 합니다.
가장 어려운 저축 목표인 은퇴에 대해 생각해 봅시다. 40년 이상 정규직으로 일하는 전통적인 경력을 유지하고 65세에 은퇴하여 여가 생활을 할 계획이라면 알을 모아야 합니다.
이를 위해 나는 단순하게 유지하는 것을 좋아합니다. 앞으로 40년 이상 동안 재정을 더 잘 이해하게 되는 10년, 20년, 30년 후에 코스 수정 작업을 할 수 있는 충분한 시간을 갖게 될 것입니다. 지금은 퇴직금이 매년 지출의 25배가 되어야 한다는 4% 철수 규칙에 의존하십시오. 은퇴 후 매년 둥지 알의 4%만 빼면 죽을 때까지 알의 성장이 스스로를 지탱할 것입니다.
계산은 간단합니다. 1,000,000달러를 저축할 때마다 연간 40,000달러를 쓸 수 있습니다. 은퇴 생활 방식에 연간 $120,000가 필요하다고 생각되면 은퇴를 위해 $3,000,000를 저축하는 것을 목표로 하십시오.
겸손하게 유지하고 은퇴 비용이 연간 $80,000라고 가정해 보겠습니다. 이는 은퇴 저축으로 $2,000,000입니다.
그 숫자가 크게 보이면 퇴직 시 받을 것으로 예상되는 모든 연금 또는 사회 보장 혜택에 맞게 조정할 수 있습니다. 예를 들어, 나는 Social Security Quick 계산기를 사용하여 한 달에 약 $2,450의 혜택을 받는 경향이 있다는 것을 알게 되었습니다. 이는 연간 29,400달러의 혜택이 있으므로 원래의 80,000달러 중 지금은 50,600달러 또는 1,265,000달러의 둥지 계란만 있으면 됩니다.
어려운 부분을 완료했습니다. 이제 수학 부분을 할 시간입니다.
귀하의 계획은 일련의 미래 자금 조달 요구 사항입니다. – 5-10세의 집, 10-15세의 어린이 등
귀하의 계획은 이제 1) 저축할 금액을 설정하고 2) 자금 요구 사항을 충족하기 위해 저축할 위치를 설정하는 데 도움이 됩니다.
은퇴 목표인 45년 후 $1,265,000를 예로 들어 보겠습니다.
45년 후에 어떻게 거기에 도달할 수 있습니까? 그러기 위해서는 계산기가 필요합니다.
나는 기본 가정(8%의 투자 수익, 3%의 인플레이션, 65세 및 20년 퇴직 소득에 은퇴)을 유지했고 총 퇴직금 1,505,733달러에 도달하려면 은퇴를 위해 매달 822달러를 저축해야 한다고 말했습니다.
은퇴를 위해 매달 822달러를 배정해야 합니다.
이제 미래의 모든 자금 수요에 대해 이 작업을 수행해야 합니다. 5년 안에 집 한 채를 위해 $20,000를 저축하고 싶다면 한 달에 $333.33를 추가로 저축해야 합니다. 왜냐하면 그것을 저축 계좌에 넣었다고 가정하기 때문입니다. 더 변동성이 크지는 않지만 잠재적으로 더 보람 있는 주식 시장을 사용할 생각이기 때문입니다. 5년 안에.
이 두 가지가 필요하다면 한 달에 약 $1,155를 저축해야 합니다. 은퇴를 위해 주식 시장에 822달러, 집을 저축하기 위해 월 333달러를 저축합니다.
그게 가능한가요? 그것은 수입과 지출에 숨을 쉴 공간이 얼마나 있느냐에 달려 있습니다. 1,155달러를 저축할 수 없다면 추가 수입을 벌거나 지출을 줄이거나 미래 계획을 조정할 방법을 찾아야 할 수도 있습니다.
집에서 1년을 더 기다릴 의향이 있다면 매달 저축해야 하는 금액이 $1,100로 줄어듭니다.
계약금을 줄이면 목표 달성에 필요한 저축액도 줄어듭니다.
계획을 세우면 이제 어려운 숫자로 미래에 대한 현명한 선택을 할 수 있습니다.
매년 계획을 검토하십시오. 1년 전에 사용한 번호가 변경됩니다. 자금 조달부터 수입, 지출, 투자 수익에 이르기까지 모든 것이 필요하며 계획도 조정되어야 합니다.
이 모든 것의 목표는 미래에 대해 생각하고 계획을 공식화하는 것임을 기억하십시오. 정확성이 중요하지만 가장 중요한 것은 아닙니다. 상황이 바뀌면 그에 따라 계획을 조정하십시오.
예상보다 큰 인상을 받았거나 상속이나 보너스와 같은 횡재수를 받았거나 일정을 단축할 수 있는 재정적 이벤트를 받았을 수도 있습니다. 반면에 사고나 비상 사태가 발생하여 저축을 해야 하는 경우 계획에도 영향을 미칠 수 있습니다.
특히 변동성이 심한 투자 수익(정확히 8%는 아닐 것입니다!)과 같은 수치에 과민 반응하지 말고 계획을 적절하게 조정하십시오. 특히 향후 5년 이내에 자금 조달이 필요한 경우에는 더욱 그렇습니다.
계획을 세우는 것은 정보에 입각한 결정을 내리는 데 도움이 되기 때문에 중요합니다. 계획이 없으면 직감에 의존하고 완벽한 정보로 좋은 결정을 내리는 경우는 거의 없습니다.
Jim Wang은 10년 넘게 돈에 관한 블로그를 운영해 왔으며 가장 최근에는 WalletHacks.com에서 개인 금융에 대한 글을 씁니다. 독점 보너스 자료와 주간 업데이트를 받으려면 이메일 뉴스레터를 수신하도록 등록하십시오!
재정 계획이 있습니까? 왜 또는 왜 안되나요?
