안녕하세요! 오늘의 게시물은 Alaya가 공매도 경험을 통해 배운 것입니다. . Alaya는 Hope+Cents의 블로거입니다. 자신의 빚을 탕진한 후 그녀는 다른 사람들도 그렇게 하도록 돕는 일에 열정을 갖게 되었으며 재정을 관리하려는 사람들에게 조언, 격려 및 희망을 공유합니다.
2006년과 2014년 사이에 9백만 명이 넘는 미국인이 공매도로 집을 잃었습니다. 또는 월스트리트 저널에 따르면 주택 위기 동안과 이후에 압류. 나는 그 그룹의 일원이 되는 수상한 영광을 가지고 있습니다.
저와 제 가족은 2006년 주택 거품이 한창일 때 집을 구입했습니다. 2012년, 실직으로 인해 새로운 주에 취업하게 되면서 우리는 집을 팔아야 했습니다. 우리는 주택 가치보다 모기지론에 빚진 돈이 더 많았기 때문에 공매도를 선택했습니다.
집을 잃거나 포기하는 것은 삼키기 힘든 알약입니다. 주택 소유는 결국 "아메리칸 드림"이며 계획대로 진행되지 않으면 실패한 것처럼 느낄 수 있습니다. 실수와 실패를 다룰 때 우리에게는 두 가지 선택이 있습니다. 저는 공매도를 초래한 실수로부터 배우기로 선택했습니다.
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이 교훈은 중요한 재정적 결정을 내리는 데 적용될 수 있습니다. 다음은 공매도에서 배운 7가지 교훈입니다.
처음부터 집을 사지 말았어야 했습니다. 우리는 몇 달 또는 몇 년 동안 참을성 있게 저축하고 계약금을 긁어모은 후에 집을 구입하지 않았습니다. 오히려 저축할 돈이 없었고 소비자 부채에 시달렸습니다.
우리가 재정적으로 주택 소유에 대한 준비가 되어 있지 않았다는 사실에도 불구하고, 당시 우리가 손을 맞잡았던 "모두"가 그들의 집을 소유했기 때문에 어쨌든 그것을 추구했습니다. 나는 집에서 생활한 후 소름이 끼치는 교외 마을 주변을 운전하는 것을 분명히 기억합니다. 제 말은 진지하게, 2층 식민지에서 삶이 더 나아져야 한다는 것입니다. 그렇죠? 우리는 사회적 규범으로 보이는 것에 따라 재정적 결정을 내리도록 허용했습니다.
자신이 해야 한다고 생각하는 일이나 다른 사람들이 하는 일에 따라 재정적 결정을 고려하고 있다면 그것을 사회적 압력으로 인식하십시오. 귀하와 재정 상황에 적합한 유일한 결정을 내려야 합니다. .
내가 집을 구하는 과정을 겪을 때 나는 집을 사고 지불하는 것에 대해 정확히 두 가지를 알고 이해했습니다. 하나는 집을 원했고 다른 하나는 모기지론이 필요했습니다. 하나를 얻으려면. 제 이해는 여기까지였습니다.
나도 모르게 나는 부동산 중개인, 모기지 중개인, 그리고 그 과정에 있는 다른 모든 사람들에게 나에게 도움이 되는 결정을 내리도록 지시했습니다. 글쎄요, 그 사람들은 모두 먹는 것을 좋아하고 자신의 모기지론을 갚는 것을 좋아하기 때문에 결국 그들에게 도움이 되는 결정을 내리도록 저를 이끌고 있었습니다.
저에게 모기지 조건이 제시되었을 때, 저는 그것들을 이해하지 못했습니다. 하지만 집을 구했으니 상관없었다. 나는 계속해서 점선에 서명했습니다.
돌이켜 생각해보면, 나는 모기지 조건에 대해 스스로 교육했어야 했다. 아마도 완전한 이해가 저를 다른 길로 이끌었을 것입니다.
재정 결정의 세부 사항을 이해하지 못한다면 이해할 때까지 내리지 마십시오. . 처음에 이해가 안되는 부분이 있어도 괜찮습니다. 무지한 상태에서 앞으로 나아가고 중대한 재정적 결정을 내리는 것은 옳지 않습니다.
저희 주택 융자는 다양한 모기지 조건이라고 부르는 것입니다. 당신은 창조적인(일명 나쁜) 모기지 기간의 이름을 지었습니다. 우리는 그것을 가지고 있었습니다.
첫 번째와 두 번째 모기지, HELOC(주택 담보 대출 한도), 조정 가능한 이율, 이자만… 누락된 것은 풍선 지불뿐이었습니다. 아, 잠깐만, 우리는 집에 있던 6년 동안 대출 수정을 했고 새 조건에는 풍선 지불이 포함되었습니다.
저희를 모기지론에 들게 만들려고 애쓰고 강요하는 것은 우리가 감당할 수 없다는 신호였습니다. . 모기지 브로커가 "2년 동안 제때 갚고 다시 융자하기만 하면 됩니다."라고 말한 것을 기억합니다. 2006년과 2012년 사이에 주택 시장에 무슨 일이 일어났는지에 대해 지금 우리가 알고 있는 것을 안다면, 우리 모두는 그 제안에 큰 웃음(또는 울음)을 터뜨릴 수 있습니다.
나는 여기에서 발을 딛고 있을지도 모르지만, 당신이 무언가를 감당할 수 있는 유일한 방법이 융자에 있어 창의적이 되는 것이라면(예:대출자 지원 프로그램, 소액 다운 프로그램, 연장된 지불 기간 또는 강제로 다른 방법으로) 그것은 당신이 추구하는 것을 감당할 수 없다는 큰 경고 신호입니다. 눈에 보이지 않는 주의 표시에 주의하십시오.
저의 집을 구입하는 과정을 돌이켜보면 마음 속으로 제가 감당할 수 없다는 생각이 들었습니다. 우리의 자금 조달이 너무 창의적이어서 실제로 예술로 간주될 수 있었습니다.
나는 집을 구입하는 과정과 모기지론에 몇 년 동안 두 가지 모두에 대해 걱정했지만 우리는 우리가 듣고 싶은 것을 스스로에게 말하는 대가이기 때문에 , 나는 그 작은 속삭임을 침묵시키고 스스로에게 괜찮다고 말했다. 은행이 우리에게 돈을 빌려준다면 우리는 선한 것이겠죠? 나는 그 집을 원했고 간절히 원했습니다.
내가 모기지론을 닫기도 전에 모기지 브로커가 재융자에 대해 이야기했다는 사실은 속삭임이 아니라 귓가에 울리는 큰 사이렌 소리였습니다. 나는 그마저도 잠잠하게 할 수 있었다.
일이 잘못되었다는 인식에 주의를 기울여야 했습니다. 그 목소리를 들었어야 했다. 이유의 목소리였다. 들리면 들어보세요.
6년 동안 우리는 공매도 절차에 들어가기 전에 지불을 놓친 적이 없습니다. 모기지론을 갚고 제때 갚는 것이 중요했습니다.
이는 우리가 집에서 받는 급여의 최대 50%에 해당하는 최고 금액을 다른 비용으로 지불하고 있음을 의미합니다. 대학 학자금, 은퇴, 집 유지, 생활 같은 것들. 그 당시에 그 집을 소유하는 것이 장기적으로 우리에게 어떤 의미가 있는지 알았다면 다른 선택을 했을 수도 있다고 생각합니다. 아닐 수도 있습니다. 우리는 우리가 원했던 것을 원했고 지금 원했습니다!
재정 결정 비용을 신중하게 계산 , 그리고 당신이 앞으로 무엇을 희생할 수 있는지 알아두십시오.
저는 집을 잃은 것에 대해 경제를 탓하지 않습니다. 책임은 저와 제가 한 선택에 있습니다. 모든 사람의 이야기는 다르며 집을 잃은 수백만 명의 다른 주택 소유자를 대변할 수는 없습니다. 하지만 제 경우에는 경제의 희생양이 아니라 잘못된 선택의 희생양이라고 생각합니다.
집을 소유한 지 4년이 지나고 실직하기 전에 우리는 재정난을 깨고 74,000달러의 소비자 부채를 청산하기 위한 여행을 떠났습니다. 그것은 우리에게 놀라운 성취였습니다. 집을 공매도하는 것은 우리가 100% 부채가 없는 상태가 되기를 원했던 방식은 아니었지만 결코 들어가지 말아야 할 상황에서 벗어날 수 있는 길을 제공했습니다.
공매도를 해서 기분이 좋지는 않지만 부끄럽지 않게 되었습니다. 제가 실수를. 우리 모두가 가지고있다. 실수에 대한 역할을 소유하면 실수로부터 배울 수 있습니다. .
현재 나는 집을 임대하고 있으며 향후 몇 년 동안 주택 시장에 재진입할 것으로 예상되는 2백만 명의 다른 부메랑 구매자와 함께 다시 주택 소유를 추구하기를 기다리고 있습니다.
집을 사려고 할 때 종종 질문을 받습니다. 그 질문들과 함께 내가 “집세에 내 돈을 던지고 있다”는 말은 나를 사회적 압력을 가하는 것과 관련하여 예전으로 되돌아가게 만듭니다. 나는 내 방식과 시간에 내 꿈을 추구하고 있음을 상기시켜야 합니다.
고맙게도 나는 그 압력에 저항할 준비가 더 잘 되어 있지만, 가끔은 언제 아이를 낳을 거냐는 질문을 받는 아이가 없는 부부처럼 느껴질 때가 있습니다. (만약 당신이 아이가 없는 부부이고 월세를 낸다면, 신의 축복이 있기를. 나는 당신의 고통을 느낍니다.)
나는 집을 다시 소유하고 싶다는 생각을 좋아하지만, 우리 문화의 전통적인 주택 소유에 대한 그림에 도전하기로 선택했거나 완전히 포기한 사람들의 수많은 이야기에서 영감을 얻습니다. 집을 소유하는 것은 아메리칸 드림으로 간주될 수 있지만 그것이 당신의 꿈이 아니더라도 괜찮습니다.
재정적 목표와 꿈이 무엇이든, 원하는 방식과 시간에 대담하게 추구하십시오. , 다른 사람들이 당신이 따라야 한다고 생각하는 것과 일치하지 않더라도.
이 각 교훈을 통해 짜여진 또 다른 하나는 인내입니다. 조바심은 내가 감당할 수 없었고 사업을 살 돈도 없는 집을 사게 만들었습니다. 그리고 그것을 잃는 것은 나에게 인내를 가르쳐주었다. 최종 서류에 서명한 지 몇 년이 지난 후에도 인내에 대한 교훈은 여전히 계속되고 있으며 다음 주택 구매 경험에 적용할 수 있다는 것을 알고 있습니다.
나는 우리의 실수와 실패가 헛된 것이 아니라고 굳게 믿습니다. 헨리 포드(Henry Ford)가 말했듯이 "실패는 다시 시작할 수 있는 기회일 뿐, 이번에는 더 현명하게."
다시 시작하기를 기대합니다.
공매도, 압류 또는 기타 재정적 손실을 경험하셨습니까? 무엇을 배웠습니까?
