오늘은 Mustard Seed Money의 Rob이라는 독자가 쓴 훌륭한 기사가 있습니다. Rob은 32세가 되기 전에 단 7.5년 만에 $400,000 모기지를 상환할 수 있었습니다. 아래는 그의 이야기입니다. 즐겨보세요!
나는 대학 졸업을 기다릴 수 없는 이상한 아이 중 하나였습니다. 저는 항상 장기적인 관점을 가지고 있었고 대학을 디딤돌로 여겼습니다. 1학년 중 어느 날, 졸업하고 돈을 벌기 시작할 때까지 기다릴 수 없다는 말을 친구와 함께 수업에 걸어갔던 기억이 납니다.
내 친구는 믿을 수 없다는 표정으로 나를 돌아보며 그가 할 수 있는 한 살겠다고 고백했습니다.
말할 필요도 없이, 나는 다른 사람들만큼 대학을 즐기지 못했을 것입니다.
대학 졸업 후 삶에 너무 집중해서 스스로 설정한 삶의 목표를 달성할 수 없었습니다. 좋은 직장을 구하고, 결혼하고, 집을 사고, 아이들로 채우고 싶었습니다.
물론 실제로 일어난 일은 내가 상상한 순서를 따르지 않았습니다. 그러나 나는 일이 밝혀진 방식을 사랑한다고 솔직히 말할 수 있습니다.
3년 만에 대학을 졸업했고 닷컴 거품이 터진 직후에 졸업했습니다. 아시다시피 당시에는 많은 일자리가 떠돌아다니지 않았습니다. 하지만 보험 회사에서 보험에 가입했고 괜찮은 급여를 받고 있었습니다.
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다행히 집에서 부모님과 함께 살 수 있었습니다. 더 좋은 것은, 그들은 나에게 임대료를 청구하지 않았습니다. 나는 그들에게 내가 집에 살았다면 집세에 지불했을 돈을 집 계약금에 적용할 수 있다고 확신시켰습니다.
그들은 이것이 좋은 계획이라는 데 동의했습니다. 나는 가능한 한 빨리 돈을 모으기 시작했다. 2년 만에 계약금으로 8만 달러를 모을 수 있었고 내 가격대의 집을 찾기 시작했습니다.
저는 대학에 진학한 후 주택 시장이 폭발적으로 성장했다는 사실을 금세 알게 되었습니다. 5년 전에 사셨던 부모님의 집이 지금은 지불한 것의 세 배나 되었습니다. 그곳에서 나는 호화로운 주택에 투자하기 위해 상당한 규모의 계약금이 있다고 생각했지만 현실이 나를 덮쳤습니다.
멋진 타운하우스를 찾기 시작한 때부터 약 1년이 걸렸습니다. 새제품이라 유지관리가 거의 필요없을 거에요. 또한 HOA는 집의 외부를 유지 관리하므로 어떤 종류의 정원 일을 할 필요가 없습니다. 다른 우선순위를 가진 23세의 아이로서 이것은 놀랍게 들렸습니다.
그래서 그들은 23세의 400,000달러를 대출했는데 그 중 겨우 10%를 벌었습니다.
참고로 이것은 2000년대 초반이었습니다.
이 놀라운 타운하우스의 단점은 룸메이트를 데려오는 경우에만 살 수 있다는 것이었습니다. 내성적인 저로서는 두렵기도 하고 설레기도 했습니다. 어떤 의미에서, 나는 본질적으로 어울리기 위해 기본적으로 친구가 있을 것입니다. 반면에 나는 즉시 집주인이 되었고 그 결과 책임감이 더 커졌을 것입니다.
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엄마는 룸메이트를 몇 명 더 추가하면 집세를 빨리 내는 데 훨씬 더 가까워질 것이라고 확신했습니다. 그들은 5년 만에 집을 갚을 수 있었고, 그래서 저는 보고 싶은 훌륭한 영감을 얻었습니다.
처음에는 회의적이었습니다. 많은 전문가들은 집값을 절대 갚지 말아야 한다고 말합니다. 그들은 모기지 이자를 세금 공제로 내세우며 차액을 투자할 수 있다고 주장합니다. 대학에서 금융을 전공한 저는 복리 이자의 혜택을 받으려면 주식 시장에 일찍 투자하는 것이 얼마나 중요한지 알고 있었습니다.
대학 과정에서 기억나는 것이 있다면 제 교수 중 한 분이 이렇게 말씀하셨습니다. “in 타이밍보다 시장이 더 중요합니다. 시장.” 그 모든 훌륭한 조언과 함께, 당신이 내가 한 일을 알고 있다고 확신합니다.
나는 좋은 아들이 그러하듯이 전문가를 무시하고 엄마의 말을 잘 들었습니다.
게다가 부채가 나를 짓누르는 생각이 싫었습니다. 자라면서 집에서 빚은 금기로 여겨졌고 항상 위험을 회피했습니다. 부채가 나를 어떻게 묶을지는 정확히 예상하지 못했지만, 해결하지 않으면 미래에 후회할 것이라는 것은 알고 있었습니다.
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그래서 나는 엄마의 조언에 따라 잠재적인 룸메이트를 찾기 시작했습니다. 나는 직장 동료와 대학 친구 몇 명에게 다가갔다. 그들은 열성적으로 배에 올라탔고(임대료는 매우 합리적이었습니다), 나는 그것을 사기도 전에 집을 가득 채웠습니다. 그래서 나는 모든 준비가 되었거나 그렇게 생각했습니다.
나는 이 사람들과 한 번도 살아본 적이 없기 때문에 그들의 식습관/수면/청소 습관에 대해 전혀 몰랐습니다. 나는 우리에게 가사도우미가 절실히 필요하다는 것을 빨리 깨달았습니다. 청소나 청소에 자원하는 사람이 아무도 없는 한 집에 네 명이 살고 있어 엉망진창이 되었습니다.
물론, 바닥에 빈 Doritos 가방이 흩어져 있고 대학 기숙사의 배경에서 비디오 게임이 반복되는 것은 정상이었을 것입니다. 그러나 이것으로 더 이상 충분하지 않았습니다. 나는 이제 그 재산을 소유했고 그 성취를 자랑스러워했습니다.
말할 필요도 없이, 우리는 하녀를 고용할 때까지 처음 몇 달 동안 어떤 여성도 접대하지 않았습니다. 하지만 그 이후로는 순조로웠다. 내 지붕 아래 있는 모든 사람들은 격주로 그녀의 청소 서비스에 감사했습니다.
룸메이트가 생긴 후 처음 몇 년 동안은 대학에서의 경험보다 훨씬 더 즐거웠습니다. 그것은 또한 남자들이 그곳에서 살기 위해 나에게 매달 돈을 지불하는 데 도움이 되었습니다. 게다가 초저가 임대료 덕분에 만족하고 머물 수 있었습니다.
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그 동안, 나는 모기지 부채에 흠집을 낼 만큼 사람들의 기부금을 충분히 받고 있었습니다. 나만의 대출 상환 일정을 만들었습니다. 직장에서 나는 부채를 얼마나 빨리 갚을 수 있는지 알아보기 위해 스프레드시트를 가지고 놀곤 했습니다.
나는 집착하게 되었습니다. 추가 원금 지불 및 미지급 모기지 잔액에 미치는 영향을 통합하여 이러한 모든 시나리오를 실행했습니다. 초과 자금을 모기지론에 투자할 계획이었기 때문에 인상과 보너스를 기다릴 수 없었습니다. 대출 기간을 한두 달 정도 깎은 것이 제 책의 승리였습니다.
모기지에 계속 돈을 부으면 7.5년 만에 15년 모기지를 갚을 수 있다는 것을 알게 되었습니다. 하지만 그렇게 하고 몇 년 후, 저는 약간 지치기 시작했습니다.
룸메이트는 과거만큼 잘 지내지 못했습니다. 그들의 말다툼과 내 내성 사이에서 상황이 때때로 즐겁지 않게 느껴졌습니다. 그래도 매일 부채가 없는 목표를 주시해야 한다는 것을 스스로에게 상기시켜야 했습니다.
나는 빚이 없어졌을 때 하고 싶은 일들을 모두 적었습니다. 아무 걱정 없이 유럽으로 여행을 갑니다. 월급에 의존하지 않기 때문에 직장 생활에 더 많은 기회를 잡을 것입니다. 미래에는 배우자가 부채의 닻을 짊어질 필요가 없을 것이고, 내가 현명하지 않게 인출한 막대한 모기지를 지원하는 대신 그녀의 열정에 집중할 수 있을 것입니다.
돌이켜보면 솔직히 어떻게 했는지 모르겠습니다.
룸메이트와 함께 생활하는 것이 항상 복숭아와 크림은 아니었습니다. 내 룸메이트(성인)가 술에 취한 상태에서 Haymaker를 서로 던질 때가 있었습니다. 그들이 레슬링을 할 때도 있었고 벽에 구멍을 뚫어야 한다고 생각했습니다. 하지만 그 불편한 순간들을 견뎌낸 것 같아 너무 기쁩니다. 때로는 즐겁지 않았을 수도 있지만 지금은 뒤돌아보면서 룸메이트의 장난을 보며 기분 좋게 웃을 수 있습니다. 나는 그들 중 많은 사람들이 이제 아이들과 결혼했기 때문에 이러한 추억으로 이전 룸메이트를 놀리는 것을 좋아합니다. 오, 약간의 성숙도가 얼마나 큰 영향을 미칠 수 있습니까!
때로는 영원처럼 느껴졌지만 7.5년 만에 마침내 모기지를 갚았습니다.
아내에게 청혼했으며 9월 말에 결혼식을 올릴 예정이었습니다. 마지막 룸메이트도 결혼할 예정이었으나 9월 초였습니다. 그래서 그는 이사를 갔고, 나는 그의 마지막 임대료를 지불했고, 나는 내 집을 지불했습니다. 이것은 아내와 내가 결혼했을 때 아내가 빚이 없는 집으로 이사했다는 것을 의미했습니다.
축하의 일환으로 우리는 이듬해 봄에 유럽에 갔습니다. 가족의 고향인 노르웨이를 탐방하는 것부터, 친한 친구를 만나러 스페인을 방문하는 것까지 모두 담았습니다. 모두 잊지 못할 놀라운 추억이었습니다. 하지만 무엇보다 가장 좋았던 점은 유럽에서 부채가 없다는 것이었습니다. 이것은 확실히 하는 방법이었습니다. 비용 걱정 없이 일생일대의 여행을 계획할 수 있는 것이 좋습니다. 훨씬 더 즐거운 경험을 제공합니다.
여행에서 돌아온 지 얼마 되지 않아 직장에서 제 안전지대를 벗어난 거대한 도약을 할 수 있는 기회가 생겼습니다. 여전히 모기지가 있었다면 실패하고 잠재적으로 직장을 잃을까 두려웠을 것이기 때문에 나는 그 직업을 가지지 않았을 것입니다.
상사는 평판이 좋지 않았고 사무실에는 사기에 문제가 있었습니다. 보통은 그런 상황을 보고 "실패할 확률이 99%인데 이런 역할은 하고 싶지 않아"라고 생각합니다.
그래서, 내가 그것을 선택한 이유는 무엇입니까? 나는 사무실에서 하는 일이 좋았다. 나는 우리가 몇 가지 조정을 할 수 있다면 이 사무실을 고성능 기계로 바꿀 수 있다는 것을 알고 있었습니다.
모기지 없이 이 새로운 역할에 뛰어들 수 있다고 느꼈습니다. 여기 미친 부분이 있습니다. 나는 그것을 부수었습니다. 두려움이 없었기 때문에 필요하다고 생각하는 직업에 변화를 주었습니다. 더 황당하게도 나는 승진을 했고, 내 안전지대를 벗어난 역할을 더 많이 하게 됐다. 내 경력 궤적이 완전히 바뀌었습니다. 모든 것이 모기지론을 갚았고 그 대가로 두려움이 없었기 때문입니다.
담보 대출을 갚는 것은 예상치 못한 방식으로 큰 축복이 되었습니다. 아내의 가족 상황으로 인해 그녀는 특별한 도움이 필요한 여동생을 전 시간 간병인으로 돌보게 되었습니다. 아직 모기지가 있었다면 아내가 집에 머물면서 여동생과 아들을 돌보는 것이 재정적으로 훨씬 더 어려울 것입니다.
재택 간병인이 되는 것이 항상 쉬운 것은 아니지만, 아내는 모기지론이 없기 때문에 생기는 유연성을 좋아합니다.
아내도 모기지론이 없으면 집에 있을 것이라고 말한 친구들이 있습니다. 그 말을 들은 아내는 내가 그동안 희생한 것에 대해 항상 감사하고 또 그렇게 할 수 있도록 격려해 주신 어머니께도 감사드립니다.
마지막으로, 모기지론을 갚지 않고 주식 시장에서 얼마를 벌 수 있었는지에 대한 문제가 있습니다. 글쎄요, 저는 최근에 S&P 500에 투자했다면 받았을 수익을 다시 계산했습니다. 배당금으로 3.6%를 벌었을 것입니다.
비교하면 세금 혜택을 포함한 모기지 이자율은 3.5%였습니다. 따라서 시장이 내 모기지 상환액보다 0.1% 더 높았지만 위험을 고려할 때 그 차이가 나에게는 가치가 없었습니다.
그래서 저는 저의 극단적인 장기 집중이 결실을 맺었다고 믿습니다. 우리는 현재 혜택을 받고 있습니다. 수년 동안 내가 희생한 결과 우리 가족의 더 나은 생활 방식이 만들어졌습니다. 더 큰 재정적 자유를 경험하고 싶다면 모기지를 갚는 것이 좋습니다.
Michelle의 메모:Rob에 대한 자세한 내용을 보려면 그의 웹사이트 Mustard Seed Money를 방문하십시오.
모기지를 조기에 상환하려고 합니까? 왜 또는 왜 안되나요?
