여보세요! 오늘은 Right Hand Money Man의 멋진 기사를 가지고 왔습니다. 그는 아내와 함께 부채를 청산하고 강력한 재정 기반을 마련하는 데 결혼 첫 2년을 바친 밀레니얼 세대입니다. 그의 교육은 금융이지만 그의 마음은 사람을 위해 있습니다. 그는 사람들이 재정에 대한 명확한 비전을 갖고 이를 달성하기 위한 관리 가능한 단계를 개발하도록 돕는 데 많은 에너지를 바칩니다! 아래는 그의 게스트 게시물입니다.

"학자금 탕감 프로그램"이라고 하면 너무 많은 사람들이 "채무 없는 카드에서 벗어나라"는 말을 듣습니다. 학자금 대출에 대한 모든 정치 및 미디어 토론에서 이러한 프로그램이 정확히 무엇인지 이해하기 위해 소음을 차단하는 것은 어려울 수 있습니다. 학자금 대출을 상환하는 가장 좋은 방법은 무엇입니까?

밀레니얼 세대 사이에서 증가하는 추세는 학자금 대출을 탕감해 주는 것이 학자금 대출을 관리하는 가장 좋은 방법이라는 가정입니다. 너무 많은 사람들에게 이것은 재정 계획의 일부가 되었습니다.

사실은 대다수의 학생들에게 학자금 대출을 없애기 위해 사용할 수 있는 훨씬 더 나은 전략이 있다는 것입니다. 저는 이러한 프로그램이 존재하는 것에 대해 반대할 것이 없지만, 귀하를 위해 이 프로그램이 대출 상환의 목표가 되는 것을 원하지 않습니다.

이 게시물에서 가장 인기 있는 두 가지 프로그램을 예로 사용하여 이러한 프로그램의 내용을 더 많이 이해할 수 있도록 돕고자 합니다. 플랜 A.

학자금 대출 탕감 프로그램이란 무엇이며 어떻게 작동합니까?

학자금 대출 탕감 프로그램은 특정 조건과 적절한 자격 조건 하에서 대출자의 학자금 대출 잔액을 탕감하거나 취소해 주는 정부 프로그램입니다. 정말 좋은데요? 글쎄요, 계속 읽어주세요...

이 토론에서는 TLF(교사 대출 탕감) 및 PSLF(공공 서비스 대출 탕감) 프로그램에 중점을 둘 것입니다.

교사 대출 용서 프로그램(TLF)

교사 대출 용서 프로그램은 몇 가지 적격 환경 중 하나에서 저소득 가정을 섬기는 교사에게 제공됩니다. 여기에는 Title 1 서비스를 받을 자격이 있는 학군의 학교, Title 1 서비스를 받는 학생 전체의 최소 30%가 있는 학교, 저소득 상황으로 인해 자격이 있는 것으로 선택된 기타 학교 또는 인디언 보호 구역에 있는 학교가 포함됩니다.

기본적으로 이러한 환경 중 한 곳에서 연속 5년 동안 교사로 일할 경우 최대 $17,500의 직접 대출 또는 Stafford 대출을 탕감받을 수 있습니다. TLF는 귀하가 받은 PLUS 대출을 용서하지 않습니다. Perkins Loans에 대한 교사 취소 프로그램이 있지만 비슷한 조건으로 5년이 필요합니다.

생각해 보세요

당신이 학자금 대출 빚에서 벗어나기 위해 이 프로그램을 사용하는 교사라면 몇 가지 문제가 있습니다.

우선, 5년 동안 빚을 지기 위해 가입하는 것에 대해 이야기하고 있습니다! 그것은 오랜 시간이며 그 시간 동안 많은 일이 일어날 수 있습니다! 갑자기 당신의 직위가 삭감되었다는 통보를 받았을 때 최소한의 대출금을 지불하고 연결만 하면 어떻게 됩니까? 아니면 해고되면? 젊은 교사들에게 항상 일어나는 일입니다. 그러면 TLF 프로그램에서 구축한 연속 연도를 잃을 수 있습니다.

그 5년 동안 더 나은 직업 기회가 제공되거나 다른 진로를 선택하기로 결정했다면 어떻게 하시겠습니까? TLF 프로그램 자격을 갖추는 데 이미 시간을 투자했다는 사실을 알고 도약하시겠습니까?

또한 용서받을 수 있는 최대 금액은 $17,500입니다. 오늘날 미국에서 학자금 대출을 받고 있는 사람들의 평균 잔고는 $49,000입니다. 물론, $17,500는 그 중 좋은 덩어리지만 전체가 아닌 일부만 탕감받을 수 있도록 대출을 5년 동안 유보할 의향이 있습니까?

5년 내내 상환하여 나머지 잔액을 모두 탕감받지 못할 가능성이 있는 경우 대출을 더 빨리 중단하는 것이 낫지 않겠습니까? ? 이에 대한 자세한 내용은 나중에…

공공 서비스 대출 탕감 프로그램(PSLF)

PSLF(Public Service Loan Forgiveness Program)는 정부, 501(c)(3) 비영리 단체 또는 특정 공공 서비스를 제공하는 비영리 단체에서 일하는 사람들을 위해 존재합니다. 직접 대출에 대해 120 "적격 지불"을 하는 이 고용주를 위해 일하는 사람은 대출 잔액을 탕감받을 수 있습니다. 이 프로그램은 FFEL(Federal Family Education Loans) 또는 Perkins Loans가 아닌 직접 대출에만 적용됩니다.

120개의 적격 지급은 연속적으로 발생하지 않아도 되지만 계산하려면 지정된 유형의 고용주 중 한 곳에 고용되어 있는 동안 발생해야 합니다. 또한 납입일로부터 15일 이상 경과한 경우에는 계산되지 않습니다.

생각해 보기:

대부분의 사람들이 이미 알고 있는 것처럼 120회의 적격 지불에는 10년의 시간이 걸립니다. 잠시만 생각해 보세요. 10년 동안 이 악취나는 대출이 당신을 따라다니며 급여 기간마다 어깨를 두드리고 있습니다. 재미없어요.

이 프로그램은 직접 대출에만 적용되기 때문에 FFEL 및 Perkins 대출을 직접 통합 대출로 통합해야 용서받을 수 있습니다. 그럼에도 불구하고 이전에 결제한 금액은 120회 적격 결제에 포함되지 않습니다. 통합 후 바로 1제곱미터로 돌아왔습니다.

사람들이 이 프로그램에 대해 가지고 있는 가장 큰 오해 중 하나는 자격을 갖춘 고용주에서 일하고 지침에 맞는 급여를 지불하면 자동으로 자격이 된다는 것입니다. 귀하의 고용이 PSLF 표준에 부합함을 증명하려면 먼저 고용 증명서 양식을 제출해야 합니다. 이 양식을 제출하고 승인하기 전에 대출에 대한 모든 지불은 120건의 적격 지불에 포함되지 않습니다. 슬프게도 많은 사람들이 몇 년 동안 이것을 상환하는 방법을 알아냈습니다.

마지막으로 아마도 가장 중요한 것은 이 프로그램을 활용하기 위해 10년 동안 정부 업무 또는 비영리 부문에서 근무해야 한다는 것입니다. 많은 분야에서 민간 부문에서 훨씬 더 높은 소득 잠재력을 갖게 될 것입니다. 그러나 많은 사람들이 공공 서비스 세계에 머물며 대출이 탕감되지 않을까 하는 두려움 때문에 이러한 기회를 기피하고 있습니다. 이는 급여 인상을 거절하여 더 높은 소득세 범위에 들어가지 않도록 하는 것과 같습니다! 그것은 말도 안돼!

알겠습니다. 당신의 눈은 아직 당신의 머리로 돌아가고 있습니까? 이 모든 것을 생각하는 것만으로도 혈압이 오르기 시작하는 다른 사람이 있습니까? 사실 이러한 프로그램은 전혀 전략이 아닙니다. 극한 상황에 처한 사람들을 위한 안전망이지만 대부분의 경우 5~10년 이내에 부채를 면할 수 있다고 생각합니다.

더 나은 방법이 있는 이유

다시 말하지만, 대출 탕감 프로그램이 필요한 상황에 처한 사람이 대출 탕감 프로그램을 사용하는 것을 반대하지 않습니다. 내가 단호하게 반대하는 것은 당신이 처음부터 그것을 당신의 전체 계획으로 만드는 것입니다. 더 잘할 수 있고 더 잘해야 한다고 생각하는 이유는 다음과 같습니다.

도덕적으로는 모두 갚아야 합니다.

나는 당신을 게으른 놈이라고 부르는 늙은이가 아닙니다. 난 너야 학자금 대출 상환 과정을 거쳤습니다. 사실은 돈을 빌릴 때 구속력 있는 계약을 체결하고 갚겠다고 약속한 것입니다.

누군가 귀하를 억압하거나 귀하로부터 돈을 얻으려는 시스템이 아닙니다. 간단한 동의입니다. 당신의 말은 당신의 성실입니다. 대출금을 갚겠다고 약속했다면 전액을 갚는 것이 옳습니다.

수익의 속도

여러분 중 일부는 다른 사람보다 훨씬 더 많은 학자금 대출을 받고 있다는 것을 이해합니다. 그러나 당신이 돈 관리의 유일한 초점으로 삼는다면 당신의 대다수가 용서 프로그램의 5년 또는 10년 기간이 아니라 2년에서 5년 안에 돈을 갚을 수 있다고 생각합니다. 분명한 목표, 명확한 계획, 그리고 엄청난 열정만 있으면 됩니다.

경력 경로

학자금 탕감 프로그램 활용을 계획하는 많은 사람들이 취하는 태도는 그들이 자신의 분야에 갇혀 있다는 태도입니다. "글쎄, 나는 이 일을 계속해야 한다. 그렇지 않으면 내 대출은 탕감되지 않을 것이다." 이것은 당신이 깨뜨리고 싶은 희생자의 사고방식입니다!

당신은 당신의 삶을 통제하고 있습니다. 자신에게 가장 큰 잠재력이 있다고 생각되는 방향으로 자유롭게 경력을 발전시켜야 합니다!

이 용서 프로그램 중 하나를 사용하기 위해 10년을 기다릴 계획이라면 잠재적 수입 손실로 엄청난 돈을 잃을 수 있습니다. 나는 어떤 사람들이 정부나 비영리 단체에서 일하라는 매우 고귀한 소명을 느낀다는 것을 이해하며, 당신이 거기에 머무르는 것이 틀렸다고 옹호하는 것이 아닙니다. 그러나 많은 사람들에게 진실은 아마도 민간 부문 일자리에서 더 나은 돈을 벌 수 있다는 것입니다.

대출 탕감을 받기로 결정하면 대출 탕감을 받기 위해 이 잠재적인 경력 발전을 포기하게 됩니다. 수입을 늘리고 더 빨리 돈을 갚는 경력을 쌓는 것이 어떻겠습니까? 계속해서 순위를 올릴 수 있었는데 왜 10년 동안 망설이셨나요?

누가 대출 탕감을 사용해야 합니까?

이 질문에 대한 답은 간단합니다. 거의 아무도 없습니다.

앞서 말했듯이 학자금 대출 탕감 프로그램은 비정상적인 상황에 대한 안전망이지만 플랜 A는 매우 좋지 않습니다.

당신이나 사랑하는 사람이 오랜 시간 많은 보살핌과 돈이 필요한 만성 의학적 상황에 처했을 수 있습니다. 그것은 분명히 수년간 재정에 부담을 줄 것이므로 이러한 프로그램에 참여하는 방법을 알고 있어야 합니다. 가족이 재정적 압박을 받고 이와 같은 최소 대출 금액 이상을 지불할 수 없다는 것을 알고 있는 상황에서는 필요에 따라 이러한 프로그램을 사용할 수 있는 위치에 놓이게 됩니다.

또한, 앞서 언급한 귀하 중 특정 소명이나 직업과의 연관성을 느끼는 사람들은 소득 증가의 가능성이 거의 없는 경우 이러한 프로그램을 옵션으로 고려해야 할 수도 있습니다.

귀하의 경력이 어떠해야 하는지에 대해 논쟁하지 않겠습니다. 그러나 그것이 소득 잠재력이 극히 낮은 분야에 속한다면, 무엇에 가입하고 있는지 알아야 하고 더 이상 대출을 추가하지 않아야 합니다. 혼합(일명 대학원 학위).

많은 분들이 "하지만 이해가 안 돼요! 내 대출에 대한 월별 최소 지불금 이상을 감당할 수 없습니다!” 나는 당신에게 계속해서 읽고 내가 추천하는 것을 시도해보고 그 구석에 영원히 몰두하기를 권합니다. 상황을 바꿀 수 있는 예산 편성과 같이 줄일 수 있는 생활 방식이나 시작할 수 있는 연습이 있을 것입니다.

더 나은 계획

그래서 더 나은 계획은 무엇입니까?

대부분의 사람들은 단순히 의도적이지 않음으로써 얼마나 많은 돈을 낭비하고 있는지 깨닫지 못합니다. 대부분의 경우 이러한 간단한 단계를 순서대로 수행하면 부채 상환에 중점을 두고 2-5년 이내에 부채를 면제받을 수 있습니다.

1달러 예산

이전 자금을 위한 서면(또는 입력) 계획 당신이 할 수 있는 가장 스트레스를 줄이는 활동이 될 수 있습니다. 예산 책정은 "계획"의 또 다른 단어일 뿐이며, 그렇게 하면 모든 예산이 목표를 달성하는 데 도움이 됩니다. 이것은 정기적인 급여를 받고 소득이 일정하지 않은 사람들에게 적용됩니다.

경미한 비상 사태를 위한 저축

부채를 갚기 위해 생활 방식을 크게 줄이면 불가피하게 차나 집, 또는 누군가가 병원에 ​​가는 등 예상치 못한 일을 겪게 될 것입니다. 따라서 나는 1,000달러를 저축한 후 부채에 대한 추가 지불을 시작하여 놀라운 일이 생겼을 때 신용 카드에 의존할 필요가 없도록 하는 것이 좋습니다. 부채가 소멸되면 돌아와서 이 비상 자금을 최대 3-6개월치의 비용으로 늘릴 수 있습니다.

당신과 나쁜 날 사이에 약간의 현금이 있다는 것은 정말 좋은 일입니다!

생활 방식을 줄이고 부채에 투자하십시오

이제 본격적으로 시작해야 할 때입니다. 당신은 약간의 현금을 저축하고, 예산을 편성하고 있으며, 남은 일은 상환될 때까지 대출에 할 수 있는 모든 것을 투입하는 것입니다. 상환 계획, 용서 또는 취소가 필요하지 않습니다. 평생 자유를 누릴 수 있도록 다른 일 없이 몇 년만 일하면 됩니다.

당신이 갚아야 할 부채임을 확인하기 위한 조치를 취하십시오. 그렇다면 자유롭고 싶은 마음으로 동기부여를 받아보세요! 앞으로 10년 동안 Navient나 ACS 또는 그 밖의 누구에게나 한 번에 수백 달러씩 보내는 돈에 안주하지 마십시오! 더 빨리 작업을 완료하고 계속 생활할 수 있습니다!

요점

결론은 간단합니다. 대출 용서를 중심으로 인생을 계획하지 마십시오. 학자금 대출 탕감 프로그램은 대중을 위한 해먹이 아니라 몇 가지 상황에서는 괜찮은 안전망입니다. 더 높은 수입, 더 많은 기회, 더 나은 행동 통제를 추구하십시오. 빚을 갚고 저축하고 투자하십시오. 당신은 학자금 대출을 탕감받은 모든 공로를 돌이켜보면 언젠가는 백만장자가 되지 못할 것입니다.

학자금 대출 빚을 얼마나 갚았거나 갚을 계획입니까?

저자 약력:Right Hand Money Man은 아내와 함께 부채를 청산하고 강력한 재정 기반을 마련하기 위해 결혼 첫 2년을 바친 밀레니얼 세대입니다. 그의 교육은 금융이지만 그의 마음은 사람을 위해 있습니다. 그는 사람들이 재정에 대한 명확한 비전을 갖고 이를 달성하기 위한 관리 가능한 단계를 개발하도록 돕는 데 많은 에너지를 쏟고 있습니다!