“당신은 놀라워요! "
"놀라운 일을 하셨습니다!"
칭찬에 감동받지 않았습니까? 동아리에 가입하다. "Amazing"은 Lake Superior State University의 오용, 남용 및 일반적 쓸모 없음을 이유로 Queen's English에서 추방된 단어 목록을 만들었습니다. 그 유명한 동료 그룹에는 "nothingburger"가 포함됩니다.
"놀라운"과 마찬가지로 "재무 고문"이라는 용어의 느슨한 적용도 그 의미를 잃어 버렸습니다. 실제로 FINRA(Financial Industry Regulatory Authority)는 잠재 고객에게 다음을 권장합니다.
"...재무 분석가, 재무 고문(고문), 재무 컨설턴트, 재무 플래너 등은 일반적인 용어 또는 직함이며 특정 자격 증명을 보유하지 않은 투자 전문가가 사용할 수 있습니다."
대부분의 재정 조언 제공자는 최선을 다해 그렇게 하지만 공통 직함을 공유함에도 불구하고 다양한 기술을 제공할 수 있고 매우 다양한 서비스를 제공하며 다른 표준에 대한 답변도 제공할 수 있습니다. 일반적으로 일부 재무 전문가는 고객과 공식적인 재무 계획 계약을 체결합니다. 그들의 범위는 거래를 넘어 재무 상황의 여러 측면을 포괄합니다. 이러한 고문은 수탁자 역할을 하므로 고객의 요구를 자신의 요구보다 우선시해야 합니다.
다른 이들은 주로 거래적 관점에서 고객 관계에 접근하고 투자 증권에서 보험 계약에 이르기까지 제품 배포에 중점을 둡니다. 특정 제품을 추천하는 그들의 기준은 적합성입니다. 즉, 제품이 고객의 목표와 위험 허용 범위에 합당하게 적합하면 소집을 통과한다는 의미입니다.
유능하고 신뢰할 수 있는 조언자는 금융 서비스 산업의 다양한 틈새 시장에서 찾을 수 있지만 투자자는 금융 조언의 적용을 유도할 수 있는 인센티브를 알고 있어야 합니다.
보험 회사의 전속 대리인은 보험과 연금을 판매합니다. 그 또는 그녀는 판매 과정에서 부수적인 재정적 조언을 제공하지만 고객의 대리인으로서가 아니라 보험 회사의 직원으로서 그렇게 합니다. 비독점 제품에 액세스할 수 있지만 실제로 권장하는 것과는 거리가 멉니다. 결국 에이전트의 할당량과 보상은 독점 제품에 대한 비즈니스 규모와 밀접하게 관련되어 있습니다. 독점 연금 계약이 고객에 대한 적합성 테스트(부적절하지 않음을 의미함)를 통과할 수 있지만 다른 옵션은 더 나은 가격을 제시하거나 고객의 요구를 더 완벽하게 해결할 수 있습니다. 이 에이전트는 자신의 급여와 고객의 최선의 이익 사이에서 갈등을 겪고 있습니다.
한편, 시중은행에 소속된 대형 증권사에서는 고객의 투자, 저축, 부채 등을 관리하는 동일인이 이러한 니즈를 해결해주는 상품을 내놓고 있다. 이 고문의 보상은 그가 관리하는 예금 및 대출 계정의 수와 연결될 수 있으며 일부는 고객이 지불하는 이자 금액과 연결될 수도 있습니다. 결과 충돌은 다음과 같은 예를 통해 가장 잘 설명됩니다.
은행 담당자의 고객 중 한 명이 향후 5년 내에 주택을 판매할 계획이므로 가변 금리 모기지(ARM)는 월 비용을 단기적으로 매력적으로 줄일 수 있습니다. 담당자는 고객이 현재 고정 금리 모기지를 ARM으로 재융자하면 더 많은 돈을 벌 수 있으므로 고객이 판매할 수 없거나 판매할 의사가 없는 경우 금리 인상에 노출될 수 있는 실제 위험을 검토하지 않고 재융자의 이점을 제시합니다. ARM의 할인율이 만료될 때까지 집으로 돌아갑니다.
마진 계좌에서 발생한 이자의 일정 비율을 동일한 은행 담당자에게 지급합니다. 그의 고객 중 다른 하나는 가치 있는 주식을 보유하고 있으며 부채를 충당하기 위해 현금을 확보하기를 원합니다. 이 고객은 주식을 청산하고 양도소득세를 납부하는 대신 증거금을 사용하여 주식에 대해 차입할 수 있습니다. 세금 이연은 단기 현금 흐름을 개선하지만 이 전략의 장기적 지혜는 마진 이자율과 포트폴리오의 기대 수익 간의 차이에 달려 있습니다. 고객이 상대적으로 낮은 기대 수익률로 보수적으로 투자된 경우 마진을 도입하면 약간의 수익을 내는 포트폴리오가 수익률이 마이너스인 포트폴리오로 전환될 수 있습니다. 대리인의 보상에 좋습니다. 클라이언트에게 잠재적으로 불행한 일입니다.
고문을 평가할 때 다음 질문을 고려하십시오.
금융 전문가의 이익과 보상이 상품 선택이나 전략 구현에 따라 크게 달라지는 금융 조언을 위해 누군가를 고용할지 여부를 고려할 때 고객은 고문이 인간일 뿐임을 기억해야 합니다. 많은 사람들이 클라이언트에게 최적이 아닌 솔루션으로 인식되는 것을 제공하기 위해 자신의 요구 사항을 희생하지 않을 것입니다.
훌륭하고 신뢰할 수 있는 조언자는 다양한 고용 계약에서 찾을 수 있으며 갈등 환경이 반드시 나쁜 조언을 만드는 것은 아닙니다. 그러나 재정적 안녕을 위해 함께 일할 수 있는 더 나은 구조가 있는 경우에는 직함을 넘어 건전한 조언이 최우선 순위인지 확인하는 것이 좋습니다.
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