어떤 사람들은 선택한 은퇴 날짜까지 지속되는 직업 안정성과 때가 오면 충분한 부를 가질 것이라는 확신을 가지고 전략적으로 은퇴에 접근합니다.
이 운이 좋은 소수의 사람들은 우리 대다수와 다르게 은퇴를 고대할 수 있습니다. 정해진 나이에 정년퇴직을 강요받는 것이 아니라, 편안한 노후를 보내기 위한 자산 수준을 결정하고 이를 달성하기 위해 충분한 부를 축적하는 데 집중합니다. 만족의 열쇠는 근무 기간의 유연성을 확보하고 전략적 프로세스를 기반으로 은퇴 재정 요구 사항을 이해하는 것입니다.
요점:"그게 바로 당신이 하는 일"이기 때문에 그들은 65세에 은퇴하지 않습니다. 대신 그들은 편안하게 은퇴하는 데 얼마나 많은 시간이 필요한지 깨닫고, 그것을 목표로 삼고, 일단 도달하면 은퇴 시기를 원하는 대로 정합니다.
불행히도 우리 중 많은 사람들은 예상치 못한 일이나 건강 문제로 인해 이러한 유연성이 없습니다. 따라서 결과적으로 발생하는 생활 방식 결과를 처리하기 위해 기본 제공되는 비상 사태가 포함된 계획을 세우는 것이 중요합니다.
누구나 한 가지 현실에 직면해 있습니다. 은퇴가 언제까지 될지 아무도 모릅니다. 따라서 얼마를 저축해야 하는지 아는 것은 까다로운 제안입니다. 은퇴자들은 종종 은퇴 전 소득의 70~80%로 생활할 계획을 세우라는 말을 듣는다. 불행히도, 이러한 조언은 비현실적이고 성공적인 은퇴를 초래할 수 있으며, 자금 부족으로 인해 원치 않는 생활 방식 변화가 발생할 수 있습니다.
은퇴자들은 투자수익률, 기대수명, 의료비, 물가상승률 등 많은 변수가 제한적이거나 통제할 수 없는 변수에 직면해 있습니다. 반면에 특정 비용은 선호하는 삶의 질, 생활 방식 결정 및 개인이 선택한 퇴직 연령에 따라 통제할 수 있습니다.
은퇴 후 재정적 필요를 결정할 때 사람들은 종종 급여를 보고 이를 계획의 기초로 사용합니다. 하지만 그렇게 간단하지 않습니다. 이론적으로 연봉 $100,000를 버는 사람은 사회 보장 및 메디케어에 대한 비율(7.65%)과 아마도 10%의 세전 퇴직 저축을 갖게 됩니다. 이 두 가지 변수만 고려하면 이 개인은 비슷한 생활 방식을 즐기기 위해 퇴직 소득으로 연간 $100,000를 만들 만큼 충분히 저축할 필요가 없다고 생각할 수 있습니다. 이제 연간 82,350달러가 필요합니다.
그러나 이 방정식이 고려하지 않은 것은 건강 관리, 메디케어 보험료, 생명 보험료 및 기타 유사한 혜택을 포함하여 고용주가 제공하는 특정 부가 혜택이 이제 은퇴 후 개인적으로 지불되어야 할 수 있다는 것입니다. 이러한 종류의 실수로 인해 퇴직자들이 머뭇거릴 수 있습니다.
결론은 퇴직에 필요한 금액을 결정하려고 할 때 포괄적인 급여 할인 가정은 이치에 맞지 않는다는 것입니다.
최고의 전략적 은퇴 계획은 공식적인 절차에서 시작하여 위의 모든 변수를 고려한 현실적인 삶의 계획을 세운 다음 스트레스 테스트를 통해 은퇴가 성공할 수 있음을 입증합니다. 그러면 이 계획은 은퇴 목표를 달성할 수 있음을 재확인하기 위해 적어도 매년 업데이트되어야 하는 살아있는 문서가 됩니다.
너무 자주 은퇴 계획은 늦은 나이에 시작되며 은퇴 연령에 가까워집니다. 이로 인해 저축 부족과 기대 수명 연장으로 인해 퇴직을 최대 10년까지 늦추는 추세입니다.
은퇴 계획에는 지출을 정량화하는 것이 포함되며, 이는 지출 신화나 경험 법칙에 근거해서는 안 됩니다. 예를 들어 위에서 보았듯이 손실된 부가 혜택과 의료적 필요를 고려하지 않고 70%-80% 경험 법칙을 사용하면 필요한 것보다 20% 적은 실제 은퇴 자산을 가질 수 있습니다.
사람들이 직면하는 퇴직 변수에 대한 설명의 중요성을 감안할 때 현재 지출과 현실적인 퇴직 생활 방식을 파악하는 것을 포함하는 체계적인 프로세스를 진행하는 데 시간을 보내는 것이 가장 좋습니다.
현재 지출하는 금액을 고정 비용 및 변동 비용과 같은 광범위한 범주로 분류합니다.
고려해야 할 다른 지출 영역에는 보장되지 않는 의료(예:치과, 안과), 자선 기부 및 위험 관련 보험(예:생명 보험, 요양원 치료를 위한 장기 요양 보험 및 책임 보장)이 있습니다.
은퇴 후 시간제로 일할 계획인지, 사회 보장 연금과 연금에서 얼마를 기대할 수 있는지 알면 은퇴 지출 결정과 원하는 생활 방식을 결정하는 데 도움이 됩니다.
살고 싶은 라이프스타일 유형을 정했다면 예산을 마련하기 위해 은퇴 후 필요로 하는 기간을 다음 세 가지로 나눕니다. 이 간격은 다양한 활동 수준과 지출 수준을 반영하며 은퇴를 시작할 때 건강하다고 가정합니다.
첫 번째 은퇴 후 세그먼트 동안 지출이 원하는 활동 수준에 따라 실제로 10%-25% 증가한 후 다음 세그먼트에서 10%의 평준화 또는 감소가 뒤따르는 것을 발견하는 것은 드문 일이 아닙니다. 마지막 부분은 실제로 가정된 건강 및 건강 관련 요구의 함수이지만 수준 2 지출에서 하락이 없다고 가정하는 것이 더 낫다는 것을 알았습니다. 모든 경우에 변동 비용은 계획을 수행할 때 인플레이션을 조정해야 함을 기억하십시오. 귀하의 은퇴 계획에 대한 지속적인 연간 검토를 통해 이러한 세그먼트를 업데이트하여 귀하의 실제 및 예상되는 건강 및 생활 방식 제한에 대해 보다 의식적이고 민감하게 대처할 수 있습니다.
분명히 퇴직 후 비용은 생활 방식 선택의 함수입니다. 대부분의 사람들은 이전에 직장에서 보낸 하루 8~10시간이 은퇴 후 소파에 앉아 보내는 시간으로 대체되기를 기대하지 않고 여행, 가족 방문, 자원봉사 또는 아르바이트, 새로운 투자에 투자하는 데 시간을 보낼 것이라고 가정합니다. 별장 등
갑자기 일을 하지 않으면 지루해질 수 있습니다. 성공적인 은퇴는 수단이 아니라 의미가 있어야 합니다. 퇴직자는 목적 의식을 원하고 규칙적인 일정을 선호합니다. 은퇴 목표를 설정하고 은퇴 후 생활 방식을 계획하는 것은 마침내 은퇴를 결정했을 때를 대비한 자금을 확보하는 것만큼이나 중요합니다.
중요한 점은 계획 프로세스를 일찍 시작하는 것입니다. 경험에 근거하여 결정을 내리지 말고 생활 방식 선택에 따라 계산하십시오. 마지막으로, 만일의 사태를 고려하고 그에 따라 계획하십시오.
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