몇 달 전 9번째 생일을 행복하게 지냈던 강세장에도 불구하고, 최근의 시장 변동성으로 인해 많은 미국인들이 둥지 계란이 은퇴할 준비가 되지 않았다고 걱정하게 되었습니다.

4월 Gallup 여론 조사에서 아직 은퇴하지 않은 사람들의 거의 절반(46%)이 직장을 그만두면 재정적으로 편안하지 않을 것이라고 예상했습니다. 그리고 Ameriprise Financial이 6월에 발표한 또 다른 설문조사에서 은퇴한 응답자의 21%만이 자산을 줄이는 데 자신이 있다고 말했습니다.

이것은 많은 사람들이 돈을 키우는 사고방식에서 돈으로 생활하는 방식으로 전환하는 것에 대해 우려하고 있음을 나타냅니다. 솔직히 말해서 이전에는 한 번도 해보지 않은 일을 하기 위해 돈을 요구하고 있기 때문에 쉽게 전환할 수 없습니다.

은퇴 전까지는 최대한 많은 돈을 모으는 것이 주 목표였지만 은퇴 후에는 그 목표가 달라집니다. 은퇴자들은 돈이 필요할 때 그곳에 있고, 사용하는 한 돈이 지속된다는 사실에서 확신을 원합니다. 이러한 확실성은 다양한 전략과 투자에서 나올 수 있지만 첫 번째 단계는 은퇴 후 구조화된 소득 계획을 개발하는 것입니다. 귀하의 대체 월급?”

계획이 없으면 단단한 땅을 밟고 절벽을 건너는 것처럼 느껴질 수 있습니다. 청구서를 지불하고 식탁에 식사를 차리고 손주들을 위한 생일 선물을 사는 데 사용하는 몇 주에 한 번씩 오는 정기적인 급여에서 오는 확실성을 잃고 있습니다.

계획을 사용하면 퇴직 전 직원과 퇴직자를 너무 초조하게 만드는 최악의 시나리오를 피할 가능성이 더 높아집니다. 즉, 직장으로 돌아가거나 생활 방식을 크게 줄여야 할 수도 있습니다.

퇴직 소득을 분석하고 소득 계획을 세울 때 고려하는 몇 가지 사항은 다음과 같습니다.

1. 귀하의 사회 보장 혜택.

정부는 사회 보장 혜택을 극대화하려는 은퇴자들이 이용할 수 있었던 많은 허점을 닫았습니다. 그러나 예비 퇴직자의 거의 2/3가 사회 보장 제도가 어떻게 작동하는지 자신이 없다고 말했기 때문에 모든 예비 퇴직자가 경험 많은 금융 전문가에게 확인해야 하는 청구 전략이 수백 가지가 있습니다. (사회 보장 사무소 직원이 조언을 제공할 것이라고 기대하지 마십시오. 그들은 할 수 없습니다.) 염두에 두어야 할 몇 가지 고려 사항:

• 청구 시점을 고려합니다. 귀하와 귀하의 배우자가 귀하의 혜택을 켜기에 가장 적합한 연령에 대해 이야기하십시오. 더 이상 일을 하지 않는다고 해서 소셜 시큐리티를 청구할 필요는 없으며, 70세까지 기다리면 받는 시간이 길어질 것입니다.
• 배우자 전략을 세웁니다. 배우자 중 한 명이 사망하면 더 낮은 사회 보장 급여가 사라지므로 고소득자의 혜택을 최대화하고 싶을 것입니다. 또한 생존 배우자가 남은 평생 동안 잃어버린 수입원을 어떻게 대체할 것인지에 대한 계획도 있어야 합니다. 그 차이를 메울 만큼 지출이 줄어들 것이라고 기대해서는 안 됩니다.

2. 귀하의 연금.

확정급여형 플랜(연금)을 제공하는 고용주가 줄어들고 있으며 일부는 기존 플랜을 없애고 있습니다. 연금이 오는 경우 청구 옵션을 신중하게 고려하십시오.

• 배우자를 염두에 두십시오. 나는 거의 항상 기혼 근로자가 가능한 가장 큰 배우자 혜택을 선택하도록 권장합니다. 예, 월간 수표는 더 낮아질 것이지만 연금 수급자가 사망하고 생존자가 소득원을 상실하고 더 적은 수의 사회 보장 수표를 잃는 경우 생활 방식에 상당한 영향을 미칠 수 있습니다.
• 욕심 부리지 마세요. 고용주가 일시불 지급을 제안하는 경우 탐욕이 계획에 구멍을 뚫지 않도록 하십시오. 엄청난 수익을 기대하면서 돈을 가지고 시장에 내던지고 싶은 유혹이 있습니다. 그러나 시장 조정이 있는 경우, 특히 은퇴 초기에 문제가 발생할 수 있습니다. 단단한 땅처럼 보이는 것이 모래와 비슷할 수도 있습니다.

3. 투자 비용 절감

요즘 대부분의 근로자들은 퇴직금을 마련하기 위해 확정기여형(IRA, 401(k), 403(b) 등)을 사용한다. 많은 사람들에게 이것은 수십 년에 걸쳐 지출할 계획이 있는 확률과 끝의 배럴입니다. 안전한 출금율에 대해 생각해본 적이 있다면 그것은 구식의 "4% 규칙"입니다. 이제 금융 전문가들은 이 돈을 지속하려면 3%에 가까워야 한다고 말합니다.

• 보수적으로 가십시오. 은퇴가 임박했다면 보다 보수적인 투자 방식으로 전환하는 것을 고려해야 합니다. 더 젊고 회복할 시간이 있을 때 시장 하락은 낙담하지만 파괴적이지는 않습니다. 생계를 위해 돈을 꺼내면 상황이 바뀝니다. 일부 금융 전문가는 "잠시만 기다려 주십시오. 괜찮을 것입니다."라고 말할 수 있습니다. 그러나 뇌우가 치는 동안 단단한 땅을 밧줄 다리로 바꾸게 되며 토네이도가 올 수도 있습니다. 가능한 한 많은 돈을 벌어들일 위험이 있는 자산을 보호하는 방향으로 사고 방식을 바꾸는 것을 고려하십시오.
• 세금을 생각해 보세요. 또한 투자 계획의 세금 결과를 고려하고 싶을 것입니다. 엉클 샘은 세금 이연 계좌에서 인출한 돈 중 자신의 몫을 원할 것임을 잊지 마십시오. 재정 고문이나 회계사가 다가오는 납세 의무를 처리하기 위한 전략을 도와줄 수 있습니다.
• 다양성 유지 불행히도 모든 작업을 수행하도록 설계된 단일 재정 도구는 없습니다. 모든 옵션과 각 옵션이 상황에 따라 수행할 수 있는 작업을 고려해야 합니다. 예를 들어, 어떤 사람들은 부동산을 좋아합니다. 임대 부동산 관리에 대한 경험이 없다면, 저는 확실히 이 전략에 주의할 것입니다. 이는 귀하가 갖고 있는 직업을 덜 좋아하는 다른 사람과 거래하는 것과 같을 수 있습니다. 지방채는 보수적인 투자자들이 선호하는 경향이 있으며 전통적으로 견고한 수입원이지만 금리가 상승하는 환경에서는 채권 가격이 하락할 가능성이 있으므로 주의해야 합니다.

수입원이나 전략과 관련하여 미래가 어떻게 될지 예측할 수 없습니다. 따라서 은퇴 후와 인생에 큰 변화가 있을 때마다 정기적으로 소득 계획을 확인하는 것이 좋습니다.

그러나 은퇴하기 전에 계획을 세우면 더 안전하고 자신 있게 시작할 수 있습니다. 그리고 한 걸음도 빠뜨리지 않고 안정적인 급여에서 퇴직까지 이동할 수 있습니다.

Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.

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