고용주가 후원하는 연금 계획은 멸종 위기에 처한 종이 되었지만 항상 이랬던 것은 아닙니다. 1970년대 중반에 고용주가 후원하는 퇴직 계획을 이용할 수 있었던 민간 부문 근로자의 거의 90%가 연금을 가지고 있었습니다.
운이 좋은 근로자 중 상당수는 이제 퇴직을 앞두고 있거나 막 입사한 베이비 붐 세대이며, 연금 지급과 관련하여 몇 가지 중요한 결정을 내려야 합니다. 따라서 연금을 평생 동안 받을 것인지, 일시금으로 받을 것인지 선택할 수 있는 기회가 있다면 자격을 갖춘 조언가로부터 건전한 조언을 받는 것이 중요합니다.
전형적인 시나리오는 한 커플이 Ford나 General Motors와 같은 대기업의 연금을 가지고 내 사무실에 와서 약 100만 달러의 일회성 일시금 또는 한 달에 5,000달러의 평생 지불금을 제안받은 경우일 수 있습니다. 어떤 것이 그들에게 더 적합한지 알아보기 위해 첫 번째 단계는 은퇴 필요와 목표, 그리고 연금이 적용되는 방식을 결정하는 것입니다. 예를 들어, 당신이 나에게 100만 달러를 줬고 내가 평생 동안 한 달에 5000달러를 주겠다고 말했다고 가정해 봅시다. 하지만 당신과 당신의 배우자가 우연히 트럭에 치이는 경우, 잔액을 유지할 수 있습니다.
그것이 연금 보유자의 회사가 할 일입니다. 그것은 계약의 일부입니다. 최악의 시나리오에서 월별 지불금을 선택하는 것은 유산의 관점에서 볼 때 부부에게 좋은 거래로 판명되지 않습니다. 즉, 상속인에게 남길 수 있는 금액입니다. 또한 건강 측면에서 제한합니다. 예를 들어, 예상치 못한 장기 요양 비용을 지불하는 데 도움이 되도록 돈을 투자하려는 경우입니다.
물론 일시금 분배의 가장 큰 위험은 연금이든 401(k)이든 때로 은퇴 때까지 지속되지 않는다는 것입니다. 사람들은 퇴직금을 잘못 계산하거나 돈을 잘못 관리합니다. MetLife의 조사에 따르면 연금 또는 401(k)를 일시금으로 받은 은퇴 계획 참가자의 약 5분의 1이 평균 약 5년 동안 그 돈을 고갈시켰습니다. 따라서 돈에 관심이 없다면 연금을 월납으로 유지하거나 일시금을 연금에 넣어 평생 지불할 수 있도록 하는 것이 더 나은 선택일 수 있습니다.
어떤 사람들은 연금 일시금으로 주식 시장에 돈을 투자하는데, 이는 위험할 수 있습니다. 시장이 2000년에서 2009년과 같은 또 다른 10년을 경험한다면 평생 동안 돈이 고갈될 가능성이 더 큽니다.
사회 보장과 함께 보장된 수입원을 갖는 것이 중요합니다. 특히 우리가 지금 훨씬 더 오래 살고 있기 때문입니다. 연금 수령 방법(일시금 또는 월 지급액)을 결정할 때 비용과 건강 상태를 아는 것이 방정식의 핵심입니다.
월세를 선택하면 장수에 베팅하는 것이며 자산 이전은 그다지 걱정되지 않을 수 있습니다. 따라서 자녀나 손자 손녀에게 재산, 즉 유산을 남기기로 결정했다면 일시불을 원할 것입니다.
적절한 계획을 세우면 인플레이션을 상쇄하기 위해 증가하는 소득을 제공하거나 미래의 장기 요양 비용을 상쇄하는 데 도움이 되는 추가 소득을 제공하기 위해 연금 일시금을 구성할 수 있습니다. 예를 들어 일시불의 일부를 보장된 월 소득을 제공하는 연금에 할당하는 경우 장기 요양 이벤트의 경우 해당 소득 흐름을 향상시킬 수 있는 기능이 있습니다. 일시금 연금 분배를 사용하면 보장된 수입원을 가질 수 있을 뿐만 아니라 계획 내에서 이 "연금"을 사용자 정의할 수 있는 기회도 가질 수 있습니다.
매일 백만 달러짜리 결정을 내려야 하는 것은 아닙니다. 연금 매입 제안을 받으면 다음 5가지 중요한 질문에 대해 생각해 보십시오.
가장 중요한 것은 이러한 질문에 대해 숙고할 때 이 결정을 서두르지 않는 것이 중요합니다. 전문가의 도움을 받으십시오. 진실되고 편견 없는 조언을 얻으려면 등록된 투자 자문 회사 또는 CERTIFIED FINANCIAL PLANNERTM의 도움을 구하는 것이 좋습니다. 이는 수탁자 자격으로 행동해야 하므로 모든 권장 사항이 귀하에게 가장 큰 이익이 되어야 함을 의미합니다.
Dan Dunkin이 이 기사에 기고했습니다.
