고용주가 근로자가 퇴직할 때 금시계와 후한 연금을 지급하던 때를 기억하십니까?
그런 전통은 빠르게 사라지고 있습니다. 사람들은 더 이상 시계를 거의 착용하지 않습니다. 직원들은 전체 경력 동안 한 회사에 매달릴 가능성이 적습니다. 그리고 장기간 충성도가 높은 직원들에게도 확정 혜택 플랜을 제공하는 회사는 점점 줄어들고 있습니다.
그러나 하나의 주요 은유적 수정으로 시계 전통을 되살리는 것은 의미가 있을 수 있습니다. 근로자의 급여가 중단됩니다. 시간이 촉박하고 은퇴 후 20~30년에 직면하기 전에 상세한 재정 계획을 세우는 것이 현명할 수 있음을 약간 상기시켜 줍니다.
미국인이 더 오래 살고 있습니다. 사회 보장국(Social Security Administration)에 따르면 오늘날 65세가 되는 남성은 84세까지 살 것으로 예상할 수 있습니다. 오늘 65세가 되는 여성은 86.5세까지 살 것으로 기대할 수 있습니다. 그리고 그것들은 단지 평균일 뿐입니다. 65세 인구의 약 3분의 1은 90세를 넘고 7분의 1은 95세를 넘을 것입니다.
서면 계획은 앞으로 다가올 일을 정신적으로 준비하고 재정적 결정에 대한 책임을 지는 데 도움이 될 것입니다.
카운트다운 시계 아이디어가 효과가 있을까요? 모르겠어요. 그러나 나는 내가 만나는 몇몇 예비 은퇴자들에 대해 걱정한다. 시장을 보면서 손톱을 물어뜯는다고 인정하지만 계획이 없는 투자자. 정기적으로 다양한 계좌에 돈을 숨겨두지만 계획이 없는 저축자들. 많은 것이 필요하지 않다고 말하는 사람들은 단지 자녀를 위해 약간의 돈을 남기고 싶지만 계획이 없습니다.
은퇴가 임박했다면 인생에서 가장 포괄적인 계획을 세울 때입니다. 자신의 것을 만들거나 목표를 달성하는 데 도움을 줄 수 있는 신뢰할 수 있는 금융 전문가와 협력할 수 있습니다. 어느 쪽이든, 다음 세 가지 사항을 염두에 두시기 바랍니다.
직장 생활의 대부분은 아마도 가능한 한 많은 돈을 모으는 것이 목표였을 것입니다. 그리고 포트폴리오의 상당 부분을 주식 시장에 투자하는 것은 부를 쌓는 데 도움이 되는 좋은 방법이 될 수 있습니다. 그러나 은퇴가 임박했거나 은퇴하고 있고 큰 시장 손실에서 회복할 시간이 적다면 위험에 대한 노출을 줄이고 싶을 것입니다. 시장이 조정되거나 더 나빠지면 은퇴 생활을 위한 자금을 마련하기 위해 주당 가격에 관계없이 투자를 매각해야 하는 경우 그 결과는 치명적일 수 있습니다. 이를 "역 달러 비용 평균화" 또는 "반환 위험 시퀀스"라고 하며, 근로자의 재무 상태는 퇴직 직후 시장 상황에 따라 크게 달라질 수 있습니다.
게임에서 이기고 은퇴를 위해 충분한 돈을 모았다면 왜 모든 것을 위험에 빠뜨릴까요? 계획을 세울 때 장단기 목표를 달성하기 위해 얼마나 필요한지, 그리고 이러한 목표를 달성하기 위해 어떤 위험을 감수해야 하는지(그리고 하지 않으려는) 명확하게 설명하세요.
대부분의 사람들은 401(k) 또는 전통적인 IRA와 일종의 중개, 저축 또는 Roth 계좌, 연금 또는 부동산 투자로 은퇴합니다. 모두 훌륭합니다. 하지만 서류로 가득 찬 서랍은 종합적인 계획이 아니다. 나는 종종 그것을 콘서트 전에 튜닝하는 오케스트라에 비유합니다. 악기는 모두 거기에 있지만 지휘자가 연단에 올라 올바른 템포를 지시할 때까지는 소음일 뿐입니다. 서면 계획에는 401(k), Roth, 저축 등 어떤 계정에서 먼저 소득을 가져와야 하는지 알려야 합니다.
또한 그 혜택을 극대화하는 데 도움이 되도록 소셜 시큐리티를 청구할 시기와 방법과 70½세에 도달했을 때 필요한 최소 분배금(RMD)을 처리하는 방법을 결정해야 합니다. 시장 위험, 인플레이션 위험 및 세금 효율성을 살펴봐야 합니다. (나는 은퇴자들이 자신의 결정에 따른 세금 결과를 간과한다는 사실에 항상 놀랐습니다. 인출을 관리하고 다음 과세 구간에 부딪힐 가능성을 피함으로써 세금 부채를 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다.) 또한 중요합니다. 몇 년 동안 상황이 변할 경우에 대비하여 약간의 유연성을 유지하십시오. 그들이 일찍 결혼했는지 여부에 관계없이 많은 여성들은 은퇴 기간 동안 어느 시점에서 독신이 될 것입니다. 이를 염두에 두고 저는 항상 두 배우자 모두가 계획 과정에 계속 참여할 것을 촉구합니다.
은퇴가 가까워지면 다양한 금융 전문가와 미래의 금융에 대해 이야기해 달라는 초대장을 받게 될 것입니다. 그 과정에서 시장이 너무 위험하다고 생각하는 보험 대리인이나 특정 보험 상품이 마음에 들지 않는다고 말하는 투자 고문 대리인의 말을 들을 수 있습니다. 이 전문가들은 공화당과 민주당원만큼 당파적일 수 있습니다. 은퇴 전략에 투자와 보험 상품을 모두 포함시키면 어느 정도 이득이 있을 수 있습니다. 포트폴리오에 일부 주식을 보관하면 향후 인플레이션에 대처하는 데 도움이 될 수 있으며, 연금과 같은 보험 상품은 더 많은 안정성을 원하는 사람들에게 보장된 소득을 제공할 수 있습니다. 두 가지 모두를 제공할 수 있는 라이선스를 보유한 재정 고문이 전체 계획의 맥락에서 가장 적합한 옵션을 선택하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
알을 맡길 사람을 찾을 때 하나의 투자나 아이디어에 얽매이지 않고 다양한 금융 수단에 접근할 수 있는 독립적인 고문, 귀하의 최대 이익을 위해 일하는 수탁자를 고려하십시오. 당신의 전략.
궁극적으로, 당신이 만드는 계획은 당신이 괜찮을 것이라는 확신을 가질 수 있도록 당신의 요구를 충족할 수 있어야 합니다.
나는 장래의 고객이 은퇴할 때까지 그것을 이룰 확률이 90%라고 말하는 계획을 보여주도록 했습니다. 그리고 저는 그들에게 묻습니다. "당신과 내가 뉴욕으로 날아가려고 할 때 비행기에 탔던 100명 중 90명만이 갈 수 있다는 것을 알게 된다면 당신은 타시겠습니까?" 물론 대답은 아니오입니다.
그렇다면 성공 확률이 90%라는 느낌만 주는 계획을 세워도 될까요?
귀하 또는 귀하와 함께 일하는 전문가가 아직 은퇴에 대한 자세한 계획을 세우지 못했다면 다음을 기억하십시오. 지금은 귀하의 미래를 보호해야 할 때입니다.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.
우리는 개인의 필요와 목표에 맞게 다양한 투자 및 보험 상품을 사용하여 은퇴 전략을 수립하도록 돕는 독립 금융 서비스 회사입니다. 국가 등록 투자 고문인 Ocotillo Wealth Management를 통해 제공되는 투자 자문 서비스. 투자에는 잠재적인 원금 손실을 포함한 위험이 따릅니다. 어떤 투자 전략도 수익을 보장하거나 가치가 하락하는 기간에 손실을 방지할 수 없습니다. 이 웹사이트에 있는 보호 혜택, 안전, 보안 또는 안정적이고 안정적인 수입 등의 흐름에 대한 언급은 고정 보험 상품만을 의미합니다. 그들은 어떤 식으로든 증권이나 투자 자문 상품을 언급하지 않습니다. 연금 보증은 발행 보험 회사의 재무 건전성과 청구 지불 능력에 의해 뒷받침됩니다. 연금은 보험 회사에 따라 수수료, 해약 수수료 및 보유 기간이 적용될 수 있는 보험 상품입니다. 연금은 FDIC 보험에 가입되어 있지 않습니다. 이 정보는 재정적 결정을 위한 유일한 근거로 사용하도록 의도되지 않았으며 개인 상황의 특정 요구를 충족시키기 위해 고안된 조언으로 해석되어서도 안 됩니다. 우리 회사는 제안을 하지 않으며 여기에 명시된 어떠한 진술도 세금 또는 법률 자문을 구성하지 않습니다. 구매 결정을 내리기 전에 자격을 갖춘 전문가와 상담하는 것이 좋습니다.
