당신이 처음으로 괜찮은 급여를 받기 시작했을 때 부모님, 상사, 인사부 직원, 세무 대리인 등 모두가 당신에게 가능한 한 많은 돈을 투자하라고 말한 것 같았습니다. 고용주의 401(k) 계획은 무엇입니까?

고용주 경기를 잡아라, 그들은 말했다. 시장이 제공하는 성장을 얻으십시오. 그리고 큰 소리로 울부 짖는 세금 혜택을 이용하십시오. 지금은 세금이 더 높은 계층에 있는 동안 그 돈에 대한 세금을 내지 않고 나중에 은퇴할 때 걱정하지 않으시겠습니까?

그러나 그들이 그때 당신에게 말하지 않은 것은 (그들은 아마 몰랐기 때문일 것입니다) 당신이 그 세금 이연 계좌에 계속 돈을 채우면서 당신은 시한 폭탄에 자신을 묶고 있다는 것입니다.

은퇴해도 세율이 낮아지지 않을 가능성이 높기 때문입니다. 그리고 퇴직 소득을 위해 해당 401(k)(또는 SEP IRA 또는 403(b))에서 돈을 인출하기 시작하기 전에 상황을 진정시키는 데 도움이 되는 조치를 취하지 않으면 상당한 양의 알을 다음 주소로 보낼 수 있습니다. IRS는 매년.

미래에 세율이 인상될 수 있는 이유

그렇게 생각하지 않아? 다음은 고려해야 할 몇 가지 사항입니다.

• 대부분의 사람들은 지금 세금이 너무 높다고 생각하지만 훨씬 더 심각할 수 있습니다. 그들은 확실히 과거에 있었습니다. 2019년 최고 세율은 과세 소득이 $510,300(결혼한 부부가 공동으로 신고하는 경우 $612,350) 이상인 개인의 경우 37%입니다. 1944년에 $200,000 이상을 버는 사람 중 가장 높은 비율은 94%였습니다. 그리고 최고 비율은 수십 년 동안 높은 수준을 유지했습니다. 1987년이 되어서야 40% 아래로 떨어졌습니다. 2017년 세금 감면 및 고용법에 따른 현행 세율은 2025년 12월 31일에 종료되며 그 기준이 어디로 갈지는 아무도 모릅니다.
• 국가 부채는 22조 달러 이상이며 두 번째로 증가하고 있습니다. 대부분의 전문가들은 국가의 적자를 줄이고 부채를 상환하는 데 도움이 되는 유일한 확실한 방법은 정부가 더 많은 돈을 징수하는 것이라는 데 동의합니다. (참고:일반적으로 세금을 의미합니다.)
• 연방 예산의 상당 부분이 사회 보장, 메디케이드 및 메디케어를 포함한 다양한 종류의 사회 보험에 사용됩니다. 이러한 프로그램은 더 이상 비용을 충당하기에 충분한 수익을 창출하지 못하는 전용 세금으로 자금을 조달합니다. 우리 지도자들은 이러한 프로그램을 삭감하거나 세금을 인상하여 비용을 지불할 수 있습니다.
• 두 단어:베이비 붐 세대. 베이비붐 세대의 모든 구성원이 65세가 되는 2030년까지 퓨 리서치 센터는 전국의 18%가 적어도 그 나이가 될 것이라고 예측합니다. 고령화 인구가 사회 보장, 메디케어 및 기타 혜택을 계속 활용함에 따라 시스템을 더욱 고갈시킬 수 있습니다.

절세 전략:자신을 준비하는 방법

따라서 기본적으로 두 가지 선택이 있습니다. 데이터, 추세 및 전문가를 무시하고 무슨 일이 일어나는지 볼 수 있습니다. 또는 지금 은퇴 계획에 세금 전략을 통합하고 포트폴리오에 균형을 유지하고 다음 단계를 통해 세율 0%에 도달할 수도 있습니다.

1. 모든 투자 목록을 작성하십시오.
2. 귀하의 투자가 세 가지 다른 세금 버킷에 해당한다는 사실을 인식하십시오. 항상 세금(중개 계좌, CD 등); 차후 과세(401(k)s, 403(b)s, 전통적 IRA); 세금을 내지 않습니다(Roth IRA, 현금 가치 생명 보험, 지방채).
3. 항상 과세 및 후과세 과세 대상에서 비과세 대상으로 자금을 옮기는 전략을 세우는 것이 많은 사람들에게 합리적이라고 생각합니다. 그리고 가능하다면 현재의 세제 개혁이 종료되기 전인 향후 5년 동안 그렇게 하십시오.

대부분의 투자 결정과 마찬가지로 귀하에게 적합한 전략은 귀하의 개인 상황에 따라 결정됩니다.

한 가지 옵션은 Roth IRA 전환을 하는 것입니다. 기존 IRA 또는 401(k)에서 돈을 옮기고, 오늘의 요율로 세금을 납부한 다음, 원금과 수입이 다시는 과세되지 않을 것임을 알고 Roth 내부에서 자금이 성장하도록 합니다. 이 모든 작업을 한 번에 수행하거나, 세금 부담을 줄이려면 몇 년에 걸쳐 자금을 전환할 수 있습니다.

또 다른 옵션은 세금 이연 계좌에서 돈을 인출하여 세금 없이 정책 대출을 받을 수 있는 현금 가치 생명 보험 증권에 넣는 것입니다. (그러나 이것은 약간의 위험이 있는 더 복잡한 전략이므로 경험 많은 금융 전문가의 도움을 받는 것이 가장 좋습니다.)

어떤 전략을 선택하든 세금 이연 계좌에 쌓이는 돈이 걱정된다면 미루지 마십시오. 세금 폭탄이 당신의 은퇴 계획을 무너뜨리기 전에 없애도록 도와주세요.

투자에는 잠재적인 원금 손실을 포함한 위험이 따릅니다. 보험 및 연금 상품 보증은 발행 보험 회사의 재무 건전성과 청구 지불 능력에 의해 뒷받침됩니다. 정책 대출 및 인출은 가용 현금 가치와 사망 혜택을 감소시키고 정책을 소멸시키거나 소멸 보증에 영향을 미칠 수 있습니다. 기간 경과 시 미회수 원가 기준을 초과하는 미지급 정책 대출은 일반 소득세가 부과됩니다. 세법은 변경될 수 있으므로 세무 전문가와 상의해야 합니다. 적격 계좌에서 모든 인출에는 일반 소득세가 적용되며 59½세 이전에 인출하는 경우 10% 연방 추가 세금이 적용될 수 있습니다.

Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.