내가 아는 거의 모든 금융 전문가는 저축자들에게 회사의 401(k) 계획에 최소한 고용주의 상응하는 기여금을 받을 수 있을 만큼 기여하도록 조언합니다.

나는 다르게 주장할 수 없다.

그 회사 경기는 상사로부터의 보너스인 공짜 돈입니다. 가능하다면 현금으로 바꾸지 않으시겠습니까?

그리고 물론 세금 감면은 또 다른 보너스입니다. 엉클 샘의 청구서 없이 매년 세금이 계산되고 복리되기 전에 급여에서 돈이 나오기 때문에 확정기여 계획에 투자하면 4월 15일을 더 견디기 쉽게 만들 수 있습니다.

나쁘지 않죠?

은퇴할 준비가 될 때까지 말입니다. 401(k)(또는 403(b) 또는 전통적인 IRA)가 갑자기 세금 관점에서 저축자가 가질 수 있는 최악의 퇴직 계획이 되는 때입니다. 이유는 다음과 같습니다.

1. 귀하가 받는 모든 분배에는 최고 세율이 부과됩니다.

결국 기존의 확정기여형 플랜에서 인출할 때 기부금, 배당금 또는 자본 이득에서 나온 돈인지 여부에 관계없이 매년 해당 금액에 대해 정기적인 소득세를 납부해야 합니다. 그리고 그 돈은 인출할 때의 소득세율로 과세됩니다. (2019년 최고 한계 소득세율은 37%이지만 향후 변경될 가능성이 있습니다.)

은퇴 후 세금이 더 낮아질 것이라고 들었지만 반드시 그런 것은 아닙니다. 같은 생활 수준을 유지한다면 거의 같은 수입이 필요하게 되며, 이는 동일한 세율을 의미합니다. 그리고 은퇴 후 자녀가 성장하고 집에 대한 비용이 지불되고 상당한 세금 공제가 사라지면 더 높은 계층에 놓이게 될 수 있습니다.

2. 이중 과세는 종종 '표준'입니다.

은퇴 계획에서 나오는 돈에 대해 소득세를 납부하는 것 외에도 매년 인출하는 금액에 따라 사회 보장 연금에 대해 더 많은 세금을 납부하게 될 수도 있습니다.

귀하가 많은 퇴직자와 같다면 귀하의 사회 보장 금액에서 과세 대상이 되는 금액을 계산할 때 귀하의 퇴직 계획(Roth IRA 제외)의 분배금이 귀하에게 불리하게 작용한다는 사실을 깨닫지 못할 수도 있습니다. 따라서 퇴직 계획 분배금에 대해 세금을 내고 사회 보장 소득의 더 많은 부분에 대해 다시 세금을 냅니다. 그리고 자본 이득, 배당금 및 투자 이자가 있는 경우 그에 대한 세금도 더 많이 내야 한다는 사실을 잊지 마십시오.

3. 준비가 되었든 안 되었든 IRS에서 그렇게 하면 돈을 인출해야 합니다.

기존의 확정기여형 플랜은 원하지 않더라도 돈을 인출해야 하는 거의 유일한 유형의 퇴직 계좌입니다. IRS는 귀하의 계정에 퇴직금을 무기한으로 보관하는 것을 허용하지 않습니다. 일반적으로 70½세가 되면 인출을 시작해야 합니다. 그렇지 않거나 필수 최소 분배금(RMD)을 계산하는 데 실수를 하면 추가로 50%의 세금을 납부해야 할 수 있습니다.

4. 생존 배우자에게 남기는 것은 절대적으로 최악의 계정입니다.

배우자가 재정적으로 안정되기를 원하고 해결책이 큰 IRA 또는 401(k)를 남기는 것이라면 다시 생각하십시오. 가장 낮은 납세자 신분(공동 신고)에서 가장 높은 납세자 신분(독신)으로 넘어가려는 사람에게 완전히 과세 대상 계정을 남겨두고 있습니다. 해야 할 일과 반대입니다.

5. 귀하의 계정은 세법 변경 사항에 완전히 노출되어 있습니다.

401(k)에 침묵하는 파트너가 있고 그의 이름은 엉클 샘입니다. 의회가 만날 때마다 정부가 저축액에서 IRS의 몫을 늘리기로 결정할 가능성이 있습니다. 솔직히 말해서 당신은 그것에 대해 할 말이 없습니다. 그것이 문제가 되지 않는다고 생각한다면(향후 세율이 인상되지 않을 것으로 예상된다면) www.usdebtclock.org를 확인하십시오.

따라서 포인트 A(401(k) 계획에서 돈을 저축하는 것이 좋은 생각처럼 보일 때)와 포인트 B(401(k)에서 돈을 인출하는 것이 매우 나쁜 생각처럼 보일 때) 사이 어딘가에 있다면 어떻게 해야 할까요? )?

이러한 계정에서 빠져나갈 전략적 방법을 파악하기 위해 매년 세무 담당자(세무 ​​담당자가 아님)와 함께 앉아 있어야 합니다. 세무사와 세무사의 차이점은 무엇인가요? 세금 계획자는 현재와 미래에 세금을 줄이는 방법에 대해 교육하는 반면, 세무 대리인은 세금 고지서를 계산하여 IRS로 보냅니다.

Roth 전환을 통해 그 돈을 전통적인 IRA에서 Roth IRA로 옮기고 싶을 수 있습니다. 전환하는 금액에 대한 세금 고지서를 지불해야 한다는 사실을 깨닫습니다. 또는 Roth와 매우 유사하게 작동하는 특별히 설계된 생명 보험 플랜으로 전환할 수 있습니다. (하지만 그 환경을 진정으로 이해하는 사람과 함께 일하지 않는 한 생명 보험 옵션을 엉망으로 만들지 마십시오.)

오늘 세금을 조금 더 내야 하지만 여기서 이야기한 모든 문제를 해결할 수 있습니다.

• 이러한 계정의 향후 분배금은 과세 대상이 아닌 면세 대상이 됩니다.
• 기존 IRA에 있을 때와 같은 방식으로 사회 보장 또는 양도소득세 계산에 반영되지 않습니다.
• 이러한 옵션 중 하나에서 강제 배포되지 않습니다.
• 생존하는 배우자를 위해 남겨둘 면세 자금이 있습니다.
• 그리고 정부가 저축에서 차지하는 비중을 늘리기 위해 의회가 취할 수 있는 모든 조치에 대해 예방접종을 받아야 합니다.

모든 계정에 대해 고려해야 할 사항은 다음과 같습니다. 지금 세금을 납부할 수도 있고 나중에 납부할 수도 있지만 세금은 납부됩니다. 따라서 재정 고문 및/또는 세무 전문가에게 그것이 귀하와 귀하의 가족에게 어떤 영향을 미치는지 이야기하십시오. 그리고 은퇴를 향해 나아갈 때 몇 가지 조치를 취할 준비를 하십시오.

Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.