일년 내내 저는 다양한 재정적 문제와 목표를 가진 수십 명의 새로운 고객을 만납니다. 흥미롭게도, 내가 이 절충주의 그룹에서 가장 흔히 듣는 고백 중 하나는 커피 구매에 관한 것입니다. “나는 매일 아침 라떼를 삽니다. 해서는 안 된다는 것을 압니다. 나는 그 돈을 커피에 낭비하는 대신에 정말로 투자해야 한다. 나는 돈에 약해요.”
많은 사람들이 매일 커피에 돈을 쓰는 것이 재정적 목표를 달성하는 데 방해가 될 것이라고 믿는다는 것은 매혹적입니다. 그렇지 않습니다.
이 오해는 실제로 투자자가 재무 결정을 보는 방식에 훨씬 더 큰 문제가 있음을 나타냅니다. 많은 사람들이 작은 구매에 돈을 아끼는 데 너무 집중하지만 훨씬 더 큰 돈에 관한 결정은 종종 무시합니다. 대규모 재정 지출을 올바르게 처리하고 저축을 위한 규칙적인 절차를 수립하는 것이 훨씬 더 중요합니다.
매일 한 잔의 커피에 돈을 쓰는 것은 월급으로 생활하지 않는 한 인생을 바꾸는 결정이 아닙니다. 그러나 생활 방식을 마련하기 위해 너무 많은 부채를 빼면 할 수 있습니다. 파괴적이다. 사람들이 과신하는 일반적인 영역에는 고등 교육, 주택, 자동차 및 신용 카드가 포함됩니다.
College Board에 따르면 2019-2020 학년도의 평균 등록금은 사립 대학의 경우 $36,880, 공립 대학에 다니는 타주 거주자의 경우 $26,820입니다. 이 수치에는 연간 12,000달러를 추가로 쉽게 추가할 수 있는 식비, 학용품 비용이 제외됩니다. 또한 일부 학생들은 대학원에 진학하는데, 이는 또 다른 큰 돈이 될 수 있습니다.
교육은 모든 사람의 발전에 중요한 부분이지만 그러한 결정의 재정적 영향을 간과하지 않는 것이 중요합니다. 이것은 대학이 대중에게 판매되는 것보다 덜 화려하게 보이게 할 수 있지만, 현실은 대학 경험이 누군가가 자신의 소득 잠재력을 높이고 빚더미에 부담을 주지 않도록 궤도에 올려 놓아야 한다는 것입니다. 두 사람 모두 성공했지만 50만 달러의 빚을 지고 있는 젊은 부부를 만나는 것은 드문 일이 아닙니다. 어떤 경우에는 은퇴하기 몇 년 전에 학자금 대출 상환을 마치게 됩니다.
대학을 결정하거나 지원 과정에 있는 학생을 상담할 때 가장 좋은 조언 중 하나는 교육을 투자로 봐야 한다는 것입니다. 갚을 방법에 대한 게임 계획 없이 너무 많은 빚을 지고 있는 학생들은 평생 동안 그 결정의 부정적인 재정적 영향을 느낄 수 있습니다. 고맙게도, 주립 학교, 자격증 프로그램, 커뮤니티 칼리지에서 몇 년을 보내거나 재정 지원이 제공되는 선택을 선택하는 등 고등 교육을 위한 훌륭하고 비용 효율적인 옵션이 많이 있습니다. 이러한 옵션을 고려하면 학생이 산더미 같은 학자금 대출을 안고 인생을 시작하지 않고도 훌륭한 경력을 쌓을 수 있습니다.
고등 교육과 마찬가지로 주택 소유는 모든 사람이 추구해야 하는 아메리칸 드림으로 낭만적입니다. Zillow에 따르면 평균 주택 목록 가격은 $226,800이며 위치에 따라 그 배수가 될 수 있습니다. 주택 구입은 많은 미국인이 하는 가장 큰 구매이며 신중하게 고려해야 합니다. 잠재적인 주택 구매자가 집중하는 계약금 및 마감 비용과 같은 초기 비용 외에도 주택 소유와 관련된 지속적인 비용을 염두에 두는 것도 중요합니다.
모기지와 보험료 외에도 부득이하게 고장이 났을 때 집을 유지하기 위한 수많은 비용이 있습니다. 실제로 감당할 수 있는 주택을 구입하려면 이러한 연간 유지 비용을 고려하는 것이 중요합니다. 그 동안에 더 오래 임대하거나 시장에 진입하기 위해 더 작은 집을 사는 데 아무런 문제가 없습니다. 개인적인 악몽으로 바뀔 수 있는 "아메리칸 드림"을 서두르는 것보다 이 결정에 시간을 들이는 것이 훨씬 낫습니다.
가정을 제외하고 많은 가족에게 가장 중요하고 가장 큰 구매 중 하나는 자동차입니다. 자동차 정보 사이트 Edmonds에 따르면 평균 신차 가격은 현재 $36,718 이상입니다. 또한 AAA 연구에 따르면 연료, 유지 보수, 보험 및 대출 비용을 고려할 때 평균 미국인이 새 차량을 소유하는 데 연간 약 9,282달러가 소요됩니다. 이 수치는 2018년 $8,849에서 증가한 것입니다.
평균적인 미국 가정에 두 대의 자동차가 있다는 점을 감안할 때 이 결정은 훨씬 더 중요합니다. 다행히도 비용 관리에 도움이 되는 자동차를 구입하는 데에는 많은 선택이 있습니다. 여기에는 중고차 구매, 고급 브랜드 피하기, 완전히 장착된 모델을 구입하지 않는 것이 포함됩니다. 자동차의 궁극적인 목적은 귀하와 귀하의 가족을 A 지점에서 B 지점으로 데려가는 것이라는 점을 명심하는 것이 중요합니다. 고맙게도 큰 비용을 들이지 않고도 이 작업을 수행할 수 있습니다.
재정적으로 지식이 있는 모든 사람은 신용 카드 부채가 개인의 순자산에 암이 된다는 것을 이해합니다. 부채는 기하급수적으로 늘어나고 관리하기가 점점 더 어려워집니다. 보상 프로그램, 할인, 사기 방지와 같은 안전 조치, 신용 점수 구축 등 신용 카드를 사용하면 많은 합법적인 이점이 있습니다. 단, 신용카드 잔액은 매월 전액 지불해야 합니다.
물건을 살 여유가 없다면 신용 카드 부채를 사용하여 자신을 과도하게 확장하는 것은 결코 올바른 접근 방식이 아닙니다. 2019년 8월 세인트루이스 연준은 미국의 평균 신용카드 이자율이 16.97%라는 놀라운 사실을 발견했습니다. 이 높은 이자율을 사용하여 수학을 통해 작업하면 부채 수준이 극복할 수 없을 것이며 매우 짧은 기간에 재정적 어려움으로 이어질 것임을 분명히 알 수 있습니다.
"먼저 지불하십시오"는 정기적으로 저축하는 것의 중요성을 강조하기 위해 개인 금융 업계에서 자주 사용되는 문구입니다. 수입의 일부를 저축에 할당하면 투자자가 재정적 미래에 우선순위를 두고 다른 목표에 집중할 수 있습니다.
"넛지"를 사용하면 장기 저축 전략을 더 쉽게 구현할 수 있습니다. 노벨상 수상자인 경제학자 리처드 탈러와 하버드 법대 교수인 캐스 선스타인이 대중화한 넛지 개념은 행동에 영향을 미치는 방식이다. 이것은 개인이 특정 결정을 더 쉽게 내릴 수 있도록 함으로써 달성됩니다. 넛지의 예는 회사가 새 직원을 401(k) 계획에 자동으로 등록하는 경우입니다. 직원은 항상 그러한 계약에서 탈퇴할 수 있지만 대부분의 경우 직원의 관성은 직원이 401(k) 모든 급여에 기여하도록 합니다.
또 다른 넛지는 매년 자동으로 저축률을 높이는 것입니다. 이 기능을 사용하면 직원이 연간 기여하는 금액을 자동으로 증가시켜 아직 401(k)를 최대화하지 않은 직원이 해당 목표에 더 가까이 다가갈 수 있습니다. 다시 말하지만, 개인의 비활동으로 인해 전체 고용 계획을 고수할 수 있기를 바랍니다.
마지막으로 회사 계획에 기여한 자금이 신중하게 투자되도록 하기 위해 기본 투자 옵션을 사용할 수 있어야 합니다. 개인 금융에 대한 배경 지식이 없는 플랜 참여자가 401(k) 자금을 현금으로 남겨두거나 똑같이 나쁜 경우 부적절한 자금에 투자하는 것은 매우 일반적입니다. 두 가지 인기 있는 기본 옵션은 직원의 연령을 기반으로 한 목표 날짜 펀드 또는 주식과 채권 간의 균형 펀드입니다. 많은 전문가들이 이러한 투자에 대한 맞춤 설정의 부족이나 기타 결함을 지적할 수 있지만, 두 옵션 모두 직원의 복잡한 투자 의사 결정 프로세스를 제거하고 잘못된 투자 선택으로 포트폴리오를 폭파시키는 것을 방지한다는 데는 의심의 여지가 없습니다.
매일 커피를 사거나 다른 돈을 꼬박꼬박 꼬집는 속임수를 피하는 것은 좋은 결과를 얻을 수 있지만 실제로 재정적 목표를 달성하는 능력에 의미 있는 영향을 미치지는 않을 것입니다. 사실, 이러한 작은 방종은 재정에 의미 있는 영향을 미치지 않으면서 삶을 더 즐겁게 만들기 때문에 신중한 투자자들 사이에서 권장되어야 합니다.
대신 개인은 부채에 관한 올바른 결정을 내리고 저축 전략을 수립하는 데 더 많은 시간을 투자해야 합니다. 그렇게 하면 투자자들이 매일 라떼를 즐기고 은퇴도 즐길 수 있다는 사실에 위안을 얻을 수 있을 것입니다!
면책 조항:이 기사는 Oppenheimer &Co. Inc.의 재정 고문인 Jonathan Shenkman이 작성했습니다. 여기에 설명된 정보는 신뢰할 수 있는 출처에서 파생되었으며 논의된 시장 부문에 대한 완전한 분석을 의미하지는 않습니다. 여기에 표현된 의견은 예고 없이 변경될 수 있습니다. Oppenheimer &Co. Inc.는 법률 또는 세금 관련 조언을 제공하지 않습니다. 표현된 의견은 미래 사건의 예측, 미래 결과의 보장 및 투자 조언을 위한 것이 아닙니다.
