은퇴 후 투자 계정에 크게 의존할 것으로 예상되는 여성의 경우 시장 변동성이 유일한 관심사는 아닙니다. 세금이 퇴직 소득에 미칠 수 있는 영향을 최소화하는 것도 중요합니다. 이는 과세 대상, 유예 및 비과세 등 다양한 유형의 투자 및 계정에 있는 자금을 현재와 미래에 가능한 한 효율적으로 관리하는 것을 의미합니다.
결국, 당신이 돈을 늘리기 위해 노력을 기울일 예정이라면, 특히 이혼이나 배우자의 죽음으로 인해 은퇴 후 혼자인 경우에는 가능한 한 많은 돈을 유지하는 것도 우선순위가 되어야 하지 않겠습니까? 배우자?
잠재적으로 주머니에 더 많은 돈을 넣고 Uncle Sam's에 덜 투자하는 한 가지 방법은 고용주가 후원하는 401(k), 전통적 IRA 및 Roth IRA와 같은 세금 혜택이 있는 퇴직 계좌에서 얻을 수 있는 혜택을 고려하는 것입니다. 그리고 기여 한도 및 기타 한도에 대한 변경 덕분에 올해와 내년에 해당 계정에서 그 어느 때보다 많은 돈을 저축할 수 있습니다. 물론 누구에게나 좋은 일이지만 더 오래 살기 때문에 가능한 한 모든 여분의 돈을 저축해야 하는 여성에게는 특히나 운이 좋은 일일 수 있습니다.
은퇴 저축에 영향을 미칠 수 있는 몇 가지 새로운 한도는 다음과 같습니다.
연방 정부 직원이 사용하는 401(k), 403(b), 대부분의 457 플랜 및 Thrift Savings Plan에 참여하는 직원의 연간 기여 한도는 2019년에 $19,000로 증가했습니다(해당 한도는 2020년에 $500 더 인상될 예정) . 50세 이상인 경우 $6,000(2020년에도 $500 인상됨)의 캐치업 조항을 활용할 수 있습니다. 이는 2019년에 고용주 후원 플랜에 $25,000를 저축할 수 있다는 것을 의미합니다. 그리고 2020년에는 총 금액이 $26,000로 증가합니다. 그리고 궁금한 사항이 있을 경우 고용주의 상응하는 기여금이 있는 경우 귀하의 급여에 포함되지 않습니다. 제한.
세금이 유예된 퇴직 계좌에 너무 많은 돈이 쌓였을 때의 결과가 걱정된다면(인출할 때마다 세금을 내야 한다는 점을 고려하면) Roth IRA를 플랜에 추가할 수 있습니다. 예를 들어 고용주가 후원하는 401(k)에서 회사 매칭까지 기부할 수 있으며, 자격이 되는 경우 추가 저축을 세후 Roth 계정에 넣을 수 있습니다.
다시 한 번, Roth는 누구에게나 찾아볼 가치가 있지만 여러 가지 이유로 여성에게 특히 좋은 아이디어가 될 수 있습니다. 물론 수명이 중요합니다. 당신이 살 수 있는 모든 추가 연도는 IRS가 당신에게서 세금을 징수하기를 원하지만 Roth IRA에서 세금 없이 돈을 인출할 수 있는 연도입니다.
기존 및 Roth IRA에 대한 기여 한도도 2019년에 $6,000 또는 50세 이상인 경우 $7,000로 인상되었습니다. 따라서 저축 계좌를 늘리는 데 주력하는 50세 이상의 개인이라면 2019년에 401(k)와 Roth 사이에 최대 32,000달러를 저축할 수 있습니다.
참고:Roth IRA 및 기존 IRA에 대한 기부 한도는 2020년에 인상되지 않습니다. 2019년과 동일하게 유지됩니다.
Roth IRA는 모든 사람을 위한 옵션이 아닙니다. 수정된 조정 총 소득에 따라 기여가 제한되거나 제공되지 않을 수 있습니다. 그러나 Roth IRA의 "단계적 폐지" 범위는 2019년에 증가했으며 2020년에는 더욱 증가하여 더 많은 저축자를 위한 옵션이 될 것입니다.
현재 부부 공동 신고의 경우 $193,000~$203,000입니다(2020년에는 $196,000~$206,000로 인상됨). 즉, 2019년에 Roth IRA에 기부할 수 있는 금액은 $193,000에서 단계적으로 줄어들기 시작하고 $203,000에서는 전혀 기부할 수 없습니다. 독신 및 가구주의 경우 단계적 폐지 범위는 $122,000에서 시작하여 $137,000에서 끝납니다(2020년에는 $124,000-$139,000로 인상됨).
고용주가 Roth 401(k) 플랜을 제공하는 경우 소득 제한이 없으므로 해당 옵션도 확인하는 것이 좋습니다. 그리고 Roth IRA에 직접 기부하기에는 너무 많은 돈을 벌더라도 기존 IRA를 Roth로 전환하여 혜택을 받을 수 있습니다. (의회는 2010년에 Roth IRA 전환에 대한 $100,000 소득 한도를 없앴습니다.) 예, 인출하고 전환한 금액에 대해 세금을 내야 합니다. 그러나 현재 우리는 2017년 세금 개혁 덕분에 세금이 낮은 환경에 있기 때문에 앞으로 몇 년 동안 매년 약간의 자금을 이동하는 등 점진적인 전환을 하기에 좋은 시기일 수 있습니다. 재정 고문 및 세무 전문가와 상의하여 이것이 귀하의 상황에 적합한 전략인지 확인하십시오.
개인과 커플은 올해 더 많은 수입을 올릴 수 있고 여전히 전통적인 IRA에 세금 공제 가능한 기부금을 낼 수 있으며 그 수치는 2020년에도 증가할 것입니다. 허용되는 금액은 Roth의 단계적 폐지 범위와 유사하게 수정된 조정 총 소득을 기반으로 할 뿐만 아니라 귀하(또는 귀하의 배우자)가 직장 퇴직 계획의 적용을 받는지 여부에 따라 달라집니다. 이는 상황을 좀 더 복잡하게 만들 수 있습니다. 따라서 기부할 금액을 결정하기 전에 누가 무엇을 가지고 있는지 명확히 해야 합니다(자세한 내용은 IRS 발표 참조).
소득이 너무 많아 공제 가능한 IRA 기부금을 낼 수 없는 경우에도 여전히 공제되지 않는 기부금을 낼 수 있으며 원하는 경우 해당 금액을 Roth IRA로 전환할 수 있습니다. 전환 규칙과 잠재적인 세금 결과를 이해하려면 세무 전문가와 상담해야 합니다.
세금 효율적인 전략에 대해 현명해지는 것은 은퇴가 임박한 사람들에게만 해당되는 것이 아니라는 점에 유의하는 것이 중요합니다. 이제 막 커리어를 시작했든 막바지 일을 마칠 때든 상관없이 세금 혜택이 있는 계정이 제공하는 혜택을 모든 연령에서 누릴 수 있습니다. 세금 효율성은 모든 저축자의 목표가 되어야 합니다.
지금이 내년도 저축을 최대한 활용하기 위해 은퇴 계좌를 평가하기에 좋은 때입니다. 재정 고문이나 세무 전문가가 마감일과 변경 방법을 이해하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
가능한 한 빨리 은퇴 계좌에 많은 돈을 넣는 것은 여성에게 특히 중요한 전략입니다. NerdWallet의 한 분석에 따르면 여성은 남성이 그에 상응하는 퇴직금을 마련하기 위해 1달러당 1.25달러를 저축해야 합니다.
분명히 낭비할 시간이 거의 없습니다.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.
수수료 기반 재무 계획 및 투자 자문 서비스는 텍사스 주의 등록 투자 자문사인 Provident Wealth Advisors에서 제공합니다. 보험 상품 및 서비스는 Goodwin Financial Group을 통해 제공됩니다. Provident Wealth Advisors와 Goodwin Financial Group은 계열사입니다.
투자에는 잠재적인 원금 손실을 포함한 위험이 따릅니다. [보호 혜택, 안전, 보안, 평생 소득 등]에 대한 언급은 일반적으로 고정 보험 상품을 의미하며 증권이나 투자 상품이 아닙니다. 보험 및 연금 상품 보증은 발행 보험 회사의 재무 건전성과 청구 지불 능력에 의해 뒷받침됩니다. 우리 회사는 세금 조언을 제공하기 위한 것이 아니며 여기에 포함된 어떠한 진술도 개인 상황에 대한 결정을 내리기 전에 자격을 갖춘 세무 전문가와 상담할 것을 권장합니다. 우리 회사는 미국 정부 또는 정부 기관과 제휴하지 않습니다.
