은퇴를 위한 소득 계획을 세운 후에는 종이에 적힌 숫자가 즉각적인 기대치를 충족할 때 끝났다고 생각하지 마십시오. 성공적인 계획을 위해서는 정기적인 분석과 조정이 필요합니다. 목표가 바뀌거나 세상이 바뀌기 때문에 둘 다 필요할 수 있습니다.

이것이 다른 유형의 계획보다 소득 할당 계획의 이점입니다.

내가 몬테카를로 모델에 은퇴를 걸지 말라는 기사를 썼을 때 나는 연금 지급을 포함한 안전한 수입원에 의존하고 통제할 수 없는 거대한 기복을 피하기 위해 시장에 대한 겸손한 전망을 제안했습니다.

나는 당신이 당신의 돈을 시장에서 완전히 빼라고 제안하지 않았습니다. 결국 주식은 시간이 지남에 따라 가치가 증가하는 역사를 제공합니다. 때때로 발생하는 엄청난 가치 손실로 인해 일부 투자자는 롤러코스터를 피하고 주식 증권의 시장 가치가 장기적으로(때로는 근육질로) 상승하는 기회를 놓치게 됩니다.

규율을 유지하고 '코스를 유지'하는 방법

다우존스 평균이 한 달의 대부분 동안 하락하거나 전문가들이 다가오는 경기 침체에 대해 우려를 표명할 때 어떻게 해야 합니까? 시장에 의존하는 소득을 줄이는 것이 도움이 됩니다. 주식과 채권의 균형 잡힌 포트폴리오에서 인출 출처(주로 전통적인 롤오버 IRA)를 다양화하는 것은 플러스입니다. 그리고 나는 이것을 옹호합니다. 귀하의 투자를 주식과 채권, 소득 연금 및 저축이 아니라 이자 부분, 배당금 부분, 연금 지불 부분 및 인출 부분으로 구분되는 소득원으로 생각하는 것을 고려하십시오. 그렇게 하면 시장 변동의 영향을 받는 유일한 수입원이 인출이라는 것을 알게 될 것입니다. 수입의 작은 부분을 차지하는 경우 계속 유지될 가능성이 더 큽니다.

또한 소득 할당 계획을 항상 평가하고 상황 변화에 따라 업데이트할 수 있음을 기억하는 것도 중요합니다. 우리는 그것을 "계획 관리"라고 부릅니다.

70세에 은퇴하고 소득 배분 계획을 채택한 여성 고객의 가상 사례를 살펴보겠습니다. 그녀는 50%의 롤오버 IRA와 개인의 세후 저축으로 100만 달러를 저축했습니다. 그녀는 연간 6%의 겸손한 주식 시장 전망을 바탕으로 계획을 세웠습니다. 시장은 처음 10년 동안 예상대로 작동했으며 그녀는 이미 원래 계획에서 $505,000의 수입을 받았습니다. 내년 예상 수입은 배당금, 이자, 연금 지급 및 인출로 56,000달러입니다. 그녀의 수입은 85세가 될 때까지 매년 2%씩 성장하고 평생 지속되며 95세에 $600,000가 넘는 유산을 남길 계획입니다. 그녀는 그것에 대해 기분이 좋습니다.

상황의 변화

그런 다음 주식 시장은 단 몇 주 만에 20% 손실로 급락합니다. (급락은 전례가 없습니다. 2018년 10월 초에서 그해 12월 말 사이에 다우 평균은 거의 19% 하락했습니다. 물론 얼마 지나지 않아 회복되었지만 여전히 불안할 수 있으며 어느 날 쉽게 회복되지 않을 수 있습니다.)

이런 상황에서 우리 은퇴자들은 어떻게 해야 할까요? 그녀는 자신의 재정적 미래가 취약하다고 합법적으로 느낄 수 있습니다. 그녀는 계획했던 여행을 취소해야 할까요? 아니면 손주들을 위해 연필로 썼던 선물을 줄이시겠습니까?

아니요.

그러한 과감한 조치를 취하기 전에 그녀는 주식 포트폴리오의 현재 가치를 기반으로 계획 업데이트를 받습니다. 그녀가 보게 될 내용은 다음과 같습니다.

• 올해의 수입은 $56,000로 계속 유지되고 있습니다. 그녀의 원래 계획에 포함된 보장된 연금 덕분입니다.
• 85세까지의 소득 증가율은 연간 1.5%로 하락했지만 주식 시장이 하락하기 전에는 2.0%였습니다.
• 95세의 유산:$520,000 vs. 하락 전 $600,000

이 숫자는 무엇을 의미합니까? 그녀는 어떻게 해야 할까요?

첫째, 내년 소득의 변화는 그녀가 우려했던 것만큼 극적이지 않습니다. 실제로 그녀의 수입은 이전만큼은 아니지만 여전히 증가할 것입니다.

둘째, 그녀는 무료 점심이 없다는 것을 이해하고 있지만 업데이트된 계획은 시장 충격을 흡수하고 이를 85세까지 소득 증가를 낮추고 자녀와 손주에게 더 ​​낮은 유산으로 전환합니다.

셋째, 그녀가 채택한 계획은 안전 소득의 큰 비중을 차지하기 때문에 원래의 완충 장치 역할을 했습니다.

이제 그녀는 업데이트된 계획을 수락해야 합니까 아니면 새로운 목표를 달성하기 위해 추가 수정을 요청해야 합니까? 예를 들어, 아마도 그녀는 계획했던 재정적 유산의 양을 보존하기를 원할 것입니다. 그녀는 원하는 경우 계획을 조정할 수 있으며 그때 그녀는 고문과 이야기해야 합니다.

지속적인 계획

어쨌든 현명하고 안전한 장기 전략과 함께 그녀의 계획을 지속적으로 검토하고 개선하는 것이 그녀에게 가장 효과적이었습니다. 필요한 것은 계획을 처음 구성했을 때 의미가 있었던 요소를 포기하지 않고 필요할 때 계획을 업데이트할 수 있는 기능입니다.

Go2Income의 소득 할당 도구를 방문하여 계획을 시작하고 질문한 다음 귀하와 귀하의 가족에게 가장 적합한 것이 무엇인지 결정하십시오.