Roth IRA는 20년이 넘었지만 재정 계획의 일부로 IRA를 사용할 생각조차 하지 않은 퇴직자와 예비 퇴직자를 정기적으로 만납니다.
교육 워크샵에서 노인 및 기타 저축자들과 수년간 이야기를 나눈 후 이것은 더 큰 문제의 징후인 것 같습니다. 많은 사람들이 재정 전문가로부터 적절한 세금 계획을 받지 못하고 있다는 것입니다. 좋은 훈련의 부족, 전반적인 무관심, 또는 조언을 제공하는 사람의 태만일 수도 있지만, 이 사람들은 종종 사전 예방적 계획 없이는 세금이 퇴직 기금에서 상당한 금액을 차지할 수 있다는 사실을 인식하지 못합니다. .
수년 동안 사람들은 대부분의 돈을 세금 유예 퇴직 계좌(IRA, 401(k), 403(b)s 등)에 투자하거나 세금-감염된 계정. 사람들은 은퇴할 때 저축의 일부를 수년 동안 축적한 돈을 손에 넣으려고 간절히 기다리고 있는 엉클 샘에게 넘길 것이라는 사실을 떠올리면 결코 기뻐하지 않습니다. 뿐만 아니라 신고 상태에 따라 정해진 소득 기준을 초과하면 사회 보장 혜택의 일부에 세금이 부과될 수 있습니다. 소득이 높은 사람들의 메디케어 보험료도 인상됩니다.
물론, 저축할 때보다 은퇴할 때 소득이 더 낮고 은퇴할 때 세율이 같거나 낮다면 문제가 없을 수도 있습니다. 그러나 그것은 도박입니다. 국가 부채는 23조 달러 이상이며 사회 보장 및 메디케어 신탁 기금이 미래에 현재 수준에서 계속 급여를 지급하려면 더 많은 돈이 필요하다는 것을 알고 있습니다. 이러한 것들을 바로잡기 위한 자금은 어딘가에서 나와야 하며, 대부분의 전문가들은 더 높은 세금을 통해 자금이 여러분에게서 나올 것이라고 예측합니다. 한편, 자녀가 성장하고 모기지론을 갚으면서 상당한 세금 공제를 잃게 될 가능성이 큽니다.
그러나 지금 이야기합시다. 현재, 그리고 2025년까지 세금 감면 및 고용법에 의해 세율이 낮아졌습니다. 결과적으로 세금 이연 계좌에 믿음과 투자 저축을 넣은 저축자들은 그 돈의 일부 또는 전부를 비과세 세계로 이전함으로써 은퇴를 통제할 수 있는 기회를 갖게 됩니다.
이를 수행하는 한 가지 좋은 방법은 Roth 계정을 사용하는 것입니다. Roth에 대한 기부는 세후 기준으로 이루어지므로 초기 비용이 더 많이 들지만 세금 부담 없이 투자 저축을 계속 늘릴 수 있습니다.
전환을 고려해야 하는 또 다른 이유:새로운 SECURE 법은 인기 있는 "확장" IRA를 제거했으며 이제 비배우자 수혜자는 상속된 IRA를 비울 수 있는 시간이 10년 밖에 남지 않았습니다. 세금 유예 퇴직 계좌의 전체 또는 일부를 남겨둘 계획이라면 지금 Roth로 전환하면 나중에 무서운 세금 청구서로부터 사랑하는 사람을 구할 수 있습니다.
Roth의 각 유형은 약간씩 다르므로 시간을 내어 자신의 필요에 가장 적합한 전략을 찾아야 합니다. 다음은 몇 가지 기본 사항입니다.
이제 막 은퇴를 대비하여 저축을 시작했든 결승선에 가까워졌든, 전체 재정 계획에 Roth 계정을 포함하면 많은 이점이 있습니다.
젊은이들에게 그것은 수확이 아닌 씨앗에 대한 세금을 내는 것입니다. 세금을 걷어차고 있는 나이든 저축자들에게는 세금 시한폭탄을 퍼뜨릴 수 있는 기회입니다. 어느 쪽이든 Roth 계정은 은퇴 시 납세 의무를 관리할 때 추가적인 유연성을 제공할 수 있습니다.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.
