직원들은 401(k)를 사랑하지만 사랑은 눈이 멀 수 있습니다. 이 계획에는 계획에서 돈을 사용하려고 할 때까지 분명하지 않은 함정, 제한 및 경고가 가득합니다. 은퇴 저축을 하는 사람들은 이러한 계정에 내재된 몇 가지 심각한 결함에 눈을 떠야 합니다.

401(k)는 영리 단체에서 사용되는 고용주 후원 퇴직 저축 계획 유형입니다. 관련 유형의 플랜은 비영리 및 교육용으로 사용되는 403(b)와 공무원을 위해 설계된 457 플랜입니다. 모두 다르지만 각각은 동일한 유형의 플랜으로 분류되어 참가자가 은퇴를 대비하여 저축할 수 있도록 고안되었습니다.

첫째, 좋은 것

이 계좌의 좋은 소식은 퇴직금을 저축할 수 있는 쉬운 방법이라는 것입니다. 급여 공제를 통해 급여에서 일정 비율을 설정하여 퇴직 계획에 적립할 수 있습니다. 종종 이 기부금은 세금 공제가 가능하여 현재 연도의 세금 부담을 줄일 수 있습니다.

일부 플랜은 매칭 기여도를 제공합니다. 즉, 고용주가 고용주가 설정한 사전 정의된 특정 한도까지 귀하의 기여도와 동일하게 플랜에 기여하게 됩니다.

이제 나쁜 점

이러한 계획은 인기가 있지만 고유한 문제가 있습니다. 특정 트리거 이벤트가 계획에서 자금에 액세스할 수 있는 권한을 부여할 때까지 자금 제어를 포기합니다. 일단 계좌에 입금되면, 당신의 돈은 속담에 나오는 감옥 형을 복역하게 됩니다.

다음은 탈출 권한을 부여하는 세 가지 트리거 이벤트입니다.

1. 현재 고용주를 떠나 있습니다. 퇴직, 퇴직 또는 해고 여부에 관계없이 고용주와의 별거는 계획에서 돈을 빼낼 수 있는 촉발되는 사건입니다. 물론 세금이나 벌금이 부과될 가능성 없이 계획에서 모든 돈을 인출할 수 있다는 의미는 아닙니다.
2. 59.5세에 도달했습니다. 일부 플랜의 경우 59½에 도달하면 플랜에서 돈을 빼낼 수 있는 트리거 이벤트가 발생합니다. 그러나 모든 요금제가 옵션으로 제공되는 것은 아닙니다.
3. 자격이 되는 어려움이 있습니다. 고용주가 허용하는 경우 특정 의료비나 주택 구입과 같이 플랜에서 돈을 빼낼 수 있는 몇 가지 생활 사건이나 상황이 있습니다. 이 옵션을 사용하기로 선택하면 10%의 벌금과 세금이 부과될 수 있다는 점을 염두에 두십시오.

이러한 계획에 돈을 묶을 때 고려해야 할 몇 가지 사항:

• 401(k) 지급액은 퇴직한 경우 55세 이전에 10%의 조기 철회 위약금이 부과됩니다(고용주에서 여전히 "근무 중"인 경우 59½).
• 401(k) 대출을 포함하여 고용 상태를 유지하는 동안 돈에 접근할 수 있는 권한이 매우 제한적입니다. 이는 다른 무엇보다 최후의 수단입니다.
• 납세 유예 401(k) 계획의 경우 필요 여부와 관계없이 결국 RMD(필요 최소 분배금)를 통해 돈을 인출해야 합니다. (IRS는 2019년에 70½에 도달한 경우 필수 최소 분배(RMD)를 시행합니다. 2020년에 70½에 도달하고 그 이후에 새로운 RMD 연령은 보안법 덕분에 72입니다.)

따라서 전반적으로 이러한 저축 계획은 매우 제한적일 수 있습니다. 돈 관리를 포기하는 행위는 중요한 인생 사건을 수행하는 능력을 제한할 수 있으며 그렇게 하는 것이 귀하에게 가장 좋은 경우는 거의 없습니다.

결론은 이러한 계획에 대한 규칙은 우리 정부에서 설정하고 규제하며 항상 귀하의 요구와 일치하지는 않는다는 것입니다.

당신은 세금을 걷어차고 있습니다

이러한 계획의 또 다른 문제는 그들이 제공하는 실제 혜택을 오해할 수 있다는 것입니다. 기부금에 관해서는 기부한 해에 세금 공제를 받기 때문에 세금을 절약하고 있다고 생각할 수 있습니다. 그러나 세금을 유예할 뿐입니다. 연기를 통한 세금 공제는 세금 절감과 다릅니다. . 즉, 세금을 지금 내거나 나중에 내야 합니다. 진정한 절세는 세금에서 상각하여 미래의 부채 없이 공제받을 수 있는 것입니다. 이러한 계획을 사용하면 부채가 기다리고 있는 나중 시점으로 세금을 연기할 뿐입니다.

예:401(k)에 연간 $10,000를 기부하고 현재 연도 세금에서 기부금을 공제합니다. 30년 동안 연간 수익률이 8%라고 가정하면 $1,223,000가 누적됩니다. 계획에 투자한 연간 $10,000는 세금 공제 대상이었기 때문에(기부금이나 성장에 대한 세금을 내지 않았음) 전체 계정 잔액에 세금이 부과됩니다.

따라서 세금 부채와 관련하여 다음 몇 가지 사항을 고려해야 합니다.

• 세율이 얼마인지 알 수 없는 미래 시점으로 납세 의무를 연기하고 있습니다.
• 은퇴하면 현재와 같은 총 세금 공제액이 없을 것입니다. 공제에는 401(k) 기여금 자체, 자녀 크레딧, 주택 모기지 이자와 함께 기타 공제 등이 포함될 수 있습니다.
• IRS는 퇴직자에 대해 다른 세금 코드를 제공하지 않습니다. 퇴직 시에도 근무하는 동안과 동일한 세금 범위가 적용됩니다. 물론 은퇴 후 소득이 적어서 더 낮은 세금 범위로 이동할 수 있지만 소득을 줄이는 것이 추구할 가치가 있는 목표는 아닙니다.

결론은 우리의 초점은 돈이 어떻게 사용되는지에 초점을 맞추고 돈이 사용될 시점에 세금 혜택을 받는 것에 대한 계획을 구성해야 한다는 것입니다. 돈이 필요할 때 세금을 미루면 나중에 납세 의무에 과도하게 노출될 수 있습니다.

401(k)가 타당한 경우

아직 이해하지 못했다면 저는 401(k)s의 팬이 아닙니다. 그러나 몇 가지 예외가 있습니다... 주의 사항:

• 고용주가 귀하의 401(k)에 상응하는 기여금을 제공하는 경우 회사 매칭금을 받기 위한 계획에 기여하는 것이 합리적일 수 있지만, 아래에 언급된 다른 비적격 계정과 연계해서만 가능합니다. 경기에 상관없이 모든 돈을 이러한 계획에 묶고 싶지는 않을 것입니다.
• 일부 플랜은 Roth 401(k) 옵션을 제공합니다. 이 경우 세금 공제 대상이 아니더라도 기부금을 여기로 선택하십시오. 장점은 돈이 세금 없이 증가하고 앞으로 동일한 세금 문제가 발생하지 않는다는 것입니다. 그러나 401(k)가 제한적이며 다른 프로그램이 제공하는 것과 같은 유연성을 제공하지 않는다는 사실은 여전히 ​​남아 있습니다.

사람들이 401(k)에 기여하는 주된 이유 중 하나는 편리하지 않기 때문입니다. 우리는 결정을 내릴 때 더 쉽고 인기 있는 옵션을 선택하는 경우가 많습니다. 이것이 반드시 최선이라는 의미는 아닙니다. 맥도날드는 "수십억"의 음식을 제공한다고 하지만 그곳에서 먹는 것이 건강에 좋지 않다는 것은 모두 알고 있습니다.

고려할 기타 옵션

사람들이 401(k)를 사용하는 또 다른 이유는 다른 옵션이 있다는 것을 이해하지 못하기 때문입니다. 상황에 따라 더 많은 액세스 권한과 돈에 대한 통제를 포함하여 미래를 위해 저축할 수 있는 더 나은 옵션이 있습니다.

다음 사항을 고려하십시오.

• 로스 IRA 기여금에 대한 공제는 없지만 퇴직 시 비과세 성장을 제공합니다. 이 플랜은 귀하가 소유자로 간주되기 때문에 고용주가 후원하는 플랜과 다릅니다. 이러한 계획에는 제한 사항이 있지만 세금과 벌금이 적용될 수 있지만 항상 자금에 액세스할 수 있습니다.
• 적격하지 않은 투자 계정, 중개 계정과 같은 계정은 세금 부채를 관리하는 데 도움이 되는 동시에 자금에 액세스하고 제어할 수 있습니다. 즉, 정부의 감독이나 처벌 없이 원하는 대로 자금에 액세스하고 사용할 수 있습니다.
• 특별히 설계된 생명 보험 계약 대출 또는 인출을 통해 계정 가치에 대한 액세스를 제공하는 높은 현금 가치 정책입니다. 정책에는 기부금에 대한 세금 공제가 없지만 IRS에서 유리한 세금 처리가 있습니다. 또한 이러한 계획을 사용하면 위약금 없이 나이에 상관없이 현금을 쉽게 사용할 수 있습니다.

이러한 옵션은 적절한 상황에서 사용할 때 잘 작동하고 고용주 계획에 대한 보다 유연한 대안을 제공할 수 있습니다.

유니콘도 없고 완벽한 투자도 없다는 것을 명심하십시오. 당신이 내리는 모든 결정에는 긍정적인 것과 부정적인 것이 있습니다. 그러나 한 가지는 확실합니다. 돈을 어디에 저장할지 고려할 때 돈에 대한 액세스 권한과 제어 권한을 갖는 것이 가장 중요합니다.

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