전통적인 연금이 거의 사라졌다는 말을 자주 듣긴 하지만, 고용인 혜택 패키지의 일부로 이를 포함하는 크고 작은 고용주가 여전히 있습니다.
이는 운이 좋은 사람들에게 위안이 되는 일입니다. 은퇴 후에도 수입이 보장된다는 사실을 알고 있기 때문입니다. 그러나 연금 지급을 처리하는 방법을 결정할 때 약간의 불안의 원인이 될 수도 있습니다. 결국, 재정적 미래와 관련하여 가장 중요한 결정 중 하나입니다.
대부분의 고용주는 돈을 받기 위해 최소한 몇 가지 옵션을 제공하며 일부는 선택할 수 있는 전체 메뉴가 있습니다. 각 사람은 자신과 가족에게 적합한 것을 찾아야 하지만, 또한 알 수 없는 여러 가지를 기준으로 선택해야 합니다. 그 알 수 없는 것에는 그들이 얼마나 오래 살 것인지, 배우자가 얼마나 살 것인지, 이자율과 인플레이션이 얼마나 오를지, 계획이 실제로 얼마나 신뢰할 수 있는지, 일시불로 지불하고 투자하면 얼마를 벌 수 있는지가 포함됩니다. 스스로.
물론, 이미 포괄적인 은퇴 계획이 있고 다른 수입원과 재정적 필요 및 목표가 무엇인지 알고 있다면 의사 결정이 조금 더 쉽습니다. 재정 고문은 세금 결과 및 귀하의 선택이 귀하의 유산에 미치는 영향을 포함하여 귀하의 계획 맥락 내에서 대안을 안내하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 예:
이 옵션을 사용하면 유족 혜택 없이 전액 연금을 받도록 선택할 수 있습니다(연금 최대화 옵션이라고도 함). 살아 있는 동안 매월 최대 금액을 지급받게 되지만 사망하면 지급이 종료됩니다. 귀하의 배우자(이 선택에 대해 서면 동의를 제공해야 함)는 수표를 받지 않습니다.
이 옵션은 결혼하지 않았거나 장수를 기대하는 사람에게 바람직합니다. 연금 최대화 옵션은 귀하의 혜택에 대한 잠재적인 생활비 조정을 희생하지 않고 생존 배우자에게 동등한 소득원을 제공할 수 있는 연금 수급자를 위한 생명 보험을 유연하게 구매할 수 있는 기회를 제공합니다. (나이와 건강에 따라 합리적인 보험료와 좋은 지불금이 있는 보험에 가입할 수 있는지 확인하십시오.) 그런 다음 연금 소유자가 배우자보다 오래 사는 경우 보험을 현금화하고 연금 전액을 받을 수 있습니다. 지불.
생명 보험 아이디어가 어떻게 실현되는지 보려면 62세인 부부의 예를 살펴보십시오.
약간 감소된 혜택과 함께 제공되는 또 다른 옵션은 귀하 또는 귀하의 수혜자 중 더 오래 사는 사람에 대한 지불이 정해진 기간 동안 지속되도록 보장합니다. 이를 조기 사망에 대한 대비책으로 사용할 수 있습니다. 이 옵션을 사용하면 혜택이 줄어들고 특정 기간(예:10년)에 걸쳐 지급되며, 해당 기간 내에 사망하면 수혜자는 해당 기간에 남아 있는 기간만큼 혜택을 받습니다.
예를 들어, 기간이 10년이고 귀하가 9년을 살았다면 귀하의 수혜자는 다음 해에 대한 지불을 받고 지불이 중단됩니다. 단점은 배우자가 먼저 사망하면 연금 지급액이 줄어들고 다시 증가하지 않는다는 것입니다.
공동 및 생존자 옵션은 일반적으로 혜택이 더 많이 감소합니다. 이 옵션을 사용하면 생존 배우자가 평생 동안 수표를 계속 받을 수 있습니다. 연금 수급자가 받는 수표(그리고 생존 배우자가 평생 동안 받을 수 있는 수표)는 원래 혜택의 50% 또는 75%일 수 있습니다.
그러나 배우자가 먼저 사망하면 혜택이 증가하지 않습니다. 일반적으로 해당 시점에서 다른 지불 옵션으로 전환할 수 없습니다. 일반적으로 평생 공동 지불액은 배우자에게만 해당됩니다. 일부 계획에서는 수혜자를 변경할 수 있지만 매우 드뭅니다.
하이브리드 옵션을 선택하면 수입과 투자 자금을 모두 확보할 수 있습니다. 부분 일시금을 받으려면 월 연금 지급액을 크게 줄여야 합니다.
인플레이션이 수표를 잠식하는 것이 걱정되고 그 돈을 401(k), 이연 보상 계획, IRA 또는 403(b)에 투자하여 더 잘할 수 있다고 생각한다면 이 중간 옵션이 될 수 있습니다. 너. 하지만 일시불로 지불하고 싶은 생각이 든다면 피하는 것이 좋습니다.
일시금을 선택하면 모든 연금을 한 번에 받을 수 있으며 원하는 대로 사용할 수 있습니다. 부채를 갚고, 은퇴 기간 동안 세금 범위를 관리하고, 할 수 있을 때 하고 싶은 일을 하고/하거나 사랑하는 사람에게 유산을 남길 수 있습니다. 이 옵션을 사용하면 완전한 제어가 가능합니다. 어떤 사람들에게는 이것은 좋은 일입니다. 다른 사람들에게는 재앙이 될 수 있습니다. 특히 자제력이 거의 없거나 보장된 다른 수입원이 거의 없는 경우에 그렇습니다.
많은 퇴직 계획 문제와 마찬가지로 연금 지급을 처리하는 방법에 대한 결정은 각 직원의 필요에 따라 다릅니다. 옆 칸막이에 있는 동료에게 효과가 있는 것이 귀하에게는 맞지 않을 수 있습니다.
귀하의 플랜에서 사용할 수 있는 대안에 대해 재정 고문과 상담하고 열심히 일한 연금이 귀하에게도 똑같이 효과가 있는지 확인하십시오.
Kiplinger의 출연은 PR 프로그램을 통해 얻었습니다. 칼럼니스트는 Kiplinger.com에 제출하기 위해 이 글을 준비하는 데 홍보 회사의 도움을 받았습니다. Kiplinger는 어떤 식으로든 보상을 받지 않았습니다.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.
