연금은 은퇴 기간 내내 소득을 보장하는 인기 있는 금융 상품입니다. 사용자 지정 가능한 기능과 라이더에 액세스할 수도 있지만 높은 수수료를 지불해야 하고 다른 곳에 돈을 투자하는 것보다 집에 가져가는 비용이 더 적게 소요될 수도 있습니다. 그러나 연금을 판매하는 사람들은 종종 그렇게 하는 데 대해 매우 높은 수수료를 받습니다. 연금에 대해 생각하고 퇴직 계획을 세우는 경우 재정 고문과 상담하는 것이 좋습니다.
간단히 말해서, 연금은 보험 회사와 개인 간의 금융 계약으로 개인이 미래에 보장되고 안정적인 수입 흐름에 대한 대가로 현재 돈을 지불할 수 있도록 하는 것입니다. 연금이 있는 개인은 모든 금액을 선불로 지불하거나 일련의 정기 지불로 지불합니다.
이름에서 알 수 있듯이 즉시 연금은 즉시 지급되기 시작하는 반면 이연 연금은 일정 시간이 지나면 지급되기 시작합니다. 연금은 개인의 필요에 따라 다른 구조를 사용할 수도 있습니다. 평생 동안 지불할 수도 있고 정해진 시간 동안만 지불할 수도 있습니다.
고정 및 가변의 두 가지 다른 연금 구조도 있습니다. 고정 연금의 경우 개인 투자자의 수익률이 설정되며 연금 기간 동안 변동되지 않습니다. 일부 고정 연금은 특정 인덱스 펀드나 시장 인덱스에도 연동될 수 있습니다.
변동 연금의 경우, 귀하가 연금을 구매하는 보험 회사는 귀하의 돈을 다른 펀드와 계정에 투자하고 해당 펀드 및 계정의 성과에 따라 지불합니다. 변동 계약이 있는 경우 연금 투자를 통제할 수도 있습니다. 반면에 시장 침체의 경우 더 위험할 수도 있습니다.
연금에 대한 매우 타당한 비판이 많이 있지만, 재정 상황과 재정 목표에 따라 도움이 될 수 있는 몇 가지 잠재적인 장점이 있다는 점은 주목할 가치가 있습니다. 무엇보다도 연금은 귀하의 소득을 보장합니다. 시장이 침체된 경우에도 보험회사는 계약서에 합의된 금액을 지불해야 하므로 연금이 매우 안정적인 투자가 됩니다. 그러나 보험 회사가 파산하면 아무 것도 얻지 못할 수 있습니다. 따라서 평판이 좋고 안정적인 보험 회사와만 협력하는 것이 중요합니다.
연금이 좋은 투자가 될 수 있는 또 다른 이유는 종종 맞춤형 자금 관리 기능이 함께 제공되기 때문입니다. 시장 침체의 경우에도 일정한 정기적인 지불을 보장하는 최소 소득 혜택과 같은 것을 추가할 수 있습니다. 배우자가 살아 있는 한 사망 시에도 지급을 계속할 수 있도록 하는 배우자 조항을 추가할 수도 있습니다. 참고로, 사망 혜택 조항은 연금의 피부양자가 연금 수혜자의 사망 시 지급금을 받을 수 있도록 합니다.
연금은 일반적으로 스스로 은퇴하기 위해 사용하는 경우 최고의 투자가 아닙니다. 그러나 특정한 경우에는 전체 퇴직 계획에 큰 도움이 될 수 있습니다.
예를 들어, 이미 다른 퇴직 계좌 옵션을 최대한 활용했다면 연금이 다른 옵션을 제공할 수 있습니다. 당신이 큰 돈을 벌면 연금도 강력한 아이디어가 될 수 있습니다. 이 경우, 연금은 너무 빨리 지출하는 것을 방지하는 데 도움이 될 수 있습니다. 이 경우 일정 기간 동안 지급되는 연금에 대해 생각해 볼 수 있습니다.
연금은 종종 거센 비판의 대상이 됩니다. 이는 주로 상대적으로 단순한 투자 전략과 비교할 때 수준 이하의 수익을 제공할 수 있기 때문입니다. 예를 들어, 은퇴 자금을 조달하기 위한 주요 옵션으로 이연 연금을 사용하는 사람들은 개인 은퇴 계좌(IRA) 또는 401(k)에 먼저 투자하는 것이 거의 확실할 것입니다. 이러한 다른 퇴직 계좌는 더 나은 수익은 아니지만 비슷한 수준을 제공하며 동일한 수수료를 부과하지 않습니다.
연금의 가장 큰 단점 중 하나는 유사한 상품에 비해 높은 수수료를 지불하게 된다는 점입니다. 보험 회사마다 수수료가 다르지만 일반적으로 펀드에 투자하는 것보다 더 많은 비용을 지불하게 됩니다.
또한 일반적으로 지불해야 하는 유지 관리 비용과 운영 비용이 있습니다. 이것은 분명히 비용을 추가하고 주머니에 들어가는 것을 줄입니다. 또한 금융 고문 및 브로커의 수수료는 다른 퇴직 계좌보다 높습니다. 실제로, 그들은 일반적으로 7%의 영역에 있을 수 있습니다. 결과적으로 영업 사원이 퇴직 소득원으로 고객을 연금으로 안내하는 이유를 쉽게 알 수 있습니다.
연금은 소유자에게 양도 수수료를 부과할 수도 있습니다. 이것은 몇 년이 경과하기 전에 연금에서 돈을 인출해야 할 때 발생합니다. 또한 연금은 세금이 유예되기 때문에 10%의 조기 인출 위약금이 부과될 수 있습니다. 그러나 이러한 단점은 다른 퇴직 계좌에도 적용될 수 있습니다.
연금은 양극화되는 주제입니다. 그러나 특정 개인에게 좋은 투자인지 여부는 궁극적으로 여러 요인에 달려 있습니다. 여기에는 귀하의 나이, 현재 은퇴 저축, 미래 목표 등이 포함됩니다.
연금은 수수료와 다른 퇴직 계좌에 비해 상대적으로 열등하기 때문에 확실히 단점이 있습니다. 그러나 여전히 연금이 당신에게 좋은 투자라고 결정할 수 있습니다. 이미 다른 퇴직 계좌에 한도를 넘겼거나 장기간에 걸쳐 일시금을 분배하려는 경우 연금이 좋은 생각이 될 수 있습니다. 그렇지 않으면 다른 곳에서 은퇴 투자를 찾는 것이 가장 나을 수 있습니다.
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